9.撰寫心得體會是對自己的一次思想成果展示，也是對他人經驗的分享和傳遞，具有一定的教育意義。完美的心得體會需要我們能夠深入挖掘問題的本質和原因，并提出改進措施。接下來，我們一起來看看一些心得體會的范文，也希望大家能將自己的經驗和感悟寫成好的心得體會。
銀行信貸風險的心得體會篇一
銀行信貸是金融機構核心業(yè)務之一，也是金融市場中承載著風險的重要環(huán)節(jié)。因此，銀行信貸風險管理至關重要。在長期的工作實踐中，我積累了一些關于銀行信貸風險的心得體會，下面是我的總結。
首先，銀行信貸風險需要全員參與。銀行信貸業(yè)務主要包括貸款、融資租賃、票據(jù)融資等，這些業(yè)務往往涉及到金融機構的各個部門。由于金融機構內部部門之間的分工協(xié)作，需要各個業(yè)務崗位人員共同參與。因此，全員參與是防范和化解銀行信貸風險的前提條件。只有每個員工都從自己崗位上入手，把握好自己的職責范圍，才能協(xié)同作戰(zhàn)，推動銀行信貸風險管理的全面落實。
其次，風險評估和控制是防范信貸風險的核心。在銀行信貸過程中，首要的風險就是借款人的還款能力。因此，對借款人的收入、資產、負債、前期信用記錄等信息需要進行科學全面的評估。應該采取多種方法，如盡可能多地收集、核實和分析借款人的信息，利用專業(yè)的信用評估模型進行風險預測，制定合理的還款計劃等。同時，在授信過程中也要緊緊抓住領導決策程序和嚴格風險審查流程，疏堵結合，有效降低信貸風險。
第三，建立完善的信貸風險監(jiān)測和預警機制是對信貸風險有效管理的重要保障。銀行信貸業(yè)務具有周期性和時間敏感性的特點，因此，要能夠及時、準確地監(jiān)測信貸風險的變化，并在風險暴露之前提前做出預警或調整。這樣可以減少風險的不確定性，避免風險的不可控性。監(jiān)測和預警機制包括對貸款過程的跟蹤和分析，對信貸風險指標的監(jiān)測和分析，以及對借款人行為和經營狀況的動態(tài)監(jiān)測等。
第四，科技創(chuàng)新是提升銀行信貸風險管理效率和水平的重要手段。隨著科技的發(fā)展，金融科技逐漸滲透到銀行信貸業(yè)務中。銀行可以利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等先進技術，通過對大規(guī)模、復雜數(shù)據(jù)集的處理和分析，改進風險評估和控制方法，提高風險管理的精確性和效率。例如，利用大數(shù)據(jù)分析，可以更好地了解借款人的消費、還款行為等，從而更準確地評估其信用風險；而人工智能技術可以提供智能化的信貸決策支持，減少人為誤判和瑕疵。
最后，建立銀行信貸風險管理的激勵和約束機制是保證管理效果的關鍵。金融機構應建立符合市場規(guī)律和激勵機制的薪酬與獎懲制度，并對風險管理人員進行培訓和考核，提高他們的風險意識和風險管理水平。同時，監(jiān)管部門應加強對金融機構的監(jiān)管力度，建立嚴格的監(jiān)管要求和評估機制，通過市場化的機制促使金融機構優(yōu)化信貸風險管理。只有市場化的激勵和約束機制相互補充，才能在銀行信貸風險管理中形成良性循環(huán)。
綜上所述，銀行信貸風險管理是金融機構發(fā)展的重要支撐，也是金融市場穩(wěn)定的重要因素。通過全員參與、風險評估和控制、風險監(jiān)測和預警、科技創(chuàng)新以及激勵和約束機制的綜合運用，可以更好地防范和化解銀行信貸風險，實現(xiàn)金融機構的可持續(xù)發(fā)展。
銀行信貸風險的心得體會篇二
近年來,隨著全民參保工作的深入開展,特別是機關事業(yè)單位的全面參保,截止9月底全縣機關事業(yè)單位已參保8194人，因無編制待參保的還有1748人，其中已經領取養(yǎng)老金的是20xx人。企業(yè)參保7627人，其中領養(yǎng)老金的是1666人，社會保險覆蓋面進一步擴大,其基金風險防控已經成為各地基金監(jiān)管部門的頭等大事之一，作為設在社保局的紀檢組基金監(jiān)管也是重點之一，近年來根據(jù)全國各地開展的經辦風險專項檢查,也體現(xiàn)出了風險防控的重要性。昨天省上發(fā)來的一個文件就是專門就社?；痫L險防控的安排即自查和交叉檢查的安排。如何作好風險防控,確?；鸢踩\行,我經過調研和結合我縣的基金運行情況分析自己也有了一些思考和想法:。
1,冒領養(yǎng)老金:。
由于現(xiàn)在的離退休人員居住分散,全國各地都有，部分離退休人員在死亡或喪失享受養(yǎng)老金資格后仍然繼續(xù)領取養(yǎng)老金,死亡家屬不報或者漏報,社保部門在生存認證過程中予以掩蓋或者利用相似的人頂替認證等，都會造成基金損失。
2,違規(guī)辦理提前退休.補繳:。
如果某一個人利用虛假材料如;偽造病歷，特殊工種證明，利用工作人員修改檔案年齡等方式辦理提前退休也會造成基金損失,一是減少基金收入,二是增加基金資出。
3.單位虛報繳費基數(shù)：
個別企業(yè)為減少負擔，少報，瞞報漏報繳費基數(shù)導致少交社保費，一是損害了職工利益，二是減少了社保基金收入。
4,重復享受待遇:。
目前全國各省份之間養(yǎng)老金是分別開展的,信息不互通,參保人員流動大,當一個人在兩個省份參保滿后可同時在兩個省份領取養(yǎng)老金。
5．經辦過程中的風險點：
由于經辦人員不足，一人兼辦兩個人的工作，形成了一定的風險點，也給基金監(jiān)管帶來了難度。
通過以上五個方面的風險分析，應該從以下幾個方面進行防控：
一.優(yōu)化經辦規(guī)程：
嚴格流程控制，嚴格線上發(fā)放，嚴禁線下操作。禁止手工辦理和現(xiàn)金收付業(yè)務，完善認證方式，通過大數(shù)據(jù)對比，社會化管理;社會化管理包括原單位及居住地鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，遠程認證等，嚴格社會保險待遇領取資格核查。全面實現(xiàn)服務信息及時告知和便捷查詢，方便參保人員監(jiān)督，協(xié)同推進服務便民和監(jiān)管方式創(chuàng)新，切實管控服務風險。
二，健全內控體系：
提升防控能力。切實加強內控制度建設，合理配置崗位人員，落實崗位相互監(jiān)督；業(yè)務環(huán)節(jié)互相制衡機制，執(zhí)行五個不兼任：即業(yè)務和財務崗位不兼任；業(yè)務和信息崗位不兼任；會計和出納崗位不兼任；稽核和業(yè)務不兼任；票據(jù)和印鑒崗位五個不兼任。待遇的調整和發(fā)放責任到人，并落實初審.復審.終審制度，確保授權管理落到實處。待遇發(fā)放.基金會計等高風險崗位必須使用正式工作人員，且連續(xù)任職不能超過五年。
三，嚴格財務管理：
降低社?；痫L險。嚴格落實，《社會保險基金財務制度》和《社會保險基金會計制度》；制定嚴格的基金稽核制度和生存認證制度。落實基金收支分線授權制度和審批制度，加強社保基金賬戶管理，嚴禁基金賬戶對私轉賬行為。嚴格審核大額待遇支出；系統(tǒng)控制單筆超過一定額度的待遇支付，未經復核不得發(fā)放。建立財務對接制度；每月財務與業(yè)務.銀行.稅務等進行對賬，確保賬證相符，帳帳相符，業(yè)務流與資金流相匹配。
四，對于跨省參保的問題；積極呼吁，待高層解決。
以上是我一些不成熟的調研與思考，盡供參考。
xxxx年xx月xx日。
銀行信貸風險的心得體會篇三
很榮幸參加了省行組織的再造工程的培訓班，在這短短的幾天軍事化生活和對業(yè)務系統(tǒng)的學習，我有如下體會：
第一，要敬業(yè)愛崗，提高業(yè)務能力。敬業(yè)愛崗與業(yè)務能力是相輔相成的，我們倡導敬業(yè)愛崗，這是一個工作態(tài)度問題，敬業(yè)重于愛崗，兩者是一個整體，不能曲意的分裂開來，前一段時間曾經出現(xiàn)一些內勤同志看到信貸員工作輕松而想作信貸員，那只是愛崗，并不是敬業(yè)，信貸人員敬業(yè)愛崗是前提，是做好信貸工作的動力源泉，而高水平的業(yè)務能力則是敬業(yè)愛崗的基礎，沒有業(yè)務能力的敬業(yè)愛崗只是一句空話，敬業(yè)是德，能力是才，只有德才兼?zhèn)?，才能達到想干、會干、能干的效果，所從事的信貸工作就會是一步一個腳印，一年一個臺階向前發(fā)展。反之能力再大，不為信用社所用，一心的拉偏套，走偏門，就會適得其反，可能會成為被郵儲銀行所遺棄的人。
第二，作為信貸員一定要有正確的價值觀和人生觀，確定自己的人生目標理想，要把主要精力放在學習提高業(yè)務能力方面，多學習法律、法規(guī)、制度、原則，領會要點，遵紀守法，抵制住糖衣炮彈的侵蝕。
第三，嚴守紀律。在這幾天里，軍事化的生活，讓我深深的懂得一個團隊的力量來自鐵的紀律，沒有鐵的紀律是萬萬不行的，只有遵守各項規(guī)章制度，按章辦事才能使信貸合規(guī)化，企業(yè)利潤才能擴大化，風險才能最低化。
第四，通過這幾天的學習，發(fā)現(xiàn)個人對業(yè)務的理解的缺失，對工作態(tài)度的怠慢，沒有積極應對每一項挑戰(zhàn)。
第五，面對一個全新的崗位，開始我還真有些膽怯。從1參加工作以來，本人一直在郵政儲蓄一線做柜員，基本上是坐等客戶上門。而新的崗位需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。支行領導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的?！鳖I導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。通過專業(yè)化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了xx村。這位客戶是個農戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們郵局貸點款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙姞?，趕忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”?；厝サ穆飞?，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款？不行，必須改，從頭練！從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習介紹貸款業(yè)務；下班后還走親訪友，介紹郵儲小額貸款，把他們當成練習對象。功夫不負有心人?，F(xiàn)在我自認為交流技巧有了很大提高。辛勞踏出豐收路郵儲小額貸款如何融入當?shù)亟洕?，成了支行信貸工作的重要突破點。我們調查得知：。開發(fā)信用村將是支行以后的重點發(fā)展客戶，深入了解掌握農戶的經營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。
