小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告（通用13篇）

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小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇一

9.2債務(wù)人在債務(wù)履行期滿(含宣告提前到期)不能全部或部分清償本合同約定擔(dān)保范圍內(nèi)的主合同項(xiàng)下的全部被擔(dān)保債務(wù)的，乙方有權(quán)將該未清償部分債務(wù)轉(zhuǎn)入債務(wù)人的逾期貸款戶，并按照相關(guān)合同約定計(jì)收違約金，甲方仍繼續(xù)擔(dān)保責(zé)任。

第十條合同變更。

10.1在本合同有效期內(nèi)，債務(wù)人與乙方協(xié)議變更主合同條款(包括變更還款方式、授權(quán)劃款帳號(hào)、借款用途、還款計(jì)劃、起息日、結(jié)息日、債務(wù)履行期限的起始日或截止日變更等)，甲方同意仍由其對(duì)變更后的借款合同項(xiàng)下的主債權(quán)、違約金、賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利的費(fèi)用(包括公證、評(píng)估、鑒定、拍賣、訴訟或仲裁、送達(dá)、執(zhí)行、律師代理、差旅費(fèi)等全部費(fèi)用)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;但如果該變更加重債務(wù)人的債務(wù)的，應(yīng)征得甲方書面同意(但乙方依法將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的和/或債務(wù)人與乙方協(xié)商一致同意根據(jù)借款合同約定將借款展期的除外);未經(jīng)甲方書面同意的，甲方仍在本合同約定的擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

10.2盡管有上述約定，本合同有效期內(nèi)，因國(guó)家法律、法規(guī)及銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等債權(quán)人主管機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定調(diào)整或變化且適用于主合同，包括利率調(diào)整等，導(dǎo)致主合同變更的，甲方仍應(yīng)當(dāng)按本合同約定繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

10.3本合同履行期間，甲、乙任何一方均不得擅自變更或解除合同。需變更合同時(shí)，須經(jīng)雙方協(xié)商同意，達(dá)成書面協(xié)議。

第十一條擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

11.1發(fā)生下列情況之一，乙方有權(quán)提前處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或權(quán)利并實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，提前清償債務(wù)。

(4)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或出質(zhì)權(quán)利被采取查封、扣押或其他強(qiáng)制措施或被依法監(jiān)管;(5)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或出質(zhì)權(quán)利價(jià)值嚴(yán)重下降的;(6)甲方發(fā)生其他嚴(yán)重違約行為或嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情況;(7)債務(wù)人未能清償?shù)狡?含宣告提前到期)債務(wù)或履約能力出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。11.2出現(xiàn)上述各項(xiàng)情況時(shí)，視為本擔(dān)保出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

第十二條若甲方非債務(wù)人，且債務(wù)人亦提供了物的擔(dān)保，甲方的擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保范圍并不因此而減輕或縮小。乙方有權(quán)選擇適合自己的債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式(包括放棄其他擔(dān)保物權(quán))，甲方同意仍就全部債務(wù)承擔(dān)質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任。

第十三條本合同爭(zhēng)議解決方式。

13.1凡當(dāng)事人之間因本合同發(fā)生的或與其有關(guān)的任何爭(zhēng)議，均應(yīng)提交中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易仲裁委員會(huì)天津國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融仲裁中心，按照申請(qǐng)仲裁時(shí)該會(huì)現(xiàn)行有效的金融爭(zhēng)議仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。

13.2在爭(zhēng)議解決期間，若該爭(zhēng)議不影響本合同其他條款的履行，則該其他條款應(yīng)繼續(xù)履行。

第十四條合同的成立與生效。

14.1本合同由甲、乙雙方法定代表人(授權(quán)代理人)簽章或加蓋公章后生效(甲方為自然人的，由甲方及共有權(quán)人簽章)。

14.2本合同需簽署四份或四份以上，每份均被視為正本，具有相同法律效力，其中：甲方、債務(wù)人各一份，乙方二份，登記機(jī)關(guān)(若有)一份，公證機(jī)關(guān)(若有)一份。

第十五條其他約定。

15.1未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項(xiàng)下任何權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓予第三人。

15.2除另有約定外，雙方指定本合同載明的住所地為通訊及聯(lián)系地址，任何書面通知(包括雙方往來(lái)文件、司法或仲裁文書)只要發(fā)往該地址，均視為有效送達(dá)。甲方承諾在通訊及聯(lián)系地址發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)當(dāng)在變更之日起5日內(nèi)以書面方式通知乙方，如甲方提供送達(dá)地址不準(zhǔn)確或未及時(shí)提供變更后的地址，導(dǎo)致相關(guān)文書無(wú)法送達(dá)或及時(shí)送達(dá)的，甲方自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。

15.3除非有可靠、確定的相反證據(jù)，乙方有關(guān)本金、利息、費(fèi)用和還款記錄等內(nèi)容的內(nèi)部帳務(wù)記載，乙方制作或保留的債務(wù)人辦理提款、還款、支付利息等業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的單據(jù)、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構(gòu)成有效證明本合同項(xiàng)下債權(quán)債務(wù)關(guān)系的確定證據(jù)。甲方不能僅因?yàn)樯鲜鲇涗?、記載、單據(jù)、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。

