故事是用來敘述或揭示某個事件或某些人物經(jīng)歷的一種文學作品。好的總結應該具備簡明扼要、條理清晰的特點，方便他人閱讀和理解。接下來是一些總結的精選片段，供您參考和借鑒。
個人投資與理財論文篇一
銀行理財比較適合缺乏投資經(jīng)驗的人，不用擔心風險，雖然收益也不高，但可以保證收益是一個不錯的理財方式。但由于今年銀行的連續(xù)降息，不管是儲蓄還是定存的利率都降低至歷史的“冰點”，所以除了日常生活的開支需要的錢放在儲蓄里面，大部分錢會拿去投資其他的理財方法。
二、余額寶
余額寶的崛起雖然說讓人們享受到了一段時間的高收益，但這個持續(xù)時間也就短短幾年。如今的利率也是隨著銀行的利率慢慢降低，雖說比銀行要高一些，但收益也一直居低不高。但是不得不說其流動性和實用性是比較高的，可以說比之銀行有過之而無不及。
三、p2p理財
p2p理財是當下最為流行的投資理財方式，深受理財投資者的歡迎。一般來說，p2p理財投資門檻很低，1元就可理財，收益普遍較高，一般在10%以上，是銀行理財與“寶寶”類基金貨幣理財收益的很多倍，是一種適合大眾理財?shù)姆绞?，尤其是理財小白?/p>
俗話說，男怕入錯行，女怕嫁錯郎。理財亦是有風險，需要謹慎進行。理財小白們在投資時，需要根據(jù)自己的實際情況，選擇適合自己的投資方式，這樣才能最大限度地保護自己的利益。就目前而言，p2p理財無論從安全性、靈活性、投資門檻以及收益方面來看，都是不錯的選擇。
如何規(guī)劃p2p投資理財?隨著p2p投資理財?shù)钠占?，更多的人在這種低風險的理財產(chǎn)品中獲益。理財專家建議大家，在投資之前，要做好p2p理財規(guī)劃。以下，就來介紹一種p2p投資理財規(guī)劃方案，以供參考。
一、投資平臺數(shù)量規(guī)劃
投資之前，要問問自己，選擇哪幾個平臺?選擇哪些區(qū)域的平臺?最好要有計劃的在區(qū)域上進行分布。可以在幾種不同類型的平臺中各選擇一種，進行組合投資，如國資系+銀行系+上市系+民營系等。因為這幾種平臺都有著各自不同的優(yōu)勢，組合投資有利于發(fā)揮各種平臺的優(yōu)勢。不過，在進行組合之時注意區(qū)域上分散投資，不要集中在同一個城市內(nèi)，才能有效的分散風險。總投資平臺的數(shù)量要控制在四個以內(nèi)較好。
二、投資金額規(guī)劃
也就是要投資多少錢?每個平臺各占多少比例?建議大家將各個平臺進行一個安全性排序，排名越靠前的平臺投資比例越大。此外，每個平臺的投資金額也可根據(jù)實際投資效果，定時的進行調整。
三、投資期限規(guī)劃
不要以為p2p投資理財?shù)牧鲃有暂^強，就不關注其投資期限。要知道，由于p2p平臺的還款方式不盡相同，投資期限在很大程度上影響了資金的流動性。建議大家在不同平臺進行分散投資之時，也需要在時間上分散投資。
四、復利投資規(guī)劃
很多人對p2p平臺動輒50元、100元的起投資金嗤之以鼻，認為就是一個噱頭。其實，只要利用好復利，即使每日、每月只投100元。只要長時間堅持下去，都能獲得一筆不少的收益。這就要求投資人在進行p2p理財時，要做好對復利的復投規(guī)劃。建議投資人將所有平臺的收益都集中在一個平臺進行復投，以提高本金，最大化的提升收益。
五、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品
目前互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品主要以余額寶、理財通、百度百賺、現(xiàn)金寶等為首，投資門檻1元起，較高的流動性使得閑散資金能“拿著定存收益，享受活期便利”，因而受到了投資者的大力追捧。雖然目前收益持續(xù)下降，但這些互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品，總體而言還是比較安全的。
六、貨幣型基金
貨幣型基金主要投資于一些央行票據(jù)、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準儲蓄產(chǎn)品”，也是比較靠譜的小額投資理財方式。本金比較安全，流動性較強，僅次于活期儲蓄，幾百元就能起投，時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業(yè)機構的基金產(chǎn)品。
以上就是小編收集的小額理財方式，投資門檻都較低，風險較小，收益各不同，投資者可以根據(jù)自身的資金情況自行選擇?？傊?，錢少有錢少的理財方式，不理財萬萬不行。
[投資理財促銷方法]
個人投資與理財論文篇二
摘要：大學生理財意識淡薄和理財素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會對大學生進行理財教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對大學生理財教育缺乏的原因，理財教育的必要性進行了分析，對理財教育狀況提出了具體的對策。
關鍵詞：大學生；理財教育；理財行為。
美國學者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學會如何設立理財目標、認識個人收入基礎、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃、調整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。理財教育在很多發(fā)達國家實施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學校都把理財教育納入到日常教學之中，并取得了顯著的成效。大學生的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關重要。調查研究當今大學生理財教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實行與之相適應的理財教育。
（一）理財教育觀念落后。
主流傳統(tǒng)文化引導人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談論金錢視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴重束縛了對正當利益的追求。尤其對學生而言，讀書學習被認為是第一要務，對理財教育則重視不夠。
（二）學校教育管理引導缺乏。
初等教育階段，學校、學生面臨著巨大的升學壓力，學校更看重對學生智商的培養(yǎng)，對學生的情商培養(yǎng)和財商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因導致理財教育緩慢前行。近年來，西南財經(jīng)大學、中央財經(jīng)大學、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學等相繼在保險、金融等碩士研究生專業(yè)設置了與個人理財相關的保險、財務、稅務規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學財政金融學院、上海財經(jīng)大學、南京大學金融系等也開設了理財規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內(nèi)部分高校開設了一定的理財教育的通識選修課，對學生財商的教育引導也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長環(huán)境制約。
家庭環(huán)境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關重要的作用。國內(nèi)很多家長認為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔，避免了孩子成長應該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風雨的子女在紛繁復雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導致理財能力嚴重滯后。
（一）加強理財教育是素質教育的內(nèi)在要求。
素質教育，是促進學生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達到提高全民素質為目標的教育。培養(yǎng)大學生的理財能力是大學生適應能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學生理財能力的培養(yǎng)也就成為素質教育的必然要求。網(wǎng)絡雜志engauge在2003年發(fā)表的21世紀數(shù)字化時代人們應具備的基本素養(yǎng)中，把理財素養(yǎng)作為21世紀的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟素養(yǎng)為對經(jīng)濟問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟事件，對經(jīng)濟形勢和公共政策變化進行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，科學合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。
（二）加強理財教育有利于培養(yǎng)大學生的財商。
我國著名財商教育專家湯小明先生認為：財商是指一個人認識、創(chuàng)造和管理金錢（財富）的能力。財商（fq）、與智商（iq）、情商（eq）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的三商。財商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財?shù)闹匾?，做好合理的分析，是大勢所趨。大學生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關于財富的認知誤區(qū)。大學生理財教育通過引導學生理財實踐，養(yǎng)成良好的理財習慣，形成財富的有效積累。
（三）加強理財教育有利于培養(yǎng)學生良好的道德品質。
通過理財教育，讓學生認識到付出與收獲的關系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學，學生對父母要承擔起其應該擔負的重任，更好地培養(yǎng)學生的擔當意識。同時理財教育能夠幫助學生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務、信用卡等的有效合理利用，進一步強化學生的誠信意識。擔當意識、獨立意識、責任意識和誠信意識的形成可以讓大學生終身受用。
（四）加強理財教育有利于學生更好地成長。
大學生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關系，包括金錢方面的關系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機會創(chuàng)造自己的個人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國大學生財商調查報告》，該調查在全國25個城市90所高校發(fā)放了2000份調查問卷，同時還對100位大學生進行了深度訪問。報告發(fā)現(xiàn)，當代大學生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況。《報告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”。“溫室族”比較缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進行投資理財實踐。調查數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，5.1%的大學生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認理財?shù)闹匾裕袃π钜庠傅氖茉L者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財產(chǎn)品的大學生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學沒有給學生創(chuàng)造學習的平臺，不利于學生的成長成才成功。
（一）學校應加強對大學生的理財教育。