半年的工作業(yè)績雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領導和信貸部團隊對我的關心和支持；同時，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭起做一名合格的郵政銀行信貸員。
銀行信貸風險的心得體會篇四
農村合作銀行經過幾年的努力，發(fā)展迅速，取得了很大的成績，對促進農村經濟發(fā)展和社會事業(yè)進步發(fā)揮了巨大的作用。農村合作銀行在發(fā)展的過程中，已建立了一套相對較為完善的內控制度，無論是對內部的監(jiān)控，對外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農村合作銀行在取得成績的同時，也要看到存在的問題，特別是信貸內控潛在風險應當引起我們的重視。為加強農村合作銀行信貸內控，防范信貸風險，我們就此問題進行了調研，現(xiàn)將調研情況報告如下：
1、信貸管理認識不夠。
2、貸前管理不到位。
避免信貸風險，貸前管理十分重要，但實際情況，農村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調查，按制度規(guī)定是要求雙人調查，但大部分信貸網點均只有一個信貸人員，要落實雙人調查，其實是不可能的，這就增加了信貸風險。
3、薪酬制度改革增加信貸風險。
薪酬制度改革后，客戶經理的工資可以概括為多做業(yè)務，多放貸款，多做中間業(yè)務，多拿工資，而工資基本上是當年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經理產生重開拓輕制度、重開拓輕管理的思想，使得貸款質量不高，極易產生風險。
4、信貸第一責任人不明確。
要防范信貸風險，明確信貸第一責任人十分重要，只有明確了信貸第一責任人，才會對信貸承擔責任，加強信貸管理，減少和避免信貸風險。目前農村合作銀行的實際情況是客戶經理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工雖然明確，但實行多頭管理，反面造成信貸信息不對稱，第一責任人不明確，容易產生信貸風險。
二、解決信貸管理存在問題的對策與建議。
1、轉變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風險的理念。
信貸管理是銀行全程監(jiān)控風險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立全程監(jiān)控風險的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以加強信貸管理推動業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。
2、配足人員，加強貸前管理。
為避免信貸風險，必須加強貸前管理。在全面落實貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調查必須按制度規(guī)定實行雙人調查，切不要為了節(jié)省人員，讓一人去做貸款調查，這實際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無形中增加了信貸風險。
薪酬制度改革后，客戶經理的工資可以概括為多做業(yè)務，多放貸款，多做中間業(yè)務，多拿工資，使得客戶經理重開拓輕管理，造成貸款質量不高，極易產生風險。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風險相結合，在注重信貸績效考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，對信貸資產質量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴問責。要及時識別和彌補信貸潛在的風險，把力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為信貸管理的核心目標和根本。
4、明確信貸第一責任人。
為徹底防范信貸風險，要在客戶經理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工清楚的基礎上，明確單筆信貸的第一責任人，讓第一責任人切實負起該筆信貸的責任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風險的作用。
5、加強信貸管理，增強風險防范意識。
對信貸做到精細化管理，實行全過程、全方位的管理。客戶經理要真正意識到對貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產質量的重要手段之一，也是對發(fā)放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施?？蛻艚浝碓谧龊觅J前管理的同時要加強貸后管理，要積極、主動地與借款人保持密切聯(lián)系，經常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經營能力。根據(jù)不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩(wěn)定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經濟發(fā)展和產業(yè)結構調整的地位及變動趨勢，作出經營預測分析，做到精細化管理，增強風險防范意識，確保銀行資產質量。
6、加強培訓，穩(wěn)定信貸人員隊伍。
信貸人員是農村合作銀行員工隊伍的重要力量，在社會經濟發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對信貸人員培訓學習力度，不斷更新知識，提高其業(yè)務工作技能。只有培養(yǎng)出高素質的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強信貸人員培訓學習的基礎上，要維護信貸人員隊伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強的一個崗位，隨著信貸全面風險管理的實行，貸款管理精細化的實施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經驗。為此，應當保持信貸人員隊伍的相對穩(wěn)定，促進信貸工作的全面發(fā)展。
銀行信貸風險的心得體會篇五
隨著經濟的不斷發(fā)展，銀行信貸風險也日益凸顯。銀行信貸風險是指銀行在進行信貸業(yè)務時可能面臨的各種風險，例如借款人還款能力不足、市場波動等。作為銀行從業(yè)人員，我在長期的工作中積累了一些有關銀行信貸風險的心得體會，總結如下。
首先，要準確評估借款人的還款能力是處理銀行信貸風險的基礎。銀行的信貸業(yè)務以放貸為主要盈利手段，因此要精準地判斷借款人的還款能力非常重要。在分析評估借款人還款能力時，需要關注借款人的信用狀況、收入來源和債務負擔等因素。同時，還應結合宏觀經濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素，全面評估借款人的還款能力并制定相應的還款計劃。
其次，要建立完善的風險管理體系是防范銀行信貸風險的關鍵。銀行信貸風險管理體系包括風險定價、風險監(jiān)控和風險防范等方面。風險定價是指根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力，確定合適的貸款利率和貸款期限。風險監(jiān)控是指通過建立風險監(jiān)控系統(tǒng)，及時掌握貸款資金的流向和借款人的還款情況，發(fā)現(xiàn)風險隱患并及時采取措施。風險防范是指通過完善的風險控制措施，減少信貸風險的發(fā)生和損失。
第三，要加強內控管理是降低銀行信貸風險的有效途徑。內控管理是指銀行通過建立內部控制機制和規(guī)范操作流程，減少信貸風險的發(fā)生和損失。內控管理包括人員培訓、業(yè)務流程規(guī)范、風險投資和內部審計等方面。通過加強內控管理，可以規(guī)范信貸業(yè)務的操作流程，提高業(yè)務人員的風險意識，有效減少信貸風險的發(fā)生。
第四，要加大風險教育和培訓力度是提高銀行信貸風險管理水平的關鍵。銀行信貸業(yè)務涉及面廣、復雜度高，需要員工具備豐富的專業(yè)知識和良好的風險意識。因此，銀行應加大對員工的風險教育和培訓力度，提高員工對信貸風險的認識和處理能力。同時，銀行應與相關研究機構和行業(yè)協(xié)會合作，組織開展風險管理專題研討會和培訓課程，提高員工的專業(yè)水平和風險管理能力。
最后，要加強與監(jiān)管機構的溝通和合作是有效防范銀行信貸風險的重要手段。監(jiān)管機構在銀行信貸風險管理中扮演著重要角色，負責監(jiān)督和指導銀行信貸業(yè)務的運行。銀行應與監(jiān)管機構保持密切的溝通和合作，及時了解監(jiān)管要求和政策變化，修正和完善風險管理措施。同時，銀行應主動向監(jiān)管機構報告相關風險和問題，并積極配合監(jiān)管工作。
