最新度金融分析報告（精選22篇）

對于學生來說，寫報告是一項重要的學習任務，可以提高他們的綜合能力。在撰寫報告時，應遵循學術(shù)規(guī)范和道德準則，不抄襲他人的觀點和研究成果。[報告標題10]

度金融分析報告篇一

各級評委：

我從事經(jīng)濟金融工作，在曾任主任、人事科副科長、副長，現(xiàn)任黨委書記兼主持工作副長（副處級），xx年5月取得經(jīng)濟師職稱。在任職期間，本人勵精圖治，勇于開拓，牢固確立了一個經(jīng)營理念（利潤最大化），二個戰(zhàn)略（增總量，優(yōu)結(jié)構(gòu)，降成本，提效益；鞏固農(nóng)村陣地，主攻城市市場）三個經(jīng)營目標并重（負債管理目標、資產(chǎn)管理目標、經(jīng)營效益目標），取得了較大的成績。年被中國金融委評為全國金融系統(tǒng)文明優(yōu)質(zhì)服務標兵；榮獲了xx年-xx年區(qū)分自治區(qū)級先進個人；并評為xx年-xx年度分優(yōu)秀員；榮獲了中國農(nóng)業(yè)銀xx年-xx年度法制宣傳教育先進個人；xx年榮獲全國金融工委“全國金融系統(tǒng)五一勞動獎章”稱號。

一、調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)發(fā)展。

主持信貸工作期間，針對信貸投向、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的地方，提出了“調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)，爭取規(guī)模效應，促進多種經(jīng)營”的發(fā)展戰(zhàn)略，確立把支持的重點放在產(chǎn)品“優(yōu)、新、硬”上，突出“五項支持”、重在“三項提高”，實現(xiàn)了“三大轉(zhuǎn)變”。

二、強化信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

針對不良貸款占比呈上升態(tài)勢自xx年起，提出“對全部信貸資產(chǎn)進監(jiān)控，對有風險信貸資產(chǎn)綜合治理”的主張。具體組織開展了“一個堅持、二個制定”，實施“三大策略”，運用“四攻”、“五法”戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，開展“六建立”活動收到良好效應。

三、加大市場和客戶的拓展力度，突出重點狠抓存款。

在任職期間，人七次下調(diào)存貸款利率，加之國家拉動內(nèi)需，刺激消費，棉花市場又出現(xiàn)疲軟，國有企業(yè)虧損較多，給組織存款工作帶來了一定困難。為了能夠在競爭中求發(fā)展，提出“找準突破口，尋找著力點，全方位開拓存款的渠道和空間”，從組織機構(gòu)、人事制度和收入分配制度改革入手，實施全員大營銷戰(zhàn)略，推網(wǎng)點規(guī)劃化服務管理，制定資金組織工作“十大標準”開展爭創(chuàng)“四個一流”、“四講一服務”等活動，具體從拓展服務領(lǐng)域、拓寬服務種類、開拓業(yè)務范圍（中間業(yè)務）創(chuàng)新營銷體制，健全營銷機制，完善服務功能入手，在公關(guān)、機制、管理、宣傳等方面推出八項舉措。

四、組織開展會計基礎(chǔ)工作規(guī)范化和創(chuàng)建會計工作“三鐵”單位活動。

xxxx年由牽頭，組織開展了升級活動，為此提出了“規(guī)范管理，從嚴要求，對全轄會計出納人員從質(zhì)上進提煉”的主張，制定和完善了“會計出納工作質(zhì)量考核標準”，“會計人員違章操作處罰規(guī)定”，“坐班主任職責”等制度，負責了此次活動全過程的領(lǐng)導，組織、安排。整個活動中全實現(xiàn)“三無”——無事故案件，無違章操作，無資金損失。xx年經(jīng)總驗收確認會計工作二級單位和會計工作“三鐵”單位。

五、加強綜合管理，提高經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益。

任職期間重點抓“四率”，組織實施“三提高，一降低，一控制”增收節(jié)支系統(tǒng)工程。

提高資金利用率：

（1）組織計劃部門把握資金供應投向，搞好資金靈活調(diào)度和運用。僅xx年全調(diào)出調(diào)入資金共計33.6億，同比增加11.6億，存款備付率比分降低3.52個百分點，全上存資金xx年均余額達5.8億元，其中約期存款高達5.2億元，僅此就比上存臨時存款多收入230萬元。

（2）加強對庫存現(xiàn)金管理工作，xx年，庫存現(xiàn)金日均余額均勻下降147.9萬元。

（3）壓縮非業(yè)務性費用支出。

（4）清算匯差資金，縮短資金的在途時間。

提高貸款收息率的措施：

二是實收息目標管理。促使貸款綜合收息率由xx年的66%上升到xx年88.7%，表內(nèi)收息率由92.27%上升到97.84%。

提高和拓展以中間業(yè)務為主的新業(yè)務：在向商業(yè)銀轉(zhuǎn)軌中，把市場的定位點重點放在積極拓展新業(yè)務領(lǐng)域，四年中相繼開辦了國際、房信、信用卡、保管箱等業(yè)務，大力拓展了代收水電費、電視費、學雜費，電信費、稅款及代發(fā)工資等幾十種中間業(yè)務，培植了新效益增長點，促進了新業(yè)務的健康發(fā)展。

降低存款利息率的基本做法：

（1）改善負債結(jié)構(gòu)，使低成本資金提高到45%；

（2）將企業(yè)銷售歸率作為重要的考核指標；

（3）不斷擴大短期資金，降低存款成本。

控制綜合費用率的途徑是把遵守財經(jīng)紀律、規(guī)范財務管理作為首要任務來落實，嚴格按開支計劃標準審查各項開支，壓縮政費用支出，落實各項管理制度，優(yōu)化財務資源配置：

一是堅持按財務制度審批一切開支。

二是嚴格控制開支項目；大力開展增收節(jié)支活動，招待費、電話費、差旅費、郵電費、文印費、車輛管理費每年均要下降5%，四年中費用支出均嚴格控制在分核定數(shù)之內(nèi)。

三是嚴肅查處亂支、亂報、冒領(lǐng)、浪費等問題。

xx年前實現(xiàn)利潤605萬元，截止xx年累計實現(xiàn)利潤6312萬元，其中xx年、xx年分別實現(xiàn)利潤233萬元、2229萬元，人均利潤9萬元，實現(xiàn)利潤均居全疆農(nóng)第二名，多次受到區(qū)分的表彰。

六、撰寫的文章對工作有一定的推動作用。

任職以來，曾先后撰寫10余篇文章，其中：省刊5篇，總1篇，分交流5篇，主筆的《優(yōu)化結(jié)構(gòu)，強化管理，促進墾區(qū)快速發(fā)展》在xx年總召開的“農(nóng)墾系統(tǒng)糧棉大縣、兩高一優(yōu)農(nóng)業(yè)示范區(qū)貸款工作經(jīng)驗交流會上進流”。在加大支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的同時，積極參與國有企業(yè)轉(zhuǎn)制，很抓不良貸款的清收工作，在防范風險、保全方面積累一些有益的經(jīng)驗，曾三次在全疆分會議上進交流，并在省級刊物發(fā)表文章，主動深入基層，搞好調(diào)查研究，掌握新動向，有針對性的發(fā)表了《實貸款封閉運防范和化解信貸風險》（《城鄉(xiāng)金融》xx年第五期）、《企業(yè)銀減輕債務負擔與降低不良資產(chǎn)應協(xié)調(diào)好相互關(guān)系》（金融xx年第4期）、《對團場開辦的農(nóng)機消費信貸的調(diào)查思考》（《兵團建設(shè)》xx年第九期）、《加大信貸調(diào)整力度，推動農(nóng)場經(jīng)濟責任承包健康發(fā)展》（《城鄉(xiāng)金融》xx年第二期）對工作和推廣起重要的指導意義。

度金融分析報告篇二

“虛擬經(jīng)濟防止脫離實體空轉(zhuǎn)”

融資難是近年來一直困擾小微企業(yè)發(fā)展的痼疾。今年4月，博鰲論壇發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》顯示，去年全國90%的小型企業(yè)和95%的微型企業(yè)，沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。

近期，我國經(jīng)濟增速放緩，小微企業(yè)由于自身抗風險能力較差，承受了更大的壓力。為緩解小微企業(yè)融資難題，防止虛擬經(jīng)濟脫離實體經(jīng)濟而內(nèi)部“空轉(zhuǎn)”，國務院此前下發(fā)了《金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，要求整合金融資源，支持小微企業(yè)發(fā)展。

國務院總理李克強日前在廣西欽州召開的小微企業(yè)座談會也提出，小微企業(yè)“鋪天蓋地”，是就業(yè)的最大吸納器，政府會繼續(xù)從政策上給予支持，創(chuàng)造良好環(huán)境。

【小企業(yè)聲音】。

“融資難日子越來越難”

王先生是一家小型制造業(yè)企業(yè)的負責人，他的工廠每年營業(yè)額約1000萬元。他昨日表示，雖然國家一再重申要將貸款向中小企業(yè)傾斜，像他這種沒有足夠抵押資產(chǎn)，且盈利能力不高的企業(yè)，目前根本拿不到銀行貸款。他希望國家能對銀行小微企業(yè)貸款提供一些優(yōu)惠政策，同時建立健全監(jiān)管機制，防止貸款額度再度流回國家不鼓勵發(fā)展的行業(yè)。

王先生稱，作為一家傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)，去年開始由于成本上升，利潤空間縮小，再加上融資難，日子越來越難過。他周圍的老板朋友們，為了拿到貸款，有的拿自家的房產(chǎn)、汽車抵押，有的向親朋好友借貸，甚至有人靠信用卡透支額度來“拆東墻補西墻”。

他建議，為了增強銀行向小微企業(yè)貸款的積極性，國家應該對這部分貸款提供一定的優(yōu)惠或補貼，“讓銀行減少績效考核壓力，才能對小微企業(yè)貸款條件更加寬松”，他說，“不過也要防止銀行靠著這些優(yōu)惠條件，把貸款又投給房地產(chǎn)業(yè)和大企業(yè)”。（沈瑋青）。

【專家聲音】。

“小微企業(yè)融資缺口依然大”

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，小微企業(yè)融資難的問題一直都存在，雖然這幾年一直很重視這個問題，也一直在改變，但相對于社會上小微企業(yè)整體的融資需求來看，缺口依然非常大。

根據(jù)近年來出臺的各項規(guī)定和考核標準，名義上，金融機構(gòu)在小微企業(yè)的融資方面要有一定的傾斜，比如小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增量。但是實際上，銀行在面對大企業(yè)、政府融資平臺和小微企業(yè)時，肯定還是愿意貸款給風險小的大企業(yè)和政府融資平臺。

度金融分析報告篇三

根據(jù)陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。

xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構(gòu)。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

（二）貨幣信貸運行情況。

xx年三季度，全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。

1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構(gòu)各項存款余額達到億元，較年初增加億元，增長。儲蓄存款余額為億元，較年初增加億元，全市企業(yè)存款余額為億元，較年初增加億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的，定期存款余額為億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構(gòu)各項貸款余額達億元，較年初增加億元，增長，增幅比去年同期上升個百分點，同比多增億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額億元，較年初增加億元，增幅，同比增長個百分點；農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額億元，較年初增加億元，增幅，同比增長個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為億元，較年初增加億元，同比多增億元，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多（較年初增加億元，同比多增億元）；中長期貸款余額為億元，較年初增加億元，同比多增億元。在總量增長的同時，信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機構(gòu)踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè)，使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額億元，較年初上升億元，同比多增億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農(nóng)業(yè)貸款余額億元，較年初增加億元，同比多增億元，占全市新增貸款的，支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進一步加大，基本建設(shè)貸款余額億元，較年初增加億元，同比多增億元，金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。

3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為億元，較年初減少億元，不良貸款率僅為，較年初下降了個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的，農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額億元，占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機構(gòu)，占全市不良貸款總額的。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為億元.億元和億元，其所占比率分別為、和。比年初下降、和上升。

4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤億元，較去年同期多盈億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤億元；農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構(gòu)的）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機構(gòu)上半年的收入來自貸款利息收入和金融機構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務收入達億元。

5、中小企業(yè)的金融服務有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務指導意見》以來，提升小企業(yè)金融服務取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款億元，比年初增加億元，增幅。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款億元，比年初增加億元，增幅。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的。

6、農(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農(nóng)”問題和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入萬元，其中財產(chǎn)險萬元，壽險萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了億元的財產(chǎn)風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出萬元，壽險公司賠款與給付支出萬元。三是擴大農(nóng)村保險市場，服務社會主義新農(nóng)村建設(shè)。目前，已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險，農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農(nóng)村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟建設(shè)做出了一定的貢獻。

xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務的主要矛盾。

長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響，農(nóng)村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

（一）需求多樣性與金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務的需求日趨多樣。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農(nóng)村信用社資金實力有限，服務“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。

（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因，對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。

（三）需求時代性與金融服務傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務手段為主，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，金融服務種類單調(diào)，缺少服務品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi)，授信額度為5萬元，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農(nóng)村市場退出，這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。

（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風險。二是農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低，已成為當前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。

（五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題，農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題，農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢的群體，農(nóng)民只有土地和宅基地，而農(nóng)民土地仍集體所有。xx年9月黨的xx屆xx全會通過的推進農(nóng)村改革若干重大問題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時，針對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國家尚未出臺相關(guān)的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無形限制。所以，農(nóng)村土地不流暢，土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài)，缺乏一些中介、服務、監(jiān)管體系，導致流轉(zhuǎn)過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛?，F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農(nóng)村金融服務體系中存在的主要問題。

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務涉足甚少，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

（二）信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，為追求利潤化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。

（三）農(nóng)村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

（四）民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

（五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了年百分點，保險密度低了110元，同時與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結(jié)構(gòu)相對集中。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

（六）中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補償機制尚不健全。

（七）銀行業(yè)機構(gòu)操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構(gòu)案件上升，部分銀行機構(gòu)對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。

四、改善農(nóng)村金融服務，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議。

通過以上對當前農(nóng)村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

（一）加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農(nóng)職責。二是推動農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機構(gòu)的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機制。

度金融分析報告篇四

從20xx年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。

若考慮金融機構(gòu)不良貸款處置因素，自20xx年以來，無為縣金融機構(gòu)各項貸款余額實際較20xx年末增加273624萬元，增長，年平均增速為，與幾年來的gdp平均增速基本相當。

郵政機構(gòu)的存貸款比例僅為，農(nóng)村信用社的存貸款比例為。

其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行、農(nóng)業(yè)銀行無為縣支行和無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機構(gòu)20xx年共計盈利6536萬元，較20xx年增盈7146萬元。

而農(nóng)村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為，比4家商業(yè)銀行機構(gòu)的年平均新增存貸款比例高個百分點。

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都將面臨著體制和機制改革問題，但這些機構(gòu)目前在無為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷機構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機構(gòu)，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。

二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。

特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格漲幅已經(jīng)遠遠超過農(nóng)產(chǎn)品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營為主的個體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。

其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進縣外農(nóng)村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構(gòu)還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對無為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。

各金融機構(gòu)也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實和目標的實現(xiàn)，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。

建立了有1515家企業(yè)和萬名城鄉(xiāng)個人的金融征信系統(tǒng)；

保全金融債權(quán)186筆，金額億元。

度金融分析報告篇五

近年來,我市堅持以xxx理論和“三個代表”重要思想為指導,牢固樹立和落實科學發(fā)展觀,認真貫徹中央宏觀調(diào)控政策,積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力發(fā)展金融服務業(yè),努力支持金融機構(gòu)改革,促進了金融業(yè)的全面發(fā)展,發(fā)揮了金融在經(jīng)濟社會發(fā)展中的支撐和保障作用。

1、金融工作明顯加強。

市委、市政府高度重視金融工作，出臺了《關(guān)于印發(fā)合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)的若干政策（試行）》、《關(guān)于推進中小企業(yè)振興計劃、解決企業(yè)流動資金問題的若干政策》等政策措施，激發(fā)和調(diào)動金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性和主動性，引導和支持金融企業(yè)做大做強。建立了與金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)協(xié)調(diào)機制，定期召開會議，研究分析形勢，協(xié)調(diào)解決問題。銀政企溝通機制更加暢通、更加密切，金融與地方經(jīng)濟互動融合、互相促進的局面進一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責是協(xié)調(diào)駐肥金融監(jiān)管機構(gòu)和駐肥金融機構(gòu)與地方政府之間的關(guān)系，落實中央金融政策，推薦公司上市，協(xié)同有關(guān)部門推進金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發(fā)揮，必將對我市金融業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展起到有力的促進作用。

2、金融總量迅速壯大。

調(diào)研中了解到，近年來我市金融機構(gòu)存貸款余額增長迅速。截至2008年末，全市金融機構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為億元和億元。2009年4月末，我市金融機構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為億元和億元，同比分別增長和，創(chuàng)歷史新高。資本市場融資力度加大。全市17家上市公司發(fā)行股票19只，從資本市場募集資金83億元。2006年9月以來，市建投集團、海恒集團共發(fā)行企業(yè)債37億元，市國資公司申請發(fā)行10億元企業(yè)債正在辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，另有40億元企業(yè)債的發(fā)行正在申請之中。信托租賃典當融資及小額貸款迅速發(fā)展。興泰租賃累計向全市200戶中小企業(yè)提供17億元租賃融資，興泰信托2008年新增信托規(guī)模億元。全市典當總額億元，年末典當余額億元。小額貸款公司自去年試點以來，已放貸億元。

3、金融體系不斷完善。

目前，全市有政策性銀行2家，國有控股商業(yè)銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農(nóng)村合作銀行2家，村鎮(zhèn)銀行1家，進出口銀行、華夏銀行、恒豐銀行、匯豐銀行正在或準備來我市設(shè)立分支機構(gòu)。我市證券期貨保險業(yè)發(fā)展迅速，服務體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營業(yè)部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營業(yè)部7家，保險機構(gòu)37家。同時，其他類型金融機構(gòu)不斷豐富，安徽興泰租賃業(yè)務規(guī)模逐步擴大，江淮集團與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發(fā)展迅速。由此可見，經(jīng)過最近幾年的發(fā)展，我市已經(jīng)基本形成以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的多元金融體系。

4、銀政企合作成績顯著。

度金融分析報告篇六

總論作為可行性研究報告的首要部分，要綜合敘述研究報告中各部分的主要問題和研究結(jié)論，并對項目的可行與否提出最終建議，為可行性研究的審批提供方便。

(一)項目名稱。

(二)項目承辦單位。

(三)可行性研究工作承擔單位。

1.《中華人民共和國公司法》;。

2.《中華人民共和國行政許可法》;。

3.《國務院關(guān)于投資體制改革的決定》國發(fā)20號;。

4.《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄版》;。

5.《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年發(fā)展規(guī)劃》;。

6.《建設(shè)項目經(jīng)濟評價方法與參數(shù)(第三版)》，國家發(fā)展與改革委員會。

年審核批準施行;。

7.《投資項目可行性研究指南》，國家發(fā)展與改革委員會。

8.企業(yè)投資決議;。

9.……;。

10.地方出臺的相關(guān)投資法律法規(guī)等。

(五)項目建設(shè)內(nèi)容、規(guī)模、目標。

(六)項目建設(shè)地點。

在可行性研究中，對項目的產(chǎn)品銷售、原料供應、政策保障、技術(shù)方案、資金總額及籌措、項目的財務效益和國民經(jīng)濟、社會效益等重大問題，都應得出明確的結(jié)論，主要包括：

(一)項目產(chǎn)品市場前景。

(二)項目原料供應問題。

(三)項目政策保障問題。

(四)項目資金保障問題。

(五)項目組織保障問題。

(六)項目技術(shù)保障問題。

(七)項目人力保障問題。

(八)項目風險控制問題。

(九)項目財務效益結(jié)論。

(十)項目社會效益結(jié)論。

三、主要技術(shù)經(jīng)濟指標表。

在總論部分中，可將研究報告中各部分的主要技術(shù)經(jīng)濟指標匯總，列出主要技術(shù)經(jīng)濟指標表，使審批和決策者對項目作全貌了解。

表1技術(shù)經(jīng)濟指標匯總表。

序號。

名稱。

單位。

數(shù)值。

1項目投入總資金萬元26136.00。

1.1固定資產(chǎn)建設(shè)投資萬元18295.20。

1.2流動資金萬元7840.80。

2項目總投資萬元20647.44。

2.1固定資產(chǎn)建設(shè)投資萬元18295.20。

2.2鋪底流動資金萬元2352.24。

3年營業(yè)收入(正常年份)萬元36590.40。

4年總成本費用(正常年份)萬元23783.76。

5年經(jīng)營成本(正常年份)萬元21954.24。

6年增值稅(正常年份)萬元2783.61。

7年銷售稅金及附加(正常年份)萬元278.36。

8年利潤總額(正常年份)萬元12806.64。

9所得稅(正常年份)萬元3201.66。

10年稅后利潤(正常年份)萬元9604.98。

11投資利潤率%62.03。

12投資利稅率%71.33。

13資本金投資利潤率%80.63。

14資本金投資利稅率%93.04。

15銷售利潤率%46.52。

16稅后財務內(nèi)部收益率(全部投資)%29.32。

17稅前財務內(nèi)部收益率(全部投資)%43.98。

18稅后財務凈現(xiàn)值fnpv(i=8%)萬元9147.60。

19稅前財務凈現(xiàn)值fnpv(i=8%)萬元11761.20。

20稅后投資回收期年4.66。

21稅前投資回收期年3.88。

22盈虧平衡點(生產(chǎn)能力利用率)%42.05。

四、存在的問題及建議。

對可行性研究中提出的項目的主要問題進行說明并提出解決的建議。

1.項目總投資來源及投入問題。

項目總投資主要來自項目發(fā)起公司自籌資金，按照計劃在3月份前完成項目申報審批工作。預計項目總投資資金到位時間在4月底。整個項目建設(shè)期內(nèi)，主要完成項目可研報告編制、項目備案、土建及配套工程、人員招聘及培訓、設(shè)備簽約、設(shè)備生產(chǎn)、設(shè)備運行及驗收等工作。

項目發(fā)起公司擬設(shè)立專項資金賬戶用于項目建設(shè)用資金的管理工作。對于資金不足部分則以銀行貸款、設(shè)備融資，合作，租賃等多種方式解決。

2.項目原料供應及使用問題。

項目產(chǎn)品的原料目前在市場上供應充足，可以實現(xiàn)就近采購。項目本著生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、創(chuàng)造一流品牌的理念，對原材料環(huán)節(jié)進行嚴格把關(guān)，對原料供應商進行優(yōu)選，保證生產(chǎn)順利進行。

3.項目技術(shù)先進性問題。

項目生產(chǎn)本著高起點、高標準的準則，擬采購先進技術(shù)工藝設(shè)備，引進先進生產(chǎn)管理經(jīng)驗，對生產(chǎn)技術(shù)員工進行專業(yè)化培訓，保證生產(chǎn)高效、工藝先進、產(chǎn)品質(zhì)量達標。

這一部分主要應說明項目發(fā)起的背景、投資的必要性、投資理由及項目開展的支撐性條件等等。

(二)國家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃或地方產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。