15.4更多其他約定，具體為：。

第十六條聲明事項(xiàng)。

16.1甲方清楚的知悉乙方的經(jīng)營(yíng)范圍、授權(quán)權(quán)限，并確認(rèn)對(duì)債務(wù)人的資產(chǎn)、債務(wù)、經(jīng)營(yíng)、信用、是否具備簽訂主合同的主體資格和權(quán)限等情況已經(jīng)充分了解。

16.2甲方已閱讀本合同及主合同的所有條款。應(yīng)甲方要求，乙方已經(jīng)就本合同及主合同做了相應(yīng)的條款說(shuō)明。甲方對(duì)本合同及主合同條款的含義相應(yīng)的法律后果已經(jīng)全部知曉并充分了解。

甲方(公章)：乙方(公章)：

法定代表人(簽章)：法定代表人(簽章)：

(授權(quán)代理人)。

借款人：電話：通訊地址：

擔(dān)保人：電話：通訊地址：

貸款人：

電話：通訊地址：

鑒于借款人向貸款人申請(qǐng)貸款，為明確雙方權(quán)利義務(wù)，借款人與貸款人經(jīng)協(xié)商一致，特訂立本合同。

第一條貸款。

1.1幣種：。1.2金額(大寫)：。

1.3期限：自年月日至年月日。1.4本合同項(xiàng)下的貸款僅限用于資金周轉(zhuǎn)。

第二條利率及利息的計(jì)付。

2.1借款利率：2%。月利息。按月支付。每月日前支付利息。

2.2實(shí)際的放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準(zhǔn)。第三條，借款人的陳述與保證。

1.1貸款人有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息(包括復(fù)利、逾期及挪用罰息)，收取借款人應(yīng)付的費(fèi)用，行使法律規(guī)定或本合同約定的其他權(quán)利。

1.2對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)資料及信息保密，但法律另有規(guī)定或本合同另有約定的除外。

第四條借款人的義務(wù)。

1.1借款人應(yīng)當(dāng)按本合同約定的時(shí)間、金額和幣種償還本合同項(xiàng)下的貸款本金并支付利息。

1.2借款人不應(yīng)將本合同項(xiàng)下貸款挪作他用。

1.3借款人應(yīng)承擔(dān)本合同項(xiàng)下的費(fèi)用支出，包括但不限于公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。

1.4借款人應(yīng)遵循貸款人與辦理貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)制度及操作慣例，包括但不限于配合貸款人對(duì)貸款使用情況和借款人經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督檢查，及時(shí)提供貸款人要求的一切財(cái)務(wù)報(bào)表、其他資料及信息，并保證所提供文件、資料和信息是真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的。

1.5借款人有下列任一事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)至少提前30天書面通知貸款人，并且，在清償本合同項(xiàng)下貸款本息或提供貸款人認(rèn)可的還款方案及擔(dān)保前不應(yīng)采取行動(dòng)：

(2)經(jīng)營(yíng)體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化，包括但不限于實(shí)施承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、公司制改造、股份合作制改造、企業(yè)出售、合并(兼并)、合資(合作)、分立、設(shè)立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等。

1.6借款人應(yīng)當(dāng)在下列事項(xiàng)發(fā)生或可能發(fā)生之日起7日內(nèi)書面通知貸款人：

(2)借款人或擔(dān)保人擬申請(qǐng)破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請(qǐng)破產(chǎn);。

(5)簽署對(duì)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況有重大影響的合同;。

(6)借款人或擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷或營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷;。

(7)借款人、借款人的法定代表人(負(fù)責(zé)人)或主要管理人員涉及違法活動(dòng);。

(8)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況或償債能力有負(fù)面影響的其他事件。

1.7本合同項(xiàng)下的擔(dān)保發(fā)生不利于貸款人債權(quán)的變化時(shí)，借款人應(yīng)按貸款人的要求及時(shí)提供貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保。

本款所稱“變化”包括但不限于：擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請(qǐng)或被申請(qǐng)破產(chǎn);擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況有重大變化;擔(dān)保人涉及重大訴訟或仲裁案件;擔(dān)保物的價(jià)值減少或可能減少或被采取財(cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施;擔(dān)保人在擔(dān)保合同項(xiàng)下有違約行為;擔(dān)保人與借款人發(fā)生爭(zhēng)議;擔(dān)保人要求解除擔(dān)保合同;擔(dān)保合同未生效或無(wú)效或被撤銷;擔(dān)保物權(quán)不成立或無(wú)效;或影響貸款人債權(quán)安全的其他事件等。

第五條其他約定事項(xiàng)。

借款人必須提供公司認(rèn)可的有效擔(dān)保方式，并與貸款人簽訂相關(guān)的的擔(dān)保合同，如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，借款人自愿接受有管轄權(quán)的人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，同時(shí)貸款人有權(quán)按照公證書賦予的強(qiáng)制執(zhí)行效力直接向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行《抵(質(zhì))押合同》中約定的抵(質(zhì))押物或要求保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