綜上所述，銀行信貸風險是銀行經營中不可避免的挑戰(zhàn)，但只要我們加強風險評估和管理，建立完善的風險管理體系，加強內控管理和風險教育培訓，加強與監(jiān)管機構的溝通和合作，就能有效預防和控制風險的發(fā)生，確保銀行業(yè)務的安全和穩(wěn)健發(fā)展。作為銀行從業(yè)人員，我們應始終保持清醒的頭腦和敏銳的風險意識，不斷提高自身的專業(yè)能力和風險管理水平，為銀行信貸業(yè)務的規(guī)范和健康發(fā)展做出貢獻。
銀行信貸風險的心得體會篇六
近幾年，我國經濟呈現(xiàn)增長疲態(tài)，市場需求下滑，企業(yè)間的競爭越發(fā)激烈，企業(yè)經營管理風險也隨之不斷增加。為了更好地規(guī)避內外部風險，越來越多的企業(yè)趨向強化企業(yè)會計內控與風險管理，以有效地保障企業(yè)的平穩(wěn)運行。企業(yè)內部會計控制與風險管理的綜合運用儼然成為了現(xiàn)代企業(yè)管理的重要組成成分。為了保障企業(yè)經營目標的實現(xiàn)與可持續(xù)發(fā)展，有必要對兩者的運用進行探討、研究。企業(yè)會計內控不僅能夠對企業(yè)管理人員進行調控，同時，也能夠對企業(yè)經濟業(yè)務活動進行調整，是當下企業(yè)較為盛行的一種內部風險管理措施;建立健全的會計內控，有助于企業(yè)協(xié)調解決內部管理矛盾。風險管理不僅能夠指導企業(yè)對外部的風險作出識別、評估，還能夠幫助企業(yè)制定相應的風險控制策略和控制措施，降低或轉移風險。在企業(yè)經營管理中，兩者缺一不可，相互作用，已經成為了企業(yè)經營管理應對內外部風險的一大主流。
企業(yè)會計內控即是企業(yè)內部為了保證企業(yè)內部現(xiàn)金流的安全、利潤目標的實現(xiàn)以及會計信息的精準，在符合國家法律法規(guī)的前提下實施的旨在達成控制目標的一系列控制方案以及相應控制程序。企業(yè)風險管理則是專注于研究企業(yè)在運行中風險發(fā)生可能性以及風險控制方案，企業(yè)進行風險管理的過程主要是由風險管理部門對企業(yè)預計會面臨的風險進行識別、評估、衡量，然后據(jù)此對風險進行決策，確定有效的風險控制策略和控制程序。
三、企業(yè)應用企業(yè)會計內控的現(xiàn)狀。
隨著我國市場經濟的持續(xù)發(fā)展，越來越多的企業(yè)加入到了激烈的市場競爭中，各企業(yè)之間競爭持續(xù)加大。在此經濟環(huán)境下，容易導致一個問題:企業(yè)對外關注度不斷上升，而對內管理程度轉而下降;這就難免使企業(yè)內部管理出現(xiàn)問題;隨著時間的推移，就會有越來越多的管理漏洞積累，發(fā)展到最后，企業(yè)生存面臨危急。綜合分析我國企業(yè)在會計內控方面的應用，從而得出以下幾點問題:。
(一)企業(yè)會計內控制度不夠嚴謹。
企業(yè)想要在激烈的市場競爭中存活下來，就必須建立健全企業(yè)會計內控制度。由于企業(yè)會計內控制度的建立關系到企業(yè)內部財務目標、組織體系、流程梳理等多方面，多數(shù)企業(yè)受限于財務目標不明確、組織體系無法保障、管理流程不清晰、部門制衡失效等種種原因，會計內控制度不夠嚴謹，執(zhí)行不到位，在企業(yè)內部財務管理中缺乏全面的認識以及系統(tǒng)觀念。另外，在日常經營中，也容易發(fā)生一種現(xiàn)象:企業(yè)管理者在決策中超越了會計內控，使企業(yè)遭受財務損失。現(xiàn)今多數(shù)企業(yè)都有制定會計內控方案，但在制度的設定上還不夠嚴謹，制度運行上甚至形同虛設。在這種不嚴謹?shù)闹贫拳h(huán)境下，容易引起企業(yè)內部財務管理混亂，影響公司整體經濟效益［1］。
(二)企業(yè)在監(jiān)管會計內控方面力度不夠。
企業(yè)建立了一套會計內控管理機制，并不必然地永葆不失;企業(yè)有必要針對會計內控在制度設計和運行上再建立一套相應的監(jiān)督機制，以彌補會計內控相關方面的不足，減少企業(yè)的`管理風險。建立會計內控管理機制的企業(yè)，由于職能重疊、專業(yè)缺乏、或者出于成本考量等因素，會計內控運行的監(jiān)督機制一直未得到有效的認可。而已建立監(jiān)督機制的企業(yè)也還存在兩方面的不足:一是監(jiān)督機制與會計內控機制不相適應，難以彌補企業(yè)會計內控的不足;二是監(jiān)督機制不嚴謹，監(jiān)督機制的建立，必須經過嚴格的審查，確立沒有明顯的漏洞，而部分企業(yè)卻往往忽視了這一點。
(三)企業(yè)財會人員職業(yè)素養(yǎng)不夠。
在我國企業(yè)的管理中，對于財會人員的需求量很大，但現(xiàn)實卻是國家對于企業(yè)財務管理機制建設不夠重視，使得財會相關人員整體的職業(yè)素養(yǎng)不高。當下，部分企業(yè)在選擇這一方面的從業(yè)人員時，對于人員的相關職業(yè)素養(yǎng)要求不高，持證即可上崗。這就使得相關人員在進行財務管理時，由于自身職業(yè)素養(yǎng)的原因，難以貫徹會計內控的精髓，無法有效執(zhí)行會計內控要求，對業(yè)務的財務管控力有限，從而影響到企業(yè)的整體經濟效益水平。
四、企業(yè)會計內控與風險管理分析。
企業(yè)會計內控是應對企業(yè)內部風險的措施，而風險管理則是應對企業(yè)外部風險措施，兩者目的相同，都是為了降低企業(yè)的風險，但是這并不意味著這兩者可以等同。為了更好地對企業(yè)會計內控與風險管理進行了解，將從二者的相同點以及不同點出發(fā)，對二者進行簡要分析。首先是共同點，二者對于企業(yè)的運營都有促進作用，具體如下:。
(一)保障企業(yè)可持續(xù)性經營。
企業(yè)在進行生產經營中會面臨許多的波折、風險，所有的過程都并非一帆風順，這就使得企業(yè)可持續(xù)性經營尤為寶貴。風險管理通過對企業(yè)面臨的風險進行管理和規(guī)劃，降低企業(yè)遭受重大損失的概率，并依據(jù)實際情況對風險進行分析、診斷，得出有效方案，來保障企業(yè)的可持續(xù)性經營。而企業(yè)內控則是通過對企業(yè)內部組織和流程進行管理，形成良好的運行模式來保障企業(yè)的可持續(xù)經營。
(二)有助于適應經濟市場。
風險經營可以及時的反應經濟市場的現(xiàn)狀，將經濟市場的變化一一呈現(xiàn)，這就可以很好的幫助企業(yè)適應經濟市場，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。至于企業(yè)內控則是加強企業(yè)經濟安全措施，對企業(yè)財產做出精確評估，進而在經濟市場形成良好的優(yōu)勢。
(三)有利于企業(yè)提高經濟效益。
風險經營有效的降低了企業(yè)虧損度，通過實際市場調查，數(shù)據(jù)收集、資料分析、以及科學決策，就能夠很好地反映市場，有利于企業(yè)作出適應市場的決策，提高企業(yè)的經濟效益。企業(yè)內控也可以在企業(yè)內部管理方面做出一些貢獻，對企業(yè)整體運營做出質量的改觀，進而提高企業(yè)的經濟效益。二者的目標相同，但是具體的實施方案不同，這就是二者本質的區(qū)別。除此之外，二者還有的不同點就是企業(yè)會計內控主要是對企業(yè)內部風險防范，以提前做些預備措施，支持決策，并不能夠將風險化解或是轉移。風險管理則是通過一系列的環(huán)節(jié)來應對企業(yè)外部的風險，可以對風險進行評估、識別、檢測以及應對。
會計內控機制必須保證與企業(yè)內部管理機制相適應，保證機制的公平、公正、均衡，對細節(jié)進行詳細解析以及一些漏洞作出修改，除此之外，還要保障該機制的明確落實。風險管理機制必須保證針對經濟市場，具有可變性。經濟市場是企業(yè)經營管理的一大影響因素，或大或小的風險都有可能會影響到企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，所以必須制定出一套切合經濟市場，并且可以依據(jù)經濟市場的變化可做出調整的風險管理機制。
(二)加強的會計內控以及風險管理監(jiān)督力度。
監(jiān)督是確保這兩種機制貫徹落實的重點，因此，必須加強企業(yè)的監(jiān)督力度。一方面建議從組織保障出發(fā)，也就是要單獨設立一個管理部門，主管這兩種機制的落實程度，以免出現(xiàn)相關人員涉嫌干擾;另一方面則是從監(jiān)督機制來講，必須設立一套嚴格的監(jiān)督機制，明令要求員工以及管理者按照這兩種機制執(zhí)行［2］。
(三)提高相關人員的職業(yè)素養(yǎng)。
企業(yè)發(fā)展離不開人才的建設，優(yōu)秀的人才都有著良好的職業(yè)素養(yǎng)，因此，建議企業(yè)在招攬該方面的從業(yè)人員時，多關注人員的在會計內控和風險管理方面的職業(yè)素養(yǎng)。職業(yè)素養(yǎng)不僅是一個員工能否出色完成任務的評定標準，還是一個企業(yè)是否具備可持續(xù)性發(fā)展條件的內在因素。企業(yè)應不拘于從內部挖掘該方面的人才，并對該方面的人員進行培訓，以期能夠幫助他們形成良好的職業(yè)素養(yǎng)，以滿足企業(yè)發(fā)展的要求。
六、結束語。
風險在企業(yè)發(fā)展道路上不可避免的，面對風險，企業(yè)真正需要做的是加強會計內控以及風險管理機制的落實力度，強大自身，以降低企業(yè)經營管理風險，化危為機，為企業(yè)帶來經濟效益，實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。
參考文獻:。
［1］張鳳麗.企業(yè)常見會計內控風險及其防范［j］.財經界(學術版)，2016，03(9):236.
［2］郝桂艷.強化會計內控管理防范業(yè)務操作風險［j］.商場現(xiàn)代化，2014，13(5):162.