我國非常中國互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的發(fā)展，國家和地方在最近幾年有關(guān)該領(lǐng)域的政策力度明顯加強，突出表現(xiàn)在如下幾個方面：

(1)穩(wěn)定國內(nèi)外市場;。

(2)提高自主創(chuàng)新能力;。

(3)加快實施技術(shù)改造;。

(4)淘汰落后產(chǎn)能;。

(5)優(yōu)化區(qū)域布局;。

(6)完善服務體系;。

(7)加快自主品牌建設(shè);。

(8)提升企業(yè)競爭實力。

(三)項目發(fā)起人以及發(fā)起緣由。

……。

(一)……。

(二)……。

(三)……。

(四)……。

(一)經(jīng)濟可行性。

(三)技術(shù)可行性。

本項目建設(shè)堅持高起點、高標準方案，為保證工藝先進性，關(guān)鍵設(shè)備引進國外廠商，其他輔助設(shè)備從國內(nèi)廠商中優(yōu)選。該公司始建于，改制為股份有限公司，經(jīng)過多年的技術(shù)改造和生產(chǎn)實踐，公司創(chuàng)造出一流的互聯(lián)網(wǎng)保險工藝和先進的管理技術(shù)，完全能夠按照行業(yè)標準進行生產(chǎn)和檢測，其新技術(shù)方案的引入，將有效保證本項目順利開展。

(四)模式可行性。

互聯(lián)網(wǎng)保險項目實施由項目發(fā)起公司自行組織，引進先進生產(chǎn)設(shè)備，土建工程由公司自主組織建設(shè)。項目建成后，項目運作由該公司全資注冊子公司主導，項目產(chǎn)品面向國內(nèi)、國際兩個市場。目前，國內(nèi)外市場發(fā)展均較為迅速，市場空間放量速度加快，市場需求強勁，可以保證產(chǎn)品有效銷售。

(五)組織和人力資源可行性。

市場分析在可行性研究中的重要地位在于，任何一個項目，其生產(chǎn)規(guī)模的確定、技術(shù)的選擇、投資估算甚至廠址的選擇，都必須在對市場需求情況有了充分了解以后才能決定。而且市場分析的結(jié)果，還可以決定產(chǎn)品的價格、銷售收入，最終影響到項目的盈利性和可行性。在可行性研究報告中，要詳細研究當前市場現(xiàn)狀，以此作為后期決策的依據(jù)。

市場預測是市場調(diào)查在時間上和空間上的延續(xù)，是利用市場調(diào)查所得到的信息資料，根據(jù)市場信息資料分析報告的結(jié)論，對本項目產(chǎn)品未來市場需求量及相關(guān)因素所進行的定量與定性的判斷與分析。在可行性研究工作中，市場預測的結(jié)論是制訂產(chǎn)品方案，確定項目建設(shè)規(guī)模所必須的依據(jù)。

(一)工藝設(shè)備選型。

(二)工藝說明。

(三)工藝流程。

(一)營銷戰(zhàn)略規(guī)劃。

(二)營銷模式。

在商品經(jīng)濟環(huán)境中，企業(yè)要根據(jù)市場情況，制定合格的銷售模式，爭取擴大市場份額，穩(wěn)定銷售價格，提高產(chǎn)品競爭能力。因此，在可行性研究中，要對市場營銷模式進行研究。

1、投資者分成。

2、企業(yè)自銷。

3、國家部分收購。

4、經(jīng)銷人情況分析。

(三)促銷策略。

……。

項目運作立當?shù)?，面向國?nèi)、國際兩個市場，項目建設(shè)地交通運輸條件優(yōu)越，目前已形成鐵路、公路、航空等立體方式的交通運輸網(wǎng)。公路四通八達，境內(nèi)有3條國道、2條省道，高速公路建設(shè)步伐進一步加快，將進一步改善當?shù)氐墓愤\輸條件，逐漸優(yōu)化的交通條件有利于項目產(chǎn)品銷售物流環(huán)節(jié)效率的提升，使得產(chǎn)品能夠及時投放到銷售目標市場。

(一)項目廠址及廠房建設(shè)。

1.廠址。

2.廠房建設(shè)內(nèi)容。

3.廠房建設(shè)造價。

(二)土建規(guī)劃總平面布置圖。

(三)場內(nèi)外運輸。

1.場外運輸量及運輸方式。

2.場內(nèi)運輸量及運輸方式。

3.場內(nèi)運輸設(shè)施及設(shè)備。

(四)項目土建及配套工程。

1.項目占地。

2.項目土建及配套工程內(nèi)容。

序號。

建設(shè)項目。

建筑結(jié)構(gòu)。

建筑方式。

施工面積(m2)。

1辦公樓框架結(jié)構(gòu)多層建筑9011。

2展廳磚混結(jié)構(gòu)單層建筑1802。

3公寓磚混結(jié)構(gòu)多層建筑37847。

4餐廳磚混結(jié)構(gòu)多層建筑2703。

51號車間輕鋼結(jié)構(gòu)單層建筑6308。

62號車間輕鋼結(jié)構(gòu)單層建筑7209。

73號車間輕鋼結(jié)構(gòu)單層建筑8110。

8后序處理、庫房輕鋼磚混結(jié)構(gòu)單層建筑7209。

9鍋爐房及其它輔助實施框架磚混結(jié)構(gòu)單層建筑1802。

10小計80200。

11綠化設(shè)施5407。

12廠區(qū)硬化周圍美化4506。

13總施工面積(m2)90112。

(五)項目土建及配套工程造價。

(六)項目其他輔助工程。

1.供水工程。

2.供電工程。

3.供暖工程。

4.通信工程。

5.其他。

第六部分互聯(lián)網(wǎng)保險項目互聯(lián)網(wǎng)保險、節(jié)能與勞動安全方案。

在項目建設(shè)中，必須貫徹執(zhí)行國家有關(guān)環(huán)境保護、能源節(jié)約和職業(yè)安全衛(wèi)生方面的法規(guī)、法律，對項目可能對環(huán)境造成的近期和遠期影響，對影響勞動者健康和安全的因素，都要在可行性研究階段進行分析，提出防治措施，并對其進行評價，推薦技術(shù)可行、經(jīng)濟，且布局合理，對環(huán)境的有害影響較小的最佳方案。按照國家現(xiàn)行規(guī)定，凡從事對環(huán)境有影響的建設(shè)項目都必須執(zhí)行環(huán)境影響報告書的審批制度，同時，在可行性研究報告中，對環(huán)境保護和勞動安全要有專門論述。

(一)項目環(huán)境保護設(shè)計依據(jù)。

(二)項目環(huán)境保護措施。

(三)項目環(huán)境保護評價。

(一)項目資源利用及能耗標準。

度金融分析報告篇七

2015年8月目錄。

一、行業(yè)管理..3。

1、監(jiān)管機制.3。

2、主要政策法規(guī)...........4。

三、貸款中介服務中放貸人與中介機構(gòu)的關(guān)系9。

1、放貸人對中介機構(gòu)的選擇和變更...............9。

2、放貸人對中介機構(gòu)出具報告的合理使用及評估.......10。

3、放貸人貸款中介機構(gòu)的收費狀況.............11。

4、中介服務機構(gòu)的建議對放貸人信貸決策及管理的影響.............12。

四、影響行業(yè)發(fā)展的因素................13。

五、行業(yè)競爭格局..........20。

小微貸款的中介服務業(yè)務，即接受個人和小微企業(yè)的委托，幫助小微客戶收集貸款申請資料，并在初步的調(diào)查、分析評審后將合格的借款人向合作的銀行、小貸公司等放貸機構(gòu)推薦，在放貸機構(gòu)放款后向借款人收取約定的服務費，屬于金融中介服務行業(yè)。

金融中介服務機構(gòu)，廣義是指獨立于銀行、保險、證券等金融機構(gòu)，以客觀公立的立場，獨立地分析客戶的財務狀況和投融資需求，提供綜合性的投融資對接、理財規(guī)劃、財富管理等專業(yè)服務，其基本功能是在間接融資過程中作為連接資金需求者與資金盈余者的橋梁，促使資金從盈余者流向需求者，實現(xiàn)金融資源的重新配置。金融中介服務機構(gòu)最獨特的優(yōu)勢就是中立、客觀，它只是提供一個專業(yè)的服務，不經(jīng)手借貸資金，不吸存或變相吸存客戶資金，只在服務過程中只收取一定的服務費用。與小微企業(yè)及個人貸款相關(guān)的貸前調(diào)查、貸前評審、貸后管理即屬于金融中介服務中的“貸款中介服務”。

一、行業(yè)管理。

1、監(jiān)管機制。

金融中介服務行業(yè)在我國屬于國家大力支持和鼓勵類的新興行業(yè)，為此國務院及地方政府陸續(xù)出臺了一系列的政策性法規(guī)及指導性意見，但針對此類金融中介服務監(jiān)管的專門法律法規(guī)或部門規(guī)章未見出臺。當前，對金融中介服務機構(gòu)經(jīng)營行為的管理，國家沒有出臺特別規(guī)定，因此市場監(jiān)管主要依賴于國家及各級地方工商行政管理部門對一般中介服務企業(yè)的常規(guī)監(jiān)管體系管理。

2、主要政策法規(guī)1、2005年2月，國務院《關(guān)于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》中指出：允許非公有資本進入金融服務業(yè)。2、2008年4月，《中共北京市委北京市人民政府關(guān)于促進首都金融業(yè)發(fā)展的意見》指出，進一步優(yōu)化金融中介服務環(huán)境。加大政府扶持力度，吸引國內(nèi)外優(yōu)秀會計、律師、評估、評級等與金融核心業(yè)務密切相關(guān)的各類中介服務機構(gòu)來京發(fā)展，使北京成為全國金融中介服務中心市場。支持國際證券交易所和國際證券清算、存托機構(gòu)在京設(shè)立代表處和辦事機構(gòu)并促進其發(fā)展。發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會組織、自律機構(gòu)、行業(yè)促進會的自我管理、自我服務功能，提高金融中介服務的國際化水平。3、2010年5月，國務院《關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》指出：鼓勵和引導民間資本進入法律法規(guī)未明確禁止準入的行業(yè)和領(lǐng)域。規(guī)范設(shè)置投資準入門檻，創(chuàng)造公平競爭、平等準入的市場環(huán)境。市場準入標準和優(yōu)惠扶持政策要公開透明，對各類投資主體同等對待，不得單對民間資本設(shè)置附加條件。

發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，引導民間資本參股、投資金融機構(gòu)及融資中介服務機構(gòu)。6、2015年5月，國務院《關(guān)于北京市服務業(yè)擴大開放綜合試點總體方案的批復》（國函〔2015〕81號）指出，支持符合條件的民間資本和外資進入金融服務領(lǐng)域。7、2015年7月，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），指出：培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務體系，鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務。

早在2005年8月，國務院頒布的《關(guān)于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》（又稱為36條，法規(guī)類文件）中提出“符合條件的非公有制企業(yè)可以發(fā)起設(shè)立金融中介服務機構(gòu)”。

介服務公司更是鳳毛麟角。

究其原因，主要在于認識和管理體制問題。一是沒有認識到金融中介服務公司在金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的地位和作用；二是傳統(tǒng)的慣性思維，認為金融中介服務公司就是皮包公司、帶有欺騙性質(zhì)；三是認為這些金融中介服務公司不專業(yè)、內(nèi)部管理薄弱、風險控制不力；四是認為金融中介服務公司的存在會擾亂金融秩序，尤其是我國部分地區(qū)（如河南、浙江等地）出現(xiàn)了一些票據(jù)中介機構(gòu)詐騙、非法集資、違規(guī)經(jīng)營案件后，更是堅決杜絕。五是鑒于利潤空間微薄，因此從事金融中介服務的機構(gòu)基本上都是民營企業(yè)，規(guī)模比較小，難以形成行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或規(guī)模集中優(yōu)勢。

由于缺乏對金融中介服務公司的正確認識，對其公司性質(zhì)、業(yè)務定位不清楚，因此，市場管理方面沒有明確的思路，致使金融中介服務機構(gòu)發(fā)展緩慢，國家金融管理部門并未明確監(jiān)管。目前貨幣服務機構(gòu)、擔保服務機構(gòu)（如小額貸款公司、融資擔保公司等）基本上是由地方政府的金融服務辦公室來頒發(fā)“批復函”（代替“許可證”），但金融中介服務機構(gòu)（如貸款中介服務機構(gòu)）則處于無專門機構(gòu)管理、工商行政機關(guān)按照一般性中介機構(gòu)管理的狀態(tài)。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和社會專業(yè)化分工的深化，社會融資服務環(huán)境的進一步改善，大力發(fā)展金融中介服務成為解決社會融資需求及促進金融業(yè)又快又好發(fā)展的必要因素。

（1）與傳統(tǒng)金融機構(gòu)互相支持，市場活力增強。

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展步入中等發(fā)達國家水平，企業(yè)和居民金融服務需求日益多元化，必然帶動金融中介服務機構(gòu)業(yè)務快速發(fā)展。同時，金融中介服務機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)呈互補關(guān)系，它不僅可以增強金融市場活力，還能支持、反哺傳統(tǒng)金融機構(gòu)，增強其盈利能力及市場競爭力，從而提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（2）與經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)相適應，模式創(chuàng)新活躍。

為了適應經(jīng)濟的快速增長，金融中介服務機構(gòu)將在不斷完善服務體系的同時，不斷推進機構(gòu)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新。

（3）與國家政策發(fā)展趨勢相結(jié)合，經(jīng)營日趨規(guī)范目前國家政策大力支持金融中介服務行業(yè)，行業(yè)發(fā)展指導性意見的出臺也將推動行業(yè)發(fā)展的快速正規(guī)化、專業(yè)化、規(guī)模化。

三、貸款中介服務中放貸人與中介機構(gòu)的關(guān)系。

從根本上講，放貸人（銀行、小貸公司等）與中介機構(gòu)利益關(guān)系既相互合作、又相互制約，密切聯(lián)系在一起。在小微貸款活動中，放貸人處于核心主導地位，中介機構(gòu)則是被選擇和被使用的協(xié)助角色。中介機構(gòu)對放貸人來講是一把“雙刃劍”，一方面，它在推動放貸人小微貸款業(yè)務發(fā)展、防范貸款業(yè)務風險方面具有積極、重要的作用；另一方面，如果放貸人對中介機構(gòu)選擇不當、疏于管理，或者中介機構(gòu)自身缺乏誠實信用、專業(yè)能力、敬業(yè)精神等，也會給放貸人帶來一定的風險隱患。因而，放貸人與中介機構(gòu)的基本關(guān)系可歸結(jié)為：放貸人應該如何選擇和變更合格的中介服務機構(gòu)；放貸人如何合理性判斷、選擇使用中介機構(gòu)提供的專業(yè)服務；中介機構(gòu)服務的收費狀況（即具體的利益關(guān)系）；中介機構(gòu)對放貸人信貸決策及管理的影響和支持程度；放貸人通過合作合同對中介機構(gòu)業(yè)務活動的監(jiān)督制約和管理。

1、放貸人對中介機構(gòu)的選擇和變更。

目前，基于中介機構(gòu)的專業(yè)能力、風險識別能力原因，銀行、小貸公司等放貸人沒有公開選擇中介機構(gòu)的成熟模式，因此在與中介機構(gòu)的合作中普遍持較為謹慎的態(tài)度。

業(yè)能力、執(zhí)業(yè)資格、資質(zhì)水平、誠信情況、服務質(zhì)量、收費合理性等，一般采取公開選聘或多方對比遴選的方式，通過內(nèi)部評審小組評定，從綜合評級較高、地區(qū)排名靠前、實力強、誠信度高、無違規(guī)違紀記錄的中介服務機構(gòu)中選擇一家或數(shù)家簽訂合作協(xié)議。同時，大多數(shù)放貸人對入選的中介機構(gòu)實行動態(tài)管理，每月、季度、半年、年度進行考核和評價，及時淘汰、調(diào)整、補充。為督促中介機構(gòu)勤勉盡責，個別銀行還要求中介機構(gòu)交納一定額度的風險保證金，對其執(zhí)業(yè)活動起到約束作用。如發(fā)現(xiàn)中介機構(gòu)提供的報告內(nèi)容不專業(yè)、不及時、不完整、數(shù)據(jù)明顯不實甚至弄虛作假等現(xiàn)象，將終止合作關(guān)系，并追究中介機構(gòu)的刑事或民事法律責任。

不過，也有些銀行并不直接對中介機構(gòu)進行選擇和變更，除登記機構(gòu)由放貸人按法定程序指定外，其他中介機構(gòu)一般都由借款人一端根據(jù)自身需要自由選擇。一般是在中介機構(gòu)出具的報告對銀行審查分析等工作產(chǎn)生較為嚴重的誤導性作用時，放貸人才會建議借款人重新選擇中介機構(gòu)，并重新提供相關(guān)報告，必要時追究中介機構(gòu)的法律責任。

2、放貸人對中介機構(gòu)出具報告的合理使用及評估。

據(jù)調(diào)查，放貸人在貸款審查過程中一般都會著重參考合格中介服務機構(gòu)的建議結(jié)論，對符合銀行要求的報告，銀行會在自己的信貸評審報告中給予認可，并作為貸款決策的參考依據(jù)之一。

以會計師事務所為例，針對有疑問的審計報告，經(jīng)過銀行調(diào)查了解，如果確屬企業(yè)提供虛假財務信息，則一方面將企業(yè)的信用等級降級，另一方面將沒有盡職的會計師事務所和會計師列入銀行內(nèi)部的黑名單，并通報各級審查部門。視情形嚴重程度，對出問題會計師事務所及其會計師審計的其他企業(yè)報告從嚴審查，或不予采信，并要求貸款方委托其他事務所另行審計。

銀行和中介服務機構(gòu)之間的合同通常約定，如果中介機構(gòu)的行為存在故意或過失并且因此導致甲方的損失，那么銀行會追究中介機構(gòu)的法律責任。例如，如果中介機構(gòu)串通客戶提供虛假資料騙取銀行貸款，那么銀行會依據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，追究中介機構(gòu)的刑事責任。如果中介機構(gòu)存在故意或過失導致銀行損失或侵權(quán)時，銀行依然會依據(jù)法律規(guī)定或合同約定追究中介服務機構(gòu)的民事違約或賠償責任。

3、放貸人貸款中介機構(gòu)的收費狀況。

現(xiàn)行放貸人貸款中介活動收費一般分為兩類：一是允許客戶自由選擇中介機構(gòu)的銀行，中介費用一般都由客戶承擔，銀行并不介入收費標準的制定和磋商；二是由銀行指定引入的中介機構(gòu)，其費用標準一般由銀行制定或者參照國家有關(guān)部委規(guī)定。

現(xiàn)象。一方面，在有政府強制性規(guī)定、行業(yè)壟斷較高、市場風氣不正的地區(qū)和中介機構(gòu)類型中，收費偏高。另一方面，“超低價競爭”在機構(gòu)數(shù)量多、收費缺乏標準的中介市場上相當突出。違背市場原則和成本約束的超低收費，會導致中介服務機構(gòu)偷工減料、違反程序、迎合客戶、敷衍了事等不良現(xiàn)象叢生，危害中介市場的健康發(fā)展。

4、中介服務機構(gòu)的建議對放貸人信貸決策及管理的影響。

在具體的信貸業(yè)務過程中，部分放貸人自身一般會在貸前調(diào)查、授信評審、審批、簽約核保、抵押登記等環(huán)節(jié)上進行自行獨立操作，但在決策前會適度參考中介服務機構(gòu)提供的信息數(shù)據(jù)或建議；而另一部分放貸人則可能高度依賴可信賴中介機構(gòu)的建議，以此節(jié)約自身的資源成本。如律師事務所的法律服務特別是貸前的法律審查意見總體上為參考性意見，對銀行貸款審批有重要影響，但不起決定性作用。

任。

四、影響行業(yè)發(fā)展的因素。

1、有利因素。

（1）中國銀行業(yè)小微貸款需求顯著增長。

隨著中小微企業(yè)融資需求的快速增長，中國銀行業(yè)小微貸款經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，這種市場形勢為貸款服務中介機構(gòu)的主營業(yè)務拓展提供了廣闊的市場空間。中國銀行業(yè)通過借助類似江川金融這樣的專業(yè)第三方服務機構(gòu)，加快對小微企業(yè)和個人的貸前營銷、調(diào)查、貸中評審和放款、貸后跟蹤監(jiān)管，從而降低自身的操作成本、分散操作風險并提高效率和效益。因此，未來銀行業(yè)、小額貸款公司行業(yè)（我國當前9000家小額貸款公司）對貸款中介服務的需求市場空間巨大。

（2）小微企業(yè)和消費信貸市場需求量大。

如上所述，小微企業(yè)、個人的經(jīng)營性貸款和普通個人的消費貸款，市場空間巨大，國家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、消費金融公司等金融和非金融放貸機構(gòu)的政策出臺，有利地推動了小微企業(yè)和消費信貸市場需求的有利增長。就小額貸款公司的小微客戶領(lǐng)域而言，根據(jù)德勤在中國西南地區(qū)市場的調(diào)研結(jié)果，在被訪的已成為小貸公司（銀行之外的小微貸款的提供者之一）客戶的50多個小微企業(yè)主中，超過95％曾向銀行申請過貸款，但僅有45%的申請者獲得成功。個人消費信貸市場也是銀行、消費金融公司、小貸公司的目標市場。報告認為，得益于國家經(jīng)濟增長模式向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)變，中國消費信貸在過去幾年增長迅速，但滲透率至2012年底仍然不足25％，遠低于發(fā)達國家40％至50％的水平。

據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年12月末，全國范圍內(nèi)獲批小額貸款公司約9,000家，貸款余額超10,000億元。但是就全國小微企業(yè)和消費貸款不低于千萬億規(guī)模的市場而言，也是杯水車薪，無濟于改變市場的整體需求滿足。

行政法規(guī)層面，2005年8月，國務院頒布的《關(guān)于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》（又稱為36條）中就提出“符合條件的非公有制企業(yè)可以發(fā)起設(shè)立金融中介服務機構(gòu)”。2010年5月，國務院又發(fā)布了《關(guān)于鼓勵和引導民間資本投資健康發(fā)展的若干意見》（又稱新36條），再次提出要“鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務機構(gòu)”。一系列政策法規(guī)的相繼出臺，為金融服務中介機構(gòu)合法有序地開展業(yè)務，提供了法律政策層面的制度設(shè)計框架，進一步明確規(guī)范了相關(guān)經(jīng)濟主體在金融中介服務中的權(quán)利與義務。

其他政策方面，部分地方規(guī)章及行業(yè)協(xié)會規(guī)范指引相繼出臺，為金融服務中介合法有序開展，降低市場交易風險提供了有效監(jiān)管的依據(jù)。