學校相關部門可以協(xié)調各個部門，通過多渠道、多途徑對大學生開展理財教育。第一，邀請理財相關領域的專家（股票、保險等）開設通識選修課程。通過該課程的學習，使廣大學生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機構見習。第三，充分發(fā)揮大學社團的作用，開展以消費、理財?shù)慕逃顒?，讓大學生掌握有效的理財知識，樹立科學的消費觀念。第四，高校結合社會理財機構的師資力量到學校進行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學生學習的需求。
（二）家庭應加強大學生的理財教育。
家庭是大學生生活和學習消費的主要環(huán)境，家庭對大學生的理財教育應該著重做好教育和引導。父母對孩子進行理財教育應該注意一定的方式方法，有意識地教會理財?shù)闹R。在日常生活中通過細節(jié)傳遞正確的消費和理財觀念。應該效仿猶太人關于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關于錢的最核心的理念，就是責任。因此，家長應該多與孩子溝通，在自身學習提升的基礎上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財能力。
（三）大學生自身應充實理財知識，提高理財能力。
大學生應該強化理財知識的學習，切實提高理財能力。開展理財教育的關鍵是大學生自身要意識到學習的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學習理財方面的知識，為自己實際的理財操作提供強大的儲備。在日常生活中善于做好預算和記賬，把自己的生活費用合理有效消費作為理財?shù)木毐鴪?。學校、網(wǎng)絡上的理財競賽活動，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應有選擇地積極參與其中，提高自己的理財能力。
參考文獻：
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個人投資與理財論文篇三
有些人一生沒有輝煌，并不是因為他們不能輝煌，而是因為他們的頭腦中沒有閃過輝煌的念頭，或者不知道應該如何輝煌。讓我們一起來看看吧，下面是小編幫大家整理的有關大學生理財?shù)恼撐?，希望大家喜歡。
一、序言。
個人投資理財是個人（或家庭）為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領域，使其保值增值并達到計劃所要求的目標。個人理財在我國是一個新興領域，雖然專業(yè)金融服務業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進行個人理財，有關這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關的指導，以幫助他們能夠安全地進行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關的理財建議供其參考。
本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹；其次是通過訪問調查所列舉的個人理財者普遍存在的問題；第三部分是對這些問題給予的一些理財建議；最后是結束語及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財收益終值表。
（一）目標不明確影響理財計劃制定。
投資理財首先需要確定好一個理財目標，我們?yōu)槭裁匆M行理財？確定好了目標，結果也就成功了一半。而對于理財目標，很多人都會這么說，我要存一筆錢結婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的？您是想買多層、小高層還是高層？您是準備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)？您準備什么時候買房子呢？我們在選定理財目標的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2、個人目標收益期望過高。
每個理財人都會制定出自己的理財目標，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標都是可以實現(xiàn)的，有些目標對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月薪水只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標時會過高的預期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3、經(jīng)常僅為單一目標進行理財。
理財目標有各種各樣，有為了結婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標獨立分開，即僅僅為單一目標進行理財，這也是理財人在制定理財目標時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認識到為這個潛在的需求進行理財?shù)谋匾?，但此時我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標，所以許理財結果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>
（二）方法不正確使理財過程缺乏控制。
1、沒有詳細的薪水支出賬簿。
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進行理財活動。但在當今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細化賬簿，將其分類處理，更不能對進行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2、理財過程缺乏控制和調整。
理財計劃一旦確定下來，理財人就認為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關心的僅僅是理財結果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴重影響我們理財計劃的實施。
3、理財計劃往往難以堅持。
制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預期獲得一個心目中的理財結果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
（三）工具選擇隨意性增加理財風險。
1、投資方向主要憑借自身偏好。
個人理財人并不像機構投資者有專業(yè)的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應手，而且平時由于對其感興趣而時常關注其走勢，能夠較為準確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風險和收益都較大的理財工具，那么我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。
2、很少利用低風險高收益工具。
3、保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外。
保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過難關。應該說保險是預防意外，轉移投資理財風險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進他們的理財計劃中。一方面是我們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報。再者我們認為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。
（四）觀念狹隘限制理財收益率。
1、投資觀念僅限于傳統(tǒng)領域。
理財工具有哪些？我們可以在那些領域進行投資理財？理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領域我們可以進行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。
2、盲目跟風成為理財時尚。
個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領域現(xiàn)在最火，哪個領域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。
3、投資理財時常被投機取代。
投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當?shù)牡汀＠碡攽撌且环N投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。
（一）制定全面恰當?shù)睦碡斈繕恕?/p>
1、集思廣益全盤考慮理財計劃。
我們在制訂理財計劃，確定理財目標時為了能夠周密細致，最好采取“頭腦風暴法”或“德爾菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認同的共同目標。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標很好的整理和匯總。理財目標要包括長期目標和短期目標，短期目標比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標通常是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標主要包括結婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。
2、制定理財目標應與個人薪水相匹配。
當我們將所有理財目標匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標進行細化和量化。細化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進行對比。如果差距相當大，則說明我們制定的理財目標不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目標進行調整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應用。另一種方法就是對理財目標進行適當?shù)男薷?，首先將理財目標按重要性和時間性進行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達到的目標，次要目標可以考慮進行篩選排除，但是后達到的目標也應該在開始就有所規(guī)劃?？傊?，我們制訂理財目標時必須考慮自身財務狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實現(xiàn)夢想。
3、理財目標的實現(xiàn)要有階段性。
確定好合適的理財目標后，接下來就要將理財目標按階段進行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標可能長達三十年，因此我們必須要將理財目標像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標的基礎上按時間順序制定小目標。這樣一來就可以掌控目標的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標而給我們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標不同，薪水和消費也會有很大的差異。在青年階段，結婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標的實現(xiàn)。到中年階段，薪水較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標按階段進行分類，不同的目標在不同的階段完成不同的百分比。
（二）時時管理和監(jiān)控理財賬戶。
1、勤記錄巧分類善分析。