銀行信貸風險的心得體會篇七
今年畢業(yè)，我有幸在“中國郵政儲蓄銀行xx市分行”開始信貸工作，短短的一個多月，我感到收獲匪淺。在得到良好鍛煉的同時將之前的實踐情況做如下報告：
作為郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務中重點的“小額信用貸款業(yè)務”；即貸款人不需以自己的固定資產作抵押，而是以個人的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的`抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯(lián)保小組，相互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限額都需要信貸員根據(jù)客戶的實際經濟狀況、經營能力及還款意愿，并且按照規(guī)定流程辦理授信調查，最后由部門主管和上級領導審批是否通過并根據(jù)調查的真實情況來限定貸款額。
其優(yōu)點在于不需要抵押質押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質對于經營相對穩(wěn)定的工商戶用于進貨、資金周轉或擴大經營來說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經營情況與凈利潤都是優(yōu)良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者還貸能力下降甚至喪失。
通過不到兩個月的實踐操作，我鍛煉了自己的交際、動手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和態(tài)度，可以讓自己在今后的工作中重點培養(yǎng)自己在這方面的能力，為能更好的勝任這份工作，打好基石，才能發(fā)揮出更大的才能。
在實踐中，信貸員的主要工作有一下幾個方面：
1、收集客戶的身份證、婚姻證明、營業(yè)執(zhí)照等資料的原件及復印件（全部復印件均需要客戶的簽名，以保證復印件的真實有效性）。
2、核查貸款資料的真實性、完整性、準確性、有效性，通過面談、現(xiàn)場調查等方式，對其還款能力、買賣行為的真實性、貸款擔保情況進行核查，在人行信用信息系統(tǒng)查詢個人的信用記錄并打印報告。
3、在資料完全整理齊全并填寫完相關的申請資料后，將客戶信息、還款計劃等資料都錄入系統(tǒng)，上會通過后將所有資料上報放款中心。
1.在實踐中，我懂得了責任心一定要強。每一個工作人員對于任一筆業(yè)務，態(tài)度非常認真，對所需要的資料常常核對幾遍，對于客戶提供的數(shù)據(jù)也會仔細研究，若發(fā)現(xiàn)不正常數(shù)據(jù)，則會到實地認真考察，而不是敷衍了事，蒙混過關。
貸員最重要的還是與人溝通交流的能力，因為有些資料客戶無法提供，也就無法從實物角度驗證其真實性，信貸員必須從客戶的口述中來驗證他所說的東西是否前后矛盾，以達到交叉檢驗的目的。
3.俗話說“書到用時方恨少”，雖然在課堂上學過財務報表分析、各種比率的計算與含義等等，但是當實際讓我計算時我卻發(fā)現(xiàn)有的公式都已經模糊不清了，并且像權益交叉驗證的內容之前我未接觸過，一些本金和利息計提的內容也不太清晰，因此在做權益交叉驗證時我做的有點吃力。
4.在實踐工作中我發(fā)現(xiàn)，在大學里學到的書本東西如果不在實際的工作中加以運用，就不能發(fā)揮出知識的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心學習，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業(yè)績。
5.隨著全國通用的個人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點，就可以查到一個人的信用記錄。一旦客戶被拉入黑名單，如利用信*卡*現(xiàn)、逾期不還款等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，辦理所有的業(yè)務都將受阻，無論在什么方面我們都應該做到誠信，不僅僅是在銀行的業(yè)務上，更應該是在生活中。
銀行信貸風險的心得體會篇八
我是xxx支行的信貸員，調查貸款客戶達xx位，成功放款xx筆，發(fā)放貸款達xx萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。我認為有以下幾點體會：
面對信貸員這個崗位，開始我還真有些膽怯。從1993年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對于不善與人交流的我來說，實在是太難了。起初的一個月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦？有時打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。
支行領導了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會慢慢地喜歡上信貸這個崗位的。”領導的耐心開導和對發(fā)展前景的描繪，使大家對自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個隊伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學起。
通過專業(yè)化的培訓和自學，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務和操作流程。
通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復雜的心情，與另一名同事坐了一個半小時的公車來到了xx村。這位客戶是個農戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對市場非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓時要求的調查順序逐項詢問。由于是第一次與客戶進行“營銷”交流，加上對xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點款嘛，跟審犯人似的?！蔽乙姞睿s忙解釋，可這位農戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營銷就此“流產”。
回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場景，又問同事的感受是什么。經過分析，我找到了答案：問題不在客戶，完全是自己根本不會跟客戶交流，不懂對方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
銀行小額貸款如何融入當?shù)亟洕闪酥行刨J工作的重要突破點。我們調查得知：。開發(fā)信用村將是支行以后的重點發(fā)展客戶，深入了解掌握農戶的經營情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務。通過親戚找到幾戶農戶，與同事一起實地去了解情況。時間一長，漸漸地習慣了這種工作。
銀行信貸風險的心得體會篇九
近年來，隨著經濟發(fā)展的不斷壯大，人們的消費需求日益增長，因此信貸業(yè)務成為了銀行業(yè)務中不可或缺的一環(huán)。在我的工作經歷中，我累積了一些關于信貸業(yè)務的心得體會，希望與大家分享。
第二段：根據(jù)需求方向尋找合適產品。
信貸業(yè)務中，銀行為了能夠提供更好的服務，推出了多種不同的信貸產品，其中包括消費貸款，企業(yè)貸款等。在我的工作中，我發(fā)現(xiàn)了不少客戶只是粗略地告訴我們需要借款，而對于資金用途，還款方式等卻并無確切的想法。因此，為了滿足客戶的需求，我們首先需要與客戶溝通確定資金的用途，然后再根據(jù)客戶的需求選擇適合的信貸產品。
第三段：審查申請人的資質。
在信貸業(yè)務中，申請人的資質審查是非常重要的。無論是個人客戶還是企業(yè)客戶，申請人的資質審查都必不可少，因為申請人的還款能力是銀行能否成功放款的關鍵所在。在我的工作中，我曾遇到一位申請人的資質審核過關，但后來因各種原因無法按時還款導致了信用卡逾期，這種情況給客戶和銀行都帶來了不必要的麻煩。因此，在進行資質審查時，我們需要十分嚴謹，盡可能尋找所有相關信息，以保證最終的貸款利益最大化。
第四段：靈活利用各種資源。
在處理信貸業(yè)務時，銀行所能利用的資源非常多。例如，我們可以通過合理利用第三方咨詢公司、資信評估公司等機構的專業(yè)服務來提高信貸能力；我們還可以通過對銀行現(xiàn)有客戶資源的開發(fā)和利用，來提高貸款的成交率和風險控制能力。在實際操作中，我曾經結合銀行自身的實際情況，靈活利用多種資源，取得了不錯的成績。
第五段：不斷學習進步。
信貸業(yè)務始終是一個風險與利潤共存的領域，因此我們作為信貸從業(yè)者，需要保持謹慎的態(tài)度，不斷學習、進步、改進。我們不僅要關注最新的金融知識的學習，還需要保持對市場的敏銳觀察和逐步提高分析能力，以更好地服務客戶。正如那句古話所說：“誰都應該多讀書，更不應該斷了學。”我希望自己在信貸的領域里能夠始終保持學習的狀態(tài)，不斷提高自己的技能和能力。
結論：
無論是在哪個行業(yè)，都需要保持謹慎的態(tài)度，不斷學習、進步、改進。信貸業(yè)務更是如此，因為金錢的風險與誘惑處處存在。但是只要我們始終堅持扎實的基本功，不斷學習總結，相信我們一定能夠在這個領域內不斷提升自己的專業(yè)技能，為客戶提供更好的服務。
銀行信貸風險的心得體會篇十
銀行信貸是各大銀行金融機構的重要服務之一，旨在通過向客戶提供貸款幫助客戶實現(xiàn)自己的財務目標。隨著多元化的金融服務的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，客戶對信貸的需求也日益增長。我曾經在銀行工作過一段時間，通過這段時間的工作和觀察，我對于銀行信貸有了更加深刻的認識和理解。
第二段：信貸的重要性。
銀行信貸是銀行業(yè)務的重要組成部分，是銀行為滿足客戶需求，提高自身業(yè)務收益的有效方式。通過信貸業(yè)務，銀行能夠幫助客戶實現(xiàn)自己的財務目標，同時也可以在貸款利息和手續(xù)費等方面獲取收入。因此，信貸業(yè)務不僅可以為客戶提供便利，也可以為銀行帶來可觀的利潤。
第三段：信貸管理的重要性。