（4）金融中介服務機構(gòu)在市場上扮演著重要而特殊的角色。

金融中介服務機構(gòu)不直接經(jīng)手貸款資金的發(fā)放和償還，只是從事借款申請過程的專業(yè)性服務，協(xié)助雙方辦理有關(guān)事項并力促交易的達成，為客戶（銀行和小微企業(yè)）提供合適的貸款品種交易渠道。在從事貸款中介業(yè)務中，中介服務機構(gòu)掌握了大量的客戶信息和合作銀行等放貸人的貸款品種、標準要求等信息，憑借其市場橋梁作用，可為金融機構(gòu)、企業(yè)溝通信息，為企業(yè)借款提供專業(yè)協(xié)助與支持，使市場交易者的信息收集成本最低，交易信息公開透明，交易途徑和交易方式更為便捷，資金周轉(zhuǎn)最為安全和迅速，從而大大增加交易機會，降低交易成本，提高資源配置效率和融資效率。同時，由于中介服務機構(gòu)具有涉及領(lǐng)域廣、智力密集程度高、經(jīng)濟拉動力強等特點，對于一個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型具有重要作用。此類中介機構(gòu)的發(fā)展也有利于增加就業(yè)崗位，集聚高端服務人才，加快人才高地的建設(shè)。

2、不利因素。

（1）中介服務市場競爭環(huán)境不夠透明規(guī)范，中介服務機構(gòu)的社會公信力有待提高。

迎合客戶的違規(guī)或不合理需要，甚至出具虛假不實報告，嚴重影響其獨立、客觀、公正的社會公信力。同時，銀行在選擇中介服務機構(gòu)時，同樣面臨著信息不對稱的困境。這些都給銀行與中介機構(gòu)的合作帶來一定的風險隱患。中介服務機構(gòu)變成社會公眾公司后的信息披露體系，將有效解決中介服務機構(gòu)的信息公開瓶頸問題，對中介服務機構(gòu)的合法法規(guī)和誠信經(jīng)營形成有效的促進和監(jiān)督。

（2）法律法規(guī)制度不完善，中介機構(gòu)違規(guī)成本低，法律責任追究機制有待大力提倡。

鑒于中介機構(gòu)的多樣性，國家無法對各個領(lǐng)域的中介服務機構(gòu)進行專門針對性的統(tǒng)一管理，無法制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和嚴格的準入制度?，F(xiàn)有法律框架和司法體制下，法律責任追究的成本、時效等因素，導致未形成對違規(guī)違法中介機構(gòu)強有力的懲戒結(jié)果，發(fā)生違規(guī)成本低，導致中介機構(gòu)作出寧愿違背誠信原則、冒險違規(guī)，也要爭奪客戶資源的選擇。加之政府及行業(yè)主管部門對中介機構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營行為整體上監(jiān)管不夠，更容易誘發(fā)中介機構(gòu)人員的道德風險，從而形成整個中介機構(gòu)違反“職業(yè)道德”現(xiàn)象相當普遍。

不過，國家當前的法律框架已經(jīng)為追究違法違規(guī)中介機構(gòu)的法律責任作出了規(guī)范性指引，任何一家中介機構(gòu)違法違規(guī)，在法律法規(guī)層面、在合同責任層面受到刑事責任、行政責任、民事責任的追究，不存在制度性障礙。

（3）銀行、小貸公司等放貸人沒有充分利用中介服務機構(gòu)功能。

目前，部分銀行等放貸人對貸款中介服務機構(gòu)的內(nèi)部管理還存在不少缺陷。以銀行業(yè)務為例，其一，由于社會中介機構(gòu)類型眾多、參與銀行業(yè)務的角度和程度具有多樣性，銀行大多也未建立健全行內(nèi)從引入到淘汰的全流程管理中介活動的規(guī)范和制度；其二，由于銀行業(yè)務流程設(shè)置、人員分開等原因，某些中介業(yè)務被條塊分割，影響中介服務的總體效益和中介報告結(jié)論的統(tǒng)一使用；其三，由于現(xiàn)行的銀行分級管理體制，銀行地方分支行的中介活動管理相對混亂，與地方上中介機構(gòu)關(guān)系復雜，容易助長道德風險；其四，銀行還比較缺乏專業(yè)人才和技術(shù)手段，影響其正確評價和使用中介報告；其五，大多數(shù)銀行只是對中介機構(gòu)出具的財產(chǎn)評估報告規(guī)定了比例控制要求，對中介機構(gòu)缺乏動態(tài)的、客觀的評估考核機制；其六，大多數(shù)銀行未能明確職責、實行問責，導致出現(xiàn)內(nèi)部人員對中介活動責任層層推諉，甚至誤導決策的現(xiàn)象。

盡管如此，貸款中介服務機制還是為銀行小微貸款產(chǎn)品落地提供了切實有力的支持，銀行在完善自身管理機制的前提下，可以有效利用中介服務機構(gòu)的人員、機構(gòu)網(wǎng)點、成本低廉、高效便捷等優(yōu)勢，大力發(fā)展自身的小微貸款業(yè)務。同時，解決小微企業(yè)和個人的貸款難問題。

五、行業(yè)競爭格局。

目前市場上的貸款咨詢類企業(yè)具備以下特點：

1、貸款咨詢類企業(yè)一般并未與特定的貸款機構(gòu)建立長期固定的合作關(guān)系，其貸款申請投向的貸款機構(gòu)具有不特定性、隨機性，一般情況下是根據(jù)借款人的情況，符合哪家貸款機構(gòu)的貸款形式標準即向其推薦。

2、貸款咨詢類企業(yè)對于借款客戶的信用狀況、還款能力不做實質(zhì)審查，其主要工作是幫助借款人獲取貸款機構(gòu)的貸款，貸款機構(gòu)對其服務水平、服務質(zhì)量沒有相應的評價、監(jiān)測，風險控制難以保證。

3、貸款咨詢類企業(yè)一般不具備完善的風險控制體系，其向貸款機構(gòu)推薦客戶難以避免“關(guān)系型銷售”，業(yè)務專業(yè)性水平與可持續(xù)經(jīng)營能力不強。

度金融分析報告篇八

本周，兩市除了主要指數(shù)屢創(chuàng)新高外，最為搶眼的還有兩市成交每日都超萬億元，并且每天漲停的股票都在百只以上，表明牛市已進入新的一種活躍常態(tài)，操作思路也要跟上步伐才可能不被牛市拋得太遠。存款保險制度的出臺、利率市場化的實施和注冊制的落地，將會再次造就a股一輪波瀾壯闊的股市大牛市。

本周有消息稱，存款保險制度將在5月1日正式施行，可以說，這將是引爆本輪牛市的導火索。上述制度，將會導致富人將資產(chǎn)逐步增加非貨幣化形式，并逐步轉(zhuǎn)向投資。我國居民之前的高儲蓄率將逐步降低，其中大多數(shù)有望流入樓市和股市，而樓市已無法有大作為，因此資金只能涌入股市。股市如何才能吸收這么多的流動性，唯有把盤子做大，因此注冊制就要應運而生了。注冊制的好處在于從根本上解決了企業(yè)融資難的問題。市場的作用就是使資源得到優(yōu)化配置，注冊制落地后，資金就能涌向好企業(yè)，企業(yè)盈利后股東能獲得收益，這樣形成良性循環(huán)。可見，不管是存款保險制度、利率市場化還是注冊制，都是環(huán)環(huán)相扣的整體，是從國家戰(zhàn)略高度出發(fā)的政策措施，因此股市的想象空間實在是太大了。

盡管本周證監(jiān)會核發(fā)30家企業(yè)首發(fā)申請，可能造成市場短期波動。不過從前三月超萬億資金入場、融資余額超萬億、央行不斷通過公開市場注入流動性等消息看，牛市根基不會被一些短期利空撼動，應當把握好市場每次調(diào)整帶來的加倉機會。

下周趨勢看多。

中線趨勢看多。

下周焦點每日漲停股數(shù)是否均超百只(五礦證券符海問)。

ipo難抵"牛脾氣"。

本周滬深股市呈現(xiàn)向上突破、高位震蕩的格局。周四新一批30家ipo名單公布，但大盤周五低開高走再創(chuàng)新高，量價配合理想，顯示市場人氣依舊旺盛。

3月pmi回升是因為春節(jié)后企業(yè)集中復工，生產(chǎn)活動有所加快;再就是政府穩(wěn)增長措施不斷出臺，企業(yè)對未來持樂觀態(tài)度。周一央行等部委聯(lián)合出臺樓市新政，周三xxx會議確定擴大全國社?；鹜顿Y范圍與比例，同時還確定加快電子商務發(fā)展三大措施，這些政策的出臺對穩(wěn)增長、促轉(zhuǎn)型、調(diào)結(jié)構(gòu)都將起到積極作用。

流動性上，央行有意維持市場穩(wěn)健偏松的格局。市場預計4月份仍是降準降息的窗口。

技術(shù)面上，本周滬市大盤收一根光頭光腳中陽線，成交量持續(xù)放大，顯示市場多頭力量依然強勁，中線趨勢繼續(xù)向好。日線上，均線系統(tǒng)繼續(xù)多頭排列上行，對大盤形成強力支撐，成交量每日兩市合計均在萬億元以上，顯示多空雙方在3800點一帶換手激烈，多方仍占據(jù)強勢。創(chuàng)業(yè)板本周強者恒強，再創(chuàng)歷史新高，但主板中的以券商為代表的藍籌權(quán)重股和醫(yī)藥、家電、電力等二線藍籌板塊也開始活躍，明顯受到新增資金的關(guān)注，顯示市場風格已開始有所轉(zhuǎn)化，業(yè)績與成長并重與輪動，這對主板市場和二季度的行情非常有利。雖然新一輪ipo即將開始，但在新增資金不斷蜂擁入市強烈做多推動下，大盤對新股發(fā)行的承受能力明顯增強，市場“牛脾氣”崛勁十足，預計后市大盤仍可能上下強勢震蕩，不斷夯實3800點新平臺，并震蕩攀升，再創(chuàng)新高。操作策略上，逢高派發(fā)漲幅較大的小盤股，逢低積極吸納以券商為代表的業(yè)績白馬股和滯漲的改革題材股，合理搭配大小盤股倉位比例。

下周趨勢看多。

中線趨勢看多。

下周熱點券商、高送轉(zhuǎn)。

下周焦點經(jīng)濟數(shù)據(jù)、貨幣政策(新時代證券劉光桓)。

樂觀趨勢仍將延續(xù)。

本周a股震蕩上行，滬深主板指數(shù)不斷創(chuàng)出上漲以來新高，中小板、創(chuàng)業(yè)板在經(jīng)過短期的調(diào)整后重回強勢，跟隨主板市場同步走高。盤面看兩市各板塊呈普漲狀態(tài)，上周申萬28個一級行業(yè)指數(shù)無一下跌，就市場偏好看兩市風格趨于均衡，權(quán)重、成長良性互動，共同推升指數(shù)上行。

本周的上漲依然建立在增量資金入場的基礎(chǔ)之上，同時改革提升資金風險偏好，最終促成了兩市的上行。增量資金的入場一方面體現(xiàn)在券商兩融業(yè)務融資余額的持續(xù)攀升，其由年初的1萬億攀升至當前的萬億，上升幅度明顯;另一方面從新增開戶數(shù)看，伴隨股市賺錢效應的顯現(xiàn)a股新增股票賬戶數(shù)大幅回升，三月份最后一周兩市新增開戶數(shù)超166萬，創(chuàng)出多年來新高。上周改革提升資金風險偏好主要體現(xiàn)在“一帶一路”的推進對相關(guān)板塊的刺激上，其在很大程度上推動了市場的整體上行。

度金融分析報告篇九

金融企業(yè)需不斷加強關(guān)于財務分析工作認識，對財務分析加以科學定位。企業(yè)領(lǐng)導應以身作則，始終將財務分析擺在重要位置，并將其當成企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中的重要策略、企業(yè)管理過程中的關(guān)鍵手段。管理人員應積極貫徹落實相應財務制度，力求通過科學財務分析工作，使企業(yè)管理效率得到充分提高。財務人員也需要加強重視，并明晰財務分析在整個企業(yè)發(fā)展過程中的戰(zhàn)略地位。只有通過不斷努力，將財務分析工作真正落實，使分析質(zhì)量得到充分保障，才能使企業(yè)經(jīng)營不斷改善，并真正有助于企業(yè)自身實現(xiàn)經(jīng)濟效益的增長。

(二)完善金融財務報告體系與制度。

金融企業(yè)需從財務報告方面著手，對財務指標加以科學分析，力求使財務報告逐漸完善，并最終成為完整報告體系。對于財務指標方面的分析，要真正深入實際，提出建設(shè)性意見。金融企業(yè)還應加強制度建設(shè)，通過制度形成約束及規(guī)范，并促進財務分析得以落實實施?，F(xiàn)階段來說，部分企業(yè)雖然致力于加強制度建設(shè)，但是制度仍然不夠完善。企業(yè)應從崗位設(shè)置著手，力求實現(xiàn)崗位的合理性。金融企業(yè)開展財務分析過程中，應由專業(yè)人員進行負責。金融企業(yè)財務制度需力求明確，包括財務分析該如何開展，財務分析將達到何種目的等，同時將財務人員責任明確到位。在制度方面，不斷加強制度建設(shè)，同時還應嚴抓工作質(zhì)量，并提出相對明確要求。金融企業(yè)在制定財務分析指標、選擇財務分析方法等過程中，還應加強統(tǒng)一規(guī)范性，力求實現(xiàn)科學。

(三)提高財務分析人員的素質(zhì)。

金融企業(yè)還需從財務人員素質(zhì)方面著手，嚴抓素質(zhì)問題，這樣才能充分符合實際工作需求，并能使財務分析充分落實。企業(yè)應加強人員定崗，并注重加強對于財務分析人員崗位培訓工作。金融企業(yè)應加強人才培養(yǎng)，建立完善人才培養(yǎng)機制，并注重引入高學歷人才，使財務人員能力得到大幅度提高，這樣才能將財務報表等工作做好，并對涉及財務方面數(shù)據(jù)加以科學有效分析，同時能對數(shù)據(jù)進行有效修正。金融企業(yè)除注重加強其專業(yè)能力外，也應促進其綜合素質(zhì)不斷提高，使財務人員養(yǎng)成良好責任意識，并能認真履行自身的工作職責，避免工作過程中出現(xiàn)弄虛作假等不合理現(xiàn)象，這樣才能真正將財務分析工作做好，并能有助于企業(yè)實現(xiàn)良好管理。

(四)將金融財務分析與現(xiàn)實情況結(jié)合。

金融財務分析應力求實際，并同現(xiàn)實進行結(jié)合，這樣才能與實際情況相符。只有報表資料充分符合實際，才能有助于金融企業(yè)財務分析工作順利進行，并能保障編寫方面的真實性。財務分析人員應充分發(fā)揮自身專業(yè)特長，綜合多方面角度考慮，注重多種方法實際應用，力求實現(xiàn)財務分析具有真憑實據(jù)。金融財務分析工作應使財務分析報告真正具有參考價值，起到建設(shè)性作用。財務分析人員需不斷加強實際調(diào)查，真正深入到實際，這樣才能有助于及時找出經(jīng)營方面不足，并針對不足之處加以改正。也只有深入實際，才能使財務分析工作有的放矢地進行，并能真正注重實效，真正反映出實際問題，有針對性提出建議。

度金融分析報告篇十

一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務中存在以下主要問題：

1.農(nóng)村金融機構(gòu)退位，服務功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導致農(nóng)村金融服務覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。

3.農(nóng)村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范;擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

度金融分析報告篇十一

第一，對財務分析的作用認識不夠，實際工作開展得不夠深入，致使財務分析目的難以實現(xiàn)。部分金融企業(yè)在發(fā)展過程中，領(lǐng)導將工作重心放在金融產(chǎn)品營銷方面，對財務管理重視不足。在管理過程中，不認可財務分析是實現(xiàn)良好管理重要手段，致使財務分析不能正常開展，也沒有充分發(fā)揮實際效果。第二，財務分析職責不明。部分金融企業(yè)只是將財務分析當成財務管理的簡單分支，認為僅僅將財務指標套入公式即可，造成財務分析過于機械化和程序化。財務分析也不僅僅屬于分析人員職責，更應屬于企業(yè)各大經(jīng)營部門的共同使命。第三，在財務分析制度建設(shè)方面，部分制度存在與實際不符的現(xiàn)象，在制度實施階段也難以得到有效的貫徹落實。

(二)財務分析人員缺乏財務指標方面的.理性分析。

常見財務分析手段包括因素分析法、比率分析法以及趨勢分析法等，但是財務報表分析過程中，一般僅僅是定量分析，定量分析過程中通常不能考慮分析指標邏輯特點，而是一味進行財務指標計算，這樣分析結(jié)果不能有效體現(xiàn)金融企業(yè)實際狀況，也不利于決策者制定良好決策，財務分析難以發(fā)揮真正指導作用。部分財務分析人員僅僅將財務指標結(jié)果同正常數(shù)值加以對比，雖然發(fā)現(xiàn)數(shù)值存在偏差，但不能進行理性分析、找出財務指標問題的根源，從而使指標分析不具實效，同時也不利于財務分析朝著正確方向發(fā)展。

(三)財務分析所用資料具有局限性。

第一，財務資料存在時效性特點。財務報表提供有關(guān)數(shù)據(jù)資料，全部屬于金融企業(yè)以往生產(chǎn)的財務狀況，對于判斷未來趨勢，存在一定參考價值，但是不一定絕對合理。第二，部分財務資料不具備真實性，或者資料不夠完備和具體，難以對金融企業(yè)財務狀況充分反映，從而容易出現(xiàn)財務分析可靠度不高的情況。第三，資料不完備不利于財務分析工作有效開展。第四，財務資料數(shù)據(jù)不具備可比性。因此，金融企業(yè)在不同階段進行分析過程中，通常較多時候不具備實際意義。此外，部分企業(yè)存在盲目追求利益而提供不實資料等現(xiàn)象，致使財務分析真實性大大降低。

度金融分析報告篇十二

金融數(shù)據(jù)分析在現(xiàn)代金融領(lǐng)域中的重要性無可置疑。通過對各類金融數(shù)據(jù)進行分析，可以揭示出隱藏在數(shù)字背后的規(guī)律和趨勢，為企業(yè)和金融機構(gòu)提供準確的決策依據(jù)。在過去的一段時間里，我通過分析金融數(shù)據(jù)編制了一份綜合性的數(shù)據(jù)分析報告。在這個過程中，我不僅深入理解了金融數(shù)據(jù)分析的方法和技巧，還對金融市場的動態(tài)有了更全面和深入的了解。

第二段：數(shù)據(jù)收集和整理。

一份優(yōu)秀的金融數(shù)據(jù)分析報告必須是建立在準確和可靠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的。因此，在開始任何分析之前，數(shù)據(jù)的收集和整理是至關(guān)重要的。我所編制的數(shù)據(jù)分析報告涵蓋了多個金融市場指標，包括股票市場、債券市場以及匯率市場等。在收集數(shù)據(jù)的過程中，我依靠了多種途徑，包括在線金融數(shù)據(jù)庫以及金融報告和公開數(shù)據(jù)。通過仔細整理和篩選，我確保了報告中的數(shù)據(jù)的準確性和可信度。

第三段：數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建。

在數(shù)據(jù)收集和整理完成之后，我進行了深入的數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建。我使用了多種統(tǒng)計和數(shù)學方法，例如時間序列分析、回歸分析和協(xié)整模型等。這些方法使我能夠發(fā)現(xiàn)金融市場中的潛在規(guī)律和趨勢，并建立了相應的預測模型。除了傳統(tǒng)的統(tǒng)計方法，我還運用了數(shù)據(jù)可視化和機器學習的工具，通過可視化分析和算法預測等手段來提高分析的準確性和效率。

第四段：結(jié)果展示和解讀。

數(shù)據(jù)分析的結(jié)果需要通過清晰而直觀的方式呈現(xiàn)給讀者，以便他們能夠更好地理解分析的結(jié)論和推斷。在我的報告中，我使用了圖表、表格和文字描述等多種形式來展示數(shù)據(jù)分析的結(jié)果。通過這些展示手段，讀者能夠清晰地看到數(shù)據(jù)的變化趨勢和重要的統(tǒng)計指標。此外，為了幫助讀者理解數(shù)據(jù)的含義和影響，我對結(jié)果進行了詳細的解讀和解釋，包括對市場行情的分析、對政策變化的預測以及對投資策略的建議等。

第五段：總結(jié)和反思。

金融數(shù)據(jù)分析報告的編制是一個復雜而繁瑣的過程，但也是一個具有挑戰(zhàn)和收獲的過程。通過這次編制，我深刻認識到了數(shù)據(jù)分析在金融決策中的重要性，并了解到了其優(yōu)勢和限制所在。同時，我也發(fā)現(xiàn)在數(shù)據(jù)分析過程中需要不斷學習和提升自己的技能，例如對統(tǒng)計學、金融市場和數(shù)據(jù)科學的深入理解。總之，這次金融數(shù)據(jù)分析報告的編制使我受益匪淺，開闊了我的視野和思路，為我未來的金融研究和工作打下了堅實的基礎(chǔ)。

結(jié)尾：

通過這篇文章，我對金融數(shù)據(jù)分析報告的編制過程做了一個簡要的總結(jié)和反思。金融數(shù)據(jù)分析的重要性不容忽視，它對金融決策的準確性和科學性有著關(guān)鍵的影響。在未來的工作中，我將進一步深化對金融數(shù)據(jù)分析的理解和應用，不斷提升自己的技能，為金融市場的穩(wěn)定發(fā)展和企業(yè)的健康成長貢獻自己的力量。同時，我也鼓勵更多的人關(guān)注和研究金融數(shù)據(jù)分析，為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展帶來更多的智慧和可能性。

度金融分析報告篇十三

金融數(shù)據(jù)分析是現(xiàn)代金融領(lǐng)域中不可或缺的一部分。通過對金融數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，我們可以獲得關(guān)于市場走勢、投資機會等重要信息。而金融數(shù)據(jù)分析報告則是將這些數(shù)據(jù)結(jié)果呈現(xiàn)給決策者的重要工具。在我參與撰寫金融數(shù)據(jù)分析報告的過程中，深感其重要性和挑戰(zhàn)性。以下是我對此主題的一些心得體會。

首先，準確收集和整理數(shù)據(jù)是金融數(shù)據(jù)分析報告的基礎(chǔ)。在進行數(shù)據(jù)分析之前，我們需要確保所使用的數(shù)據(jù)是準確、完整的。這要求我們具備敏銳的觀察力和較高的細節(jié)關(guān)注度。此外，整理數(shù)據(jù)時的嚴謹性也非常重要。任何一個數(shù)據(jù)的誤差都可能對最終的分析結(jié)果產(chǎn)生重大影響。因此，我們需要有耐心和細致的態(tài)度，確保數(shù)據(jù)的可靠性和一致性。

其次，合理運用分析工具和方法是金融數(shù)據(jù)分析報告的關(guān)鍵。金融數(shù)據(jù)分析需要依托于一系列專業(yè)的工具和方法。例如，趨勢分析、財務比率分析等。不同的分析工具和方法適用于不同的金融問題。因此，在選擇分析工具和方法時，我們需要根據(jù)具體情況進行綜合考慮，并且在應用過程中要有適時的調(diào)整和靈活性。只有這樣，我們才能在分析過程中抓住重點，提煉出有價值的信息。