第六條貸款的提前到期。

出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，貸款人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息：

(1)借款人在第四條項(xiàng)下所作陳述與保證不真實(shí);。

(2)借款人違反本合同的約定;。

(4)借款人在履行與貸款人訂立的其他合同時(shí)，有遲延履行等違約行為且經(jīng)貸款人催告后仍未予以糾正。

第七條違約及違約責(zé)任。

1.1借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人按逾期貸款的罰息利率或挪用貸款的罰息利率計(jì)收利息，并對(duì)應(yīng)付未付利息計(jì)收復(fù)利。

1.2借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的催收費(fèi)、訴訟費(fèi)(或仲裁費(fèi))、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他費(fèi)用。

1.3借款人有逃避貸款人監(jiān)督、拖欠貸款本金及利息、惡意逃廢債等行為時(shí)，貸款人有權(quán)將該種行為向有關(guān)單位通報(bào)，并在新聞媒體上公告。

第八條扣劃約定。

1.1借款人有到期應(yīng)付的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利或其他費(fèi)用時(shí)，授權(quán)貸款人扣劃借款人在委托銀行開立的任一賬戶中的資金用于清償。

1.2扣劃后，貸款人應(yīng)將扣劃所涉賬號(hào)、借款合同號(hào)、《借款憑證》編號(hào)、扣劃金額及剩余的債務(wù)金額通知借款人。

1.3扣劃所得款項(xiàng)不足以清償借款人全部債務(wù)時(shí)，應(yīng)首先用于抵償?shù)狡谖锤兜馁M(fèi)用。本金及利息逾期不足90天的，抵償費(fèi)用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復(fù)利，再用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?本金或利息逾期90天的，抵償費(fèi)用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?，再用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復(fù)利。

1.4扣劃所得款項(xiàng)與需抵償?shù)膫鶆?wù)幣種不一致的，按委托銀行在扣劃日公布的匯率折算為抵償債務(wù)的金額。

第九條爭(zhēng)議解決。

本合同項(xiàng)下爭(zhēng)議依下列第(1)種方式解決。爭(zhēng)議期間，各方仍應(yīng)繼續(xù)履行未涉爭(zhēng)議的條款。

(1)向貸款人所在地有管轄權(quán)的法院起訴;。

(2)由仲裁委員會(huì)依申請(qǐng)仲裁時(shí)該會(huì)現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則仲裁，仲裁裁決是終局的，對(duì)各方均有約束力。

第十條其他條款。

1.1借款人已通讀上述條款，貸款人已應(yīng)借款人的要求作了相應(yīng)說(shuō)明，借款人對(duì)所有內(nèi)容無(wú)異議。

1.2本合同項(xiàng)下的《借款憑證》以及雙方確認(rèn)的相關(guān)/fanwen/1578/文件、資料均為本合同不可分割的組成部分。

1.3本合同經(jīng)借款人法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代表簽字(或蓋章)并加蓋公章、貸款人負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表簽字并加蓋單位印章后生效。

1.4本合同正本一式份，簽約雙方及擔(dān)保人各執(zhí)一份。

借款人(公章)貸款人：(簽字)。

擔(dān)保人：負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表(簽字或蓋章)。

(簽字或蓋章)。

簽署日：年月日簽署日：年月日。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇二

乙方提出的創(chuàng)業(yè)方案和項(xiàng)目，甲方已經(jīng)審查批準(zhǔn)，同意給予創(chuàng)業(yè)基金貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)，簽訂小額貸款公司借款擔(dān)保合同如下：

第一條甲方將貸款人民幣_(tái)________元，發(fā)放給乙方，專用于幫助乙方創(chuàng)業(yè)。

第二條本款為無(wú)息貸款。

第三條貸款期限。

乙方對(duì)貸款使用期限為_______年，貸款期限自簽訂貸款小額貸款公司借款擔(dān)保合同之日起計(jì)算。貸款本金分兩次發(fā)放，第一次從簽訂小額貸款公司借款擔(dān)保合同之日起______日內(nèi)到位，第二次在簽訂小額貸款公司借款擔(dān)保合同之日起_______個(gè)月內(nèi)到位，每次發(fā)放金額各占貸款總額的50%。簽訂小額貸款公司借款擔(dān)保合同_______年之日歸還貸款本金。如乙方不能按照期限歸還貸款本金，將由擔(dān)保方即丙方負(fù)責(zé)還款。

第四條乙方保證將貸款用于經(jīng)甲方批準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目(?？顚Ｓ?，在收到貸款_________個(gè)月內(nèi)，開展項(xiàng)目運(yùn)作;乙方每季度向甲方如實(shí)提供一次貸款使用情況報(bào)告或項(xiàng)目進(jìn)展情況報(bào)告;乙方應(yīng)自覺(jué)接受甲方的監(jiān)督(甲方可以委托項(xiàng)目所在地團(tuán)委對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督、協(xié)調(diào))。乙方有按期歸還貸款的義務(wù)，對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作經(jīng)營(yíng)負(fù)直接責(zé)任。

