最新個(gè)人投資理財(cái)計(jì)劃怎么寫(xiě)優(yōu)質(zhì)免費(fèi)

人生天地之間，若白駒過(guò)隙，忽然而已，我們又將迎來(lái)新的喜悅、新的收獲，一起對(duì)今后的學(xué)習(xí)做個(gè)計(jì)劃吧。計(jì)劃書(shū)寫(xiě)有哪些要求呢？我們?cè)鯓硬拍軐?xiě)好一篇計(jì)劃呢？以下我給大家整理了一些優(yōu)質(zhì)的計(jì)劃書(shū)范文，希望對(duì)大家能夠有所幫助。

個(gè)人投資理財(cái)計(jì)劃怎么寫(xiě)篇一

篇一：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

一、背景資料

王先生，38歲，是到企業(yè)年終獎(jiǎng)5000元左右。享有該企業(yè)提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

王女士，37歲，是一家私人服裝企業(yè)的經(jīng)理，年薪約9萬(wàn)，年終獎(jiǎng)根據(jù)公司業(yè)績(jī)好壞而定，近年來(lái)，約10萬(wàn)元。享有該公司提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

女兒，10歲，目前是小學(xué)四年級(jí)學(xué)生，打算培養(yǎng)讀大學(xué)。

目前家庭固定資產(chǎn)是于五年前（2004年10月）以約67萬(wàn)在杭州市西湖區(qū)購(gòu)買(mǎi)了一套108平方米的高層，公積金貸款30萬(wàn)，20年期，采用等額本金還款法還款，當(dāng)時(shí)的貸款利率為4.05%，目前該房屋現(xiàn)已升值為約130萬(wàn)，一間同樣于五年前購(gòu)買(mǎi)的18平方米的車厙，原價(jià)約14萬(wàn)，現(xiàn)已升值至約25萬(wàn)（小區(qū)停車不收費(fèi)）。股票原有15萬(wàn)，虧損10萬(wàn)，虧損率約為15.38%，加上房屋貸款，現(xiàn)股票市值合計(jì)55萬(wàn)。另有活期存款6萬(wàn)，年利率0.72%，用于應(yīng)急。

家中有一輛車，市值12萬(wàn)的騏達(dá)。油費(fèi)約800元每月，平均每年汽油費(fèi)9600元，保險(xiǎn)費(fèi)約2300元每月，保養(yǎng)費(fèi)約500元每年。

在日常開(kāi)銷方面,王先生家庭平均伙食費(fèi)5000元每月，水費(fèi)150元每月,電費(fèi)每月300元，煤氣費(fèi)每月150元，物管費(fèi)每月200元，購(gòu)物（服裝、生活用品、零食等）每月1000元每月，女兒的教育費(fèi)用每年10000元，旅游每年5000元，機(jī)動(dòng)（家電更新、過(guò)年過(guò)節(jié)送禮等）10000元每年。

二、財(cái)務(wù)狀況分析

表—1：

優(yōu)點(diǎn)：目前該家庭收入比較穩(wěn)定，支出比較穩(wěn)定，固定資產(chǎn)比較穩(wěn)定，保障

狀況良好，孩子的教育準(zhǔn)備金有所落實(shí)，流動(dòng)性資金安排較合理。

缺點(diǎn)：投資組合不夠穩(wěn)定，股票占流動(dòng)資金比例較大，使得資金的增值風(fēng)險(xiǎn)比較高，日常生活費(fèi)用不夠精簡(jiǎn)。

◆ 風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好

分析由于王先生與王小姐的收入相對(duì)比較穩(wěn)定，結(jié)余資金較為富裕，已經(jīng)購(gòu)置了一套高層，女兒正上小學(xué)，近期求學(xué)壓力不大，故該家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力應(yīng)該比較強(qiáng)，但根據(jù)其金融資產(chǎn)分布情況可以推測(cè)該家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好不高，更鐘情于穩(wěn)健型投資。結(jié)合以上情況，理財(cái)計(jì)劃的設(shè)定將在充分考慮資金安全的基礎(chǔ)上提高增值收益。

三、理財(cái)目標(biāo)