信貸業(yè)務的核心是風險管理。對于銀行來說，信貸業(yè)務蘊含著極大的風險，一旦出現(xiàn)還款問題，銀行的收益不僅無法達到預期，需承擔巨大的虧損風險。因此，銀行信貸業(yè)務的有效管理是非常重要的。它需要銀行建立科學的貸款審批、授信和風險評估機制，依據(jù)客戶的信用狀況和申請貸款的用途等因素進行合理定價和風險控制，確保資產的安全和收益，充分保護銀行業(yè)務的穩(wěn)健性。
第四段：提升客戶體驗的重要性。
信貸業(yè)務除了關注銀行的收益和風險，同時也需要銀行考慮客戶的利益。客戶是銀行業(yè)務的重要成員，因此要在滿足客戶需求的同時，也要注重提升客戶的體驗。為了提高客戶的滿意度，銀行需要優(yōu)化自身的信貸業(yè)務流程，縮短貸款申請的辦理時間，提高貸款審批和放款效率，這樣會讓客戶感到銀行的服務更加快捷、高效，對于銀行形象及品牌的建立也有很好的幫助。
第五段：結論。
銀行信貸作為銀行的重要業(yè)務，在金融市場競爭中占據(jù)著重要的地位。信貸不僅為客戶提供了方便，幫助他們實現(xiàn)自己的財務目標，也增加了銀行的收益。同時，通過合理的風險管理和優(yōu)化的客戶服務流程，銀行也能夠提升客戶滿意度，為銀行的發(fā)展壯大打下堅實的基礎。
銀行信貸風險的心得體會篇十一
隨著尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位也已經半年多了，從剛開始對業(yè)務技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨自分析授信業(yè)務，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業(yè)務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業(yè)務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業(yè)務素質、操作技能、優(yōu)質服務方面都有了一定的提高?，F(xiàn)將這一年的經歷與體會總結如下：
一是客戶進入退出標準誕生了。根據(jù)我行情況，結合市場實際，我組織有關人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業(yè)的.客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。
二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。
三是39個信貸誠信企業(yè)產生了。經過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶xx集團有限公司、汽車內飾件有限責任公司、電子有限公司等39家企業(yè)獲得xx銀行業(yè)首屆信貸誠信單位稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業(yè)，對擴大我行影響、壯大我行的優(yōu)質客戶群產生了重要影響。
四是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線了。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部平穩(wěn)地淘汰了信貸咨詢系統(tǒng)，成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關數(shù)據(jù)的報送工作，經中國人民銀行征信管理局驗收，我行客戶信息正式提交全國企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風險提供了信息保障。
五是在線審批開始推進了。在科技部的大力支持之下，經過反復磋商、協(xié)調和測試，我行遠郊支行的部分授信業(yè)務已經推行了在線審批，審批方式和審批效率進一步改善，也標志著我行授信業(yè)務的電子化管理水平得到進一步提高。
本人在思想素質、理論水平和工作能力等方面取得了一定的進步，組織和協(xié)調能力也得到了一定的鍛煉，但工作中還存有一些差距和不足，與我行當前快速發(fā)展的要求相比，還有一些應該改進的地方，主要表現(xiàn)在以下三個方面：
(一)理論水平有待于進一步提高。學習不夠刻苦，思想上存有惰性，有時借口工作忙、事務多，放松了對學習的要求，缺乏刻苦鉆研的勁頭。有時認為自己從事銀行工作年限長，有一定的理論功底，滿足于淺嘗輒止、淺顯認識，缺乏對理論的深刻理解，忽視了m金融理論的不斷更新。
(二)思想還不夠成熟。在工作創(chuàng)新上做得還不夠，缺乏新點子、新辦法，有時工作中存在懶惰和急躁情緒，在改革創(chuàng)新和銳意進取方面存在不足。
通過這次實習，我體會到，如果將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個本科生具備較強的處理基本實務的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們實習的真正目的。
銀行信貸風險的心得體會篇十二
總行于12月下發(fā)了xx銀行股份有限公司信貸合規(guī)“24條禁令”，分行第一時間組織開展了學習活動。5月9日，為鞏固大家學習成果，提升大家認識高度，總行信管部郭總更是親臨大慶，全面深入的解讀了“禁令”各項內容，為大家今后的工作指明了方向。我全程參與了學習活動，體會如下：
信貸合規(guī)“24條禁令”以平實的語言，針對貸前、貸中、貸后三部分風險合規(guī)要點做了深入闡述，將信貸業(yè)務中主要風險點及易違規(guī)點進行了全面揭示。作為一名分行法人信貸業(yè)務審查員，我在全面學習了“禁令”內容后，重點研究了貸中篇的各項要求，渴求透過文字，領會總行下發(fā)各項“禁令”的初衷，從而可以在實際工作中舉一反三的執(zhí)行總行各項要求。
學習過程中，我對貸中篇第四條“嚴禁不堅守審查審批獨立性”里面提到的“審查審批人員要進一步提高業(yè)務水平、專業(yè)能力和風險判斷能力，更好履行工作職責”感觸尤為深刻。所謂“打鐵還需自身硬”，從事信貸審查工作不到一年時間的我，深知自己在各方面知識及經驗閱歷的欠缺，平時在工作之余，我會在網上研讀與信貸審查工作相關的xx，也會向部門領導及同事虛心請教工作方式方法及經驗。下一步我將重點從以下幾個方面開展工作：
加強對法律法規(guī)、規(guī)章制度學習，提高風險防范意識，這是從源頭上杜絕違規(guī)行為的重要手段。銀行本身就是高風險行業(yè)，必須把風險防范放在第一位。每天從自己做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀、違規(guī)行為，要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律，視制度如生命，增強風險防范意識和自我保護意識，規(guī)范操作，預防案件的發(fā)生。
通過不斷總結歸納及學習，理解3～5個行業(yè)的核心特征和關鍵指標，抓住它的核心特征和風險點，為更好的識別風險、判斷風險打基礎。
通過分析三張財務報表、現(xiàn)金流量、銀行的流水，結合企業(yè)的非財務因素，分析企業(yè)的`可持續(xù)經營能力，判斷企業(yè)的還款xxxxxxxx，更加準確的對還貸能力進行綜合判斷。
積極涉獵民法、經濟法等相關法律法規(guī)知識，了解那些成功保護、或者妨害銀行信貸資產安全的案例，做到防微杜漸，警鐘長鳴。
學習如何查賬，如何看企業(yè)的總賬、分戶賬、明細賬，如何審查企業(yè)的合同，如何查驗企業(yè)的庫存，并與賬目和單據(jù)對應。豐富自己的審查經驗。
養(yǎng)成喜歡觀看xxx經濟頻道等節(jié)目的習慣，結合最新的經濟、政治形勢，對信貸業(yè)務風險做出合理判斷。
“以德立身，以慎處事”，古語有云“百行以德為首”，做人應當身先立德，亦應該以德從業(yè)，堅決樹立與不良行為作斗爭的決心。“合規(guī)文化”的建設與實踐絕非一朝一夕、一人一事便可以完成，需要我們共同恪守，長期不懈的保持嚴肅謹慎的工作作風，固守心中那道不可逾越的道德風險，嚴把合規(guī)關，慎小處微，讓“合規(guī)”成為一種習慣。
銀行信貸風險的心得體會篇十三
第六條商業(yè)銀行應當在法人和集團層面建立與其業(yè)務規(guī)模、性質和復雜程度相適應的流動性風險管理體系。
流動性風險管理體系應當包括以下基本要素：
(一)有效的流動性風險管理治理結構。
(二)完善的流動性風險管理策略、政策和程序。
(三)有效的流動性風險識別、計量、監(jiān)測和控制。
(四)完備的管理信息系統(tǒng)。
第一節(jié)流動性風險管理治理結構。
第七條商業(yè)銀行應當建立有效的流動性風險管理治理結構，明確董事會及其專門委員會、監(jiān)事會(監(jiān)事)、高級管理層以及相關部門在流動性風險管理中的職責和報告路線，建立適當?shù)目己思皢栘煓C制。
第八條商業(yè)銀行董事會應當承擔流動性風險管理的最終責任，履行以下職責：
(一)審核批準流動性風險偏好、流動性風險管理策略、重要的政策和程序。流動性風險偏好應當至少每年審議一次。
(二)監(jiān)督高級管理層對流動性風險實施有效管理和控制。
(三)持續(xù)關注流動性風險狀況，定期獲得流動性風險報告，及時了解流動性風險水平、管理狀況及其重大變化。
(四)審批流動性風險信息披露內容，確保披露信息的真實性和準確性。
(五)其他有關職責。
董事會可以授權其下設的專門委員會履行其部分職責。
第九條商業(yè)銀行高級管理層應當履行以下職責：
(一)制定、定期評估并監(jiān)督執(zhí)行流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序。
(二)確定流動性風險管理組織架構，明確各部門職責分工，確保商業(yè)銀行具有足夠的資源，獨立、有效地開展流動性風險管理工作。
(三)確保流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序在商業(yè)銀行內部得到有效溝通和傳達。
(四)建立完備的管理信息系統(tǒng)，支持流動性風險的識別、計量、監(jiān)測和控制。
(五)充分了解并定期評估流動性風險水平及其管理狀況，及時了解流動性風險的重大變化，并向董事會定期報告。
(六)其他有關職責。
第十條商業(yè)銀行應當指定專門部門負責流動性風險管理，其流動性風險管理職能應當與業(yè)務經營職能保持相對獨立，并且具備履行流動性風險管理職能所需要的人力、物力資源。
(一)擬定流動性風險管理策略、政策和程序，提交高級管理層和董事會審核批準。