第三，清晰和準確地表達分析結(jié)果是金融數(shù)據(jù)分析報告的關(guān)鍵。分析報告的核心是將分析結(jié)果直觀、易懂地傳達給決策者。為此，我們需要用簡潔明了的語言描述分析結(jié)果，并使用圖表等可視化工具來呈現(xiàn)數(shù)據(jù)。同時，我們也需要注重語句的準確性，不做夸大和誤導性的陳述。只有讓決策者清晰地了解到分析結(jié)果，才能為其提供可靠的參考和決策依據(jù)。

第四，時刻關(guān)注金融行業(yè)的動態(tài)是金融數(shù)據(jù)分析報告的前提。金融行業(yè)的變化非常快，因此，我們需要通過持續(xù)關(guān)注市場動態(tài)、經(jīng)濟政策等來及時了解并應對變化。只有在對金融行業(yè)有深入了解的基礎(chǔ)上，我們才能更好地把握住分析的關(guān)鍵點和方向，以及及時更新分析報告的參考信息。

最后，不斷學習和提升自我是金融數(shù)據(jù)分析報告的必備要素。金融領(lǐng)域的知識和技能都是非常寶貴的資產(chǎn)，我們需要不斷學習和更新自己的知識，以跟上行業(yè)的發(fā)展。此外，我們也需要不斷改進自己的分析技能，不斷提高分析報告的質(zhì)量和效果。只有不斷進步，我們才能在競爭激烈的金融市場中立于不敗之地。

金融數(shù)據(jù)分析報告對于金融領(lǐng)域的決策和投資都具有重要意義。通過準確收集整理數(shù)據(jù)、合理運用分析工具和方法、清晰準確地表達分析結(jié)果、關(guān)注行業(yè)動態(tài)和不斷提升自我，我們可以更好地完成金融數(shù)據(jù)分析報告，并提供有價值的洞察和建議。正是通過這樣的努力和實踐，我們才能在金融領(lǐng)域中取得持續(xù)的進步和成功。

度金融分析報告篇十四

市場的競爭就是人才的競爭。人力資源管理的戰(zhàn)略地位體現(xiàn)在與企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標的緊密結(jié)合，而企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展隨其外部環(huán)境的變化而變化。在唯一不變的就是變化的時代，人力資源管理者必須對外部行業(yè)環(huán)境人才動態(tài)有著靈敏的嗅覺和認知，才能在戰(zhàn)略高度上把握全局，只有知己知彼，才能在行業(yè)人才博弈中脫穎而出。

截止到2009年7月，智聯(lián)招聘各行業(yè)客戶數(shù)達199萬家，每天有220萬個熱門職位更新，每日平均瀏覽量達485萬人次，簡歷庫有效簡歷2680萬份，為行業(yè)報告提供了龐大的數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)。

本報告結(jié)合外部行業(yè)調(diào)研、企業(yè)招聘需求和簡歷庫數(shù)據(jù)集合分析而成，主要分析了行業(yè)從業(yè)人員現(xiàn)狀、企業(yè)招聘需求、求職群體分布以及薪酬數(shù)據(jù)。廣泛的數(shù)據(jù)積累和成熟的統(tǒng)計方法最終形成了科學的行業(yè)人才報告，為行業(yè)內(nèi)企業(yè)人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃、招聘實施、人才激勵等方面提供了科學、全面、專業(yè)的數(shù)據(jù)依據(jù)。

二、行業(yè)概況。

中國的金融行業(yè)正在步入混業(yè)經(jīng)營階段，隨著中國保險企業(yè)進軍銀行業(yè)，中國金融行業(yè)的境外收購量已大幅上升至280億美元。這些海外收購不僅為中國企業(yè)進軍原本受限制的歐洲和北美市場鋪平了道路，同時也使得外國企業(yè)得以進入不斷增長的中國市場。目前，全球金融機構(gòu)市值排行榜前10名中有5家來自中國。

1、企業(yè)數(shù)量規(guī)模。

自2006年開始，金融行業(yè)的企業(yè)數(shù)量基本趨于穩(wěn)定，增長率基本在0.05%左右。截至2009年6月，金融行業(yè)全國企業(yè)總數(shù)量達到83005個，金融行業(yè)主體受國家控制，行業(yè)內(nèi)法人單位不足1萬家，其余皆為分支機構(gòu)，每年企業(yè)數(shù)量變化不明顯。

截止2009年6月，金融行業(yè)的企業(yè)數(shù)量區(qū)域分布中明顯高于其它城市的是上海、北京上海和廣州；其次，成都、天津、重慶排名靠前。

2009年上半年金融行業(yè)企業(yè)數(shù)量城市分布萬家，其余皆為分支機構(gòu)，每年企業(yè)數(shù)量變化不明顯。

截止2009年6月，金融行業(yè)的企業(yè)中，國有企業(yè)占99.3%，集體企業(yè)占0%，股份制企業(yè)占0%，私營獨資企業(yè)占0%，外資及港澳臺占0.8%。金融行業(yè)受政府管理，以國有企業(yè)為主。

2、企業(yè)從業(yè)人員構(gòu)成目前國內(nèi)大約有金融人才399萬人左右，但復合型人才，對銀行、證券、保險等金融業(yè)務都精通的人才不到10萬人，因此我國金融業(yè)急需高素質(zhì)的混合型人才。

自2006年開始，金融行業(yè)的從業(yè)人員也基本穩(wěn)定，增長率平均在2.8%左右。截至2009年6月，金融行業(yè)全國從業(yè)人數(shù)總數(shù)量達到399萬人，2008及2009年上半年均呈現(xiàn)微小增長趨勢。

三、行業(yè)內(nèi)企業(yè)招聘需求概況。

1、行業(yè)內(nèi)企業(yè)招聘趨勢。

通過對主流招聘網(wǎng)站的監(jiān)測數(shù)據(jù)可以看出，與其他行業(yè)相比，國內(nèi)金融業(yè)受金融危機的影響并沒有其他行業(yè)明顯，自2008年6月份以來，國內(nèi)金融行業(yè)對于人才的需求呈上揚趨勢，特別是經(jīng)過春節(jié)期間的短暫調(diào)整之后，進入2009年，金融行業(yè)的人才需求上升趨勢明顯。內(nèi)資金融企業(yè)在本次金融危機期間，招聘需求逆市上揚，有部分企業(yè)甚至組團赴華爾街抄底人才市場、招攬人才。

2、行業(yè)招聘主要職位分布圖。

從通訊行業(yè)的在線職位看，主要的招聘需求集中在客戶經(jīng)理、理財顧問和保險代理人等職位類別。說明行業(yè)對這三類人才的需求量最大。其次是客戶服務、風險管理和控制以及信貸管理/資信評估類人才。由此可見，金融行業(yè)的產(chǎn)品仍然需要專業(yè)性較強的客戶顧問向客戶介紹，并引導客戶購買相應的產(chǎn)品，行業(yè)對于顧問型銷售人才需求較為迫切。

四、行業(yè)從業(yè)人員概況。

1、從業(yè)人員地域分布情況。

目前金融業(yè)從業(yè)人員主要集中在北京、上海、廣東三地，占總?cè)藬?shù)的53％，三地中以北京為最，所占比例達23％。江蘇、山東、四川三省分別以5.30％、4.68％、4.53％依次排列。

2、從業(yè)人員學歷分布。

金融行業(yè)從業(yè)者學歷程度比較均衡，主要集中在中端，本科學歷的占37%，本科以下的占26%，碩士學歷占24%，這三部分人群占據(jù)了87%的比率，而高端學歷的人數(shù)較少，呈現(xiàn)金字塔格局，體現(xiàn)出行業(yè)對從業(yè)者的經(jīng)驗積累要求較高。

3、從業(yè)人員工作經(jīng)驗概況。

在工作經(jīng)驗方面，3-5年的從業(yè)者人數(shù)最多，達31%，其次是1-3年的，為28%。由此可見，金融行業(yè)對于人才的需求主要集中在中低端，在向國際接軌和看齊的情況下，需要大量的初級人員進行產(chǎn)品的宣傳和推廣，3-5年工作經(jīng)驗的中堅力量需要支撐起行業(yè)的基本需求，并著重吸引初級經(jīng)驗的從業(yè)者加入本行業(yè)，同時如果要承擔重要的角色，還需要較長時間的工作經(jīng)驗積累才能達到要求。

五、行業(yè)薪酬現(xiàn)狀。

1、從業(yè)人員薪酬現(xiàn)狀。

注：此月工資包含個人基本工資、各項補貼收入、變動性收入（績效獎金、業(yè)績提成、年終獎、企業(yè)分紅）各項相加再平均到每月的稅前收入。

金融業(yè)從業(yè)人員的月工資主要集中于1000—3000、3000—5000和5000-8000三檔，所占比例之和達到82%之多。10000以上的比例占9%，高端比例較小。整個行業(yè)月工資比例呈現(xiàn)兩頭小，中間大的正態(tài)分布狀況。

2、從業(yè)人員按職能月工資分析。

金融業(yè)從業(yè)人員平均月工資在3900左右。個別與業(yè)務相關(guān)的職能部門月工資普遍高于平均值，比如金融投資類為4958、研究開發(fā)為4608。而客戶服務類月工資卻低于平均值，說明金融業(yè)與其他行業(yè)相比，對從業(yè)者素質(zhì)要求較高，人員結(jié)構(gòu)和崗位要求是其薪酬的主要參考依據(jù)。

3、從業(yè)人員按級別月工資分析。

隨著行業(yè)內(nèi)職位級別的提升，公司賦予職位的職責義務增多，各級別薪酬也呈現(xiàn)加速上揚的趨勢。一旦從普通員工達到管理級別，薪酬的差距就會逐步拉大。公司對中高管、核心員工的價值評估決定了其在級別薪酬帶寬中的具體范圍。

4、求職人群期望薪酬。

金融行業(yè)求職人群的期望薪酬偏于中檔，主要集中在4000—6000元一檔，占42%，與目前整個行業(yè)平均工資值比較吻合。

（二）金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè)，它包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。金融業(yè)具有指標性、壟斷性、高風險性、效益依賴性和高負債經(jīng)營性的特點。指標性是指金融的指標數(shù)據(jù)從各個角度反映了國民經(jīng)濟的整體和個體狀況，金融業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的晴雨表。壟斷性一方面是指金融業(yè)是政府嚴格控制的行業(yè)，未經(jīng)中央銀行審批，任何單位和個人都不允許隨意開設(shè)金融機構(gòu)；另一方面是指具體金融業(yè)務的相對壟斷性，信貸業(yè)務主要集中在四大商業(yè)銀行，證券業(yè)務主要集中在國泰、華夏、南方等全國性證券公司，保險業(yè)務主要集中在人保、平保和太保。高風險性是指金融業(yè)是巨額資金的集散中心，涉及國民經(jīng)濟各部門。單位和個人，其任何經(jīng)營決策的失誤都可能導致“多米諾骨牌效應”。效益依賴性是指金融效益取決于國民經(jīng)濟總體效益，受政策影響很大。高負債經(jīng)營性是相對于一般工商企業(yè)而言，其自有資金比率較低。

金融業(yè)在國民經(jīng)濟中處于牽一發(fā)而動全身的地位，關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟的作用。金融業(yè)的獨特地位和固有特點，使得各國政府都非常重視本國金融業(yè)的發(fā)展。我國對此有一個認識和發(fā)展過程。過去我國金融業(yè)發(fā)展既緩慢又不規(guī)范，經(jīng)過十幾年改革，金融業(yè)以空前未有的速度和規(guī)模在成長。隨著經(jīng)濟的穩(wěn)步增長和經(jīng)濟、金融體制改革的深入，金融業(yè)有著美好的發(fā)展前景。

改革開放以來，人民銀行認真領(lǐng)會和把握黨中央關(guān)于建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的有關(guān)精神，切實貫徹黨中央、國務院關(guān)于金融工作的方針政策和各項部署，積極推進金融可持續(xù)發(fā)展。一是確立了人民銀行作為中央銀行的法律地位，不斷完善現(xiàn)代中央銀行體制。二是適應經(jīng)濟金融改革與發(fā)展的需要，逐步建立和完善以間接調(diào)控為主的現(xiàn)代金融調(diào)控體系。三是穩(wěn)步推進金融業(yè)改革，增強金融機構(gòu)抗風險能力和競爭能力。四是加強金融監(jiān)管，采取有力措施化解金融風險，確保金融系統(tǒng)穩(wěn)健運行。五是加快金融市場發(fā)展，積極推動建立和完善全國統(tǒng)一的、多層次多功能的金融市場體系。六是不斷提高金融服務水平，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得突破性進展。七是金融對外交流與合作取得新成果。

同時，黨中央不斷改進和強化市場機制在社會主義經(jīng)濟建設(shè)中的作用，明確將建立社會主義市場經(jīng)濟體制作為我國經(jīng)濟體制改革的目標。人民銀行認真領(lǐng)會和把握黨中央關(guān)于建立和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的有關(guān)精神，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發(fā)展觀，切實貫徹黨中央、國務院關(guān)于金融工作的方針政策和各項部署，積極推進金融改革，不斷完善金融宏觀調(diào)控，促進金融市場健康發(fā)展，維護金融體系穩(wěn)定，努力提高金融服務水平，有力地支持和促進了國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

我國金融業(yè)正處于生命周期中的成長階段，在這一時期，擁有一定市場營銷和財務力量的企業(yè)逐漸主導市場，這些企業(yè)往往是較大的企業(yè)，其結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，因而它們開始定期支付股利并擴大經(jīng)營。

新產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)過廣泛宣傳和消費者的試用，逐漸以其自身的特點贏得了大眾的歡迎或偏好，市場需求開始上升，新產(chǎn)業(yè)也隨之繁榮起來。與市場需求變化相適應，供給方面相應地出現(xiàn)了一毓的變化。由于市場前景良好，投資于新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)大量增加，產(chǎn)品也逐步從單一低質(zhì)、高價向多樣、優(yōu)質(zhì)和低價方向發(fā)展。企業(yè)隨著市場競爭的不斷發(fā)展和產(chǎn)品產(chǎn)量的不斷增加，市場的需求日趨飽和。生產(chǎn)廠商不能單純地領(lǐng)先擴大生產(chǎn)量，提高市場的份額來增加收入，而必須領(lǐng)先追加生產(chǎn)投資，提高生產(chǎn)技術(shù)，降低成本，以及研制和開發(fā)新產(chǎn)品的方法來爭取競爭優(yōu)勢，戰(zhàn)勝競爭對手和維持企業(yè)的生存。但這種方法只有資本和技術(shù)力量雄厚，經(jīng)營管理有方的企業(yè)才能做到。那些財力與技術(shù)較弱，經(jīng)營不善，或新加入的企業(yè)（因產(chǎn)品的成本較高或不符合市場的需要）則往往被淘汰或被兼并。因而，這一時期企業(yè)的利潤雖然增長很快，但所面臨的競爭風險也非常大，破產(chǎn)率與合并率相當高。在成長期的后期，市場上企業(yè)的數(shù)量在大幅度下降之后便開始穩(wěn)定下業(yè)。由于市場需求基本飽和，產(chǎn)品的銷售增長率減慢，迅速賺取利潤的機會減少，整個產(chǎn)業(yè)開始進入穩(wěn)定期。

在成長期，雖然產(chǎn)業(yè)仍在增長，但這時的增長具有可測性。由于受不確定因素的影響較少，產(chǎn)業(yè)的波動也較小。此時，投資者蒙受經(jīng)營失敗而導致投資損失的可能性大大降低，因此，他們分享產(chǎn)業(yè)增長帶來的收益的可能性大大提高。

金融類上市公司的運行狀況：

目前，我國證券市場上金融類上市公司有8家，其中銀行股4家，證券公司1家，信托公司3家。從整個金融板塊來看，其2001年的經(jīng)營狀況不僅好于證券市場平均水平，而且優(yōu)于行業(yè)整體水平。從金融板塊內(nèi)部來看，與我國金融行業(yè)中各子行業(yè)發(fā)展的規(guī)模和程度相對應，銀行股的總資產(chǎn)、總股本和流通股規(guī)模遠遠大于證券類和信托類上市公司。

1、銀行股：資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步增長。

2001年，銀行類上市公司繼續(xù)保持穩(wěn)健增長的態(tài)勢。各家上市銀行通過增加分支機構(gòu)實現(xiàn)外延式拓展，總資產(chǎn)和各類存貸款規(guī)模都有較大幅度增長。如深發(fā)展在2001年的資產(chǎn)規(guī)模增加了將近一倍，浦發(fā)銀行增加了33.9%，而民生銀行則翻了一翻。深發(fā)展的存貸款規(guī)模分別增長了68.14%和39.92%，浦發(fā)銀行分別增長了39.71%和38.99%，民生銀行增幅最大，分別增長了97.25%和95.68%，就連當時尚未上市的招商銀行也分別增長了30.3%和27.74%，大大高于2001年全國金融機構(gòu)平均16%和11.6%的水平。

在資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張的同時，四家上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量并沒有下降，相反，四家上市銀行的不良貸款比例均有較大幅度的下降。其中，到2001年年底時，民生銀行的不良貸款比例僅為2.8%，深發(fā)展的不良貸款比例同比下降了將近7個百分點。不過，由于資產(chǎn)擴張較快，各家銀行的資本充足率均有不同程度的下降，其中民生銀行的下降幅度最大，2001年底比2000年底下降了11.4個百分點。但是，與國內(nèi)銀行業(yè)平均水平以及巴塞爾協(xié)議的規(guī)定相比，四家銀行的資本充足率目前卻都不算低。

在這種情況下，銀行股的經(jīng)營業(yè)績也實現(xiàn)了穩(wěn)步增長。2001年，四只銀行股的主營收入都有較大幅度的增長；除深發(fā)展以外，其他銀行上市公司的凈利潤、凈資產(chǎn)收益率和每股收益也都有大幅增長。其中，民生銀行的表現(xiàn)最為突出，主營收入同比增長接近一倍，凈利潤增長將近兩倍，每股收益增長了一倍以上，凈資產(chǎn)收益率同比增長了7.26個百分點。由于盈利狀況較好，深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行三只銀行股2001年度的分配預案也顯得較為誘人。

從營業(yè)收入構(gòu)成角度分析，2001年四家上市銀行的贏利表現(xiàn)各具特色。在代表傳統(tǒng)業(yè)務地位的利息收入方面，深發(fā)展的該項收入占營業(yè)收入比重最高，達到73.61%，而在業(yè)內(nèi)素以創(chuàng)新意識著稱的民生銀行和招商銀行此項業(yè)務的比重就相對較低，民生銀行的比重為62.48%，招商銀行的比重為61.78%。在代表創(chuàng)新業(yè)務的中間業(yè)務方面，招商銀行的＂一卡通＂業(yè)務紅透大江南北，2001年該行手續(xù)費收入達到4.07億元，遠遠超過同業(yè)上市公司的平均水平，其在營業(yè)收入中的比重達到3.88%。而在債券投資方面，2001年招商銀行和浦發(fā)銀行的表現(xiàn)較為突出，兩家銀行的投資收益占營業(yè)收入的比重分別為17.39%和15.2%。

不過，受2001年下半年大盤大幅下挫的影響，三只銀行股至2001年底時的每股價格比2000年底均有不同程度的下跌，市盈率都有所降低。但是，除浦發(fā)銀行由于當時定價過高跌幅大于大盤外，深發(fā)展和民生銀行的跌幅都小于大盤，這說明銀行股有一定的抗跌性，發(fā)揮了一定的市場穩(wěn)定作用。

2、證券類上市公司：業(yè)績表現(xiàn)差強人意。

目前，我國證券市場上只有一家證券上市公司----宏源證券，并且這家上市公司最初也并非是以證券公司的身份發(fā)行上市的，而是一家信托投資公司。該公司原簡稱＂宏源信托＂，2000年下半年，經(jīng)中國證監(jiān)會批準，公司才整體改組為證券公司，更名為＂宏源證券＂，主營業(yè)務也作了相應的調(diào)整，從而成為了我國股市第一家上市證券公司。由于該公司改組、轉(zhuǎn)型后的時間還不長，資本金規(guī)模不太大，因此在當前綜合類證券公司的競爭中并不占優(yōu)勢。再加上其正集中精力大規(guī)模展開證券時，不巧又遇到了股市的大幅震蕩下跌，所以公司業(yè)績在2001年大幅下滑，其主營收入為32132.07萬元，凈利潤為4494.29萬元，同比減少40.53%；其他財務指標如凈資產(chǎn)收益率、每股收益等也有大幅下降。而境外機構(gòu)對公司審計的結(jié)果則顯得更不樂觀：即公司總利潤為－6082.1萬元，凈利潤為－7593.4萬元，每股收益為-0.15元。在這種不利局勢下，該公司的股價也一跌再跌，到2001年底股價比上年同期跌去了30%以上，高于大盤跌幅，在一定程度上反映了證券業(yè)的不穩(wěn)定狀況。

從一些具體的業(yè)務來看，2001年宏源證券僅承銷股票1次，收入656.8萬元；到2001年底證券自營規(guī)模為24752.18萬元，比上年同期增加近1億元，但自營收入為-3608.52萬元，收益率為-17.83%，與上年有千壤之別；委托理財規(guī)模為133730.36萬元，收益為14856.27萬元，從賬面看還算不錯。2001年公司代理滬、深市場證券交易總量1484.57億元，市場份額為1.21%。2001年，公司代理滬市證券交易總量名列上海證券交易所22名，公司代理深市股票和基金交易總量名列深圳證券交易所56名。

3、信托類上市公司：調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)業(yè)績下滑明顯。

就目前從事信托業(yè)務的上市公司來看，其主營收入的主要來源是證券經(jīng)紀業(yè)務收入，而信托業(yè)務收入所占比例相對低很多。2001年下半年股市低迷，交投清淡，信托類上市公司與證券公司一樣受到了較大影響，業(yè)績表現(xiàn)均不如上年。

目前深滬兩市的信托公司有陜國投a、鞍山信托和愛建股份。從三家信托上市公司的內(nèi)部橫向比較來看，愛建股份的表現(xiàn)最好。該公司的業(yè)績雖然也有所下滑，但下滑的幅度很小，在2001年的環(huán)境下實屬不易。按合并報表計算，2001年公司實現(xiàn)營業(yè)收入8.04億元，實現(xiàn)稅后利潤1.31億元。2001年，該公司積極調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，壓縮存貸業(yè)務，開發(fā)信托本源業(yè)務。截至2001年12月31日，人民幣信托存款比年初壓縮9.9億元，人民幣信托貸款比年初減少4.4億元；委托貸款余額55.8億元，比年初凈增26.6億元；在經(jīng)紀業(yè)務方面，公司全年共完成交易額258.8億元，總營業(yè)收入15537萬元；2001年公司房地產(chǎn)業(yè)務實現(xiàn)稅后利潤2196萬元；進出口實現(xiàn)稅后利潤508萬元；實業(yè)投資實現(xiàn)稅后利潤193萬元；此外，2001年公司投資法人股、參股中外合資企業(yè)實現(xiàn)稅后利潤345萬元。

業(yè)績表現(xiàn)居中的是陜國投a。2001年報顯示，公司實現(xiàn)主營業(yè)務收入2.49億元，凈利潤3720萬元，金融證券業(yè)務收入占主營業(yè)務收入的90％左右，實現(xiàn)每股收益0.12元?？紤]到2001年下半年的證券市場行情，該公司取得這樣的業(yè)績也算不錯。