理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人薪水支出情況，進而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結構。當然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進行匯總，說到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個項目進行簡單的分組。薪水可以分成工作薪水（工資獎金補助福利），投資薪水（利息分紅租金）和其他薪水（中獎禮金），而支出則分為日常支出（可再細分為用食住行醫(yī)），投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當?shù)氖侄芜M行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，我們還應當經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進行縱向比較，而更為準確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進行橫向比較。因為在不同月份，薪水和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，薪水會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進行分析時我們應該將其考慮在內(nèi)。
2、時時監(jiān)控你的理財賬戶。
當我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經(jīng)開始了我們的理財計劃。為了避免風險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月薪水中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，尤其是投資于風險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細化后的目標進行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴重縮水的趨勢，或者收益未能達到我們分解后的預期目標，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經(jīng)常關注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風險。
做任何事情都應堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20%作為理財資金，我們就應該堅持將每筆薪水按比例進行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來源的所有薪水都應該提取，并且要堅持在可能長達30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進行投入，也就談不上實現(xiàn)我們的理財目標。用哲學的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當量的積累達到一定程度就會變成質的飛躍，沒有量就不會有質?？梢姡瑘猿滞度胪抢碡敵晒ψ钪饕囊蛩?。
（三）選擇多元化的理財工具。
1、投資組合多元化分散風險。
投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。
2、理財工具的選擇更注重長期效果。
投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。
3、建立健全人身保障機制。
雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當?shù)男?，將會對一個家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當然在選擇保險公司的時候我們首先要關注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進行理財規(guī)劃呢？我們應該遵循這么一個原則，家庭薪水最多的人我們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當然固定財產(chǎn)較多的理財人還應對其所擁有的資產(chǎn)進行保險。
（四）安全謹慎原則下創(chuàng)新觀念。
1、發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領域。
正如西方經(jīng)濟學家所說的那樣，市場是一只無形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領域或被我們所熟知領域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機會。當然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的薪水嗎？最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領域的創(chuàng)新工具也應納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認為風險和收益都很巨大，而如果今后期權的推出使多頭方有權利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。
2、相信自我堅守理財計劃。
在理財計劃執(zhí)行的過程中，我們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使我們有盲目購買的沖動，這樣就會改變我們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來我們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導致收益損失，也就是我們前面提到的機會成本和轉換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進行調整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，我們應該堅守我們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達到我們預期的理財目標的。而如果新的機會風險收益率確實非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進行決策。堅持原則另外一個應用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，我們對其的預期收益率為20%，當去除手續(xù)費后的收益達到我們的預期目標或計劃目標時，我們就應該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結果往往錯失拋售最佳時期而導致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標一旦制訂好就必須嚴格執(zhí)行。
3、避免風險勝于獲取收益。
安全進行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。我們都知道，風險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進行評估呢？風險收益率也許是一個比較好的衡量指標。風險收益率=收益率/風險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進行計算后得出，而風險率是債券進行信用評級后，各級別債券的風險系數(shù)，即應支付的全部金額（包括利息）除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風險率越低，風險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機會也就越好，理財工具就應該選擇風險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認為，無論收益和風險是何種關系，我們都應該盡可能地避免風險，因為有些風險一旦形成所帶來的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對我們來說也是一筆巨大的財富，但我們不需要承擔任何風險就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。
四、結束語。
對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學者進行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則我們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進行風險分散，比如說理財活動貴在堅持。我們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標。
資料來源和參考文獻。
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個人投資與理財論文篇四
隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權分置改革和證券業(yè)務的創(chuàng)新，我國股市的結構性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進入中國，促進了我國個人理財業(yè)務實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機構對個人理財業(yè)務軟硬件的建設力度的加大，個人理財業(yè)務已經(jīng)上升到了實質性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。
第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務的積累，我國的經(jīng)濟總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風險小，流動性強，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L險。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務和交易模式也在不斷創(chuàng)新運作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題。
（一）資產(chǎn)配置同質化嚴重，投資策略趨同。
我國的基金雖然形成了不同風險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導致資產(chǎn)配置同質化現(xiàn)象嚴重，投資風格相似。
（二）羊群效應。
這一效應源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場的“羊群效應”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質不高，專業(yè)人才匱乏。
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結構不合理。
首先基金持有人大會形同虛設，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風險責任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。
四、相關的政策建議。
（一）加強人才建設、樹立正確的理財觀念。
鑒于我國當前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓，培養(yǎng)和導入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識。
金融機構只有順應投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機構必須通過不斷更新觀念，進行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財經(jīng)營模式。
我國當前金融機構理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕问?，機構理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務質量和效果不佳?？梢酝ㄟ^政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運營機制。
我國當前證券投資基金領域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發(fā)展。
參考文獻：
[1]趙叢叢.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢研究[j].商場現(xiàn)代化，20xx（26）：12.