根據(jù)該家庭的財(cái)務(wù)狀況特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，本設(shè)計(jì)為其擬定的理財(cái)目標(biāo)分為兩個(gè)階段：

近期目標(biāo)（3年以內(nèi)）：

● 換置私家車（20萬(wàn)左右）

現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整 ●

中期目標(biāo)（3—10年）：

● 女兒的教育資金安排

每年度結(jié)余資金合理運(yùn)用，促進(jìn)資產(chǎn)增值

還清房貸

還清車貸 ● ● ●

四、目標(biāo)實(shí)現(xiàn)

方案

一、換置私家車：

努力賺錢(qián)1到2年后，有足夠的盈余資金，為換置新車，先把先前的騏達(dá)在二手市場(chǎng)上賣(mài)出，用這一部分資金，然后采用銀行貸款的形勢(shì)買(mǎi)車。貸款年限可以為三年。

二、現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整：

現(xiàn)有資產(chǎn)當(dāng)中，股票買(mǎi)入過(guò)多，風(fēng)險(xiǎn)太大，抽取一部分出股市，留下四分之一投資于股票基金。增加活期存款，以緊急資金的備用。拿出抽出股市

的二分之一的錢(qián)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，用剩下的二分之一的錢(qián)為養(yǎng)老金的安排做規(guī)劃。月開(kāi)銷適當(dāng)縮減，每月盈余資金定期定投如于儲(chǔ)蓄，用來(lái)解決房貸、車貸問(wèn)題。

中期（3—5年）：

一、女兒的教育資金安排

1、教育儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在女兒是小學(xué)四年級(jí)，一直到大學(xué)，算大學(xué)讀四年，一共是12年，每年固定存入5000塊，可存3年期、5年期、或者可以是10年期，12年后，本金就是60000，加上定期儲(chǔ)蓄的利息，本息和可達(dá)近7萬(wàn)塊，很好的解決了女兒教育這塊問(wèn)題。

2、教育保險(xiǎn)

為保險(xiǎn)起見(jiàn)，可以購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)。中國(guó)人壽子女教育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元，投保年齡選擇10周歲，年交保費(fèi)2987元。至孩子15、16、17周歲的生效對(duì)應(yīng)日，每年可獲得基本保額的10%作為高中教育金。至18、19、20、21周歲的生效對(duì)應(yīng)日，可獲得基本保額的30%，作為大學(xué)教育金。

二、每年度結(jié)余資金合理運(yùn)用，促進(jìn)資產(chǎn)增值

每年度的結(jié)余資金，可以做一些風(fēng)險(xiǎn)投資，本來(lái)已投資55萬(wàn)的股票，可以分散開(kāi)來(lái)，取其30%做股票型基金，定時(shí)定投，增加教育金和養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

取年收入的10%購(gòu)買(mǎi)黃金，起到保值增值，而且黃金不會(huì)貶值，又可以一代傳一代。

三、還清車貸

三年期的車貸，可以采用一次性還款付息的方式，從每年的資金盈余中扣除一部分，然后從增加的活期存款的帳戶當(dāng)中扣除一部分，仍留下二分之一作為備用金。

四、還清房貸

一套房，公積金貸款30萬(wàn)，20年期，采用等額本金還款法還款，當(dāng)時(shí)的貸款利率為4.05% ，20年后，房屋利息就是1.215萬(wàn),分成20年,每年還房貸1..56萬(wàn),20年后將還清。

篇二：個(gè)人未來(lái)十年理財(cái)規(guī)劃

投資學(xué)心得

投資學(xué)心得總結(jié)之個(gè)人未來(lái)十年理財(cái)規(guī)劃

規(guī)劃摘要：

我現(xiàn)在是一名大三的學(xué)生，距離畢業(yè)還有一年半的時(shí)間，然而隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,出現(xiàn)在我們面前的新生亊物越來(lái)越多,作為生活在新時(shí)代的人,除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過(guò)去相比發(fā)生了重大變化以外,每一個(gè)人都應(yīng)該提前對(duì)自己未來(lái)的前景進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃,而實(shí)現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑就是理財(cái)。