相對而言，鞍山信托的業(yè)績狀況是最差的。2001年年報顯示，公司2001年的整體經(jīng)營狀況是虧損的，凈利潤為-2.01億元，凈資產(chǎn)收益率為-34.88%，每股收益為-0.44元，業(yè)績滑坡最為顯著。但公司在2001年公告青島海爾擬入主該公司，這一消息顯示出了產(chǎn)業(yè)資本對金融資本的興趣，凸現(xiàn)出了信托公司的＂殼＂資源價值。

2001年，信托類上市公司還有一個共同的動態(tài)，那就是一方面按照有關(guān)部門的要求進行信證分離，另一方面紛紛組建或準備組建證券公司。如在2001年10月，愛建股份組建愛建證券有限責任公司的方案獲中國證監(jiān)會批準；2001年12月31日，愛建信托投資有限責任公司獲得中國人民銀行正式批復，準予重新登記。信證分離工作完成后，愛建股份將同時控股信托和證券公司。2001年底，鞍山信托發(fā)布公告稱，其控股子公司上海愛建信托投資有限責任公司已經(jīng)收到中國證監(jiān)會批文，批準愛建信托聯(lián)合其他公司共同發(fā)起籌建愛建證券有限責任公司。而陜國投a也發(fā)布公告稱該公司在今年2月底已獲準籌建健橋證券股份有限公司，其控股23.96％的健橋證券籌建工作進展順利。

我們在分析和評價投資業(yè)績時，要看長期結(jié)果，短期業(yè)績的波動不能也不宜作為考核投資績效的依據(jù)。面對股票市場大幅度的波動，應繼續(xù)堅持原定投資理念和投資管理方式，繼續(xù)堅持既定戰(zhàn)略資產(chǎn)配置和年度戰(zhàn)術(shù)資產(chǎn)配置的要求，對大類資產(chǎn)配置的比例不做大的變動。我們將穩(wěn)定對股票的投資比例，增加固定收益產(chǎn)品的投資，加大對企業(yè)直接投資和股權(quán)投資基金的投資力度，增強交易類產(chǎn)品的抗跌能力，承受市場波動的壓力，并為明后年爭取較好的投資回報打好基礎(chǔ)。

度金融分析報告篇十五

1隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動支付、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡和云計算等的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務模式，將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響，為金融市場帶來許多全新的課題。對業(yè)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會產(chǎn)生巨大的商業(yè)機會，但也會促成競爭格局的大變化。對政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于解決中小微企業(yè)融資問題和促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，提高金融普惠性，但同時也帶來了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。對此，中關(guān)村將互聯(lián)網(wǎng)金融作為國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)的重要內(nèi)容，在深入研究的基礎(chǔ)上，積極推進相關(guān)工作的開展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡和云計算等先進技術(shù)手段，極大程度消除了市場信息不對稱問題，使市場充分有效，從而接近一般均衡定理上描述的無金融中介狀態(tài)。交易雙方在資金期限匹配、風險分擔上的成本非常低,金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以直接在網(wǎng)上進行，進而大幅度降低市場交易的成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個特征，一是在支付方式方面，以移動支付為基礎(chǔ)，個人和機構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)開設(shè)存款和證券登記賬戶；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)進行；支付清算完全電子化。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡生成和傳播信息，搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，云計算保障海量信息高速處理能力，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列，解決信息不對稱問題。信息處理具有私人信息公開化、隱性信息顯性化、分散信息集中化、海量信息指標化等特點。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，實現(xiàn)透明、公平的交易環(huán)境，中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題更容易解決。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，一是金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融機構(gòu)加速布局、積極開展基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務創(chuàng)新。各金融機構(gòu)紛紛意識到互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融業(yè)務產(chǎn)生變革，開始著手向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務拓展。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進行金融業(yè)務布局，新型機構(gòu)不斷涌現(xiàn)、市場規(guī)模持續(xù)擴大。

二、中關(guān)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。

250家企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位。互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式不斷涌現(xiàn)，興起了一批基于互聯(lián)網(wǎng)的機構(gòu)和金融服務平臺。第一類主要是為個人與個人（創(chuàng)業(yè)者）提供便捷的借貸通道，如人人貸、宜信網(wǎng)等p2p平臺。第二類是致力于為客戶提供融資產(chǎn)品搜索、借貸備案登記，創(chuàng)業(yè)項目融資演示等服務的專業(yè)機構(gòu)，如融360、好貸網(wǎng)、創(chuàng)業(yè)邦、36氪等。第三類是通過網(wǎng)絡實現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺，如天使匯。電子商務企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，開啟小微企業(yè)金融服務新模式。以阿里巴巴、京東商城等為代表的電商系企業(yè)，依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信息優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上進一步加速挖掘金融業(yè)務的商業(yè)附加值，搭建出的不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務平臺?？傮w來看，中關(guān)村具有建設(shè)成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心的五大優(yōu)勢：

一是先行先試的優(yōu)勢。中關(guān)村是我國的科技創(chuàng)新中心和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的策源地。黨中央、國務院和北京市委、市政府高度重視中關(guān)村在提升自主創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國家中的示范引領(lǐng)和輻射帶動作用，將中關(guān)村作為我國體制機制創(chuàng)新和改革先行先試的試驗田。一些促進科技創(chuàng)新的先行先試的政策均率先在中關(guān)村開展試點。2009年以來，國務院相繼出臺了一系列支持中關(guān)村發(fā)展的重大舉措，提出要將中關(guān)村建設(shè)成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。

二是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)有效融資需求旺盛的優(yōu)勢。目前中關(guān)村擁有高新技術(shù)企業(yè)近2萬家，每年新創(chuàng)辦企業(yè)4000家，而且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)具有固定資產(chǎn)比重低、商業(yè)模式新、非線性高增長等有別于傳統(tǒng)企業(yè)的特點，這類企業(yè)有效融資需求的持續(xù)增加不斷催生新的金融服務需求，形成新的金融業(yè)務增長點，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了大量的市場機遇。

三是科技金融服務體系完善的優(yōu)勢。多年來，中關(guān)村始終秉承金融服務于實體經(jīng)濟、服務于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的本質(zhì)要求，在聚集金融資源、完善技術(shù)和資本對接的機制、政策先行先試等方面做了很多探索，科技金融工作機制不斷健全，科技金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，國家9部委支持中關(guān)村建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的基礎(chǔ)。

四是下一代互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢。從外部環(huán)境看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場，通過提高用戶體驗來激發(fā)需求，完成之前不能完成的用戶需求。中關(guān)村具有大量在互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡和云計算等行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，并且將通過“641”創(chuàng)新引領(lǐng)工程，重點培育下一代互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的技術(shù)支撐。

五是創(chuàng)新金融服務資源聚集的優(yōu)勢。目前在中關(guān)村形成了與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)新性金融機構(gòu)和科技中介機構(gòu)集聚態(tài)勢，與此同時，由于中關(guān)村具有與“一行三會”等部門暢通的溝通和協(xié)調(diào)機制，中關(guān)村國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)指導委員會的成立將進一步完善部市會商機制，加強對中關(guān)村科技金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國家金融監(jiān)管部門及業(yè)務主管部門的溝通，引導行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了組織保障。

三、中關(guān)村支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點。

一是支持成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會。發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，聚集各方力量，一方面整合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源，加強企業(yè)間的溝通交流，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律。另一方面加強和國家金融監(jiān)管部門和主管部門的對接交流，研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標準，引導行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

二是建設(shè)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺。通過整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評分機制、實現(xiàn)信用審核標準化。平臺按照“政府指導、企業(yè)建設(shè)運營、有償數(shù)據(jù)共享和使用、聯(lián)盟共同制定規(guī)則和標準”的原則進行建設(shè)運營。

三是出臺《支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》?！兑庖姟穼⒄鲜袇^(qū)兩級支持政策，形成合力，從優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、吸引機構(gòu)聚集、支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式、完善發(fā)展孵化和服務體系、加強組織協(xié)調(diào)等方面支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四是支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。中關(guān)村銀行體現(xiàn)三個定位，即主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務的科技銀行;基于創(chuàng)新信用機制和大數(shù)據(jù)運用的互聯(lián)網(wǎng)銀行;由眾多民營資本發(fā)起并參與、風險自擔的民營銀行。

五是建設(shè)中關(guān)村數(shù)據(jù)交易市場。數(shù)據(jù)交易市場將實現(xiàn)交易平臺、數(shù)據(jù)增值和定價三大功能。交易平臺通過整合數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源，使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用分離，實現(xiàn)便捷交易；數(shù)據(jù)增值是在用戶授權(quán)和確保交易合法的前提下，通過數(shù)據(jù)清洗、整合、加工，提供數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品，完成數(shù)據(jù)的增值；定價功能是指對數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品定價，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場價值。

度金融分析報告篇十六

2016年1月11日，人民銀行印發(fā)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于建立消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度（試行）的通知》，正式建立了消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度。人民銀行金融消費權(quán)益保護局分別于2017年、2019年在全國31個省級行政單位（除港澳臺地區(qū)）全面開展消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。2020年新冠肺炎疫情發(fā)生之后，消保局結(jié)合疫情防控相關(guān)要求以及經(jīng)濟金融最新發(fā)展形勢，對金融素養(yǎng)問卷調(diào)查的方式、方法和內(nèi)容加以改進和完善，在順利完成前期測試和調(diào)查培訓工作后，于2021年4月全面開展第三次消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。

本次調(diào)查采用概率比例規(guī)模抽樣法（pps），確定了3927個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道作為一級調(diào)查點，覆蓋率約為10%，在全國31個省級行政單位（除港澳臺地區(qū)）通過電子化方式共采集約14萬份成年受訪者樣本數(shù)據(jù)，覆蓋333個地級行政單位和2200個縣級行政單位，最終有效樣本量為118775。

在對調(diào)查數(shù)據(jù)進行定性和定量分析基礎(chǔ)上，人民銀行發(fā)布《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》，結(jié)果顯示，全國消費者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04。報告從消費者的金融知識、行為、態(tài)度、技能等多角度綜合定性分析我國消費者的金融素養(yǎng)情況?？傮w上，我國居民在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，在金融行為和技能的不同方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進一步提升基礎(chǔ)金融知識水平，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少”仍將是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點對象。

報告共分為五個部分。第一至第四部分定性分析消費者在金融知識、金融行為、金融技能和金融態(tài)度等四個方面的基本情況，并從年齡、學歷、收入、職業(yè)、性別、城鄉(xiāng)、地區(qū)等不同維度進行描述。第五部分基于上述四個維度對我國居民的整體金融素養(yǎng)水平進行綜合分析，從國際比較看，我國居民的金融素養(yǎng)水平在全球處于中等偏上水平，特別是在金融態(tài)度方面我國具有優(yōu)勢，在基礎(chǔ)金融知識方面還有差距。從金融態(tài)度看，我國居民應急儲蓄較為充足，對疫情下的經(jīng)濟復蘇形成有力支撐，也是我國經(jīng)濟韌性強的表現(xiàn)之一。從金融知識看，公眾對分散化投資等基本金融常識仍缺乏足夠的認識，對金融投資收益的.預期具有非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為。從重點群體看，我國居民金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“u”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對較低，“一老一少“是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點。

度金融分析報告篇十七

本文通過對xx產(chǎn)險市場發(fā)展所處的自然和經(jīng)濟環(huán)境及現(xiàn)狀做出的數(shù)據(jù)分析，提出了xx產(chǎn)險市場發(fā)展中顯露出的一些主要問題。從需求、供給、監(jiān)管和法律法規(guī)的角度，結(jié)合實證分析的方法粗略預測了xx產(chǎn)險市場的發(fā)展?jié)摿?，并對xx產(chǎn)險市場的發(fā)展提出了建議和對策。

一、xx財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀。

（一）供給主體情況。目前，xx產(chǎn)險市場主體共有5家，分別是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和永安財產(chǎn)保險股份有限公司。2005年，這5家公司的經(jīng)營情況見表1。

（二）保費收入及增長速度。從保費收入總量看，業(yè)務總量持續(xù)增長，產(chǎn)險市場規(guī)模不斷擴大。全疆2005年產(chǎn)險承保額達2283億元，實現(xiàn)保費收入16.47億元，比上年增長16.26%；財產(chǎn)險賠款7.8億元，比上年增長5.46%，相對于保費收入的增長要小得多。近年來，全區(qū)財產(chǎn)險保費收入的增長速度均保持在10%以上，除2000年外，其余幾年都大大超過了全區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。但與區(qū)內(nèi)壽險保費收入的增長速度相比仍有差距。

（三）市場份額。由表1可知，中國人民保險公司獨占xx產(chǎn)險市場的半壁江山，它同中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司共同占有xx產(chǎn)險市場90%的份額。但激烈的競爭也讓我們看到永安財產(chǎn)保險公司、平安財產(chǎn)保險公司正以更快的速度擴大其業(yè)務量，從而分得前兩大國有獨資保險公司的一杯羹。

（四）保險深度和保險密度。保險深度、保險密度反映了一個國家或地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展程度和水平。如表2示，xx的保險深度和保險密度均逐年增加。2005年財產(chǎn)險的保險深度為1.03%，保險密度為86.45元。由于統(tǒng)計數(shù)據(jù)有限，我們以2000年的情況對xx的產(chǎn)險深度和密度與其他國家、地區(qū)作一比較，可知雖然xx的保險深度和密度已接近或超過全國平均水平，但與經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)仍有較大的差距，從世界范圍看，我國保險業(yè)的發(fā)展則遠遠落后于發(fā)達國家和地區(qū)，甚至明顯落后于發(fā)展中國家（見表2、表3）與此同時，xx財產(chǎn)保險深度較高且密度較低的情況也反映了xx國民經(jīng)濟總量不高對產(chǎn)險業(yè)發(fā)展的制約問題。

xx產(chǎn)險與其他省份和國家（或地區(qū)）的比較分析（2005年）。

（五）險種結(jié)構(gòu)。xx財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的產(chǎn)險項目有企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、機動車輛險、貨物運輸險、建筑安裝工程及其責任險、責任險、保證險、農(nóng)業(yè)險和其他險種。根據(jù)其各項保費收入占總產(chǎn)險保費收入的比例，我們可得出各險種的市場份額。從近兩年的數(shù)據(jù)看，產(chǎn)險市場上份額最大的是機動車輛險，并呈上漲趨勢。隨著機動車輛第三者責任險的強制實施，這塊份額還會持續(xù)上升。占據(jù)第二位的是農(nóng)業(yè)險同企業(yè)財產(chǎn)險，分別占15%左右，但近年來其份額有所下降，這同產(chǎn)險公司開發(fā)產(chǎn)品種類較少、無法充分滿足消費者保險需求有關(guān)。我們注意到，與其他地區(qū)省份相比，xx的企業(yè)財產(chǎn)險占據(jù)份額偏少，農(nóng)業(yè)險份額較多。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因可能是xxgdp總額中農(nóng)業(yè)收入所占的比例相對其他省份更大一些。此外，xx唯一一家有獨立法人資格的國有保險公司――中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，其前身是專營農(nóng)牧業(yè)保險的區(qū)域性商業(yè)保險公司，它的發(fā)展歷史對農(nóng)業(yè)險在xx的發(fā)展有非常重要的積極作用。另外，建筑安裝工程險所占份額有了大幅提高，增長大約91.18%，這反映了西部大開發(fā)的形勢在為xx加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加固定資產(chǎn)投資的同時，也拉動了xx產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展。此外，保證險的份額也增長了三倍多（見表4）。

（六）保險監(jiān)管。2000年12月12日，中國保險監(jiān)督管理委員會在xx維吾爾自治區(qū)的派出機構(gòu)――烏魯木齊保監(jiān)辦籌備組成立。2001年4月，烏魯木齊特派員辦事處，即烏魯木齊保監(jiān)辦正式掛牌成立。烏魯木齊保監(jiān)辦采取一系列措施，整頓和規(guī)范保險市場，指導、督促xx區(qū)內(nèi)各保險公司開展自查自糾，建立了保險機構(gòu)和高級管理人員的信息檔案和談話制度，實現(xiàn)信息化管理，優(yōu)化了xx保險市場的競爭環(huán)境，有效地促進保險市場的發(fā)展。同時，烏魯木齊保監(jiān)辦積極宣傳新修訂的《保險法》，并開展了各類深入的調(diào)查研究工作。

二、xx財產(chǎn)保險市場的問題及成因。

（一）保險業(yè)務總量較低，且地區(qū)間分布不平衡。盡管xx產(chǎn)險業(yè)與全國產(chǎn)險業(yè)一樣，在改革開放以后才開始恢復業(yè)務，但與其他地區(qū)尤其是與東部相對發(fā)達的地區(qū)相比，尚處于較低的水平。以2005年來說，16.47億元的財產(chǎn)險保費收入占全國財產(chǎn)險總保費收入的2.17%，而2005年全區(qū)的國內(nèi)生產(chǎn)總值約占全國國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.83%。這說明xx財產(chǎn)保險規(guī)模小的根本原因是經(jīng)濟總量低，地方經(jīng)濟的發(fā)展制約了產(chǎn)險的快速發(fā)展。另據(jù)統(tǒng)計表明，2005年烏魯木齊市財產(chǎn)保險保費收入4.94億元，占全區(qū)產(chǎn)險份額的近三分之一，為全區(qū)第一；而克州的產(chǎn)險保費收入0.09億元，僅占全區(qū)產(chǎn)險份額的0.55%，為全區(qū)最低。究其原因，也是xx各地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平的差異造成的，這也從另一方面反映了區(qū)內(nèi)偏遠地區(qū)及農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的實際狀況。

（二）保險市場經(jīng)營主體不足，不利于培養(yǎng)良性市場。截止目前，全區(qū)共有5家經(jīng)營產(chǎn)險業(yè)務的公司，且在區(qū)內(nèi)非省會地區(qū)和城市設(shè)立網(wǎng)點的機構(gòu)少，這樣的規(guī)模是難以滿足現(xiàn)實的保險需求的，尤其對于xx農(nóng)牧業(yè)分布廣泛分散的情況來說，只有具備一定規(guī)模和實力的專業(yè)保險公司才能提供服務，發(fā)揮保障功能。

（三）保險產(chǎn)品和服務不健全。從近兩年的情況看，機動車輛險業(yè)務有所增加，建筑安裝工程及相關(guān)責任險所占比例也大大提高，但這與近年機動車輛數(shù)的增加和工程項目的增加有關(guān)。而企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險和農(nóng)業(yè)險所占份額的明顯下降反映了保險產(chǎn)品缺少創(chuàng)新的實際情況。這三種保險產(chǎn)品在區(qū)內(nèi)均屬傳統(tǒng)險種，由于各家保險公司都將主要精力集中在機動車輛險和貨運險等險種上，忽略了對這些傳統(tǒng)險種的開發(fā)，使得險種單一、結(jié)構(gòu)雷同，毫無特色和側(cè)重，缺乏競爭力和對保戶的吸引力，無法滿足投保人全方位、多層次的保險需求。尤其對于農(nóng)業(yè)險，由于其收費低、風險大、賠付率高，使各商業(yè)保險公司對此減少了興趣，xx的農(nóng)業(yè)保險險種就由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，無法充分保護農(nóng)民的實際利益。目前產(chǎn)險產(chǎn)品種類更新仍滯后于全區(qū)經(jīng)濟迅速發(fā)展對產(chǎn)險市場的需求，不能形成產(chǎn)品豐富的市場供給。另外，各公司的服務方式和內(nèi)容相對滯后，主要圍繞賠付進行服務，而與賠付相關(guān)的防災防損、風險咨詢服務則很少，這很難滿足消費者日益提高的整體服務需求，不利于鞏固現(xiàn)有客戶和吸引潛在客戶。此外，電子化管理程度不高、售后服務不健全的問題仍有待解決。

（四）保險市場的經(jīng)營管理方式欠妥，行業(yè)競爭不規(guī)范。近年來，各家保險公司的管理雖有所加強，但仍較粗放，管理層次多，機構(gòu)設(shè)置不合理，展業(yè)方式單一?，F(xiàn)代化管理，尤其是在計算機普及、網(wǎng)絡信息共享、集中數(shù)據(jù)分析和專業(yè)管理軟件運用上差距更大。這種管理上的不足不僅造成大量保險資源不能有效地轉(zhuǎn)化為保險生產(chǎn)力，還助長了行業(yè)競爭的不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：一是變相支付高額手續(xù)費、傭金或返還形式上。由于財產(chǎn)險險種存在較大的同質(zhì)性，加之全區(qū)產(chǎn)險業(yè)的市場化程度不高，差異化服務不明顯，保險公司之間的競爭一定程度上是靠價格戰(zhàn)。但在監(jiān)管機構(gòu)的嚴格監(jiān)控下，價格的伸縮空間有限，因此變相支付手續(xù)費就成為各保險公司爭相采用的降價方式。二是保險中介運作不規(guī)范。由于生存的需要和盈利的壓力都緊緊維系在手續(xù)費上，因此，一些保險中介機構(gòu)憑借其手中業(yè)務在市場中漫天要價，它們一方面要求保險公司大幅降費，一方面又要求支付高額的代理費用和傭金，從而助長了非理性競爭行為。

（五）保險一般從業(yè)人員素質(zhì)尚待提高，中高級人才缺乏，少數(shù)民族從業(yè)人員不足。保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，但各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程。在近幾年保險業(yè)的蓬勃發(fā)展時期，一些公司為了應付業(yè)務發(fā)展的需要，只能“因陋就簡”，不惜以犧牲質(zhì)量為代價換取業(yè)務量的增加。招聘門檻過低，導致一些綜合素質(zhì)不高的人員進入保險行業(yè)，對行業(yè)整體形象造成負面影響。市場缺乏高學歷、懂管理、重服務的高級管理人員。人才問題已成為制約全區(qū)保險業(yè)發(fā)展的一大因素。同時，xx是一個少數(shù)民族聚居區(qū)，而少數(shù)民族高管人員和營銷人員的比例卻很少，阻礙了少數(shù)民族聚居地區(qū)保險業(yè)務的發(fā)展。

三、對xx財產(chǎn)保險市場發(fā)展的對策研究。

（一）集中力量，加快經(jīng)濟發(fā)展，促進各地區(qū)國民經(jīng)濟的增長。國民經(jīng)濟全局發(fā)展為保險業(yè)提供了充足的保源，從一定意義上說，宏觀經(jīng)濟環(huán)境是影響保險業(yè)發(fā)展的決定性因素。集中力量加快全疆各地的經(jīng)濟發(fā)展始終是xx各項工作的重中之重，是解決保險業(yè)務總量低、地區(qū)發(fā)展不均衡問題的關(guān)鍵所在。同時，保險業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展也呈正反饋關(guān)系，保險業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其發(fā)展反過來也會促進經(jīng)濟的發(fā)展。因此，發(fā)展保險業(yè)必定是和發(fā)展經(jīng)濟密切相連，不可分割的。