作者簡介：
曾丹妮（.12—），湖南省常德市人，中央民族大學會計學專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學財務管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計學專業(yè)，本科生。
個人投資與理財論文篇五
根據(jù)相關的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，全球市場中的基金總額已經(jīng)達到了23萬億美元，期貨投資基金本身的出現(xiàn)就是應對資金市場風險管理，同時還對期貨市場基礎已經(jīng)期貨相關規(guī)范問題提出了一定的標準和要求，對于期貨市場發(fā)展來說，期貨投資基金通過完善化的基礎設施建設以及相關制度的完善為更多的期貨投資者提供了更加穩(wěn)定的投資平臺和投資機遇，保證投資者在進行期貨投資的過程中，能夠更加完善的維護自身的合法利益。
二、我國期貨市場發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）清理整頓任務基本完成目前我國的期貨業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐漸的完善，從期貨市場本身的發(fā)展來說，通過進行摸索和規(guī)范化的清理整頓，期貨市場規(guī)范化程度提升發(fā)展十分迅速，在法律、規(guī)范以及市場監(jiān)管體系的構建等方面都有了明顯的提升?，F(xiàn)今，我國的期貨市場已經(jīng)逐漸形成完善化的交易、風險監(jiān)管制度，通過平臺的完善化發(fā)展，能夠有效實現(xiàn)我國期貨投資基金的進一步發(fā)展。
（二）實踐造就了一批專業(yè)的期貨管理與投資者隊伍現(xiàn)今，我國的期貨企業(yè)已經(jīng)超過了250家，期貨經(jīng)紀企業(yè)的最低注冊標準也上升到了叁仟萬元，同時對于期貨經(jīng)紀公司提出的不可進行自營業(yè)務操作和從事的限制，也在一定程度上降低了經(jīng)濟公司的發(fā)展風險，此外，就是期貨企業(yè)通過長期的發(fā)展和實踐，培養(yǎng)了一批專業(yè)化技能和水平較高的期貨管理團隊和投資者，目前，我國金融工具存在著較為單一化的問題，金融市場還處于嚴重不穩(wěn)定的發(fā)展階段，因此，需要進一步的對金融工具進行整合發(fā)展，實現(xiàn)期貨基金。
（三）期貨市場達到一定的發(fā)展規(guī)模我國的期貨市場經(jīng)過長期的恢復發(fā)展，大連、上海以及鄭州三大期貨市場開始進行穩(wěn)定的發(fā)展，同時，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，我國的期貨基金市場在穩(wěn)定的社會環(huán)境下以及堅實的經(jīng)濟基礎發(fā)展背景下，開始受到很多投資者的親睞，更多的投資者愿意進行風險投資，期貨市場為投資者提供了良好的投資平臺，但是，我國目前的期貨市場還處于初級發(fā)展結算，在金融法則、相關規(guī)范以及金融工具的選擇等方面還存在著較多的問題亟待解決，同時很多的規(guī)范化行為以及準則等還需要進一步的完善化的發(fā)展，對于我國的期貨市場發(fā)展而言，需要從投資者、期貨市場本身以及相關的監(jiān)管單位多個角度進行共同維護和發(fā)展，通過多方面的建設發(fā)展，實現(xiàn)我國期貨基金投資市場整體發(fā)展水平的有效提升發(fā)展。
三、中國發(fā)展期貨投資基金的有利因素。
（一）利用后發(fā)優(yōu)勢目前，我國的期貨基金市場可以通過國際期貨市場的發(fā)展經(jīng)驗進行學習，通過利用國際市場期貨發(fā)展的經(jīng)驗、教訓等進行進一步的發(fā)展。
（二）社會資金充足，有進入期貨市場的欲望現(xiàn)今，我國整體來說射虎資金十分充足，投資欲望十分強烈，目前，我國基金中的三分之一資金都是屬于保險公司的投資項目，期貨投資者金融市場進行投資的同時風險管理工具必不可少，因此，期貨投資基金開始逐漸成為投資者新的創(chuàng)意需求，只有保證整個平臺獲得充足的資金，才能夠實現(xiàn)金融市場的進一步發(fā)展。
四、設立期貨投資基金對我國期貨市場發(fā)展的作用和現(xiàn)實意義。
（一）有利于期貨市場的穩(wěn)定和社會安定通過期貨市場投資結構的科學、有效的改變，能夠保證機構投資者轉向投資主導地位，由于機構投資者本身在進行實際期貨投資過程中較之個人投資者來說更加理性化，因此其投資決策一般都是基于技術化的理性層面上實施、決定的。此外就是期貨投資基金能夠在期貨市場同社會兩者之間承擔保護作用，有效避免期貨市場風險對社會穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響，保證社會的和諧、可持續(xù)發(fā)展。
（二）有利于保護期貨市場中小投資者的利益對于期貨投資基金的中小投資者來說，同投資大戶相比較而言，在投資手段、成本以及心理素質等方面都有著較大的發(fā)展劣勢，同一般的個人經(jīng)紀人投資相比較而言，期貨投資基金目前在我國的投資市場中有著較為明確的法律地位，因此，投資者在進行實際投資發(fā)展的過程中現(xiàn)任何的違規(guī)行為，投資者可以依據(jù)相關的法律進行自身合法利益維護，因此，期貨投資基金在投資方面能夠更加安全的保障投資者的合法利益免于受侵害。
（三）有利于推動我國金融創(chuàng)新發(fā)展我國期貨投資在進行實際發(fā)展的過程中，除了積極的進行國外先進期貨投資經(jīng)驗學習之外，同時還需要有效的結合自身期貨的發(fā)展現(xiàn)狀，開辟一條適合我國特殊投資國情的期貨投資基金發(fā)展道路，實現(xiàn)我國期貨市場的進一步繁榮化發(fā)展目標。
五、總結。
現(xiàn)今，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進步，人們的閑置資金開始不斷的增加，閑置資金為人們進行期貨投資奠定了堅實的基礎，目前對于我國的期貨市場發(fā)展來說，我國國內(nèi)市場容量較大以及民間資本充足等條件都在一定程度上吸引著期貨市場的快速發(fā)展，目前，我國期貨市場中大部分都是以小戶的投資者為主，因此在資金實力以及整體的投資水平方面還處于初級發(fā)展階段，很多的規(guī)范化行為以及準則等還需要進一步的完善化的發(fā)展。同時針對期貨市場的維護和規(guī)范發(fā)展來說也取得了一定的發(fā)展成果，本文主要是針對目前期貨市場的發(fā)展以及我國期貨基金的有效結合發(fā)展，最終實現(xiàn)我國期貨市場的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。
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個人投資與理財論文篇六
（20103817王軍弘深學院理工綜合班）。
正文：通過一學期的個人理財?shù)膶W習，我改變了一些以前一些關于個人理財?shù)腻e誤觀念！原以為大學生的離個人理財還很遙遠，目前的學習只是為將來打算，殊不知個人理財就時時刻刻在自己的身邊！通過學習后的反思，我發(fā)現(xiàn)了自己以及廣大學生個人理財方面存在的一些問題！
1、資金來源幾乎完全依賴于父母，沒有完全自主地經(jīng)濟權。
2、支出沒有計劃，主觀隨意性很強！從老師上課的調查中也可以。
發(fā)現(xiàn)，很少有同學有記賬的習慣！這導致學生每月收支不平衡，期末時往往捉襟見肘，入不敷出！出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”。
3、資金結構不合理，出了將錢活期存在銀行卡里，幾乎不考慮其。
他的投資方式！
課后的個人實踐活動：
一、開源。
1、利用課余時間做了一份家教的兼職，每周周末堅持去江北做。
家教，合理利用自己的時間，獲得一些獨立的經(jīng)濟來源！
2、通過申請國家助學金，減輕家庭的經(jīng)濟負擔，也為自己獲得一。
定的資金來源！
3、將一些暫時不需要的錢由活期轉為定期，獲取更高的利息！
二、節(jié)流。
1、養(yǎng)成了記賬的習慣！在“記賬啦”帳客網(wǎng)注冊了賬號，并堅持將一些比較大的日常開支最好記錄！
2、遵守一定的生活消費原則。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出現(xiàn)“經(jīng)濟危機“，爭取每個月有所結余！追求吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。不要動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓。
3、從小事做起，生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣。
三、課后關于投資方面的學習。