眾所周知，投資學(xué)是一門(mén)非常生動(dòng)有趣且對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由非常有用的學(xué)科，在我們?nèi)蘸蟮膶W(xué)習(xí)生活中也會(huì)經(jīng)常要用到這門(mén)學(xué)科的知識(shí)。在未學(xué)習(xí)投資學(xué)這門(mén)課之前，我一直以為投資等于賭博，因?yàn)槟闼鞒雠袛嗪蜎Q定和賭博一樣都是在對(duì)未來(lái)結(jié)果不確定的情況下做出，完全依靠運(yùn)氣。

但是通過(guò)本學(xué)期對(duì)《投資學(xué)》為期八周的學(xué)習(xí)，我深刻的認(rèn)識(shí)到，投資并非完全靠的是運(yùn)氣，它需要投資者具備較多的對(duì)投資的認(rèn)識(shí)和技術(shù)分析以及足夠的耐心。同時(shí)，通過(guò)楊老師對(duì)《投資學(xué)》的講解，使我對(duì)投資的基本工具有所了解，明白可以從哪些方面投資理財(cái)；楊老師教導(dǎo)的“風(fēng)險(xiǎn)和收益”理念，即金融市場(chǎng)上沒(méi)有“免費(fèi)的午餐”，使我明白更高期望收益的代價(jià)就是更大的預(yù)期波動(dòng)，即收益越高風(fēng)險(xiǎn)越大；而通過(guò)楊老師對(duì)常見(jiàn)股票指數(shù)的講解，使我明白如何投資才能使自己在某一時(shí)間段獲得較穩(wěn)定的投資收益。

此外，通過(guò)本學(xué)期對(duì)《投資學(xué)》的學(xué)習(xí)，使我明白我們不能僅僅滿足于每月所賺取的工資，應(yīng)為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由而投資理財(cái)。因此我對(duì)我未來(lái)十年的理財(cái)進(jìn)行了初步的規(guī)劃，在這十年內(nèi)我會(huì)經(jīng)歷以下三個(gè)階段：學(xué)習(xí)、工作、結(jié)婚。因此我的理財(cái)

計(jì)劃

第一階段：學(xué)習(xí)（1.5年）

在校期間，我會(huì)盡量杜絕沒(méi)事干就逛淘寶買(mǎi)東西、有空就去外面飯店吃飯的壞習(xí)慣，畢竟有些衣服完全不必買(mǎi)、有些高熱量食物食用后也會(huì)對(duì)身體產(chǎn)生不良影響。因此，在每個(gè)月有1000元生活費(fèi)的

情況下，我會(huì)盡量將多余的錢(qián)存入“寶寶類”產(chǎn)品（如余額寶、理財(cái)通），這樣在節(jié)約錢(qián)的同時(shí)也能賺取一些利息。

在12月份，我也對(duì)楊老師所講的內(nèi)容進(jìn)行了一次小小的實(shí)踐，即將獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金以及平時(shí)自己攢下的錢(qián)共3000元投入了理財(cái)通，期間理財(cái)通的七日年利化率在3.3%到4.1%之間，每日收益在0.3元左右。雖然這次投資的收益不大，但是卻讓我明白節(jié)約用錢(qián)的必要性。

如果在接下來(lái)的一年半時(shí)間里，我能保持良好的理財(cái)習(xí)慣，即每月平均投入300元到理財(cái)通，在此期間理財(cái)通的七日年利化率保持在4%，那么畢業(yè)時(shí)的我將擁有5832元。雖然這筆錢(qián)不是很多，但是卻應(yīng)該可以在很大程度上解決剛就業(yè)時(shí)我的經(jīng)濟(jì)困難，從而盡早實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

（大四數(shù)據(jù)說(shuō)明：因?yàn)榕R近畢業(yè)，應(yīng)酬會(huì)增加，因此家里應(yīng)該會(huì)將生活費(fèi)提升至1200元，而自己也會(huì)因?yàn)轱埦?、?gòu)買(mǎi)正裝、打電話時(shí)間增加等因素，增加其開(kāi)支，因此，月剩余應(yīng)該還是只能在300元左右 ）