第六條丙方用其工資對(duì)乙方貸款進(jìn)行擔(dān)保，并對(duì)乙方的行為負(fù)連帶責(zé)任。

第七條罰則。

如乙方不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)開展業(yè)務(wù)，或是向甲方提供的情況、報(bào)表及其他資料不真實(shí)，或者有違反小額貸款公司借款擔(dān)保合同有關(guān)條款行為，甲方將向乙方發(fā)出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______個(gè)工作日內(nèi)不能糾正時(shí)，甲方可要求乙方返回已發(fā)放的全部貸款，并要求乙方按商業(yè)貸款計(jì)算利息(時(shí)間自收到貸款之日開始計(jì))，并收取每天貸款總額千分之一的罰金。如乙方在發(fā)生上述情況時(shí)拒不執(zhí)行小額貸款公司借款擔(dān)保合同，甲方可依據(jù)情況，有權(quán)單方面終止小額貸款公司借款擔(dān)保合同，并且將由丙方承擔(dān)歸還貸款本金、商業(yè)利息和罰金，若丙方拒不執(zhí)行，將接受經(jīng)濟(jì)、法律、行政的處罰。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇三

小額貸款公司在每筆貸款發(fā)放之前，都要對(duì)借款人的信用等級(jí)及借款人的合法法、安全性、盈利性和流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，對(duì)保證人、抵（質(zhì)）押物等情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，即貸款調(diào)查，亦稱貸前調(diào)查。

貸款調(diào)查是貸款決策的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移的關(guān)鍵一環(huán)。做好貸款調(diào)查工作，對(duì)于全面收集貸款資料，調(diào)查認(rèn)定借款人的信用等級(jí)，從源頭上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保借款的安全性、盈利性、流動(dòng)性具有重要作用。不同的貸款客戶、不同的貸款種類，在貸款調(diào)查階段將形成不同的書面材料，其中貸款調(diào)查報(bào)告作為反映貸款調(diào)查結(jié)果的書面報(bào)告，是進(jìn)行貸款審查與決策的重要依據(jù)，是整個(gè)貸款調(diào)查階段的重要文件，必須認(rèn)真對(duì)待。

目前，貸款調(diào)查報(bào)告的寫作，還沒(méi)有一個(gè)固定的模式，本章的相關(guān)內(nèi)容只代表作者的個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考。

第一節(jié)搞好貸款前期調(diào)查。

貸款前期調(diào)查是貸前調(diào)查的初始階段，這一階段既是對(duì)具體的貸款業(yè)務(wù)加以受理的過(guò)程，也是對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷與選擇的過(guò)程。搞好貸求救前期調(diào)查工作，是金融部門從源頭上有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

一、搞好客戶面談。

無(wú)論是對(duì)法人客戶，還是對(duì)自然人客戶，無(wú)論是對(duì)上門提出貸求款申請(qǐng)的客戶，還是對(duì)小額貸款公司主動(dòng)營(yíng)銷的客戶，信貸營(yíng)銷人員都應(yīng)當(dāng)通過(guò)與借款人當(dāng)面交談的方式進(jìn)行前期調(diào)查。前期調(diào)查的主要目的，在于粗略確定能否受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否有必要投入更多的精力進(jìn)行貸款洽談和開展正式調(diào)查。

同客戶面談，應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)確，擬定面談工作提綱，突出調(diào)查重點(diǎn)，做到有的放矢。面談的重點(diǎn)應(yīng)為借款人的歷史背景、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀等基本情況，貸款用途、金額、條件等貸款需求情況，經(jīng)營(yíng)效益、還款來(lái)源、保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力等還款能力情況，抵押品的價(jià)值、變現(xiàn)難易程度等抵押物的有效性情況，借款人在各金融部門的貸款質(zhì)量狀況、信用記錄情況，等等。通過(guò)面談，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)初步確定是否考慮借款人的貸款申請(qǐng)。

二、進(jìn)行內(nèi)部意見(jiàn)反饋。

面談結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)面談情況，介紹了解到的客戶信息。

對(duì)于有些重要客戶，面談結(jié)束后信貸人員應(yīng)及時(shí)撰寫訪客報(bào)告，即會(huì)議紀(jì)要。訪客報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括，會(huì)談的時(shí)間、地點(diǎn)、會(huì)談對(duì)象、主要議題，借款人的基本情況、貸款需求、還款能力、擔(dān)保情況等，在此基礎(chǔ)上初步判斷貸款的安全性，作出是否受理該筆貸款的傾向性意見(jiàn)，以便及時(shí)向單位領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，由領(lǐng)導(dǎo)決策。

三、收集貸款申請(qǐng)資料。

經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意，正式受理該筆貸款之后，信貸人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)口頭、電話、書面或貸款意向書的方式，及時(shí)通知借款人，要求其提供正式的借款申請(qǐng)書和更為詳細(xì)的貸款申請(qǐng)材料。在貸款資料的收集階段，為了加快工作進(jìn)程，營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)拉出所需資料清單，交由借款人準(zhǔn)備。

借款人要提供正式《借款申請(qǐng)書》。其主要內(nèi)容為，借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。《借款申請(qǐng)書》上要有法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋公章。