(二)識別、計量和監(jiān)測流動性風險。持續(xù)監(jiān)控優(yōu)質流動性資產狀況;監(jiān)測流動性風險限額遵守情況，及時報告超限額情況;組織開展流動性風險壓力測試;組織流動性風險應急計劃的測試和評估。
(三)識別、評估新產品、新業(yè)務和新機構中所包含的流動性風險，審核相關操作和風險管理程序。
(四)定期提交獨立的流動性風險報告，及時向高級管理層和董事會報告流動性風險水平、管理狀況及其重大變化。
(五)擬定流動性風險信息披露內容，提交高級管理層和董事會審批。
(六)其他有關職責。
第十一條商業(yè)銀行應當在內部定價以及考核激勵等相關制度中充分考慮流動性風險因素，在考核分支機構或主要業(yè)務條線經風險調整的收益時應當納入流動性風險成本，防止因過度追求業(yè)務擴張和短期利潤而放松流動性風險管理。
第十二條商業(yè)銀行監(jiān)事會(監(jiān)事)應當對董事會和高級管理層在流動性風險管理中的履職情況進行監(jiān)督評價，至少每年向股東大會(股東)報告一次。
第十三條商業(yè)銀行應當按照銀監(jiān)會關于內部控制的有關要求，建立完善的流動性風險管理內部控制體系，作為銀行整體內部控制體系的有機組成部分。
第十四條商業(yè)銀行應當將流動性風險管理納入內部審計范疇，定期審查和評價流動性風險管理的充分性和有效性。
內部審計應當涵蓋流動性風險管理的所有環(huán)節(jié)，包括但不限于：
(一)流動性風險管理治理結構、策略、政策和程序能否確保有效識別、計量、監(jiān)測和控制流動性風險。
(二)流動性風險管理政策和程序是否得到有效執(zhí)行。
(三)現(xiàn)金流分析和壓力測試的各項假設條件是否合理。
(四)流動性風險限額管理是否有效。
(五)流動性風險管理信息系統(tǒng)是否完備。
(六)流動性風險報告是否準確、及時、全面。
第十五條流動性風險管理的內部審計報告應當提交董事會和監(jiān)事會。董事會應當針對內部審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內部審計部門應當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關報告。
商業(yè)銀行境外分支機構或附屬機構采用相對獨立的本地流動性風險管理模式的，應當對其流動性風險管理單獨進行審計。
第二節(jié)流動性風險管理策略、政策和程序。
第十六條商業(yè)銀行應當根據(jù)其經營戰(zhàn)略、業(yè)務特點、財務實力、融資能力、總體風險偏好及市場影響力等因素確定流動性風險偏好。
商業(yè)銀行的流動性風險偏好應當明確其在正常和壓力情景下愿意并能夠承受的流動性風險水平。
第十七條商業(yè)銀行應當根據(jù)其流動性風險偏好制定書面的流動性風險管理策略、政策和程序。流動性風險管理策略、政策和程序應當涵蓋表內外各項業(yè)務以及境內外所有可能對其流動性風險產生重大影響的業(yè)務部門、分支機構和附屬機構，并包括正常和壓力情景下的流動性風險管理。
第十八條商業(yè)銀行的流動性風險管理策略應當明確其流動性風險管理的總體目標、管理模式以及主要政策和程序。
流動性風險管理政策和程序包括但不限于：
(一)流動性風險識別、計量和監(jiān)測，包括現(xiàn)金流測算和分析。
(二)流動性風險限額管理。
(三)融資管理。
(四)日間流動性風險管理。
(五)壓力測試。
(六)應急計劃。
(七)優(yōu)質流動性資產管理。
(八)跨機構、跨境以及重要幣種的流動性風險管理。
(九)對影響流動性風險的潛在因素以及其他類別風險對流動性風險的影響進行持續(xù)監(jiān)測和分析。
第十九條商業(yè)銀行在引入新產品、新業(yè)務和建立新機構之前，應當在可行性研究中充分評估其可能對流動性風險產生的影響，完善相應的風險管理政策和程序，并獲得負責流動性風險管理部門的同意。
第二十條商業(yè)銀行應當綜合考慮業(yè)務發(fā)展、技術更新及市場變化等因素，至少每年對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行一次評估，必要時進行修訂。
第三節(jié)流動性風險識別、計量、監(jiān)測和控制。
第二十一條商業(yè)銀行應當根據(jù)業(yè)務規(guī)模、性質、復雜程度及風險狀況，運用適當方法和模型，對其在正常和壓力情景下未來不同時間段的資產負債期限錯配、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、優(yōu)質流動性資產、重要幣種流動性風險及市場流動性等進行分析和監(jiān)測。
商業(yè)銀行在運用上述方法和模型時應當使用合理的假設條件，定期對各項假設條件進行評估，必要時進行修正，并保留書面記錄。
第二十二條商業(yè)銀行應當建立現(xiàn)金流測算和分析框架，有效計量、監(jiān)測和控制正常和壓力情景下未來不同時間段的現(xiàn)金流缺口。
現(xiàn)金流測算和分析應當涵蓋資產和負債的未來現(xiàn)金流以及或有資產和或有負債的潛在現(xiàn)金流，并充分考慮支付結算、代理和托管等業(yè)務對現(xiàn)金流的影響。
商業(yè)銀行應當對重要幣種的現(xiàn)金流單獨進行測算和分析。
第二十三條商業(yè)銀行應當根據(jù)業(yè)務規(guī)模、性質、復雜程度及風險狀況，監(jiān)測可能引發(fā)流動性風險的特定情景或事件，采用適當?shù)念A警指標，前瞻性地分析其對流動性風險的影響。可參考的情景或事件包括但不限于：
(一)資產快速增長，負債波動性顯著增加。
(二)資產或負債集中度上升。
(三)負債平均期限下降。
(四)批發(fā)或零售存款大量流失。
(五)批發(fā)或零售融資成本上升。
(六)難以繼續(xù)獲得長期或短期融資。
(七)期限或貨幣錯配程度增加。
(八)多次接近內部限額或監(jiān)管標準。
(九)表外業(yè)務、復雜產品和交易對流動性的需求增加。
(十)銀行資產質量、盈利水平和總體財務狀況惡化。
(十一)交易對手要求追加額外抵(質)押品或拒絕進行新交易。
(十二)代理行降低或取消授信額度。
(十三)信用評級下調。
(十四)股票價格下跌。
(十五)出現(xiàn)重大聲譽風險事件。
第二十四條商業(yè)銀行應當對流動性風險實施限額管理，根據(jù)其業(yè)務規(guī)模、性質、復雜程度、流動性風險偏好和外部市場發(fā)展變化情況，設定流動性風險限額。流動性風險限額包括但不限于現(xiàn)金流缺口限額、負債集中度限額、集團內部交易和融資限額。
商業(yè)銀行應當制定流動性風險限額管理的政策和程序，建立流動性風險限額設定、調整的授權制度、審批流程和超限額審批程序，至少每年對流動性風險限額進行一次評估，必要時進行調整。
商業(yè)銀行應當對流動性風險限額遵守情況進行監(jiān)控，超限額情況應當及時報告。對未經批準的超限額情況應當按照限額管理的政策和程序進行處理。對超限額情況的處理應當保留書面記錄。
第二十五條商業(yè)銀行應當建立并完善融資策略，提高融資來源的多元化和穩(wěn)定程度。
商業(yè)銀行的融資管理應當符合以下要求：
(一)分析正常和壓力情景下未來不同時間段的融資需求和來源。
(二)加強負債品種、期限、交易對手、幣種、融資抵(質)押品和融資市場等的集中度管理，適當設置集中度限額。
(三)加強融資渠道管理，積極維護與主要融資交易對手的關系，保持在市場上的適當活躍程度，并定期評估市場融資和資產變現(xiàn)能力。
(四)密切監(jiān)測主要金融市場的交易量和價格等變動情況，評估市場流動性對商業(yè)銀行融資能力的'影響。
第二十六條商業(yè)銀行應當加強融資抵(質)押品管理，確保其能夠滿足正常和壓力情景下日間和不同期限融資交易的抵(質)押品需求，并且能夠及時履行向相關交易對手返售抵(質)押品的義務。
商業(yè)銀行應當區(qū)分有變現(xiàn)障礙資產和無變現(xiàn)障礙資產，對可以用作抵(質)押品的無變現(xiàn)障礙資產的種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機構、托管賬戶，以及中央銀行或金融市場對其接受程度進行監(jiān)測分析，定期評估其資產價值及融資能力，并充分考慮其在融資中的操作性要求和時間要求。
商業(yè)銀行應當在考慮抵(質)押品的融資能力、價格敏感度、壓力情景下的折扣率等因素的基礎上提高抵(質)押品的多元化程度。
第二十七條商業(yè)銀行應當加強日間流動性風險管理，確保具有充足的日間流動性頭寸和相關融資安排，及時滿足正常和壓力情景下的日間支付需求。
第二十八條商業(yè)銀行應當建立流動性風險壓力測試制度，分析其承受短期和中長期壓力情景的能力。
流動性風險壓力測試應當符合以下要求：
(一)合理審慎設定并定期審核壓力情景，充分考慮影響商業(yè)銀行自身的特定沖擊、影響整個市場的系統(tǒng)性沖擊和兩者相結合的情景，以及輕度、中度、嚴重等不同壓力程度。
(二)合理審慎設定在壓力情景下商業(yè)銀行滿足流動性需求并持續(xù)經營的最短期限，在影響整個市場的系統(tǒng)性沖擊情景下該期限應當不少于30天。
(三)充分考慮各類風險與流動性風險的內在關聯(lián)性和市場流動性對商業(yè)銀行流動性風險的影響。
(四)定期在法人和集團層面實施壓力測試;當存在流動性轉移限制等情況時，應當對有關分支機構或附屬機構單獨實施壓力測試。
(五)壓力測試頻率應當與商業(yè)銀行的規(guī)模、風險水平及市場影響力相適應;常規(guī)壓力測試應當至少每季度進行一次，出現(xiàn)市場劇烈波動等情況時，應當增加壓力測試頻率。
(六)在可能情況下，應當參考以往出現(xiàn)的影響銀行或市場的流動性沖擊，對壓力測試結果實施事后檢驗;壓力測試結果和事后檢驗應當有書面記錄。
(七)在確定流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序，以及制定業(yè)務發(fā)展和財務計劃時，應當充分考慮壓力測試結果，必要時應當根據(jù)壓力測試結果對上述內容進行調整。
董事會和高級管理層應當對壓力測試的情景設定、程序和結果進行審核，不斷完善流動性風險壓力測試。
第二十九條商業(yè)銀行應當根據(jù)其業(yè)務規(guī)模、性質、復雜程度、風險水平、組織架構及市場影響力，充分考慮壓力測試結果，制定有效的流動性風險應急計劃，確保其可以應對緊急情況下的流動性需求。商業(yè)銀行應當至少每年對應急計劃進行一次測試和評估，必要時進行修訂。
流動性風險應急計劃應當符合以下要求：
(一)設定觸發(fā)應急計劃的各種情景。
(二)列明應急資金來源，合理估計可能的籌資規(guī)模和所需時間，充分考慮跨境、跨機構的流動性轉移限制，確保應急資金來源的可靠性和充分性。