（二）積極引進和培育發(fā)展多元化的保險市場體系。建立“競爭主體參與、競爭規(guī)劃公正、競爭過程透明、競爭結(jié)果有效”的良好、公平、有效的市場環(huán)境，就應該從現(xiàn)在做起。首先，應努力創(chuàng)造條件，積極引進區(qū)外一些實力強、管理規(guī)范的保險公司甚至一些合資、外資保險公司的分支機構(gòu)，從而引入競爭，引入優(yōu)秀的管理經(jīng)驗和技術(shù)。其次，對于已有的保險公司，加強其下設(shè)分支機構(gòu)的建設(shè)。由于xx的城鎮(zhèn)人口、農(nóng)村人口和工業(yè)人口相對集中在大小不同的綠洲和新型城鎮(zhèn)，在行政區(qū)域與經(jīng)濟區(qū)域方面，有較大的特殊性和差異性。因此，保險業(yè)作為服務行業(yè)，其機構(gòu)網(wǎng)點的設(shè)置應根據(jù)當?shù)氐膶嶋H，服從經(jīng)濟建設(shè)的需要，促進全區(qū)保險業(yè)的整體發(fā)展。再次，應按照國際慣例穩(wěn)步培育保險中介市場，大力促進保險業(yè)的專業(yè)分工，有效地降低保險公司的經(jīng)營成本，促進保險市場向縱深發(fā)展，形成保險代理人、經(jīng)紀人展業(yè)，保險公估人理賠，保險公司核保和運作管理保險資金的市場機制，逐步建立一個市場主體多元化、地區(qū)分布合理的保險市場體系。最后，可以借鑒區(qū)外、國外的一些成功經(jīng)驗，在適當時候設(shè)立相互保險公司、保險合作社等多種形式的保險主體。

（三）不斷進行保險險種和服務方式的開發(fā)和創(chuàng)新，調(diào)整結(jié)構(gòu)，增加供給。

1.從險種內(nèi)容和結(jié)構(gòu)來看，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)不合理造成的有效供給不足是近年來財產(chǎn)保險發(fā)展緩慢的重要原因。因此改造和優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)，進行險種創(chuàng)新，增加市場需求的保險有效供給勢在必行。保險公司應首先對市場進行全方位、多層次的調(diào)查研究，在充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟因素影響的基礎(chǔ)上，按照市場情況，針對不同的經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)、家庭結(jié)構(gòu)等設(shè)計多層次、多品種的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品開發(fā)要有前瞻性、預見性、適應性，并能保持相對穩(wěn)定。針對xx特殊情況，可以從以下幾方面人手。

（1）要重點發(fā)展以責任險、工程險等新型業(yè)務為代表的高風險、高技術(shù)業(yè)務，努力提高此類業(yè)務的比重。西部大開發(fā)的逐步深入不僅加快了全區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，也促進了整個石化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此全區(qū)應抓住機遇開發(fā)此類保險，不僅可以為經(jīng)濟發(fā)展提供風險保障，而且有利于保險業(yè)的發(fā)展。

（2）貫徹以客戶為中心的指導思想，對現(xiàn)有的企財、家財、機動車輛等傳統(tǒng)型骨干險種進行改造，努力使其更具個性化和差異化，挖掘更大的市場潛力。例如，在保險業(yè)比較成熟的國家，家庭財產(chǎn)保險的投保率多在70%以上，但國內(nèi)2002年這個數(shù)值還不到10%。從2001年以來，國內(nèi)幾大產(chǎn)險公司加大了對家財險業(yè)務的開拓力度，搶占家財險市場的制高點，并對家財險進行改良，如改進家財險種、完善家財險條款、改善銷售服務等，推出儲蓄型、分紅型、投資型家財險，其產(chǎn)品形式與現(xiàn)在市場上熱銷的銀行柜臺壽險產(chǎn)品極為相似，很受市場關(guān)注。而xx尚未開發(fā)此類險種，所以應當積極引進能夠滿足區(qū)內(nèi)人民多層次需求的新險種。

（3）以市場需求為導向。開發(fā)和引進新險種，設(shè)計一些特色險種，既可以適應需求，又能夠引導需求。如大力發(fā)展各種旅游責任保險，尤其要根據(jù)xx農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，開發(fā)適合農(nóng)村市場、適銷對路的保險產(chǎn)負，人保和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家的區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)保費收人就占全國農(nóng)業(yè)保費總收入的54%。因此，xx的保險公司，特別是中華聯(lián)合應當利用自己的經(jīng)驗，發(fā)揮優(yōu)勢，大力開發(fā)有針對性、有吸引力的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，形成特有的核心競爭力。

2.從服務方式上看，xx的財產(chǎn)保險應當解決三個問題：一是擴大服務領(lǐng)域，增加防災防損、風險咨詢、風險管理等延伸服務，變被動為主動。目前許多發(fā)達國家的財產(chǎn)保險公司亦廣泛借鑒fm的標準和技術(shù)，提高對大客戶的風險管理服務水平。二是深人人心，以客戶為導向。如在少數(shù)民族地區(qū)逐步擴大使用少數(shù)民族文字翻譯的保險條款和宣傳材料，積極拓展保險新領(lǐng)域，培育新市場。三是推進信息技術(shù)的深層應用。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，保險業(yè)借助先進的電子信息技術(shù)，拓展新業(yè)務，有效降低保險公司的經(jīng)營成本，提高銷售和服務的效率。全區(qū)保險公司也應加緊利用各種新技術(shù)，應用于產(chǎn)品銷售和理賠服務等幾方面，并著重提高客戶投訴較多的理賠服務領(lǐng)域，加快賠案處理速度。

（四）進一步完善保險法律法規(guī)，加強監(jiān)管和行業(yè)自律，建立和完善綜合社會主義市場經(jīng)濟規(guī)律和國際慣例的監(jiān)管體制和自律機制。

1.保險市場多主體、競爭行為和業(yè)務多樣化以及中介入活動、業(yè)務創(chuàng)新等活動都需要進一步完善的法律環(huán)境來作保證，也只有在更完善的法律環(huán)境中，才能使保險業(yè)管理理性化、規(guī)范化、科學化。全區(qū)要強化依法監(jiān)管的要求，結(jié)合新修訂的《保險法》，制訂符合地方具體情況的配套實施細則和辦法，形成內(nèi)容完整統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)體系，為保險業(yè)市場的開放和區(qū)內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展，營造一個良好公平的法律環(huán)境。

2.加強監(jiān)管，建立適合市場經(jīng)濟和符合國際游戲規(guī)則的監(jiān)管體系，逐步由重點監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務范圍、條款費率、人員資格以及資金運用等市場行為監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢敻赌芰?、穩(wěn)健經(jīng)營為核心內(nèi)容的松散監(jiān)管，盡快與國際通行慣例接軌，以便逐步向市場化過渡，并為此設(shè)計科學的考核指標，建立風險預警系統(tǒng)，制定信息披露制度和資信評級制度等，快速收集和高效處理保險機構(gòu)的各類經(jīng)營數(shù)據(jù)，準確把握各保險主體的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務結(jié)構(gòu)、費用支出、賠償給付等情況，做到監(jiān)管的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。由于xx地域遼闊，交通不便，保險機構(gòu)點多面廣，保監(jiān)辦的監(jiān)管難度會更大。因此，全區(qū)監(jiān)管機構(gòu)從實際出發(fā)，按不同地區(qū)不同保險機構(gòu)情況，實施分類監(jiān)管。

3.加強保險行業(yè)協(xié)會的建設(shè)，開展多層次的保險監(jiān)管，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會在自律、協(xié)調(diào)和維權(quán)等方面的作用，最終形成“企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會監(jiān)督”四位一體的綜合監(jiān)管體系。國家的監(jiān)管和行業(yè)的自律“雙管齊下”，可進一步規(guī)范保險市場的競爭行為，保障保險業(yè)健康發(fā)展。特別是面對外資公司進入市場的挑戰(zhàn)，中資公司應該聯(lián)合起來，互相學習，互相借鑒，共同為開發(fā)全區(qū)保險市場出謀劃策。例如，各公司可以建立定期聯(lián)席會議制度，對市場出現(xiàn)的問題共商對策；通過同業(yè)之間的聯(lián)系與合作，維護良好的市場秩序，共同為繁榮全區(qū)的保險事業(yè)作貢獻。

（五）創(chuàng)造吸納人才的新環(huán)境，實施激勵人才的新辦法，擴展人才培養(yǎng)的新途徑。

1.要創(chuàng)造一個吸引人才施展才華的新環(huán)境，形成愛惜人才的風氣，促進人才合理流動和優(yōu)化配置，吸引國內(nèi)外優(yōu)秀保險人才來疆工作。尤其是要加快中高級人才的引進，特別是引進精算、電腦、外語、法律及國際經(jīng)貿(mào)方面的中高級人才，優(yōu)化人才隊伍結(jié)構(gòu)。隨著保險功能的不斷拓展，現(xiàn)在具有的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能給各級保險機構(gòu)的高管人員提出了更高標準和要求。按過去傳統(tǒng)的，僅在本行業(yè)內(nèi)部選擇高管人員的模式已經(jīng)不能適應現(xiàn)在保險業(yè)發(fā)展的新形勢。因此社會各行業(yè)中的優(yōu)秀分子都應該具有加盟保險行業(yè)的機會。

2.加快現(xiàn)有人才的培養(yǎng)，要下決心花大力氣加大員工培訓投入，提高保險從業(yè)人員的整體素質(zhì)。針對xx的現(xiàn)實情況，積極培養(yǎng)少數(shù)民族保險從業(yè)人員，以適應邊疆少數(shù)民族地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的需要。例如，選擇有培養(yǎng)發(fā)展前途的員工簽訂培訓使用合同，進行專業(yè)定向培訓或到內(nèi)地本公司系統(tǒng)內(nèi)掛職鍛煉。在監(jiān)管中對他們資格審查的條件也應根據(jù)當?shù)氐膶嶋H和具體情況適當放寬，以支持他們盡快成長和提高。

3.充分利用高校資源，培養(yǎng)保險專門人才。要優(yōu)化保險高等教育體系，利用學歷教育與保險公司實務培訓資源互補，建立校企合作、企業(yè)培訓等保險人才的培養(yǎng)模式，培養(yǎng)復合型、國際化保險人才，增強保險人才后備力量。

度金融分析報告篇十八

現(xiàn)有國際金融中心盡管模式各異，但卻有一些共性的東西。正是這些共性，構(gòu)成了國際金融中心存在與發(fā)展的基礎(chǔ)條件。綜合分析，國際金融中心的主要特點有以下六方面：

1、便利的交通與發(fā)達的基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)越的地理與時區(qū)位置。目前世界主要金融中心除單純簿記型金融中心外，幾乎無一不同時是經(jīng)濟、貿(mào)易和航運中心。如新加坡港處于東西方海運交匯處，是世界重要的集裝箱轉(zhuǎn)運港之一，2002年全年集裝箱吞吐量達到1680萬箱，僅次于中國香港成為全球排名第二位的最繁忙港口。紐約一直是美國重要的商品集散地，是世界最大海港之一。同時，一個國際金融中心還要有適當?shù)臅r區(qū)地理位置，如香港與新加坡都恰好處于紐約與歐洲金融中心交易時間聯(lián)系處，可以保證世界金融市場24小時不間斷地交易。

2、以國內(nèi)或區(qū)域內(nèi)發(fā)達的經(jīng)濟發(fā)展水平為依托，經(jīng)濟發(fā)展的市場化、國際化和金融市場的自由化都達到相當水平。目前世界主要國際金融中心幾乎都處于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟的國際化與金融的國際化、自由化水平都較高。

3、完善的金融市場結(jié)構(gòu)，規(guī)?？涨暗某山涣?。一個國際金融中心，其市場結(jié)構(gòu)需要非常完善，資本市場、貨幣市場、保險市場、票據(jù)市場、期貨市場、外匯市場、黃金市場和衍生金融工具市場充分發(fā)育，這有利于發(fā)揮金融中心的規(guī)模經(jīng)濟與集聚效應，擴大金融中心的輻射深度與廣度。

4、國內(nèi)外金融機構(gòu)的大量聚集，金融中介服務體系發(fā)達。如倫敦國。

際金融中心光外資銀行就有500多家，紐約有380多家。只有多元化市場主體的存在，才能促進各金融主體的競爭，不斷進行金融品種的創(chuàng)新，提供多元化的金融服務，充分發(fā)揮金融中心的集聚效應。

5、寬松而嚴格的法規(guī)體系。從國際金融中心發(fā)展歷史看，一方面政府進行嚴格的監(jiān)管，防范金融風險，另一方面又提供相對國內(nèi)金融要寬松得多的金融環(huán)境。一個沒有金融安全保證的金融中心是不會有長久生命力的。

6、所在國或地區(qū)的政局十分穩(wěn)定。政治穩(wěn)定性也將影響到人們對國際金融中心存貸款等金融業(yè)務的安全性的判斷，從而影響到其融資與貸款能力。

加入wto在給中國金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時，也會因中國金融業(yè)的不適應而帶來巨大挑戰(zhàn)。我國入世后經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟政策的調(diào)整，也會給金融業(yè)造成程度不同的間接沖擊。為此，在過渡期及入世后應調(diào)整我國金融業(yè)發(fā)展方針和政策、實現(xiàn)穩(wěn)健的宏觀經(jīng)濟政策，才能趨利避害。

一、入世給我國金融業(yè)帶來的發(fā)展機遇。

首先，入世后，國際金融資本進入我國的頻率將加快，總量將加大，國內(nèi)貨幣供應量的合理調(diào)節(jié)更加復雜，通過市場手段調(diào)控宏觀金融以及國際資本的供求成為必然手段。因此，入世對利率改革、內(nèi)部管理體制改革都會產(chǎn)生強大的外部推動力。放寬利率限制將促進市場以自己的力量配置資金，給我國金融業(yè)引進有效的競爭機制，促進金融業(yè)的發(fā)展進程。其次，入世將打破國有金融機構(gòu)對國內(nèi)市場的壟斷。我國已將先對內(nèi)開放作為一個原則：凡是對外資開放的領(lǐng)域都應首先對國內(nèi)民間開放。我國已明確銀行、保險業(yè)對外開放的承諾，允許民間資本進入金融這些原來的壟斷行業(yè)應是題中之義。

再次，有利于我國進一步引進外資。外資金融機構(gòu)的進入將帶來更多的國際資本，與國際資本流動相伴隨的不僅有資本的形成，還有人力資源的開發(fā)、知識技術(shù)的轉(zhuǎn)移以及市場的開拓和對外貿(mào)易的發(fā)展。同時，減少或消除國別之間的金融壁壘，將大大推動我國金融國際化進程。

此外，金融開放采取的是“請進來"的方式，不僅將引進更多的外資金融機構(gòu)，而且會引進國外先進的管理機制與制度，引入外國金融創(chuàng)新的技術(shù)與產(chǎn)品，從而帶來強烈的競爭與示范效應。

最后，金融開放還會誘導政府執(zhí)行更為合理有效的宏觀經(jīng)濟政策和管理措施。開放金融后，市場化將使利率杠桿的作用發(fā)生變化，貨幣當局會采用更為間接的手段來執(zhí)行貨幣政策，消除政府采取扭曲的手段管理金融業(yè)的動機。

二、入世后中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

眾所周知，中國加入wto的談判中，金融是最為艱難的三大領(lǐng)域之一。中國金融業(yè)對加。

入世貿(mào)組織確實有很大的不適應或嚴重落后，這具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

外資金融機構(gòu)大量進入，并放開其業(yè)務經(jīng)營的限制后，中資機構(gòu)將不可避免地會遇到優(yōu)良客戶流失的問題。

二是中國金融近幾年還正在推行嚴格的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理制度，雖有利于降低金融風險，但卻不利于金融機構(gòu)拓展業(yè)務，限制了我國資本市場的發(fā)展，也限制了銀行業(yè)的發(fā)展，目前金融市場處于早期發(fā)展階段，很難適應加入wto后中國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。

三是中國金融業(yè)最令人擔憂的是透明度低，內(nèi)部監(jiān)控機制不完善，道德風險普遍存在。我國銀行雖然已經(jīng)開始實行資產(chǎn)負債比例和貸款五級分類管理辦法，但相應的機制還不健全，造成整體協(xié)調(diào)不強、很難接受國際挑戰(zhàn)。

四是金融擴大開放，對我國宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定和金融監(jiān)管帶來許多難題。

五是我國金融業(yè)將面臨所有制及管理體制與人事制度等體制上的競爭壓力。首先，我國產(chǎn)業(yè)政策將與金融業(yè)發(fā)展形成一定的矛盾。產(chǎn)業(yè)政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段要求國有商業(yè)銀行在資金的放貸上體現(xiàn)國家產(chǎn)業(yè)政策目標(即政策性貸款)。由于這些政策性貸款大多具有回收期長、金額大、效益低的特征，入世后這些行業(yè)又是最易受沖擊的行業(yè)，到時這些行業(yè)的貸款的回收會變得嚴峻起來。而外資金融機構(gòu)只追逐效益無須顧及我國的產(chǎn)業(yè)政策，相比之下，我國金融業(yè)的負擔要沉重許多。另外，與國外金融業(yè)機構(gòu)不受政府干預及靈活的人事制度相比，中國金融機構(gòu)以國有獨資為主，受政府干擾多，人事制度僵化，優(yōu)秀人才面臨流失的風險。

三、在過渡期和金融業(yè)開放后應采取的對策。

（一）完善金融管理制度與管理技術(shù)。

(二）盡快培育市場體系，實現(xiàn)本國的貨幣市場和資本市場在封閉運行下的完善性，然后通過不斷健全市場運行機制和利率、匯率機制、使市場開放后能夠具備基本的抵抗、緩沖和化解風險的能力。

（三）提高國內(nèi)金融市場的市場化程度，按照先利率后匯率的開放秩序，讓市場決定價格。

度金融分析報告篇十九

較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積，是進入××年以來上海金融市場運行呈現(xiàn)出的主要特征?！皩捸泿?、緊信貸”的實質(zhì)在于儲蓄資金無法有效轉(zhuǎn)化為投資，導致資金在商業(yè)銀行大量沉淀，這同時也反映了金融市場的不成熟和發(fā)展滯后，需要加快金融市場改革和創(chuàng)新步伐，推動金融市場全面、快速和穩(wěn)健發(fā)展。

一貨幣市場。

銀行同業(yè)拆借與債券市場。

上半年，銀行間同業(yè)拆借與債券市場累計成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。

由于市場資金保持持續(xù)寬松，市場利率價格區(qū)間不斷下行。同業(yè)拆借、質(zhì)押式回購和買斷式回購的月加權(quán)平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和月日超額準備金利率下調(diào)以后，商業(yè)銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業(yè)銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個百分點，月末則降到。

公開市場操作力度顯著增強，但是貨幣回籠量僅相當于外匯占款量。雖然上半年央行票據(jù)的發(fā)行節(jié)奏不斷趨于緩和，進入月份后更是取消了年期央票的發(fā)行，但是票據(jù)發(fā)行總量明顯增多，上半年，央行共發(fā)行票據(jù)期，共計回籠資金億元；進行了次正回購，共計回籠資金億元；春節(jié)前進行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開市場操作累計凈回收億元基礎(chǔ)貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對于上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯占款的資金投放量。

票據(jù)市場。

上半年，一方面由于市場資金寬松，票據(jù)市場利率始終處于下降通道；另一方面由于商業(yè)銀行風險控制審慎，貸款增長放緩，商業(yè)銀行買票并持票到期以彌補信貸規(guī)模下降的意愿不斷增強。上半年，上海票據(jù)市場承兌、貼現(xiàn)及買斷式現(xiàn)業(yè)務余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)累計發(fā)生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。

二資本市場。

股票市場。

上半年，滬市共有家首發(fā)、家增發(fā)，合計募集資金億元，同比僅增長。月份股權(quán)分置改革啟動后，新股發(fā)行和再融資均暫停。

滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數(shù)振蕩走低，股價整體下調(diào)。上證指數(shù)年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達。

債券市場。

在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下，滬市國債指數(shù)始終處在連續(xù)上升通道中，并屢創(chuàng)近年新高。滬市債券市場累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數(shù)處于持續(xù)上升趨勢，至六月末已升至點，創(chuàng)歷史新高，與年初點相比，上升點，增幅達。

三外匯幣場。

上半年，我國貿(mào)易順差達到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大于求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場累計成交折合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。

四黃金市場。

上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價格表現(xiàn)為箱體振蕩走勢。上海黃金市場累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業(yè)銀行上半年以大量凈賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的'，市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。

五期貨市場。

上半年，因主要期貨價格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別占全國期貨市場的和。

二、金融市場運行中存在的問題。

一宏觀調(diào)控較為明顯地影響著金融市場運行。

金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續(xù)放大。進入××年以來，宏觀調(diào)控效果開始逐步顯現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資和貸款增速明顯回落，商業(yè)銀行出于對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束，出現(xiàn)廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業(yè)銀行，銀行間市場成為商業(yè)銀行資金運作的主要渠道。同時，超額準備金利率的下調(diào)，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。

關(guān)于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規(guī)模的持續(xù)擴大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來的貨幣投放規(guī)模持續(xù)擴大，導致銀行間同業(yè)拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大，成交十分活躍。

上半年房地產(chǎn)：調(diào)控力度加大，房地產(chǎn)價格漲幅逐步回落，房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產(chǎn)市場的資金開始流人其他領(lǐng)域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。

度金融分析報告篇二十

數(shù)據(jù)金融：金融的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，以及基于數(shù)據(jù)的建模和風險定價?；ヂ?lián)網(wǎng)公司及科技公司擁有海量用戶數(shù)據(jù)，有機會借由數(shù)據(jù)挖掘和建模，成為傳統(tǒng)金融公司之外的數(shù)據(jù)金融新貴。全球互聯(lián)網(wǎng)上市公司總市值約2萬億美金，而金融市場規(guī)模則在300萬億量級。

中國傳統(tǒng)銀行的征信記錄僅覆蓋總?cè)丝诘?5%，遠低于互聯(lián)網(wǎng)52%的覆蓋率?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭擁有了極大的數(shù)據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。雖然中國的央行征信及傳統(tǒng)金融業(yè)務數(shù)據(jù)不對互聯(lián)網(wǎng)公司開放，但豐富的社交、線上消費及轉(zhuǎn)賬行為數(shù)據(jù)能夠在風控和征信中發(fā)揮巨大作用。

據(jù)cnnic統(tǒng)計，截止2016年底，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，手機網(wǎng)民占比達95.1%，其中手機支付用戶達到4.7億。隨著中國移動互聯(lián)和移動支付滲透率的不斷提高，網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)蹤跡成指數(shù)級增長，這些數(shù)據(jù)不僅包括了基本的實名制用戶信息，更重要的是體現(xiàn)了用戶的消費歷史、社交行為、生活開支甚至是理財偏好。

螞蟻金服和騰訊金融擁有自己的征信數(shù)據(jù)來源和技術(shù)，使其能夠繞開傳統(tǒng)金融，獨立解決陌生人交易場景中的身份及違約風險評估問題。在數(shù)據(jù)金融的競爭格局下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將首先受益數(shù)據(jù)優(yōu)勢帶來的用戶價值增長。

隨著移動支付成為大眾習慣，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模保持著高速上漲，截至2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模超過12萬億，接近gdp總量的20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)超過5億，位列世界第一。