在提供《借款申請(qǐng)書》的前提下，根據(jù)貸款種類和擔(dān)保方式不同，收集不同的貸款申請(qǐng)資料。

無(wú)論是申請(qǐng)何種類型的貸款，都應(yīng)當(dāng)提供以下資料：借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件；借款人貸款卡復(fù)印件；借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表手近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表；如借款人為初次貸款應(yīng)提供公司章程；如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)證書正本，合資、合作企業(yè)的合同、章程，對(duì)合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書。

如為流動(dòng)資金貸款，借款人還需提交原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票；如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方開立的信用證。

如為固定資產(chǎn)貸款，借款人還應(yīng)提交資金到位情況的證明文件，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目的批復(fù)，其他配套條件落實(shí)的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)小額貸款公司貸款以及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家有關(guān)部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

在提供上述資料的同時(shí)，還要根據(jù)貸款擔(dān)保形式不同，收集相關(guān)資料。如為保證擔(dān)保，需提供有擔(dān)保能力的保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；保證人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；如保證人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。如為抵押、質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)提供抵押物、質(zhì)物清單；抵押箋、質(zhì)物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；抵押物、質(zhì)物權(quán)屬證明文件；如抵押人或質(zhì)押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意抵押或質(zhì)押的董事會(huì)決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以小額貸款公司作為第一收益人的書面承諾。

第二節(jié)深入調(diào)查評(píng)估論證。

信貸營(yíng)銷人員通過(guò)與客戶面談，收集貸款申請(qǐng)資料等前期工作之后，就進(jìn)入了深入調(diào)查評(píng)估論證階段。這一階段，營(yíng)銷人員一方面要對(duì)借款人提供的各類貸款申請(qǐng)資料的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后加蓋借款人公章，并由調(diào)查人員簽字，對(duì)提供的有關(guān)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)地分析研究，核實(shí)其真實(shí)性、合理性，另一方面需要對(duì)借款的合法性、安全性、盈利性和流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定。

一、調(diào)查認(rèn)定借款的合法性。

對(duì)貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的基礎(chǔ)，沒(méi)有貸款的合法性，就談不上貸款的安全性、盈利性和流動(dòng)性。進(jìn)行貸款合法性調(diào)查認(rèn)定的主要依據(jù)是，民法通則、公司法、擔(dān)保法、貸款通則和小額貸款公司的有關(guān)貸款管理制度，調(diào)查認(rèn)定的.重點(diǎn)是借款人、保證人主體資格，貸款用途、抵（質(zhì)）押物的合規(guī)合法性等等。

（一）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人主體資格。

借款人、保證人為企業(yè)或事業(yè)法人的，應(yīng)當(dāng)調(diào)查驗(yàn)證借款人、保證人的《**法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》正本或《事業(yè)單位登記證書》、《組織機(jī)構(gòu)代碼證書》、貸款卡、必需的行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證等，看其營(yíng)業(yè)執(zhí)照或登記證書等是否在有效期內(nèi)；是否屬于貸款通則規(guī)定的貸款對(duì)象，是否符合擔(dān)保法關(guān)于保證人主體資格的規(guī)定。借款人、保證人為自然人的，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)調(diào)查認(rèn)定其是否具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，是否為完全民事行為能力人。應(yīng)當(dāng)注意，國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，未授權(quán)的職能部門不得作為承貸主體和保證人。土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)，依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)，均不得抵押。但學(xué)校、幼兒園的商店，醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)的小車等可以抵押。

通過(guò)查驗(yàn)法定代表人身份證原件，看其是否真實(shí)有效；核實(shí)法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照或《事業(yè)單位登記證書》上載明的法定代表人姓名是否相符；核實(shí)該法定代表人證明書規(guī)定的有效期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。對(duì)委托簽名的，調(diào)查認(rèn)定其是否屬于授權(quán)委托事項(xiàng)、權(quán)限、期限等有效范圍之內(nèi)。合資企業(yè)、股份制企業(yè)申請(qǐng)貸款或提供擔(dān)保的，核實(shí)其是否經(jīng)董事會(huì)同意；共有財(cái)產(chǎn)抵押的，是否經(jīng)全體共有人書面同意。

（三）調(diào)查認(rèn)定借款用途的合法性。

調(diào)查認(rèn)定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及進(jìn)出口許可證是否真實(shí)有效，貸款使用是否屬于營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營(yíng)范圍，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。中長(zhǎng)期借款應(yīng)根據(jù)國(guó)家重點(diǎn)鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)目錄，社會(huì)投資計(jì)劃，外商投資產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄，國(guó)家的環(huán)保政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信貸政策等，調(diào)查認(rèn)定項(xiàng)目建設(shè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體規(guī)劃，是否已取得環(huán)保部門的許可證明，是否具有政府有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目建議書、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告等文件材料。進(jìn)出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門的批文；特殊行業(yè)是否有有權(quán)部門頒發(fā)的行業(yè)許可證；同時(shí)，還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人的商品交易合同是否真實(shí)有效，要約、日期是否齊全等等。