(三)規(guī)定應急程序和措施，至少包括資產方應急措施、負債方應急措施、加強內外部溝通和其他減少因信息不對稱而給商業(yè)銀行帶來不利影響的措施。
(四)明確董事會、高級管理層及各部門實施應急程序和措施的權限與職責。
(五)區(qū)分法人和集團層面應急計劃，并視需要針對重要幣種和境外主要業(yè)務區(qū)域制定專門的應急計劃。對于存在流動性轉移限制的分支機構或附屬機構，應當制定專門的應急計劃。
第三十條商業(yè)銀行應當持有充足的優(yōu)質流動性資產，確保其在壓力情景下能夠及時滿足流動性需求。優(yōu)質流動性資產應當為無變現(xiàn)障礙資產，可以包括在壓力情景下能夠通過出售或抵(質)押方式獲取資金的流動性資產。
商業(yè)銀行應當根據(jù)其流動性風險偏好，考慮壓力情景的嚴重程度和持續(xù)時間、現(xiàn)金流缺口、優(yōu)質流動性資產變現(xiàn)能力等因素，按照審慎原則確定優(yōu)質流動性資產的規(guī)模和構成。
第三十一條商業(yè)銀行應當對流動性風險實施并表管理，既要考慮銀行集團的整體流動性風險水平，又要考慮附屬機構的流動性風險狀況及其對銀行集團的影響。
商業(yè)銀行應當設立集團內部的交易和融資限額，分析銀行集團內部負債集中度可能對流動性風險產生的影響，防止分支機構或附屬機構過度依賴集團內部融資，降低集團內部的風險傳遞。
商業(yè)銀行應當充分了解境外分支機構、附屬機構及其業(yè)務所在國家或地區(qū)與流動性風險管理相關的法律、法規(guī)和監(jiān)管要求，充分考慮流動性轉移限制和金融市場發(fā)展差異程度等因素對流動性風險并表管理的影響。
第三十二條商業(yè)銀行應當按照本外幣合計和重要幣種分別進行流動性風險識別、計量、監(jiān)測和控制。
第三十三條商業(yè)銀行應當審慎評估信用風險、市場風險、操作風險和聲譽風險等其他類別風險對流動性風險的影響。
第四節(jié)管理信息系統(tǒng)。
第三十四條商業(yè)銀行應當建立完備的管理信息系統(tǒng)，準確、及時、全面計量、監(jiān)測和報告流動性風險狀況。
管理信息系統(tǒng)應當至少實現(xiàn)以下功能：
(一)每日計算各個設定時間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口。
(二)及時計算流動性風險監(jiān)管和監(jiān)測指標，并在必要時加大監(jiān)測頻率。
(三)支持流動性風險限額的監(jiān)測和控制。
(四)支持對大額資金流動的實時監(jiān)控。
(五)支持對優(yōu)質流動性資產及其他無變現(xiàn)障礙資產種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機構、托管賬戶等信息的監(jiān)測。
(六)支持對融資抵(質)押品種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機構、托管賬戶等信息的監(jiān)測。
(七)支持在不同假設情景下實施壓力測試。
第三十五條商業(yè)銀行應當建立規(guī)范的流動性風險報告制度，明確各項流動性風險報告的內容、形式、頻率和報送范圍，確保董事會、高級管理層和其他管理人員及時了解流動性風險水平及其管理狀況。
第三章流動性風險監(jiān)管。
第一節(jié)流動性風險監(jiān)管指標。
第三十六條流動性風險監(jiān)管指標包括流動性覆蓋率和流動性比例。
商業(yè)銀行應當持續(xù)達到本辦法規(guī)定的流動性風險監(jiān)管指標最低監(jiān)管標準。
第三十七條流動性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質流動性資產，能夠在銀監(jiān)會規(guī)定的流動性壓力情景下，通過變現(xiàn)這些資產滿足未來至少30天的流動性需求。
流動性覆蓋率的計算公式為：
合格優(yōu)質流動性資產。
流動性覆蓋率=-----------------------*100%。
未來30天現(xiàn)金凈流出量。
合格優(yōu)質流動性資產是指滿足本辦法附件2相關條件的現(xiàn)金類資產，以及能夠在無損失或極小損失的情況下在金融市場快速變現(xiàn)的各類資產。
未來30天現(xiàn)金凈流出量是指在本辦法附件2相關壓力情景下，未來30天的預期現(xiàn)金流出總量與預期現(xiàn)金流入總量的差額。
商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應當不低于100%。除本辦法第五十五條第三款規(guī)定的情形外，商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應當不低于最低監(jiān)管標準。
第三十八條流動性比例的計算公式為：
流動性資產余額。
流動性比例=---------------*100%。
流動性負債余額。
商業(yè)銀行的流動性比例應當不低于25%。
第三十九條商業(yè)銀行應當在法人和集團層面，分別計算未并表和并表的流動性風險監(jiān)管指標，并表范圍按照銀監(jiān)會關于商業(yè)銀行資本監(jiān)管的相關規(guī)定執(zhí)行。
在計算并表流動性覆蓋率時，若集團內部存在跨境或跨機構的流動性轉移限制，相關附屬機構滿足自身流動性覆蓋率最低監(jiān)管標準之外的合格優(yōu)質流動性資產，不能計入集團的合格優(yōu)質流動性資產。
第二節(jié)流動性風險監(jiān)測。
第四十條銀監(jiān)會應當從商業(yè)銀行資產負債期限錯配情況、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、無變現(xiàn)障礙資產、重要幣種流動性風險狀況以及市場流動性等方面，定期對商業(yè)銀行和銀行體系的流動性風險進行分析和監(jiān)測。
銀監(jiān)會應當充分考慮單一的流動性風險監(jiān)管指標或監(jiān)測工具在反映商業(yè)銀行流動性風險方面的局限性，綜合運用多種方法和工具對流動性風險進行分析和監(jiān)測。
第四十一條銀監(jiān)會應當定期監(jiān)測商業(yè)銀行的所有表內外項目在不同時間段的合同期限錯配情況，并分析其對流動性風險的影響。合同期限錯配情況的分析和監(jiān)測可以涵蓋隔夜、7天、14天、1個月、2個月、3個月、6個月、9個月、1年、2年、3年、5年和5年以上等多個時間段。相關參考指標包括但不限于各個時間段的流動性缺口和流動性缺口率。
第四十二條銀監(jiān)會應當定期監(jiān)測商業(yè)銀行融資來源的多元化和穩(wěn)定程度，并分析其對流動性風險的影響。銀監(jiān)會應當按照重要性原則，分析商業(yè)銀行的表內外負債在融資工具、交易對手和幣種等方面的集中度。對負債集中度的分析應當涵蓋多個時間段。相關參考指標包括但不限于核心負債比例、同業(yè)市場負債比例、最大十戶存款比例和最大十家同業(yè)融入比例。
第四十三條銀監(jiān)會應當定期監(jiān)測商業(yè)銀行無變現(xiàn)障礙資產的種類、金額和所在地。相關參考指標包括但不限于超額備付金率、本辦法第三十條所規(guī)定的優(yōu)質流動性資產以及向中央銀行或市場融資時可以用作抵(質)押品的其他資產。
第四十四條銀監(jiān)會應當根據(jù)商業(yè)銀行的外匯業(yè)務規(guī)模、貨幣錯配情況和市場影響力等因素決定是否對其重要幣種的流動性風險進行單獨監(jiān)測。相關參考指標包括但不限于重要幣種的流動性覆蓋率。
第四十五條銀監(jiān)會應當密切跟蹤研究宏觀經濟形勢和金融市場變化對銀行體系流動性的影響，分析、監(jiān)測金融市場的整體流動性狀況。銀監(jiān)會發(fā)現(xiàn)市場流動性緊張、融資成本提高、優(yōu)質流動性資產變現(xiàn)能力下降或喪失、流動性轉移受限等情況時，應當及時分析其對商業(yè)銀行融資能力的影響。
銀監(jiān)會用于分析、監(jiān)測市場流動性的相關參考指標包括但不限于銀行間市場相關利率及成交量、國庫定期存款招標利率、票據(jù)現(xiàn)利率及證券市場相關指數(shù)。
第四十六條銀監(jiān)會應當持續(xù)監(jiān)測商業(yè)銀行存貸比的變動情況，當商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標波動較大、快速或持續(xù)單向變化等情況時，應當及時了解原因并分析其反映出的商業(yè)銀行風險變化，必要時進行風險提示或要求商業(yè)銀行采取相關措施。
第四十七條除本辦法列出的流動性風險監(jiān)管指標和監(jiān)測參考指標外，銀監(jiān)會還可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模、性質、復雜程度、管理模式和流動性風險特點，參考其內部流動性風險管理指標或運用其他流動性風險監(jiān)測工具，實施流動性風險分析和監(jiān)測。
第三節(jié)流動性風險監(jiān)管方法和手段。
第四十八條銀監(jiān)會應當通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查以及與商業(yè)銀行的董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話等方式，運用流動性風險監(jiān)管指標和監(jiān)測工具，在法人和集團層面對商業(yè)銀行的流動性風險水平及其管理狀況實施監(jiān)督管理，并盡早采取措施應對潛在流動性風險。
第四十九條商業(yè)銀行應當按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送與流動性風險有關的財務會計、統(tǒng)計報表和其他報告。委托社會中介機構對其流動性風險水平及流動性風險管理體系進行審計的，還應當報送相關的外部審計報告。流動性風險監(jiān)管指標應當按月報送。
銀監(jiān)會可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模、性質、復雜程度、管理模式和流動性風險特點，確定商業(yè)銀行報送流動性風險報表和報告的內容和頻率。
第五十條商業(yè)銀行應當于每年4月底前向銀監(jiān)會報送上一年度的流動性風險管理報告，包括流動性風險偏好、流動性風險管理策略、主要政策和程序、內部風險管理指標和限額、應急計劃及其測試情況等主要內容。
商業(yè)銀行對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行重大調整的，應當在1個月內向銀監(jiān)會書面報告調整情況。