相對的是，銀行卡和傳統(tǒng)金融網(wǎng)點的重要性被不斷削弱。銀行卡是我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)觸及客戶的主要產(chǎn)品，然而隨著電子支付的爆發(fā)，銀行卡的吸引力不斷減弱，手機號實名制和生物身份驗證為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了與傳統(tǒng)銀行卡相同等級的安全保障，網(wǎng)絡資管規(guī)模將在一段時間內(nèi)保持高速增長。

目前全球27家估值不低于10億美元的金融科技獨角獸了中，中國企業(yè)占據(jù)了8家，融資額達94億美元。中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務市場規(guī)模巨大，增速較高，有望成為互聯(lián)網(wǎng)公司的下一金礦，在數(shù)十億市場空間里，數(shù)字金融巨頭已經(jīng)出現(xiàn)雛形。

另一方面，經(jīng)過了幾年的高速發(fā)展，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)頭部公司具有了穩(wěn)定的市場地位和可觀的市值規(guī)模。對互聯(lián)網(wǎng)龍頭公司來說，線下商業(yè)模式向線上搬遷所帶來的紅利在消退，未來的增長是決定公司戰(zhàn)略的重要因素。

經(jīng)過了近6年的高速增長，截止2016年底，中國移動互聯(lián)網(wǎng)月度活躍用戶數(shù)量已經(jīng)突破了10億大關(guān)，但同比增長持續(xù)放緩，ios設(shè)備不增反降。另外一方面，規(guī)模型app（mau大于1萬）的數(shù)量在2015年達到頂峰后，在16年開始下滑，但頭部app（千萬級以上）數(shù)量仍在持續(xù)增加。在新用戶增長乏力的局面上，頭部app實際上在持續(xù)收割中部app的用戶，互聯(lián)網(wǎng)市場寡頭化的趨勢越來越明顯。

隨著移動互聯(lián)的滲透率達到網(wǎng)民總數(shù)的95.1%，人口紅利逐漸減退，移動互聯(lián)網(wǎng)正從增量模式轉(zhuǎn)入存量模式。增量流量的枯竭，迫使互聯(lián)網(wǎng)公司改變一貫以來依靠流量的粗放模式，而更多的依靠增值服務，對存量流量進行再獲取，管理和商業(yè)化成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的主要著眼點。

對于互聯(lián)網(wǎng)和科技巨頭而言，金融市場顯然是具備足夠體量和盈利能力的潛在市場，基于個人客戶和小商戶的數(shù)據(jù)挖掘和逐漸積累沉淀的風險定價能力有希望成為其在金融領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。我們判斷，數(shù)據(jù)金融可能在互聯(lián)網(wǎng)盛宴的下半場綻放光彩。

中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭以支付為入口，以數(shù)據(jù)為底層支持，基于大數(shù)據(jù)的理財產(chǎn)品、信貸、保險等的設(shè)計、發(fā)行、分銷；嵌入場景的消費金融和供應鏈金融；以區(qū)塊鏈、云計算為代表數(shù)據(jù)金融技術(shù)能力的輸出，綜合來看，數(shù)據(jù)金融初具雛形?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的獲客成本持續(xù)低于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，逐漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)征信體系將進一步釋放巨大的金融衍生場景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭重構(gòu)金融的機會正在到來。

與傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)能夠更全面地反映用戶消費及資金狀況，海量數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)各項平臺中不斷積累，信用生態(tài)合作者也可以提供后續(xù)反饋，形成新的行為和交易數(shù)據(jù)回路，在反饋中不斷更新個人征信狀況。

深度契合需求，互聯(lián)網(wǎng)金融增量市場空間巨大。

需求端：個人客戶和小商戶對金融服務的需求持續(xù)存在。傳統(tǒng)金融公司很難滿足長尾曲線中后部客戶對于金融服務便利性、可得性和性價比的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)公司依靠龐大用戶基礎(chǔ)、用戶數(shù)據(jù)持續(xù)跟蹤分析和渠道優(yōu)勢，對更大范圍的客戶進行信用評估和金融服務，如京東金融等。中國個人消費貸款余額在4萬億量級，長期有望增長至10萬億以上，對應高達數(shù)千億的利息收入。綜合考慮保險、投資、眾籌等其他業(yè)務，個人金融服務市場空間有望達萬億規(guī)模。數(shù)據(jù)金融公司有機會在增量市場中占據(jù)較大份額。

據(jù)央行統(tǒng)計，目前傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對國內(nèi)個人征信的覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率為92%，以fico信用分為主要依據(jù)的美國個人征信系統(tǒng)已經(jīng)有了十多年歷史，而央行的征信系統(tǒng)還存在查詢難、記錄少、個人信息在不同銀行割裂等情況。

作為個人金融業(yè)務發(fā)展的基石，個人征信數(shù)據(jù)是衡量個人風險和金融服務定價的最關(guān)鍵要素。在個人信貸數(shù)據(jù)偏少的情況下，我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法對長尾用戶進行其他維度的數(shù)據(jù)交叉驗證、分析，導致了個人金融服務市場存在大量空白，需要互聯(lián)網(wǎng)巨頭及科技公司進行填補。

長期以來，中國的傳統(tǒng)金融服務局限于以抵押為主的工業(yè)制造業(yè)和房屋貸款。2010年開始，隨著電商及o2o產(chǎn)業(yè)的迅速成長，房貸在消費信貸中所占的比例不斷降低，消費金融比重不斷提高。

我們認為，伴隨著消費升級的大趨勢，中國居民對信貸業(yè)務的需求從房貸車貸為主，擴大到日常消費的方方面面（數(shù)碼產(chǎn)品、出行、日用品、教育、醫(yī)療美容等）。由互聯(lián)網(wǎng)公司主導的，嵌入電商場景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務（分期、小額無抵押信用貸款）在很大程度上推動了這一趨勢。我們預計個人金融服務市場將隨著第三方支付的普及進一步增長，個人消費金融市場潛力巨大。

從金融市場規(guī)模來看為，中國居民可投資資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)上升（年化增速為18%左右），2015年居民可投資資產(chǎn)規(guī)模為181萬億，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中僅為35%的金融產(chǎn)品（發(fā)達國家金融為產(chǎn)品比例為60%-70%），提升空間巨大。另外，中國居民的消費需求保持強勁的增長。

2015為個人消費信貸余額為18.95萬億，年化增速為23%。截止2016年，中國消費性貸款余額的有占比只有20%左右，與歐美發(fā)達國家的50%左右的比例相比，有著明顯的差距。經(jīng)初步測在算，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務的收入空間在2萬億左右。

c端的金融需求金字塔可分為基礎(chǔ)的支付，中層的信貸、消費金融及頂層的投資理財三個層次?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭從電商、社交等入口全面進入第三方支付、征信、小貸、理財?shù)阮I(lǐng)域，并朝著垂直領(lǐng)域不斷縱深發(fā)展。

流量入口帶來的場景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使得互聯(lián)網(wǎng)巨頭迅速切入支付和征信兩大底層金融功能。在中國市場以騰訊和螞蟻金服、京東金融為代表的一系列互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域快速探索。

憑借支付寶占領(lǐng)第三方支付入口后，螞蟻金服依托電商平臺積累的海量數(shù)據(jù)，助力金融產(chǎn)品定價與風險控制。螞蟻借唄（純信用個人貸款）2016年用戶數(shù)達到1000萬，放款規(guī)模為3000億元。2016年雙十一支付寶全天完成支付10.5億筆，“花唄”占20%，我們估計花唄2017年放款規(guī)模在1-2萬億左右。源于支付寶資金沉淀和理財屬性的余額寶，目前資產(chǎn)規(guī)模超過一萬億，理財規(guī)模年化增速超過30%。

云計算將支付寶每秒支付能力提升到了8.59萬筆，遠超visa（1.4萬筆）等國內(nèi)外金融機構(gòu)。依托于淘寶、阿里巴巴和天貓三個電子交易平臺，螞蟻金服獲取了海量的交易數(shù)據(jù)和消費行為數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上，整個螞蟻金服搭建起了基于信用體系的金融業(yè)務帝國。

目前，憑借著覆蓋長尾用戶的消費數(shù)據(jù)和用戶畫像能力，每筆網(wǎng)上交易的成本降到了2分錢以下，遠低于傳統(tǒng)銀行，保證了各種普惠金融業(yè)務順利開展。數(shù)據(jù)的優(yōu)勢使得螞蟻金服的產(chǎn)品研發(fā)和差異化定價能力顯著高于傳統(tǒng)的保險及基金銷售網(wǎng)點。

中美互聯(lián)網(wǎng)金融路徑不同，中國盈利模式剛剛起步。

資料顯示，2016年共有4.5億賬戶使用支付寶，而海外支付巨頭paypal的活躍賬戶僅有1.97億，支付寶超paypal成為全球最大的第三方支付公司，2015年支付寶的資金支付總額達到9310億美元（根據(jù)花旗研究院數(shù)據(jù)），而paypal為2817億美元，支付寶在活躍用戶及使用頻次數(shù)據(jù)都遠超paypal，但螞蟻金服的現(xiàn)階段營收遠低于paypal，arpu提升空巨大。

從收入結(jié)構(gòu)來看，螞蟻金服國內(nèi)支付服務收入占總收入比例達到40%以上，小微借貸收入占比達18%，天弘基金收入占比17%，托管利息收入17%，螞蟻金服支付規(guī)模大，但盈利水平低于paypal。個人借貸相關(guān)費用已經(jīng)成為paypal和螞蟻金服的重要業(yè)務內(nèi)容（12%vs18%），但消費金融和個人信貸產(chǎn)品為paypal每年帶來86.4億收入，而螞蟻金服的相關(guān)服務在收入在60億左右，支付寶憑借著更高的用戶基數(shù)和更多的線下支付場景，我們認為未來盈利空間巨大。

與支付寶不同的是，paypal并沒有向全牌照的金控集團轉(zhuǎn)型，而是建立了獨樹一幟的情景電商模式和全方位的內(nèi)嵌式支付入口，徹底改變傳統(tǒng)電商的游戲玩法，極大提高潛在用戶轉(zhuǎn)化率。憑借市場第一的用戶消費轉(zhuǎn)換率，paypal得到了很高的交易傭金作為回報。

我海外互聯(lián)網(wǎng)巨頭在基礎(chǔ)的支付和電商層面不斷開發(fā)，為傳統(tǒng)商家和銀行卡提供網(wǎng)絡支付和電商入口，本身并不擁有資管、銀行等牌照類業(yè)務。底層的支付和消費功能正在成為如facebook、paypal等巨頭進一步提升廣告、交易收入，開發(fā)arpu值的法寶。老牌支付巨頭paypal通過一系列的收購和投資，將自己的支付入口擴大至所有的社交應用和主流內(nèi)容網(wǎng)站。目前paypal不僅能提供移動支付、轉(zhuǎn)賬、信貸功能，更重要的它正在全面向情境電商平臺轉(zhuǎn)型。去年九月paypal收購了modest，獲得了情境電商的所有關(guān)鍵技術(shù)：在不同應用場景植入購買按鈕，創(chuàng)建app，管理訂單等。

paypal的移動電商平臺以及braintree后臺支付的全閉環(huán)支持能在用戶瀏覽圖片、網(wǎng)頁和郵件時擁有全面嵌入式購物體驗，用戶目光所及之處，都可以一鍵購買，大大提高了電商用戶的轉(zhuǎn)化率和消費規(guī)模。該業(yè)務目前正在內(nèi)測，有望成為paypal新的增長點。paypal也將是緊接stripe推出relay后第二個提供情景電商平臺服務的公司。

在美國，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品、中小企業(yè)信貸、保險等均有成熟的金融巨頭覆蓋，傳統(tǒng)金融機構(gòu)深耕社區(qū)和家庭，消費者習慣已養(yǎng)成?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和fintech類公司不具備渠道優(yōu)勢，他們更多的扮演“補充”角色。未被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的客戶或市場縫隙，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和fintech企業(yè)來補充，其角色更多的是“提高某已有業(yè)務的效率”。

大多數(shù)中產(chǎn)階級的理財服務是由傳統(tǒng)銀行和資產(chǎn)管理公司、投資顧問公司提供的。近年來，智能投顧平臺（自動化投資平臺）的興起，如betterment、wealthfront針對的是年輕一代，主打的是在資產(chǎn)在能夠得到充分的大類配置前提下，以人工智能和機器學習輔助個人投資者優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

creditkarma公司則提供美國居民信用分數(shù)的實時免費查詢，根據(jù)用戶信用分數(shù)推薦對他們更劃算的金融服務（保險、貸款等）；由于creditkarma掌握了三分之二的美國消費者的實際債務負擔，包括債權(quán)人和債務利率等信息，系統(tǒng)通過挖掘數(shù)據(jù)并利用算法使用戶看到符合自身需要的廣告，也就是對網(wǎng)站用戶進行個性化的推薦。傭金收入則來自于成功推薦信用卡、貸款以及其他金融服務。

總結(jié)來說，數(shù)據(jù)優(yōu)勢和流量入口為中國?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭帶來數(shù)據(jù)金融的全面成功。2016年春節(jié)期間，微信完成320億美金電子紅包的轉(zhuǎn)賬，是paypal2015年全年支付額的六倍多。螞蟻金服旗下的余額寶規(guī)模達到了960億美金，成為世界規(guī)模最大的貨幣基金。

螞蟻金服目前估值為600億美金，距離中國交通銀行4000多億人民幣的市值僅一步之遙。除美國外，中國將成為全世界最大的支付市場和全世界第二大的金融科技市場。中國互聯(lián)網(wǎng)巨頭成功開發(fā)了國內(nèi)尚未被傳統(tǒng)金融覆蓋的需求，并走出了一條巨頭進化的獨特路徑。

移動支付為入口，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈全面成型供給端：第三方移動支付快速普及，2016年交易規(guī)模達38.5萬億，微信支付和支付寶市場份額高達90%。在占據(jù)支付業(yè)務核心競爭力之后，數(shù)據(jù)金融公司開始探索信貸業(yè)務，在此過程中優(yōu)先發(fā)展征信，并向保險、眾籌、投資等領(lǐng)域延伸。

參照海外發(fā)展經(jīng)驗，我們判斷消費信貸有望成為繼支付業(yè)務之后，數(shù)據(jù)金融公司重要的業(yè)務之一。傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常通過資產(chǎn)抵押控制信貸風險，對于長尾中后端客戶服務不足。數(shù)據(jù)金融公司有機會通過數(shù)據(jù)分析和風險定價模型服務更大范圍的客戶。

以騰訊和螞蟻金服為代表的支付巨頭以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，發(fā)力征信，謀求覆蓋全方位、全場景的移動互聯(lián)金融生態(tài)。螞蟻花唄已走出阿里平臺，接入40多家外部消費平臺。京東金融以電商交易和商家備貨場景切入，在消費和供應鏈金融領(lǐng)域縱深發(fā)展，通過“白條”拓展消費金融業(yè)務，并試水a(chǎn)bs和abn。

互聯(lián)網(wǎng)金融將從以支付、電商為代表的產(chǎn)業(yè)鏈前端向以個人金融、資產(chǎn)管理為核心的產(chǎn)業(yè)鏈后端布局發(fā)展。未來，立足于互聯(lián)網(wǎng)巨頭和科技公司的金融服務產(chǎn)業(yè)，競爭才剛剛開始。

螞蟻金服：數(shù)據(jù)+科技成就金融巨人。

依托于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的場景化，螞蟻金服首先打開了電子支付市場，并且將消費金融、保險、小微企業(yè)借貸等業(yè)務嵌入了日常的交易場景中。在建立起了擁有基金、銀行、支付、保險、眾籌等全牌照的金融帝國之后，全方位的人工智能平臺被應用于各種服務場景之中，如風險控制、信貸決策、保險定價、服務推薦。加上算法不斷迭代，公司向著全場景的智能金融帝國轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)+科技使得螞蟻金服成為互聯(lián)網(wǎng)時代的金融巨人。

信息的融合在技術(shù)和算法的推動下，開始產(chǎn)生巨大的價值。以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)最大的區(qū)別在于技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司開始利用技術(shù)重塑金融：

自動問題識別（ctr）：上下語義匹配及客戶真實意圖識別。采用標準問題映射技術(shù)，再找到多方面的服務標準化或需求驅(qū)動。由于采用了人工智能識別技術(shù)，2016年雙11淘寶自助服務比例達到了97%，自助轉(zhuǎn)人工的需求猛降，客戶滿意度提高，公開資料顯示該技術(shù)運用后，人力和gpu成本下降1億左右，而支付和理財平臺的峰值容量和操作效率反而得到極大提升。基于遷移學習和深度學習的精準營銷。基于阿里生態(tài)體系的海量數(shù)據(jù)在深度學習的技術(shù)框架內(nèi)達到融合和學習，對用戶、產(chǎn)品、文本等進行同一“編碼”，經(jīng)過大規(guī)模學習和遷移學習后，人工智能能夠?qū)⒅Ц队脩舻膶傩院烷喿x偏好、電商購買行為與保險偏好聯(lián)系在一起，從而實現(xiàn)基于交易行為和閱讀行為的精準營銷，助力理財和保險產(chǎn)品的銷售和定位。

螞蟻金服在進行精準營銷時，把算法、業(yè)務、系統(tǒng)整體打通，大規(guī)模提升深度學習效率近6倍左右，并且開始從非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中提取每個用戶的謹慎性系數(shù)。

在螞蟻聚寶的主頁和社區(qū)觀點里面，同一個基金面對不同的用戶dna，會有不同的文字呈現(xiàn)，推薦的內(nèi)容和原因根據(jù)用戶習慣和瀏覽歷史而變化，是個性化定制的模式。目前這些全新的算法提高了業(yè)務點擊轉(zhuǎn)化率將近5.9倍，gmv提高了3.4倍。

小而美的保險：運用機器學習和可解釋模型真正理解用戶的消費行為。螞蟻金服的場景化保險產(chǎn)品，如退貨險、碎屏險等，保費在0.5-5塊錢左右，覆蓋海量長尾人群，場景險保費收入多年維持100%的年化增速，雙11一天保單金額突破1億。

場景保險產(chǎn)品憑借著大數(shù)據(jù)和機器學習，做到了實時投保，實時差異化定價，實時出險率預測和極速核賠。螞蟻金服使用幾百萬用戶id數(shù)據(jù)來培養(yǎng)可解釋模型，即用戶、他所購買的商品和退貨這三者之間的關(guān)系，最后得出該用戶的退貨概率。場景類保險依靠此類核心算法，實現(xiàn)了超小金額保單的盈利。

征信業(yè)務方面，螞蟻金服根據(jù)阿里系（占比30-40%）和其他第三方支付機構(gòu)提供的征信數(shù)據(jù)，打造出了“芝麻信用”。芝麻信用除了連接了公安系統(tǒng)的實名驗證與活體檢測技術(shù)（掃臉、指紋等），豐富的交易場景和商家的數(shù)據(jù)接口為螞蟻金服的機器學習貢獻著源源不斷的數(shù)據(jù)，芝麻信用還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等信息。

在面對巨量涌入的長尾客戶時，傳統(tǒng)金融it的架構(gòu)無法支撐，螞蟻金服it架構(gòu)的云端化徹底打破傳統(tǒng)架構(gòu)的限制，實現(xiàn)平臺上各類機構(gòu)之間信息的自由流通，由此產(chǎn)生的呈指數(shù)級增長的數(shù)據(jù)量在平臺上沉淀。未來，芝麻信用將在消費貸款和個人信用商用領(lǐng)域具有巨大空間。

此外，螞蟻金服通過將支付入口和場景結(jié)合，借助其天量的大數(shù)據(jù)資源和強勁的云計算數(shù)據(jù)分析挖掘能力，全方位地切入生活場景，匹配大數(shù)據(jù)帶來的客戶側(cè)寫和分流能力，實現(xiàn)了高頻和高留存的金融服務模式。目前，螞蟻金服已經(jīng)成功地將支付端口帶來的低成本流量接入了理財、融資和外部購物等業(yè)務中，旗下主要包括以下幾款產(chǎn)品：

螞蟻借唄：個人無抵押小額貸款。芝麻分600分以上的用戶，可以申請1000元-20萬元不等的貸款額度。借唄在推出后的10個月的時間內(nèi)用戶數(shù)達到1000萬，放款規(guī)模為3000億元。目前“借唄”的還款最長期限為12個月，貸款日利率普遍為0.045%，具體利率隨借隨還。用戶申請到的額度可以轉(zhuǎn)到支付寶余額，和從銀行獲得的貸款一樣。

相較于傳統(tǒng)的個人貸款，“借唄”不需要用戶提交復雜的個人材料和財力證明，只需憑借芝麻信用分就能對用戶的信用水平做出判斷和把關(guān)，3秒完成放貸。據(jù)統(tǒng)計，借唄90%以上的客戶是來自于80、90后，也就是30歲左右?，F(xiàn)在借唄有近4成的用戶是來自于三四線城市，這些城市融資渠道門檻高，借唄現(xiàn)金的業(yè)務市場潛力更大。

網(wǎng)商貸（原螞蟻微貸）：針對個體商戶的純信用個人經(jīng)營貸款。信用分達到550分即可為申請，網(wǎng)商貸作為一款貸款服務，其還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.018%，微貸技術(shù)中包含了大量數(shù)據(jù)模型，利用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型和在線資信調(diào)查，輔以交叉檢驗技術(shù)來確認第三方客戶的信息真實性，將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價。

此外，還可以通過云計算判斷買家和賣家之間是否有關(guān)聯(lián)，是否炒作信用，風險的概率的大小、交易集中度等以此來判斷小微企業(yè)的信用，降低風險與運營成本。

網(wǎng)商銀行：小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標客戶群體。在貸款業(yè)務中，除了覆蓋阿里生態(tài)體系內(nèi)電商商戶如淘寶店主和外部接近60家合作平臺（如金蝶軟件、美團）的企業(yè)主的“網(wǎng)商貸”外，還包括為農(nóng)村地區(qū)小微經(jīng)營者提供的無抵押無擔保信貸服務“旺農(nóng)貸”，截至目前，已經(jīng)覆蓋了全國4852個村莊。從貸款利率看，目前保持在7%—12%之間，依企業(yè)資信狀況浮動。

保險業(yè)務：包括嵌入自營產(chǎn)品和第三方保險銷售平臺業(yè)務。保險產(chǎn)品與螞蟻金服的其他業(yè)務形成對接，產(chǎn)品設(shè)計具有場景化、碎片化和定制化特點。

例如，退貨運費險是依托于淘內(nèi)零售平臺的銷售，通過對不同用戶歷史數(shù)據(jù)的分析區(qū)別定價，契合了買賣雙方在購物時的需求，實現(xiàn)了保單的迅速增長，商戶信用保險則是針對天貓賣家的保證金設(shè)計，螞蟻金服通過數(shù)據(jù)挖掘來對商家的信用狀況進行判斷，允許商家通過購買信用保險的方式來替代繳納保證金，降低了商家的運營成本。

嵌入自營性保險產(chǎn)品與阿里的業(yè)務生態(tài)圈形成呼應，在產(chǎn)品上具有場景化、碎片化和定制化的特點，且龐大的用戶和業(yè)務資源成為這一類保險產(chǎn)品的核心優(yōu)勢。