課上老師介紹了很多關于各種投資的知識，例如：股票，基金，債券，黃金，保險等等！雖然目前我手上沒有很多的閑置錢，也無力承擔一些風險比較大的投資行為！但是在課后，我還是對一些投資方式做了一些簡單的了解，為將來打好基礎！具體學習如下：
1、下載了一個模擬炒股軟件，嘗試一下！目前大學校園里已。
經(jīng)涌現(xiàn)出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。通過模擬炒股，給我最大的深刻的感想是效益與風險是成正比的，如果你盲目地跟隨大眾，不加自己的一些分析考察，那么你的投資顯然是不科學的！當然，即使你通過自己仔細的分析，努力地調研，然后慎重地做出選擇，也是有很大的風險的，股票就是這樣，高風險，高回報！即使是許多股市的老手，依然有失手的時候！我個人在理財方面的觀念是屬于中庸類型的，所以我覺得我不會將自己大量的資金用于炒股，更不會把雞蛋放在一個籃子里！
2、了解了一下關于醫(yī)療保險！課上老師提到了一些關于學校。
醫(yī)療保險的事，講到了一些關于學校醫(yī)療保險的報銷方式，報銷額度等一些情況，我感覺還是跟我們息息相關的。課后我也做了一些了解！在一次陪同同學去校醫(yī)院的過程中，我也親身體驗了一把！雖然我們做的很簡單，不需要親自經(jīng)歷報銷的流程，但是我從簡單的報銷數(shù)據(jù)上我看到，報銷的額度還是比較大的，我們也要利用好自己的保險，其實報銷的過程一點也不麻煩！
重慶大學醫(yī)療保障主要有三項內(nèi)容，“大學生城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險”，“學生團體商業(yè)保險”，“學生公費醫(yī)療”！參保大學生享受待遇的期限為當年9月1日到次年8月31日！
學生可以按照醫(yī)院的報銷流程對指定的費用進行報銷。對于一些重大疾病、意外傷害的認定我也做了一定的了解！我也是一個享受重慶大學三重保障的學生，通過對這方面的學習，我也是感覺獲益匪淺！
通過這學期對個人理財選修課的學習，作為一名大學生，我認識到了了自己在理財方面的各種不足，一定程度上改變了一些不好的理財習慣，也學習到了很多關于理財?shù)闹R，感覺還是有很大的收獲！我覺得在大學里開設這樣一門課程非常有必要，掌握好個人理財這一項技能必將使自己受益終身！另外，我覺得學?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P金融行業(yè)的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
個人投資與理財論文篇七
摘要：
近年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過合理安排資金，運用各種投資工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配的投資理財成為了理財?shù)闹饕问健ｋS著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財”概念逐漸走俏。本文將以個人投資理財為主要形式進行重點闡述。
關鍵詞：
投資理財是根據(jù)需求和目的將所有財產(chǎn)和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。
個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產(chǎn)取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。
個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質的分類。
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產(chǎn)品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據(jù)個人的需求和目標將個人的資金、財產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。
個人投資理財工具是個人進行資產(chǎn)保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據(jù)目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據(jù)自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經(jīng)濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產(chǎn)安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產(chǎn)品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟的波動等因素就會導致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風險。
個人投資理財是一門高深的學問，這需要投資者的不斷學習和研究。個人投資理財，投的是自己的錢，理的是自己的財，所以在投資理財工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財原則的指引下，樹立正確的投資理財觀念，切合自身實際，制定正確的投資理財方案和理財目標，嚴格按照投資計劃實行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時，規(guī)避不確定性的風險，實現(xiàn)個人理財效益的最大化。
個人投資與理財論文篇八
1、儲蓄存款：這種理財方法是目前最為普遍常見，也是安全系數(shù)最高的。但是經(jīng)過央行的幾次降準降息，目前各個商業(yè)銀行的活期存款利率已經(jīng)非常低了。定期回報收益相對高一點。
2、基金：目前基金分為股票型基金、貨幣型基金和債券型基金。一般來說，貨幣基金低風險，基本上不虧，而且流動性高，隨時可以贖回，一般收老百姓喜歡，但收益不高。年利率在三至五個點之間。股票基金收益高些，但風險也大，但如果拿的時間足夠長，一般來說風險也為零。債券型基金指基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的基金，在國內(nèi)，投資對象主要是國債、金融債和企業(yè)債。類似與債卷的投資，有專人負責管理操作，但是收益較低，抗通貨膨脹的能力差。
3、外匯：外匯投資目前是國際投資市場上交易非?；鸨峭鈪R交易屬于保證金交易，具有高杠桿風險較大，同時國內(nèi)目前還尚未開通外匯投資渠道，如果不具備相關專業(yè)知識不建議投資外匯。
4、貴金屬：貴金屬長久以來一直是一種非常受歡迎的投資。貴金屬投資分為實物投資、期貨投資和現(xiàn)貨投資，其中期貨和現(xiàn)貨投資的風險較大，需要具備一定的專業(yè)知識。
5、收藏：當今收藏已經(jīng)不僅僅是個人愛好，更是一種使財富保值增值的良好投資渠道。但是收藏市場水實在是太深，各式各樣的贗品層出不窮，稍有不慎就容易上當受騙，所以選擇投資收藏一定要通過正規(guī)合法的渠道獲取相關收藏品，免得上當受騙。
6、債券：目前國內(nèi)的債卷投資品種主要有三類，分別是國債、企業(yè)債和可轉債公司債券等。債券投資目前在國內(nèi)越來越受到投資者的追捧，尤其是國債投資，雖說收益不高，但是收益很穩(wěn)定，風險非常低，尤其是國債由國家發(fā)行，幾乎是零風險，非常適合穩(wěn)進型的投資者。
7、期貨：期貨由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約。目前期貨有商品期貨(如大宗商品，農(nóng)副產(chǎn)品期貨等)、股指期貨等。期貨對相關專業(yè)能力的要求非常強，具有高收益的同時也有很高的風險，適合追求高收益的投資者。
8、微盤交易：目前微盤交易這兩年逐漸在國內(nèi)開始火起來。微盤交易的準入門檻較低，交易靈活，非常適合初入門的投資者學習相關現(xiàn)貨投資，如果行情把握得到，保持穩(wěn)定盈利還是不困難的。
個人投資與理財論文篇九
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增長，個人投資理財越來越走進尋常百姓家。下面通過對個人投資理財?shù)恼J識對大學生的個人理財進行了解。
個人投資理財，就是對個人、家庭所擁有的財富進行科學的、合理的、有計劃的、系統(tǒng)的管理和安排過程，通過有效的投資管理形式，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進財富增值，以滿足個人、家庭在生命周期內(nèi)的各種需要。簡單的說，就是個人、家庭懂得“開源節(jié)流，既要學會賺錢，又要學會怎樣管理錢”。個人投資理財不同于以往人們單純地將資金進行儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還包括財富的保障和安排。個人投資理財是理一生的財，是長期的資金配置和運用的過程。從而恰當?shù)匕才刨Y金，以實現(xiàn)個人、家庭財產(chǎn)的合理消費和積累。