第二階段：工作（4年）

在剛進(jìn)入社會(huì)開(kāi)始工作的兩年時(shí)間里，作為一名財(cái)務(wù)管理專業(yè)的學(xué)生，我會(huì)先在廣州尋找一份助理會(huì)計(jì)師的工作（由于對(duì)助理會(huì)計(jì)師的月工資收入不是很了解，因此下列數(shù)據(jù)參照我姐的工作情況和工資收入），個(gè)人月收入應(yīng)該在3000左右（每年遞增），年收入在50000左右（加上各種季度獎(jiǎng)、半年獎(jiǎng)以及年終獎(jiǎng)等）。因?yàn)橐话愕墓径紩?huì)讓剛?cè)肼毜膯T工入住員工宿舍，公司也會(huì)提供免費(fèi)的兩餐供應(yīng)，因此生活主要開(kāi)支在于購(gòu)買(mǎi)生活必需品以及其他不確定費(fèi)用等（給父母買(mǎi)禮物、請(qǐng)客、聚餐、送禮等）。

在工作兩年后，我應(yīng)該能成為一名會(huì)計(jì)師，因此月收入應(yīng)該在5000——6000左右，年收入在80000左右（加上年末分紅或者獎(jiǎng)金）。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候職稱上去了，一般公司會(huì)讓員工離開(kāi)員工宿舍，因此我的生活開(kāi)支將主要增加住房費(fèi)和交通費(fèi)這兩項(xiàng)。而關(guān)于租房的話，我應(yīng)該會(huì)找一個(gè)和自己興趣相投的朋友合租，因此租房費(fèi)應(yīng)該能控制在每年8000元。當(dāng)然在此期間，我很有可能會(huì)找到一個(gè)適合自己的人，然后開(kāi)始一段甜蜜的戀愛(ài)長(zhǎng)跑（2年左右），因此從第三年開(kāi)始我的伙食費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)衣物以及其他支出必然會(huì)高速增長(zhǎng)。

因?yàn)樽罱险n聽(tīng)關(guān)老師說(shuō)過(guò)“國(guó)債逆回購(gòu)”（國(guó)債逆回購(gòu)，本質(zhì)就是一種短期貸款，也就是說(shuō)，個(gè)人通過(guò)國(guó)債回購(gòu)市場(chǎng)把自己的資金借出去，獲得固定的利息收益；而回購(gòu)方，也就是借款人用自己的國(guó)債作為抵押獲得這筆借款，到期后還本付息。）

因此，作為上班族的我，在資金充裕的情況下，應(yīng)該會(huì)選擇“國(guó)債逆回購(gòu)”這種收益率較高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小的理財(cái)投資方式。按年化收益率5%計(jì)算，那么工作四年后，我將會(huì)共擁有169704.125元的存款。（33000*（1+5%）^3+33000*（1+5%）^2+46400*（1+5%）^1+46400=169704.125）

我姐姐大四畢業(yè)后，現(xiàn)工作兩年了，約有存款7萬(wàn)余元，而且

她的理財(cái)方式非常簡(jiǎn)單，只是每月將節(jié)省下的錢(qián)存入余額寶，但是如今余額寶的年收益率僅有2.7%左右。因此我感覺(jué)我的理財(cái)方式更為合理，表格中的數(shù)據(jù)也都比較切合實(shí)際。

第三階段：婚姻 在工作四年之后，當(dāng)自己有了穩(wěn)定的工作，有了穩(wěn)定的收入，同時(shí)與男朋友進(jìn)入感情穩(wěn)定期時(shí)，我就應(yīng)該為結(jié)婚買(mǎi)房做準(zhǔn)備了。在一個(gè)環(huán)境比較好的酒店舉辦一個(gè)比較簡(jiǎn)單的結(jié)婚儀式的花銷應(yīng)該在50000左右，如果在廣州南沙區(qū)附近買(mǎi)房的話，一手房的價(jià)格應(yīng)該在14000—16000元/㎡，買(mǎi)一個(gè)兩室一廳總面積在85㎡房子應(yīng)該需要119—136萬(wàn)元。并且在比較和權(quán)衡后我和男朋友應(yīng)該會(huì)選擇公積金貸款買(mǎi)房，因?yàn)橐约彝閱挝?，如果是首次?gòu)房，可以貸款到房屋評(píng)估價(jià)的80%（90平方米以內(nèi)，超過(guò)90平方米是70%）