二、調(diào)查認(rèn)定借款的安全性。

對(duì)貸款安全性的調(diào)查認(rèn)定是貸款調(diào)查的重要內(nèi)容，只有保證了貸款的安全無(wú)損，才能保證貸款的正常盈利和循環(huán)周轉(zhuǎn)。調(diào)查的重點(diǎn)是借款人的資信、財(cái)務(wù)及擔(dān)保情況。

（一）調(diào)查認(rèn)定借款人資信及公司治理機(jī)制情況。

調(diào)查了解其品德、商業(yè)能力、管理水平、公眾信譽(yù)、履行協(xié)議條款和歸還到期貸款本息的歷史記錄，認(rèn)定不良貸款數(shù)額及比例，并分析其形成原因。借款人是否具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學(xué)的決策系統(tǒng)、審慎的會(huì)計(jì)原則、嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制及與之相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制、健全的人才培訓(xùn)機(jī)制和健康負(fù)責(zé)的董事會(huì)。

（二）調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況。

不可過(guò)分依賴報(bào)表數(shù)據(jù)，造成判斷失誤。對(duì)借款人及保證人提供的重要財(cái)務(wù)指標(biāo)，要通過(guò)核對(duì)總帳、明細(xì)帳，查看原始憑證與實(shí)物是否相符，并做深入分析，認(rèn)定其真實(shí)程度。在此基礎(chǔ)上，突出調(diào)查認(rèn)定借款人的現(xiàn)金流量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及負(fù)債結(jié)構(gòu)，判斷其對(duì)本行貸款如期歸還的影響程度。

（三）調(diào)查認(rèn)定借款擔(dān)保的有效性。

調(diào)查認(rèn)定保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物和權(quán)利的抵押性能、變現(xiàn)能力和變現(xiàn)率。各類抵押物的使用壽命、使用期限是否長(zhǎng)于貸款期限；抵押人用以抵押的財(cái)產(chǎn)是否具體明確，是否存在重復(fù)抵押。借款人抵押財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)后不足貸款額或抵押財(cái)產(chǎn)雖能抵償貸款額，但不足于消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的，需另行實(shí)行保證擔(dān)保。

（四）調(diào)查認(rèn)定其他有關(guān)情況。

對(duì)申請(qǐng)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定借款人在開戶行存入規(guī)定比例資本金的真實(shí)性；資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來(lái)源落實(shí)的可行性。對(duì)申請(qǐng)外匯貸款的客戶，要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵押、質(zhì)押擔(dān)保額的影響程度等等。

三、調(diào)查認(rèn)定借款的盈利性。

盈利性是指小額貸款公司運(yùn)用貸款獲取利潤(rùn)的能力。貸款盈利性高低是影響小額貸款公司與貸款人談判貸款條件、進(jìn)行貸款決策的重要因素。分析貸款盈利性應(yīng)當(dāng)從貸款帶來(lái)的存款效益、貸款效益、中間業(yè)務(wù)效益等方面入手。但分析貸款盈利性的重要前提是，貸款絕對(duì)安全。必須處理好貸款安全性與貸款派生收益之間的關(guān)系，不能用貸款的利息收入、存款收入、中間業(yè)務(wù)收放來(lái)掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，任何派生收益都難以彌補(bǔ)貸款的損失，這一點(diǎn)極其重要。

四、調(diào)查認(rèn)定借款的流動(dòng)性。

貸款的流動(dòng)性時(shí)指小額貸款公司發(fā)放的貸款在不受損失的情況下能夠按期收回。小額貸款公司能否按期收回到期貸款，貸款的流動(dòng)性如何，是關(guān)系到小額貸款公司信貸資金能否正常周轉(zhuǎn)和貸款質(zhì)量高低的大問(wèn)題，具有剛性要求。貸款的合法性是基礎(chǔ)，沒(méi)有貸款的合規(guī)合法，貸款的安全性、盈利性、流動(dòng)性就無(wú)從談起；安全性是前提，只有保證了貸款的安全無(wú)損，才能獲得正常盈利；流動(dòng)性是條件，只有資金的正常流動(dòng)，才能確立小額貸款公司的信用中介地位，如果不能正常周轉(zhuǎn)，就意味著貸款將會(huì)出現(xiàn)安全性風(fēng)險(xiǎn)，其盈利性自然要大打折扣。因此，應(yīng)當(dāng)注重調(diào)查認(rèn)定貸款的流動(dòng)性，分析借款人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流量，判斷貸款期限是否合理，到期能否收回。其中的主要內(nèi)容，同調(diào)查認(rèn)定借款的安全性的有關(guān)內(nèi)容較為接近，這里不再贅述。

完成貸款調(diào)查之后，需要撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容與結(jié)構(gòu)主要由貸款調(diào)查的內(nèi)容所決定。項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告與流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的寫作有所不同，法人客戶貸款調(diào)查報(bào)告與自然人貸款調(diào)查報(bào)告的寫作也有所不同。法人客戶貸款調(diào)查報(bào)告的寫作要求稍高一些，自然人貸款調(diào)查報(bào)告的寫作可以簡(jiǎn)單一點(diǎn)。