理財是對人生的一種長遠規(guī)劃，大學期間是學習投資理財?shù)狞S金時間，也是大學生形成正確消費觀念和習慣的重要階段。大學生進入社會后，就會逐漸面臨結婚、買房、子女教育等問題，這些無不與理財投資有著密切的聯(lián)系，因此大學生提高對個人投資理財?shù)恼J識，形成正確的理財觀念與習慣有著極其重要的意義。通過網(wǎng)絡上的問卷調查與分析，發(fā)現(xiàn)理財并沒有廣泛的融入到大學生群體。
一、問卷調查數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析。
(一)收入狀況。
問卷調查表明大學生在收入狀況上來源渠道狹窄，經(jīng)濟不獨立。據(jù)調查，學生中有大部分的學生平時大部分零用錢來自于父母，有一小部分的學生靠父母供給的同時，自己通過兼職和獎學金填補自己的零用錢，只有極少的調查對象很少或者基本不向家長索取零用錢。一多半的學生對自己的零用錢感到可觀或滿意，剩下的學生對這一問題持否定態(tài)度。
(二)支出狀況。
調查對象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到一半的學生會大致的做一下預算或者偶爾制定預算;只有極少部分的學生會列出詳細的預算表并且很好地執(zhí)行;剩下的學生從來不做預算。調查對象中如此高比例學生毫無計劃的支出習慣著實讓人擔憂。問卷調查還發(fā)現(xiàn)，身上有2張銀行卡的學生占到了大約三分之一，有3張及以上銀行卡的學生占了五分之一，約十分之一的學生在月末會出現(xiàn)零用錢超支現(xiàn)象。問卷調查談及支出是否有計劃是，有一半的學生覺得支出應有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒有堅持下來;有五分之一的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃;只有不到五分之一的學生平時能制定較詳細的支出計劃。
(三)消費結構。
調查對象在消費結構上主要表現(xiàn)為消費項目中精神文化消費缺失，消費結構不夠合理。在調查問卷中發(fā)現(xiàn)，學生日常消費中最多仍是食物和交通等消費項目，服裝、化妝品、零食等消費占了很大一部分，然后依次是娛樂、學習和通訊。在月末出現(xiàn)過入不敷出的學生占了調查對象的一半，經(jīng)常性入不敷出的學生達到了十分之一。造成這一現(xiàn)象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服裝少則幾百，多則過千，使得各種服飾、化妝品消費成為個人消費大項;而不少男生喜歡打網(wǎng)游，購買游戲點卡和在寢室上網(wǎng)費在個人消費中占很大一部分。此外，學生在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面也常常出現(xiàn)超支現(xiàn)象。
在理財知識的認識和態(tài)度方面，有十分之九的受訪學生認為有必要進行專業(yè)理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財?shù)牧私鈺r，產(chǎn)生了分歧，主要有三種看法：認為理財是通過各種投資活動實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的占三分之一;持通過財務資源適當管理實現(xiàn)個人生活目標的觀點有百分之四十;五分之一的學生認為理財就是合理安排資金過程。
從問卷調查的情況看，學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳;其次是通過學校專業(yè)課、公選課以及專題講座;通過自己看書獲取理財知識的學生比例最小，造成這一現(xiàn)象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。調查還發(fā)現(xiàn)，學生在理財知識的普及中，最想了解的是理財?shù)膽眉寄堋?/p>
在問卷調查中采用開放式提問向學生調查他們對于大學生理財問題的看法。通過問卷調查，發(fā)現(xiàn)主要有以下三種代表性觀點：一是希望除了自身學習，學校能提供一些有效的途徑學習理財知識，讓自己更多地了解投資方面的問題;而是希望學校能多辦專題講座或理財類活動，讓自己能親自參與并實踐，從而獲得理財應用技能的輔導和提高自身理財能力;三是認為大學生理財很有必要，但是對于沒有什么經(jīng)濟基礎的大學生，最多只能做到合理安排自己的財務，至于投資理財不太適用于大學生。
二、大學生理財現(xiàn)狀及成因分析。
(一)消費觀念有待完善。
在消費觀念上，大學生一方面表現(xiàn)為消費心理的不成熟。現(xiàn)在不少大學生處于面子需要，動不動時不時的請客，對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風更換。另一方面主要是社會上一些負面享樂主義消費觀念對傳統(tǒng)節(jié)儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費習慣也給學生造成了很大的負面影響。對于這樣一些消費觀念，大學生應保持清醒，學生的收入基本上來自于父母，在財務上根本談不上獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源?，F(xiàn)在生活成本不斷提高，養(yǎng)成正確的消費觀念，對學生今后走上社會，順利地度過事業(yè)開篇和家庭組建都是非常有必要的。大學生應養(yǎng)成不與人攀比、不愛慕虛榮、勤儉節(jié)約的好習慣，在消費的過程中應注意“一切從實際出發(fā)”。
(二)理財知識和實踐匱乏。
在理財知識方面，現(xiàn)在大學生一聽到理財，就會跟投資工具如股票、債券、基金聯(lián)系在一起。但往往對于其涉及的一些專業(yè)術語和具體操作存在著困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業(yè)部開戶、交易。雖然學校開設了一些如證券交易、國際金融、金融市場等金融類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。其實，大學生的家庭理財教育才是真正的理財?shù)谝徽n堂。
相當部分的大學生沒有良好的儲蓄習慣，當月末時學生往往發(fā)現(xiàn)自己的消費已經(jīng)超出其計劃。即使每月零用錢略有結余的學生，由于事先沒有良好的規(guī)劃，往往讓該結余的資金不知不覺的溜走，更談不上“化零為整”的儲蓄習慣。對于有部分學生利用網(wǎng)絡平臺網(wǎng)上開店，進行電子商務實踐，想利用課余時間賺取一定生活費等做法，我們還是應該持謹慎的態(tài)度，不是只有投資股票、網(wǎng)上開店才是一種理財。學生對自我知識的完善、性格培養(yǎng)等教育投資才是真正的投資。
三、對大學生理財能力培養(yǎng)的建議。
(一)開源節(jié)流，合理規(guī)劃大學生活一方面平時生活中注意開源，可以利用課余進行家教，或是到企業(yè)兼職打工等，這都是學生增加收入的可行有效途徑。另外還更應該注意節(jié)流，學生時代應遵循一定的消費原則，生活消費簡單使用即可。當然，合理的理財規(guī)劃不可或缺，具體的可以做好月初規(guī)劃。
(二)重視家庭理財教育大學生的理財觀，絕大多數(shù)與家庭的理財觀和家庭的態(tài)度有著密切關系，家長對子女的理財觀有著潛移默化的作用，因此學生家長應給孩子灌輸正確消費觀與投資理念。
(三)加強校園環(huán)境建設可以舉辦豐富多彩的各類社團和校園理財活動，為學校形成良好的理財氛圍提供有效平臺，同時針對學生的課余時間可以利用宣傳欄廣播等途徑，為學生營造健康理財輿論氛圍。
大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期，在大學時代培養(yǎng)良好理財習慣與意識。
個人投資與理財論文篇十
一、啟動資金：50萬元。
投資理財?shù)钠贩N現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強，收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
9.黃金、白銀投資。目前在國內(nèi)黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上顯示：目前千足金的價格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。