第五十一條商業(yè)銀行應當按照規(guī)定向銀監(jiān)會定期報送流動性風險壓力測試報告，包括壓力測試的情景、方法、過程和結果。商業(yè)銀行根據(jù)壓力測試結果對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行重大調整的，應當及時向銀監(jiān)會報告相關情況。
第五十二條商業(yè)銀行應當及時向銀監(jiān)會報告下列可能對其流動性風險水平或管理狀況產生不利影響的重大事項和擬采取的應對措施：
(一)本機構信用評級大幅下調。
(二)本機構大規(guī)模出售資產以補充流動性。
(三)本機構重要融資渠道即將受限或失效。
(四)本機構發(fā)生擠兌事件。
(五)母公司或集團內其他機構的經營狀況、流動性狀況和信用評級等發(fā)生重大不利變化。
(六)市場流動性狀況發(fā)生重大不利變化。
(七)跨境或跨機構的流動性轉移政策出現(xiàn)不利于流動性風險管理的重大調整。
(八)母公司、集團經營活動所在國家或地區(qū)的政治、經濟狀況發(fā)生重大不利變化。
(九)其他可能對其流動性風險水平或管理狀況產生不利影響的重大事件。
商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標波動較大、快速或持續(xù)單向變化的，應當分析原因及其反映出的風險變化情況，并及時向銀監(jiān)會報告。
外商獨資銀行、中外合資銀行境內本外幣資產低于境內本外幣負債、集團內跨境資金凈流出比例超過25%，以及外國銀行分行跨境資金凈流出比例超過50%的，應當在2個工作日內向銀監(jiān)會報告。
第五十三條銀監(jiān)會應當根據(jù)對商業(yè)銀行流動性風險水平及其管理狀況的評估結果，確定流動性風險現(xiàn)場檢查的內容、范圍和頻率。
第五十四條商業(yè)銀行應當按照規(guī)定定期披露流動性風險水平及其管理狀況的相關信息，包括但不限于：
(一)流動性風險管理治理結構，包括但不限于董事會及其專門委員會、高級管理層及相關部門的職責和作用。
(二)流動性風險管理策略和政策。
(三)識別、計量、監(jiān)測、控制流動性風險的主要方法。
(四)主要流動性風險管理指標及簡要分析。
(五)影響流動性風險的主要因素。
(六)壓力測試情況。
第五十五條對于未遵守流動性風險監(jiān)管指標最低監(jiān)管標準的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會應當要求其限期整改，并視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條規(guī)定采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。本條第三款規(guī)定的情形除外。
如果商業(yè)銀行流動性覆蓋率已經或即將降至最低監(jiān)管標準以下，應當立即向銀監(jiān)會報告。
當商業(yè)銀行在壓力狀況下流動性覆蓋率低于最低監(jiān)管標準時，銀監(jiān)會應當考慮當前和未來國內外經濟金融狀況，分析影響單家銀行和金融市場整體流動性的因素，根據(jù)商業(yè)銀行流動性覆蓋率降至最低監(jiān)管標準以下的原因、嚴重程度、持續(xù)時間和頻率等采取相應措施。
第五十六條對于流動性風險管理存在缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會應當要求其限期整改。對于逾期未整改或者流動性風險管理存在嚴重缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權采取下列措施：
(一)與商業(yè)銀行董事會、高級管理層進行監(jiān)督管理談話。
(二)要求商業(yè)銀行進行更嚴格的壓力測試、提交更有效的應急計劃。
(三)要求商業(yè)銀行增加流動性風險管理報告的頻率和內容。
(四)增加對商業(yè)銀行流動性風險現(xiàn)場檢查的內容、范圍和頻率。
(六)要求商業(yè)銀行降低流動性風險水平。
(七)提高商業(yè)銀行流動性風險監(jiān)管指標的最低監(jiān)管標準。
(八)提高商業(yè)銀行的資本充足率要求。
(九)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有關措施。
對于母公司或集團內其他機構出現(xiàn)流動性困難的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會可以對其與母公司或集團內其他機構之間的資金往來提出限制性要求。
根據(jù)外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行的流動性風險狀況，銀監(jiān)會可以對其境內資產負債比例或跨境資金凈流出比例提出限制性要求。
第五十七條對于未按照規(guī)定提供流動性風險報表或報告、未按照規(guī)定進行信息披露或提供虛假報表、報告的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會可以視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十七條規(guī)定實施行政處罰。
第五十八條銀監(jiān)會應當與境內外相關部門加強協(xié)調合作，共同建立信息溝通機制和流動性風險應急處置聯(lián)動機制，并制定商業(yè)銀行流動性風險監(jiān)管應急預案。
發(fā)生影響單家機構或市場的重大流動性事件時，銀監(jiān)會應當與境內外相關部門加強協(xié)調合作，適時啟動流動性風險監(jiān)管應急預案，降低其對金融體系及宏觀經濟的負面沖擊。
第四章附則。
第五十九條農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村信用社和外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。
農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村信用社、外國銀行分行以及資產規(guī)模小于億元人民幣的商業(yè)銀行不適用流動性覆蓋率監(jiān)管要求。
第六十條本辦法所稱流動性轉移限制是指由于法律、監(jiān)管、稅收、外匯管制以及貨幣不可自由兌換等原因，導致資金或融資抵(質)押品在跨境或跨機構轉移時受到限制。
第六十一條本辦法所稱無變現(xiàn)障礙資產是指未在任何交易中用作抵(質)押品、信用增級或者被指定用于支付運營費用，在清算、出售、轉移、轉讓時不存在法律、監(jiān)管、合同或操作障礙的資產。
第六十二條本辦法所稱重要幣種是指以該貨幣計價的負債占商業(yè)銀行負債總額5%以上的貨幣。
第六十三條本辦法中“以上”包含本數(shù)。
第六十四條商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應當在底前達到100%。在過渡期內，應當在底、年底、底及底前分別達到60%、70%、80%、90%。在過渡期內，鼓勵有條件的商業(yè)銀行提前達標;對于流動性覆蓋率已達到100%的銀行，鼓勵其流動性覆蓋率繼續(xù)保持在100%之上。
第六十五條本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。
第六十六條本辦法自2015年10月1日起施行?！渡虡I(yè)銀行流動性風險管理辦法(試行)》(中國銀監(jiān)會令20第2號)同時廢止。本辦法實施前發(fā)布的有關規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
銀行信貸風險的心得體會篇十四
銀行信貸作為金融工具的一種，廣泛應用于社會經濟的各個領域，它為人們的生產、消費和投資提供了資金支持。作為借款人，我們應該認識到銀行信貸所帶來的好處，同時也應該清楚債務的風險以及擁有它所需遵守的條款和條件。
在銀行信貸過程中，首先要了解借款人的需求和借款的用途，然后根據(jù)借款人的信譽度和還款能力等因素，對貸款進行審批。審批通過后，銀行會簽署合同和條款，借款人應該認真閱讀和理解這些條款和條件。
在借款期間，借款人應嚴格遵守借款合同中的規(guī)定，按時還款并支付利息，否則將會受到法律制裁。另外，借款人還需要控制好自己的負債比率，不要高于收入的一定比例。
銀行信貸作為金融工具的一種，具有以下幾個優(yōu)勢和特點：
1、銀行信貸是獲得資金的主要渠道之一。對于一些中小企業(yè)和個人消費者，銀行信貸是他們獲得資金的主要途徑，這為他們的生產、消費和投資提供了便利。
2、銀行信貸可以提高企業(yè)的資金利用效率。通過銀行信貸獲得的資金，可以有效提高企業(yè)的資金利用效率，促進企業(yè)的發(fā)展。
3、銀行信貸是一種可控性高的信貸形式。銀行可以根據(jù)借款人的信譽度和還款能力進行審批，從而減少債務違約的風險。
4、銀行信貸具有不同的信貸產品和服務，可以滿足不同借款人的需求。銀行可以根據(jù)借款人的需求和還款能力等因素，提供不同的信貸產品和服務。
在我實踐銀行信貸的過程中，我有以下幾點經驗總結：
1、認真閱讀和理解借款合同中的條款和條件，以免遭受不必要的損失。
2、合理規(guī)劃債務還款計劃，不要超出自己的還款能力和負債比率。
3、積極維護和改善個人信譽度，提高自己的借款審批通過率。
4、了解銀行信貸的種類和特點，選擇適合自己需求的信貸產品。
銀行信貸作為金融工具的一種，不僅對個人有著實際的幫助，也對整個社會經濟有著深刻的影響。
對于個人，銀行信貸可以幫助他們獲得資金，實現(xiàn)自身經濟目標，同時也可以提高他們的信譽度和資金利用效率。但如果負債比率過高或借款人不能按時還款，將會陷入經濟困境。
對于社會經濟，銀行信貸直接影響著經濟的發(fā)展和金融穩(wěn)定性。銀行信貸發(fā)揮著經濟調節(jié)的作用，對促進經濟發(fā)展和穩(wěn)定有著深遠的影響。但銀行信貸也會存在風險，如果銀行風險控制不力，會對整個金融市場和社會經濟產生負面影響。
五、我的認識和思考。
銀行信貸是社會經濟的重要組成部分，作為借款人，我們應該認清擁有銀行信貸所需承擔的責任和風險，遵守借款合同中的條款和條件。同時，我們也需要控制好自己的負債比率，保持健康的財務狀況。作為金融機構，銀行需要細化信貸產品和服務，提高風控水平，保證金融市場和社會經濟的穩(wěn)定。通過雙方的共同努力，銀行信貸才能發(fā)揮出其應有的作用，為社會經濟的發(fā)展做出積極貢獻。
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