騰訊金融：掘金社交數(shù)據(jù)，互金帝國成型。

騰訊的微信支付為騰訊金融積累了理財用戶及資產(chǎn)方資源的同時，也沉淀了資產(chǎn)匹配、設(shè)計和分析的數(shù)據(jù)。騰訊目前主要研發(fā)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品為“財富值”，該值定義了客戶財富和風險偏好的系數(shù)，可以幫助理財平臺更準確地找到定向的客戶，目前主要應用在理財通平臺。

在渠道方面，這些經(jīng)過分析的數(shù)據(jù)形成結(jié)論，通過理財通幫助理財產(chǎn)品、信用卡、車險等的精準營銷和定價；在授信方面，通過騰訊金融云的大數(shù)據(jù)去做風控；在交易方面，根據(jù)交易特征篩選來建立“可疑風險防范”等。

微粒貸：依托騰訊大數(shù)據(jù)用戶畫像，在符合當期授信條件的用戶中隨機篩選出白名單用過戶并邀請使用產(chǎn)品，首批人數(shù)不超過10萬人。2016年底，累計發(fā)放規(guī)模超1600億元，總筆數(shù)超2000萬，筆均放款8000元，覆蓋6000萬人。

微粒貸背靠微眾銀行，在微信錢包和手機qq客戶端上線，單筆最高可借4萬元，個人貸款總額度在500元-20萬元之間。值得注意的是，微粒貸日利息0.05%，其年化利息為18.25%，高于同類產(chǎn)品螞蟻借唄（日利息0.045%）。

微證券：通過與券商合作將把證券的遠程開戶運用到微信上來，微信用戶可以通過微信進行股票交易。此外年初，黃金紅包的上線代表了微信支付分銷高費率產(chǎn)品，進行金融產(chǎn)品迭代的決心。接下來在基金的接入上，騰訊會借助已經(jīng)入股的好買基金實現(xiàn)批量接入。

2b端“連接器力”：進一步發(fā)力2b端，利用數(shù)據(jù)金融展開競爭；全面連接銀行信用卡，將大量線上銀行行為服務接入到騰訊平臺上分享價值；而對缺乏風控能力的p2p、小額貸款公司，騰訊選擇通過提供用戶信用數(shù)據(jù)（騰訊征信、財富值），向合作公司輸出能力。

年初上線的大量金融小程序顯示了騰訊對進一步向金融機構(gòu)開發(fā)微信導流功能的野心，目前由于監(jiān)管謹慎的態(tài)度，我們對今年小程序在金融產(chǎn)品分銷和傭金分成上面保持謹慎樂觀。

在征信方面，騰訊金融主攻社交數(shù)據(jù)，搭建社交大數(shù)據(jù)用戶畫像能力。騰訊征信系統(tǒng)主要依賴三部分數(shù)據(jù)：騰訊系的基礎(chǔ)業(yè)務數(shù)據(jù)，如社交、游戲等；從合作金融機構(gòu)拿到的信貸和金融信息，以及其他外部數(shù)據(jù)。目前，中國大部分的征信機構(gòu)都尚未采用社交數(shù)據(jù)作為征信評估數(shù)據(jù)，據(jù)統(tǒng)計，社交數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)庫占比低于5%，同時社交數(shù)據(jù)所對應的長尾客群往往在央行征信范圍之外。

騰訊征信最新開發(fā)的模型表明，在小額信貸的風險評估中，社交數(shù)據(jù)的預測能力要強于傳統(tǒng)的借貸數(shù)據(jù)，騰訊征信開發(fā)團隊認為，加入社交數(shù)據(jù)之后，模型效果會有超過20%的提升，反欺詐測評時效果明顯。未來騰訊征信將深度應用在金融產(chǎn)品分銷和風險評估中，為騰訊金融體系提供準確的用戶畫像。

京東金融：全面對標螞蟻金服，金融產(chǎn)品推陳出新。

京東金融利用電商平臺場景和海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，根據(jù)用戶特征，提供信貸、理財產(chǎn)品和保險的分銷服務。供應鏈金融和消費金融服務的場景不僅僅是京東商城，還拓展到了京東生態(tài)圈外的很多外部場景。京東金融通過數(shù)據(jù)及科技能力，為證券公司、消費信貸公司等提供數(shù)據(jù)和產(chǎn)品。京東金融商業(yè)模式開始從2c到2b進行轉(zhuǎn)換，主要包括以下產(chǎn)品：

京東白條：在京東網(wǎng)站使用白條進行付款，可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。逾期手續(xù)費方面，白條也比花唄低，白條逾期利息是0.03%/天，花唄是0.05%/天。“京東白條”上線，與“京保貝”形成了一個完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈，分別為供應商和消費者提供小額微貸服務。

此外，“京東白條”的分期業(yè)務，還可以為京東帶來豐厚的利潤回報。如果沒有“京東白條”這款產(chǎn)品，用戶在京東購物要想分期付款，只能使用信用卡的分期付款業(yè)務，利潤全部被銀行獲取。借助“京東白條”業(yè)務，擁有的龐大現(xiàn)金流被充分利用，可為京東帶來豐厚的利潤回報。小金庫：作為京東金融的一款基礎(chǔ)性貨幣基金理財產(chǎn)品，它不僅整合了現(xiàn)金管理、投資理財?shù)榷喾N功能，還實現(xiàn)了購物支付功能，即用戶通過京東小金庫就可實現(xiàn)瞬間支付購物，速度快于銀行卡等付款方式，進一步提升了消費者的購物體驗。

大支付業(yè)務作為京東金融的核心戰(zhàn)略之一，“小金庫”的出現(xiàn)完善了京東金融現(xiàn)在的支付體系，京東支付、白條、小金庫等一系列產(chǎn)品形成了很好的串聯(lián)，實現(xiàn)了存、貸、轉(zhuǎn)的打通。

京小貸：“京小貸”是以京東開放平臺的店鋪為貸款發(fā)放對象，根據(jù)商家的綜合經(jīng)營情況給予貸款額度，貸款期限最長12個月，商家可根據(jù)貸款金額自主選擇貸款期限和還款方式。

京小貸系統(tǒng)會根據(jù)店鋪的評級、當前貸款金額、期限、還款方式等條件綜合計算出貸款利率，目前暫定單筆商家貸款上限為200萬元，之后會根據(jù)數(shù)據(jù)適時上調(diào)或下調(diào)；而且由于“京小貸”是依據(jù)商家信用等京東自有大數(shù)據(jù)確定放貸，無需商家抵押或提供擔保，年化貸款利率在14%~24%之間，利率低于同業(yè)水平。

facebook：電商之心不死，全面發(fā)掘廣告價值。

與國內(nèi)支付巨頭試圖謀求覆蓋全方位、全場景的移動互聯(lián)金融生態(tài)不同，facebook通過將好友轉(zhuǎn)賬、移動支付和內(nèi)置聊天機器人結(jié)合起來，進一步將金融和廣告、電商業(yè)務融合。長期以來，facebook通過內(nèi)置的廣告內(nèi)容為商家導流，現(xiàn)在公司希望用戶不離開facebook即可完成購物流程，在并將交易記錄留存在facebook生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)，便于深挖用戶價值和客戶轉(zhuǎn)換率，進一步提振廣告收入。facebook公布的2016年財報顯示，移動端廣告收入的占其整體廣告營收的84%。

2015年facebookmessenger在美國用戶中推出了p2p支付服務，標志著facebook正式進軍移動支付領(lǐng)域。2016年10月，從愛爾蘭中央銀行獲得電子貨幣許可證，這相當于facebook獲得了歐盟通行證，為歐洲客戶在facebook實現(xiàn)好友間支付鋪平了道路。

今年2月份，facebook又通過跟p2p轉(zhuǎn)賬服務公司transferwise合作，讓原本只限于美國的messenger用戶互相轉(zhuǎn)賬功能變成一項跨國服務，實現(xiàn)了外匯匯款。

facebook還增加了頁面一鍵支付功能，它讓messenger內(nèi)置的聊天機器人推送連接，并完成收款，用戶不需要離開app。如果用戶將信用卡信息存儲在facebook或者messenger上，就可以通過機器人在喜歡的店鋪或者服務中購物。messenger不斷的擴展第三方支付伙伴，比如paypal、stripe和歐洲的transferwise。

通過涉足這些全新領(lǐng)域，facebook希望進一步提振facebookmessenger用戶的參與度，幫助facebook增加用戶粘性。值得注意的是，facebook所有金融相關(guān)的業(yè)務都是通過尋求第三方合作完成，表明公司目前尚未有正式進軍金融產(chǎn)品服務的計劃，繼續(xù)提高廣告收入是現(xiàn)階段公司的最主要目標。

此外，facebook與paypal達成合作協(xié)議，facebook用戶在其網(wǎng)站上購物時可以使用paypal進行支付。此舉一方面可以提高用戶黏著度，另一方面在線支付功能幫助facebook獲取用戶的銀行卡信息以及他們的購物、支付信息，同時借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，facebook可以準確地預測用戶的個性與品質(zhì)這種高度敏感的信息，來更好的定位潛在買家，從而在廣告投放方面獲得巨額利潤。

目前，facebook已經(jīng)通過對用戶行為進行全方位的跟蹤及發(fā)掘，利用其數(shù)據(jù)優(yōu)勢在精準營銷上面獲得了巨大成功，facebook的廣告收入在過去的三年持續(xù)超預期。

facebook在去年10月重新推出marketplace平臺，用戶們可以通過買賣群組發(fā)表自己的出售信息。marketplace可以根據(jù)用戶所在位置，自動顯示附近區(qū)域待售的物品。

該模式類似于簡版淘寶+附近的人功能。用戶也可通過app的搜索欄，按位置、類別及價格等選項尋找特定商品。facebook目前還不支持收付款以及物流服務。公司希望的是用戶能更長久地停留在頁面中，形成瀏覽和購買的閉環(huán)，進而驅(qū)動其廣告收入的增長。

另外，facebook也大力發(fā)展征信技術(shù)，核發(fā)貸款的金融業(yè)者可透過這項技術(shù)，審視個人在社交網(wǎng)站上經(jīng)可靠節(jié)點鏈接的親近朋友，交際圈采樣的得出信用評分低于某個水平以下，那貸款機構(gòu)就會拒絕核貸給你。

相較于傳統(tǒng)的信用評分方法，銀行可以利用該專利將用戶的人脈關(guān)系作為信用評級的參考因素?；谏缃辉u分方法：主要包括用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度。

以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的模型和算法成為競爭壁壘。

成功的要素：支付依托客戶粘性，信貸依托風險定價能力。依托于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)據(jù)金融公司具備客戶規(guī)模優(yōu)勢，騰訊和阿里在移動支付端占據(jù)先機和數(shù)據(jù)優(yōu)勢。但從支付到信貸業(yè)務拓展，仍需面對從數(shù)據(jù)到定價模型的挑戰(zhàn)。對于信貸而言，擁有數(shù)據(jù)資源是成功的必要不充分條件，后續(xù)仍需要通過數(shù)據(jù)的深度挖掘和模型有效性驗證來提升風險定價能力。

除騰訊、阿里、京東等龍頭公司外，未來也有可能發(fā)展出來獨立的風險定價技術(shù)服務商，擁有算法和技術(shù)優(yōu)勢的創(chuàng)業(yè)公司亦值得關(guān)注。

傳統(tǒng)銀行業(yè)建立的一個數(shù)據(jù)或者it中心，是封閉或者半封閉的，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動互聯(lián)時代，一開始就要接受來自于網(wǎng)上的各種檢驗、釣魚、攻擊、竊取，從而進化出了世界一流的數(shù)據(jù)分析和風險定價能力。

以螞蟻金服旗下的數(shù)據(jù)大用戶網(wǎng)商銀行為例，這家沒有網(wǎng)點的民營銀行服務小微企業(yè)的數(shù)量突破了80萬家，主營為針對小微企業(yè)的無抵押無擔保的純信用貸款。小微企業(yè)信用記錄少、風險識別復雜、控制難度大，但網(wǎng)商銀行憑借自身研發(fā)的風控模型和全流程的數(shù)據(jù)分析，使得網(wǎng)商銀行的不良率低于國內(nèi)銀行平均水平。

網(wǎng)商銀行目前的風險控制模型有100多個，其中最有特色的當屬水文交易模型和滴灌經(jīng)營能力模型。

滴灌模型：當小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)情況達不到貸款門檻時，網(wǎng)商銀行可以通過這家企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)判斷它的經(jīng)營趨勢，并且通過行業(yè)數(shù)據(jù)估計公司業(yè)務潛力。它如果被認定具有一定的發(fā)展空間，依然可以得到相應額度的貸款。

水文交易模型：預測小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷是否授信。傳統(tǒng)金融機構(gòu)習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營相對困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往不會向其發(fā)放貸款。但網(wǎng)商銀行可以從其歷史銷售情況和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預測其很可能在幾個月后“水位回升”，那么企業(yè)也很可能獲得貸款。

京東金融投資美國互金zestfinance，全新信用模式落地中國：美國科技公司zestfinance的信用模型將應用于京東金融的消費金融體系，建立大數(shù)據(jù)信貸審批模型，利用谷歌高維機器學習算法和大數(shù)據(jù)對借款人進行信用分析和評分，而貸款方則可以購買其風控技術(shù)，以評估借款人的信用風險，同時達到降低自身成本的作用。

該模式是通過借款人授權(quán)，獲取其在銀行、電商、社交網(wǎng)絡等地的數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合網(wǎng)絡標記數(shù)據(jù)、其他合作方數(shù)據(jù)等對借款人進行信用評估，確定可貸款，授予一定信用額度后，將用戶推薦到消費金融等平臺上的貸款方，并收取服務費，同時提供營銷獲客服務。與螞蟻金服以支付為入口、依托賬戶體系、獲取金融全牌照的發(fā)展路徑不同，京東金融從業(yè)務場景切入，通過供應鏈金融、消費金融服務打通產(chǎn)業(yè)鏈，以數(shù)據(jù)技術(shù)為核心競爭力，為金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)提供菜單式、嵌入式的基礎(chǔ)設(shè)施服務。

b2b出身的阿里巴巴在經(jīng)過淘寶、支付寶以及天貓三個產(chǎn)品，對海量用戶交易數(shù)據(jù)、風控管理可謂是駕輕就熟。從其阿里小貸壞賬率僅為1%的績效水平來看，阿里利用數(shù)十年里積累下的用戶信息實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的完美轉(zhuǎn)型，在電商技術(shù)上取得不菲的成績。

與其他企業(yè)相比，阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的思路和戰(zhàn)略最為清晰和超前，而縱觀阿里金融的業(yè)務布局，幾乎涵蓋全產(chǎn)業(yè)鏈：支付寶、余額寶、基金、阿里理財、阿里保險、阿里小貸、阿里擔保等，還包括阿里云所提供的金融云服務。同時，阿里也是擁有牌照最多的互聯(lián)網(wǎng)公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔保牌照和小貸牌照。但最助力阿里巴巴成長的還屬支付寶。

阿里借助支付寶可謂是“一招先吃遍天”，第三方支付覆蓋場景廣闊，不僅有網(wǎng)購、電信充值，還包括水電煤繳費、信用卡還款、日常小額多頻轉(zhuǎn)賬匯款等，極大地便利了人們?nèi)粘Ｉ?。隨著阿里國際化的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，2012年6月阿里與qiwiwallet成功聯(lián)姻。據(jù)悉，qiwiwallet是俄羅斯最大的第三方支付工具，其服務類似于支付寶。買家可以很方便地對qiwiwallet進行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速賣通購買商品。qiwiwallet完善的風險保障機制，可以免去24小時的審核期限制，支付成功后中國賣家可立刻發(fā)貨。另據(jù)hitwise發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年第二季度支付寶和財付通占我國第三方支付平臺點擊訪問超過90%的市場份額。其中，支付寶超過60%，財付通以29.4%排名第二。

在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”上，阿里巴巴小微金融服務集團金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴肯定了大數(shù)據(jù)對客戶的流動性需求預測的價值，通過十幾年來支付寶為阿里帶來的穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)，到2014年第一季度，余額寶整個存量的規(guī)模已經(jīng)超過2500億，有接近兩千萬的客戶，平均的戶均投資金額只有4000塊錢左右，充分的體現(xiàn)了碎片化的資金的特性。其中在用戶構(gòu)成上，年輕化成了余額寶最主要的特點。數(shù)據(jù)顯示，余額寶的平均年齡28歲，18-35歲占比82.8%，年輕用戶未來再發(fā)力將為阿里帶來新一輪的增長點。

在阿里金融生態(tài)一片叫好以及外貿(mào)蓬勃的大環(huán)境下，阿里或于8月赴美上市的計劃就有其天然吸引力。正如武漢科技大學金融證券研究所所長董登新指出：“赴國外上市可以延伸企業(yè)觸角，募資外幣、外匯資金。同時，還可以起到境外廣告作用，對于企業(yè)國際化戰(zhàn)略大有好處?！边@充分體現(xiàn)了阿里作為國際第二大電商的遠見卓識。有分析據(jù)此估計，老虎基金入股阿里巴巴給出的估值大約在1280億美元，未來ipo上市，阿里巴巴集團的估值可能沖刺1500億美元，其融資規(guī)模有望創(chuàng)下2012年5月facebook上市以來最大的ipo?？傮w來看，阿里如今的各項投資案都顯示其整合、利用和完善產(chǎn)業(yè)鏈的雄心：社交媒體數(shù)據(jù)為其理財產(chǎn)品推廣奠定了廣泛的用戶基礎(chǔ)；高德的地圖數(shù)據(jù)提高了落地率；與中國氣象局公共氣象服務中心達成戰(zhàn)略合作，未來醫(yī)院“智能化看病”的構(gòu)想……未來的阿里將在帶來更大的商業(yè)價值的同時，更好地服務國民經(jīng)濟和社會民生。

度金融分析報告篇二十一

行業(yè)報告內(nèi)容是商業(yè)信息、是競爭情報，具有很強的時效性，一般都是根據(jù)國家政府機構(gòu)及專業(yè)市調(diào)組織的一些最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)及調(diào)研數(shù)據(jù)、通過合作機構(gòu)專業(yè)的研究模型和特定的分析方法、經(jīng)過行業(yè)資深人士的分析和研究，做出的對當前行業(yè)、市場的研究分析和預測。

1、行業(yè)分析報告可以幫助你對整個市場的脈絡了解更為清晰，從而成為你做重大市場決策的有力依據(jù)。

2、如果想要進入一個行業(yè)進行投資，一份高質(zhì)量的行業(yè)報告是系統(tǒng)地、快速地了解一個行業(yè)最快最好的助手，使得你的投資決策更為科學，避免投資失誤造成的巨大損失。

標準行業(yè)研究報告主要包括七個部分，分別是行業(yè)簡介、行業(yè)現(xiàn)狀、市場特征、企業(yè)特征、發(fā)展環(huán)境、競爭格局、發(fā)展趨勢。(不同的報告?zhèn)戎攸c有所不同，這需要看具體的報告目錄。)。

報告廣泛適用于政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、金融保險機構(gòu)、投資機構(gòu)、咨詢公司、行業(yè)協(xié)會、公司、企業(yè)信息中心和戰(zhàn)略規(guī)劃部門和個人研究等客戶。

環(huán)境分析。

行業(yè)環(huán)境是對企業(yè)影響最直接、作用最大的外部環(huán)境。

結(jié)構(gòu)分析。

行業(yè)結(jié)構(gòu)分析主要涉及到行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)等內(nèi)容。一般來說，主要是行業(yè)進入障礙和行業(yè)內(nèi)競爭程度的分析。

市場分析。

主要內(nèi)容涉及行業(yè)市場需求的性質(zhì)、要求及其發(fā)展變化，行業(yè)的市場容量，行業(yè)的分銷通路模式、銷售方式等。

組織分析。

是指分析行業(yè)所處的成長階段和發(fā)展方向。當然，這些內(nèi)容還只是常規(guī)分析中的一部分，而在這些分析中，還有不少一般內(nèi)容和特定內(nèi)容。例如，在行業(yè)分析中，一般應動態(tài)地進行行業(yè)生命周期的分析，尤其是結(jié)合行業(yè)周期的變化來看公司市場銷售趨勢與價值的變動。

一、行業(yè)基本情況介紹。

二、歷史發(fā)展情況簡介。

三、未來發(fā)展展望（結(jié)合政府政策、監(jiān)管和市場條件）。

四、投資策略建議。

五、風險提示（行業(yè)；使用聲明）盡量多用圖表形式，更直觀更明顯。

度金融分析報告篇二十二

金融數(shù)據(jù)分析報告是現(xiàn)代金融領(lǐng)域的重要工具，通過分析和解讀各種金融數(shù)據(jù)，為企業(yè)和機構(gòu)提供有價值的決策參考。本文將分享我在進行金融數(shù)據(jù)分析報告時的心得體會，包括數(shù)據(jù)采集、分析方法、報告撰寫等方面的經(jīng)驗。

第二段：數(shù)據(jù)采集。

數(shù)據(jù)采集是金融數(shù)據(jù)分析報告的基礎(chǔ)，對于準確的數(shù)據(jù)采集至關(guān)重要。在采集金融數(shù)據(jù)時，要確保數(shù)據(jù)來源可靠、數(shù)據(jù)的完整性和準確性。同時，也要根據(jù)具體的分析目的選取合適的數(shù)據(jù)樣本，確保分析的結(jié)果具有代表性。在數(shù)據(jù)采集過程中，還要注意保護數(shù)據(jù)的安全性和隱私，確保數(shù)據(jù)的合法合規(guī)。

第三段：分析方法。

在進行金融數(shù)據(jù)分析時，合適的分析方法可以提高分析的準確性和效率。常見的金融數(shù)據(jù)分析方法包括趨勢分析、比較分析、比率分析等。趨勢分析可以幫助我們發(fā)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的變化趨勢，比較分析可以幫助我們找出行業(yè)內(nèi)的優(yōu)劣勢，比率分析則可以幫助我們了解企業(yè)的財務狀況。在選擇分析方法時，要結(jié)合具體的分析目的和實際情況，選擇最合適的分析方法。

第四段：報告撰寫。

金融數(shù)據(jù)分析報告的撰寫是將分析結(jié)果整理呈現(xiàn)的過程，好的報告可以使分析結(jié)果更加清晰和易于理解。在報告撰寫時，首先要明確分析的目的和受眾，并根據(jù)受眾的需求合理組織和展示分析結(jié)果。其次，要注重報告的邏輯性和連貫性，確保分析過程和結(jié)論之間的邏輯順序。另外，還要注意報告的可視化，通過圖表、表格等形式展示數(shù)據(jù)，使得分析結(jié)果更加直觀和易于理解。

第五段：總結(jié)。

金融數(shù)據(jù)分析報告是一項復雜而重要的工作，通過數(shù)據(jù)采集、分析方法選擇和報告撰寫等環(huán)節(jié)的不斷優(yōu)化，可以提高分析報告的準確性和可讀性。同時，這些經(jīng)驗也需要不斷的實踐和總結(jié)，通過不斷的學習和實踐來完善金融數(shù)據(jù)分析的能力，并將其運用到實際工作中。通過不斷的實踐和總結(jié)，我相信在未來的金融數(shù)據(jù)分析工作中，自己能夠更加得心應手，為企業(yè)和機構(gòu)提供更加準確和有價值的金融數(shù)據(jù)分析報告。

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