首套房首付計(jì)算方式：首付款=總房款-客戶貸款額，貸款額=合同價(jià)（市場(chǎng)價(jià)）×80%，先行公積金貸款利率是2015年10月24日調(diào)整并實(shí)施的，五年以上公積金貸款利率3.25%，月利率為3.25%/12，五年級(jí)以下公積金貸款利率為年利率2.75%，全國(guó)都一樣。

因此，我們將要每個(gè)月負(fù)擔(dān)4725—5400元的房貸（選擇20年的按揭年數(shù)），為后面計(jì)算方便選取5100元作為每月的房貸還款額。如果我們兩個(gè)人的工資總額是18萬(wàn)元（其中我是8萬(wàn)元，老公是10萬(wàn)元），如果我們兩個(gè)能夠每個(gè)月抽出4000元作為我們的理財(cái)資金，那么我們可能會(huì)選擇收益率更高的財(cái)富增值投資或進(jìn)取型的財(cái)富增值投資，如投資級(jí)別的公司債券、高紅利普通股、小市值基金以及共同基金等。而以上增值投資的年化收益率在6—25%，選擇較低的年化收益率8%（因?yàn)閭€(gè)人比較偏好風(fēng)險(xiǎn)小的投資方式），那么在結(jié)婚4年后，我們就會(huì)擁有約22萬(wàn)元的本利和了，在這時(shí)我們有可能會(huì)因?yàn)楹⒆雍屠先说膯?wèn)題減少每月的理財(cái)金額投入，但是在之前擁有22萬(wàn)元本金下，在每個(gè)月依然堅(jiān)持投入3000元左右的理財(cái)資金的情況下，我們必然會(huì)在50歲之前，實(shí)現(xiàn)真正的財(cái)務(wù)自由化。

很多人都說(shuō)，大學(xué)時(shí)代是獲得人生的“第一桶金”的時(shí)候，也是獨(dú)立生活、獨(dú)立理財(cái)?shù)钠鸩诫A段。美國(guó)股神巴菲特有一句話說(shuō)得好：

篇三：大學(xué)生個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)

姓名：楊云飛 ?學(xué)院：商學(xué)院 班級(jí)：b1304 學(xué)號(hào)：08

目錄

一．個(gè)人基本概況 二．理財(cái)原則 三．理財(cái)分析與總結(jié) 四．理財(cái)目標(biāo) ?五．理財(cái)觀念 六．結(jié)語(yǔ)

摘 要

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來(lái)的十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長(zhǎng)期投資理財(cái)

計(jì)劃

成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)到目標(biāo)。 所謂你不理財(cái)，才不理你。個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)代社會(huì)中的重要性與必要性日益凸顯。身為一名即將踏入社會(huì)的大學(xué)生，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃勢(shì)在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

一、個(gè)人基本概況：

現(xiàn)階段每月固定收入來(lái)自父母贊助，以及個(gè)人兼職所得，每月共計(jì)1200元人民幣。

（一）個(gè)人基本信息

姓名：楊云飛 ?性別：男 ?年齡：23 婚姻狀況：未婚

月收入：1200

（二）財(cái)務(wù)狀況

根據(jù)日常收入情況整理分析，編制自身月度收支情況表和年度收支表如下。

表1：月度收支情況表

單位：元

表2：年度收支情況表

單位：元

二、理財(cái)原則：

在理財(cái)過(guò)程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、合理保障。

三、分析與總結(jié)：

1.從日常消費(fèi)來(lái)看，我的月度基本花銷為1100元，根據(jù)丹東生活基本費(fèi)用水平計(jì)算，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。

2.由于本人愛(ài)嗑瓜子等，每月零食費(fèi)用為50元，也在承受范圍之內(nèi)。 3.年度結(jié)余有1700元，可以做出適當(dāng)投資。當(dāng)有閑余資金時(shí)，買(mǎi)基金進(jìn)行投