根據(jù)自己的資金情況合理安排，現(xiàn)有資金為50萬元，這個數(shù)額除了房地產(chǎn)投資和部分藝術品投資外剩下的基本都可以做。我計劃資產(chǎn)按照百分比配比基本上是1:6:3，可以想象成為金字塔的形式，金字塔的最下方是底層，也就是根基也就是最后的比例3，可以拿出資產(chǎn)的30%也就是15萬元購買一些保障類的——保險（大病險，人身險，個人不推薦分紅險），存款（活期可以用于一些應急的開支，定期）......金字塔的中部（也就是家庭資產(chǎn)的60%）用于購買一些保本固定收益類的理財，這類的理財以穩(wěn)健為主，像市面上一些p2p理財，股權投資類的....（這部分理財大致的收益8%-13%，需要去挑選一些資質好的資產(chǎn)管理公司，來獲得一些穩(wěn)定的收益）。金字塔的最上層（根據(jù)自己的個人喜好）可以去挑選一些高收益，高風險的一些理財，例如（股票，基金，期貨，......）高收益高風險的配比占1，主要是為了規(guī)避風險，加入這部分的資金有所虧損，資產(chǎn)配比中的60%的收益能夠覆蓋所虧損的。
這樣的一個資產(chǎn)配比，能夠讓資金收益最大化，同時保證資金不會受到損失。
投資管理課程個人作業(yè)。
個人投資與理財論文篇十一
隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權分置改革和證券業(yè)務的創(chuàng)新，我國股市的結構性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進入中國，促進了我國個人理財業(yè)務實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機構對個人理財業(yè)務軟硬件的建設力度的加大，個人理財業(yè)務已經(jīng)上升到了實質性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。
第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務的積累，我國的經(jīng)濟總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風險小，流動性強，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L險。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務和交易模式也在不斷創(chuàng)新運作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題。
（一）資產(chǎn)配置同質化嚴重，投資策略趨同。
我國的基金雖然形成了不同風險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導致資產(chǎn)配置同質化現(xiàn)象嚴重，投資風格相似。
（二）羊群效應。
這一效應源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導致市場的“羊群效應”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質不高，專業(yè)人才匱乏。
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結構不合理。
首先基金持有人大會形同虛設，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風險責任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。
四、相關的政策建議。
（一）加強人才建設、樹立正確的理財觀念。
鑒于我國當前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機構的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓，培養(yǎng)和導入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識。
金融機構只有順應投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機構必須通過不斷更新觀念，進行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財經(jīng)營模式。
我國當前金融機構理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕问?，機構理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機構理財人員缺乏獨立性，導致理財服務質量和效果不佳?？梢酝ㄟ^政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運營機制。
我國當前證券投資基金領域缺乏權威性的評估機構，這是造成當前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質化和投資策略雷同化的問題，最后，促進開放式的基金發(fā)展。
參考文獻：
[1]趙叢叢.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢研究[j].商場現(xiàn)代化，20xx（26）：12.[2]陳芳.中國居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀及對策[j].經(jīng)營管理者，20xx（32）：10-12.[3]魏敏，田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析[j].金融論壇，20xx（10）：42-47.作者簡介：
曾丹妮（1996.12—），湖南省常德市人，中央民族大學會計學專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學財務管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（1997.11—），湖南省永州市人，中央民族大學會計學專業(yè)，本科生。
個人投資與理財論文篇十二
摘要：在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關鍵詞：保障；投資；最低保障利率；資金門檻；投保期限；退保損失；
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務來擴大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務的通知以來，銀行的各種理財產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產(chǎn)品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經(jīng)濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產(chǎn)品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當經(jīng)濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長遠來看，不但會造成企業(yè)內(nèi)耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產(chǎn)負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費用，兩年內(nèi)退保則收取費用4%，3年內(nèi)退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務量和業(yè)務員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業(yè)務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監(jiān)管機構的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經(jīng)濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業(yè)務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻。
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟科學出版社，20xx—02—01。
個人投資與理財論文篇十三
你不要說，存款太簡單了，不就是把錢放到銀行日積月累嗎?開玩笑，你試試堅持每個月存500元進活期，5年不取?定期存款在“理財行為”上來說，確實是最簡單的，但在理財心理上還是有難度的，因為“堅持”不是一件容易的事兒，這就是為啥隨手記這樣的記賬軟件宛如“神一般”的存在了。定期存款雖然年利率只有3.5%左右，但基本沒有風險，所以很多人喜歡把錢在銀行做個定期存款，讓利息自動滾入下一期存款，產(chǎn)生“復利”效應。要知道更多的定期存款方法，歡迎加入長投學堂，學習12期存單理財法。
理財門檻：0!只要你想，你有堅持力就行!