對(duì)中長(zhǎng)期貸款，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序和要求組織評(píng)估，也可以委托社會(huì)有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估公司評(píng)估。在評(píng)估當(dāng)中，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)站在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的角度，對(duì)項(xiàng)目貸款的自身效益、社會(huì)效益、小額貸款公司效益、償債能力及風(fēng)險(xiǎn)防范等，進(jìn)行分析研究，預(yù)測(cè)評(píng)價(jià)，形成結(jié)論。中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告，實(shí)質(zhì)上是項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告的濃縮與精華。其基本內(nèi)容主要有借款人基本情況及主體資格、項(xiàng)目背景及基本情況、產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目投資、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益、貸款擔(dān)保、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款綜合收益、綜合性結(jié)論及限制性條款等。通常情況下上述主要內(nèi)容不可回避，但內(nèi)容的先后順序、內(nèi)容之間是單列還是合并，應(yīng)視項(xiàng)目的具體情況而定。

（一）標(biāo)題。

中長(zhǎng)期貸款調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明貸款調(diào)查的主要內(nèi)容及文種，一般應(yīng)當(dāng)標(biāo)明受理貸款調(diào)查的小額貸款公司。主要由受理貸款調(diào)查的小額貸款公司名稱、法人客戶名稱、貸款項(xiàng)目名稱、貸款種類、貸款金額和文種詞組成。如《***小額貸款公司關(guān)于對(duì)***股份有限公司年產(chǎn)***噸**項(xiàng)目申請(qǐng)****萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報(bào)告》。

（二）開頭。

完整的貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)有個(gè)簡(jiǎn)練的開頭。貸款調(diào)查報(bào)告的開頭，應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、客戶名稱、申請(qǐng)貸款項(xiàng)目名稱、申請(qǐng)貸款金額等情況。如直接營(yíng)銷貸款的小額貸款公司的貸款調(diào)查報(bào)告的開頭多為：“接到****年*月*日***公司向我行遞交的年產(chǎn)***噸**項(xiàng)目****萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)后，我們隨即對(duì)客戶的基本情況、項(xiàng)目概況及借款的合法性、安全性、盈利性、流動(dòng)性等情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：”。超過(guò)下級(jí)小額貸款公司的貸款發(fā)放權(quán)限，需由上級(jí)小額貸款公司的客戶部門再次調(diào)查的，上級(jí)行客戶部門提交的調(diào)查報(bào)告的開頭多為：“接到***行上報(bào)的關(guān)于****有限責(zé)任公司年產(chǎn)****噸**項(xiàng)目****萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報(bào)告及項(xiàng)目的有關(guān)材料之后，我們隨即對(duì)客戶的基本情況、項(xiàng)目概括及借款的合法性、安全性、盈利性、流動(dòng)性等情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：”。開頭部分寫明“接到貸款申請(qǐng)的年月日”的目的，是顯示從接到貸款申請(qǐng)至調(diào)查結(jié)束的時(shí)間長(zhǎng)短，從而促使貸款受理行提高辦事效率。

（三）借款人基本情況及主體資格。

1、借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)范圍。借款企業(yè)名稱、成立日期、企業(yè)類型、注冊(cè)地址、注冊(cè)資金、實(shí)收資本、上級(jí)主管部門或股份制企業(yè)的主要股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況；是否涉入兼并被兼并、合資、分離、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)；經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限。

2、借款人人員構(gòu)成及法人代表的品格、能力及主要業(yè)績(jī)。法定代表人姓名、年齡、職稱、文化程度、主要工作經(jīng)歷、是否受到過(guò)行政處分和刑事處罰，是否曾在破產(chǎn)企業(yè)擔(dān)任過(guò)領(lǐng)導(dǎo)，有無(wú)不良記錄。

3、借款人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況。近三年來(lái)借款人的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益總額、現(xiàn)金流量、產(chǎn)品銷售收入、利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)、產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、產(chǎn)銷率等主要指標(biāo)及其變動(dòng)趨勢(shì)，說(shuō)明借款人的償債能力、獲利能力、營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)弱。

4、借款人信用記錄及與本公司的關(guān)系。是否為本行基本帳戶或可否爭(zhēng)取成為基本帳戶；在本行存款總余額占其小額貸款公司存款總余額的百分比；在本行的結(jié)算量占其總結(jié)算量的百分比；目前在本行貸款余額占其金融部門貸款總余額的百分比；借款人在他行及本公司開戶、借款記錄和還本付息情況；對(duì)外是否提供擔(dān)保以及履行擔(dān)保責(zé)任情況；信用等級(jí)；本行對(duì)該借款人的授信限額及額度占用情況等。