資。但是遵循投資放緩原則，由于目前還處于大三的下半學(xué)期，作此規(guī)劃時(shí)并無(wú)存款，無(wú)法實(shí)現(xiàn)投資?？陀^條件要求投資需要放緩。并且，根據(jù)目前的知識(shí)也不具備投資資本市場(chǎng)的能力，但是知識(shí)和資金都可以在作此規(guī)劃后開(kāi)始積累，至資金足夠時(shí)，知識(shí)上也具備相應(yīng)資格，此則客觀趨勢(shì)。所以，投資需要放緩。 資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃

在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對(duì)本人今后的財(cái)務(wù)自由度提升非常重要，首先應(yīng)在了解國(guó)內(nèi)金融理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)投資和資產(chǎn)配置進(jìn)行調(diào)整。

目前國(guó)內(nèi)主要的金融理財(cái)產(chǎn)品（除股票外）如下表5：

表5：國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)投資的金融產(chǎn)品

從上表看來(lái)，年度結(jié)余1700元資金可考慮投入股票基金、債卷基金等投資組合。考慮到目前本人國(guó)債受利率波動(dòng)影響大，且國(guó)債大熱，流動(dòng)性不足，收益率不夠客觀。因此，不考慮投資。

4. 任何人都免不了生病或者出現(xiàn)其他的意外情況，準(zhǔn)備適當(dāng)?shù)膽?yīng)急資金是非常必要的，至于需要較多的開(kāi)資的意外情況，家長(zhǎng)自然會(huì)另行補(bǔ)充，但一些小感冒、修補(bǔ)衣物之類的消費(fèi)可以靠自己來(lái)支付。此外，最重要的一點(diǎn)是，應(yīng)急資金也是作為前面所講的基本生活開(kāi)資、活動(dòng)經(jīng)費(fèi)的一個(gè)彈性空間，在前面兩項(xiàng)開(kāi)

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凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。制定一個(gè)完美的理財(cái)計(jì)劃能夠讓你更輕松地走向成功。不要借口計(jì)劃沒(méi)有變化快而不制定計(jì)劃，要知道。如果沒(méi)有計(jì)劃，永遠(yuǎn)不會(huì)有變化。制定完美的計(jì)劃，從來(lái)都是成功的不二法門(mén)。

隨著經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財(cái)已逐步成為影響和決定人們生活的重要方面，各式媒體也以其特有的方式向人們介紹各種理財(cái)手段，方法多多，但適合自己的才是最好的。但無(wú)論是什么方法，理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)和基本觀念的認(rèn)知都是極其重要的。

家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)當(dāng)前我國(guó)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析， 包括這些行為中的各種投資方式的簡(jiǎn)單介紹，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析。

家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題， 家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y， 以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、 組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，下面對(duì) 我國(guó)當(dāng)前家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為坐下簡(jiǎn)單的分析。

1、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一） 、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性 家庭在投資時(shí)， 首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇， 一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。

（二） 、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N現(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好 投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一， 特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證， 是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股 東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是 委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu) 勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深 受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房 資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的 時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給 子女。6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。 保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。 投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種， 使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。 8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)，收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。 二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)， 不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。9.黃金、白銀投資。目前在國(guó)內(nèi)黃金的購(gòu)買(mǎi)也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報(bào)道上 顯示：目前千足金的價(jià)格已達(dá)到三百多元人民幣每克拉。黃金的價(jià)格在近幾年內(nèi)已快將近翻 了一倍，而且目前還有上漲趨勢(shì)，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都 凈賺了幾萬(wàn)塊錢(qián)， 人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對(duì)更保值更安全，而且操作簡(jiǎn)單，因?yàn)辄S金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來(lái)黃金就具有它自身的貨幣儲(chǔ)存性，保值性應(yīng)該是很強(qiáng)的，即便黃金價(jià)跌，也不會(huì)跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險(xiǎn)的投資方式，只是目前白銀的價(jià)格漲幅沒(méi)有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ) 性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建 材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆 向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投 資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。

比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣 市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資

技巧

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