二、理財產(chǎn)品和信托。
理財難度：兩顆星。
理財產(chǎn)品是銀行的一種短期集資方式，你只要在銀行開通理財賬戶，并且通過銀行的“心理風險測試”，就能夠自主選擇購買，年利率都能在4%-6%，對于有閑錢有沒心思打理的人可謂是不錯的選擇。但是它為啥比定期存款的難度稍大呢?是因為它的起點要求是5萬元，如果你是剛出校門的理財小白，5w門檻略高，中低風險，不到期一般不能動。所以一定要把短期內(nèi)肯定用不上的錢或者幾個月后肯定要用的錢放在這里。
這里主頁菌說點個人心得：如果國家在降息，可以買時間長的理財產(chǎn)品，6個月~1年，如果加息，買稍短一點的，3~6個月，但是如果已經(jīng)加過2~3次息了，就不要再做短期，轉6個月以上吧。整體來講，除非你的錢非常確定幾個月之后要用，不建議大家做3個月以下的產(chǎn)品，理財產(chǎn)品都有募集期，就是說你這一期到期了，買了下一期產(chǎn)品，要等3~5天，甚至7天左右才能開始計息，那中間這幾天都是活期很虧，何況如果到期之后沒有合適產(chǎn)品，你就要等更長時間。所以，大多數(shù)時候我是比較建議做6個月以上的。
信托和理財產(chǎn)品本質一樣，但是有專門的信托人管理投資，起點一般在100w以上，還有一些“類信托產(chǎn)品”起點20w以上，相對地，收益率也比較可觀，如果你把自己會下金蛋的鵝養(yǎng)肥了，信托不失為一種安全管理資金的方法之一。
理財門檻：理財產(chǎn)品5w起~信托一般100w起(類信托20w起)~。
三、基金。
理財難度：兩顆星。
(1)貨幣基金：超短期，流動性高，無手續(xù)費，低風險(不會虧)，要用的話當天贖回，一般2個工作日后到賬，非常方便，俗稱t+2，有的銀行為了爭取到更多顧客，推出t+0，就是當天贖回，當天到賬，更加便利!貨幣基金的作用就是替代活期，年化收益率3~5%，作為超短期資金來說，收益已經(jīng)相當可觀，活期才0.385%。這部分主頁菌個人不建議多留，1萬以下為宜，可以利用貨幣基金攢錢，攢到一萬就贖回挪到中長期投資。還有就是如果近期有計劃要用的錢可以放這里，有收益方便隨時使用。
理財門檻：低，1w一下為益。
(2)基金定投：中期投資，中低風險強制儲蓄，設置修改取消便捷，小資金通過時間累積大財富。
首先，什么是基金定投?簡單來說，你每月用1000元(假設，要是覺得多500、300都可以)在固定日子(一般建議定投日設在下半月，統(tǒng)計來看下半月市場較低迷)買一只基金，第一個月市場好，這只基金凈值高比如=2，那你就買了500份，第二個月市場不好，這只基金凈值低比如=0.5，那你就買了份，兩個月平均下來你就是花了2000元，買了2500份的這只基金，每份成本0.8元，也就是說市場越不好，你的成本越低，當牛市一來，你的收益才會越高!這就是為什么你一定要堅持?；鸲ㄍ犊隙〞懈√?但是不能因為看到賬面是虧的，就灰心放棄，那你就是真的虧了!實際上，賬面越虧、市場越不好，才越要買!現(xiàn)在大多數(shù)人追漲殺跌，投了半年賺不到錢就放棄了，這就是為什么你賺不到錢。
其次，基金定投一定要選擇凈值波動大的股票基金或者緊跟市場的指數(shù)基金，至于為什么上面已經(jīng)說過了，沒波動就沒辦法攤薄成本。
理財門檻：低，每月幾百隨你自便~。
(3)債券型基金：也是比較保險可靠的一種基金，中低風險，其實保本基金大部分都是債券基金，但是債券基金不承諾保本，波動又沒有股票和指數(shù)基金大不適合定投，它既可以替代國債和保本基金做單筆中長期配置(風險比國債和保本基金大)，又可以替代股票和指數(shù)基金做定投(波動小，成本較難攤薄，收益不甚理想)，總體來說，就是介于中間啦，如果時機趕得好，債熊買進，債牛賣出還是有賺頭的。
理財門檻：低。
四、5年期國債。
理財難度：兩顆星。
國債是一種中長期的投資方式，國家信譽有保證，收益不錯，安全性高。首先，3年和1年的國債完全不建議買，比銀行理財高不了多少，完全沒必要，如果能搶到，買個5年期國債還是不錯的，長期投資不急于一時，所以我建議姐妹們買國債要選時機。如果國家一直降息，主頁菌是不推薦大家買，你剛買了，國家加息了，你就虧了。如果國家加息2~3次了，那你就可以出手了，這個時候的5年國債收益基本能達到6%以上，存?zhèn)€5年還算劃算。但是難度就在于5年國債不好買，每次都要瘋搶，所以非有堅強意志力的筒子，估計買不上?，F(xiàn)在基本所有銀行(除了某些地方銀行、信用社啥的)都賣國債了，辦個網(wǎng)銀，好好研究一下。
理財門檻：低，銀行要求，一般1000元起。
五、保險。
理財難度：兩顆星。
長期投資，專注保障功能，不要強調收益。避稅、避債理想工具?，F(xiàn)在人人談保險色變，其實保險這個東西真的挺好的==你如果想用它賺錢，那主頁菌勸你別做了，時間還不如花在學習長投可，收益還不如存定期。但是適當?shù)谋ｋU是可以為你未來生活提供保障的。養(yǎng)老保險補充社會養(yǎng)老金，大病險健康險救急，6~的理財型保險可以用于資金規(guī)劃。但是保險水太深，業(yè)務員也太會忽悠，所以要做的話，最好找個懂的人幫忙看。
理財門檻：低。重點是記住保險保障功能，別強調受益。
六、股票。
理財難度：四顆星。
大家都知道炒股能夠賺錢，很多人甚至辭職在家專職炒股，但是炒股又是諸多投資渠道里，風險比較大的。股市看似門檻低，去銀行或者證券公司開個戶就可以在a股市場里任我行，稍微花點心思，港股、美股要開戶也不是難事。但是炒股的難度在于，你如何選擇好的時間、好的股票進行買賣，如果瞎玩，就是去扔錢被莊家玩死的節(jié)奏。巴菲特買入可口可樂公司前，讀了該公司過去50年的財報并潛心研究，最終收益頗豐。所以說，炒股需要花費長時間去學習分析公司和炒股的專業(yè)知識，研究各種政策和投資對象，這也是為啥長投學堂如“小星星般的存在”。
理財門檻：低，開戶費用90元，有些券商是免費。每次最少買入100股，更多的話必須是100的整數(shù)倍，以農(nóng)業(yè)銀行為例，它.9.6收盤價是2.47，你買100股的話就是247塊。
七、樓市。
理財難度：四顆星。
樓市分為住宅和商業(yè)地產(chǎn)。
1)住宅房產(chǎn)作為投資的一種方式，可以說投資量比較大，投資時間比較長，投資收益比較客觀，但是由于目前房地產(chǎn)市場的政策調控，房產(chǎn)投資也是存在一定風險的。住宅連續(xù)十多多年的上漲，很多城市已經(jīng)有很大的泡沫了，所以一些二線和三四線城市已經(jīng)沒有投資價值了。
2)商業(yè)地產(chǎn)逐漸成為樓市投資的主流。但是你沒有一定的資金，是不可能入場的，所以我們這些理財小白還是望洋興嘆，先養(yǎng)好自己的鵝再說吧!
理財門檻：高，這個你懂的。
八、p2p理財。
理財難度：三顆星。
p2p理財是新興的一種理財方式，高收益的特點吸引了無數(shù)投資人的目光。但是由于該市場準入門檻低，投資風險可控性差。近年，倒閉甚至跑路的p2p網(wǎng)貸平臺一家接著一家，在選擇p2p平臺時，需慎之又慎。
理財門檻：低，很多平臺的起投金額都是50元，少部分是100元。
九、收藏。
理財難度：四顆星。
這是一個相對特殊的理財領域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。要是作為一個外行，純粹為投資而投資，那還是早早放棄吧。
理財門檻：普遍較高，你要說就買一張兩張郵票那樣的，那還是算了吧!
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