5、借款人的有效證件及貸款申請(qǐng)手續(xù)情況。是否具備有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)，是否具有資質(zhì)證書；食品行業(yè)，是否具有衛(wèi)生許可證和生產(chǎn)許可證；收費(fèi)公路項(xiàng)目，是否具備省級(jí)人民政府同意建站收費(fèi)額定文件；學(xué)校是否具備辦學(xué)許可證、收費(fèi)許可證和招生計(jì)劃；醫(yī)院是否具備衛(wèi)生許可證、醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證和收費(fèi)許可證；醫(yī)藥行業(yè)，是否具有醫(yī)藥生產(chǎn)許可證等；借款用途是否符合營(yíng)業(yè)范圍；是否有有效的董事會(huì)決議、法人授權(quán)委托書等。借款人歷史上的還本付息及法人代表的品格情況不能回避。

（四）項(xiàng)目背景及基本情況。

1、項(xiàng)目主要內(nèi)容。項(xiàng)目名稱、建設(shè)內(nèi)容、地理位置、建設(shè)規(guī)模、建設(shè)期限等。如房地產(chǎn)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)包括項(xiàng)目總體位置、所處區(qū)域、規(guī)劃面積、建筑物幢數(shù)、層數(shù)、用途，每項(xiàng)建筑物的建筑面積、住宅建筑的戶數(shù)、主力戶型、客戶定位、容積率、綠化率等技術(shù)參數(shù)；項(xiàng)目合作方式、土地取得方式、土地性質(zhì)、實(shí)際支付的出讓金或轉(zhuǎn)讓金多少；項(xiàng)目建設(shè)期以及經(jīng)營(yíng)期安排、工程進(jìn)度。

2、項(xiàng)目建設(shè)的必要性。主要從國(guó)家或地方建設(shè)的行業(yè)布局，以及企業(yè)的發(fā)展需要入手，說(shuō)明項(xiàng)目建設(shè)的主要目的，分析項(xiàng)目提出及籌劃的合理性、必要性。

3、項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)政策及合法性手續(xù)情況。項(xiàng)目建設(shè)是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策、準(zhǔn)入政策和環(huán)保政策。項(xiàng)目立項(xiàng)報(bào)告、可行性研究報(bào)告何時(shí)由何單位編制，經(jīng)哪一級(jí)計(jì)委立項(xiàng)批復(fù)，屬于哪一級(jí)的重點(diǎn)支持項(xiàng)目或一般支持項(xiàng)目；何時(shí)獲得哪一級(jí)環(huán)保部門的環(huán)保審批；建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國(guó)有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等手續(xù)是否齊備等。

4、項(xiàng)目生產(chǎn)建設(shè)及工藝技術(shù)情況。項(xiàng)目采用的技術(shù)和工藝方案由可部門提供、經(jīng)何部門鑒定，是否先進(jìn)、適用、經(jīng)濟(jì)合理；項(xiàng)目建設(shè)所必備的水文、氣候、用水、用電、用氣、原材料、燃料、運(yùn)輸?shù)壬a(chǎn)條件是否落實(shí)；目前項(xiàng)目進(jìn)展到了哪一步。

5、項(xiàng)目地區(qū)投資環(huán)境。項(xiàng)目所在地區(qū)整個(gè)金融部門的貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險(xiǎn)因素，是否屬于貸款質(zhì)量情況，是否存在逃廢小額貸款公司債務(wù)行為等風(fēng)險(xiǎn)因素，是否屬于貸款高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，對(duì)項(xiàng)目貸款的影響程度如何。對(duì)于項(xiàng)目是否進(jìn)行了可行性研究、是否立項(xiàng)，項(xiàng)目自有資金能否按時(shí)足額到位等情況不可回避。

（五）投資估算及資金籌措情況。

1、項(xiàng)目投資估算情況。項(xiàng)目建設(shè)的總投資為多少，其中固定資產(chǎn)多少，流動(dòng)資金多少；固定資產(chǎn)投資中，土地費(fèi)用、前期工程費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用多少，流動(dòng)資金中的相關(guān)費(fèi)用各多少。

2、項(xiàng)目資金運(yùn)用情況。項(xiàng)目資金的具體用途、用款計(jì)劃、目前已投入資金的使用情況。

3、項(xiàng)目資金落實(shí)情況。總投資當(dāng)中資本金多少，小額貸款公司借款多少，墊付資金多少，其他負(fù)債性資金多少，自有資金是否到位，何時(shí)到位，對(duì)外資金籌措數(shù)額、籌措方式、籌資成本。

（六）產(chǎn)品市場(chǎng)情況。

1、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況。項(xiàng)目產(chǎn)品所處行業(yè)的整體狀況、國(guó)際國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品已經(jīng)形成和還在形成的生產(chǎn)能力，市場(chǎng)容量及產(chǎn)品銷售量、銷售價(jià)格和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)；政府或行業(yè)主管部門針對(duì)該借款人主要產(chǎn)品所制定的有關(guān)政策、未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生的影響。

2、項(xiàng)目產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。產(chǎn)品的主要性能、用途、目前所處生命周期及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)；產(chǎn)品的性能、質(zhì)量、價(jià)格優(yōu)勢(shì)，同行業(yè)其他企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，替代產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)的影響程度等。

3、項(xiàng)目單位的市場(chǎng)營(yíng)銷能力。項(xiàng)目單位的銷售策略、銷售渠道，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施等。

（七）項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益情況。

1、項(xiàng)目盈利能力。項(xiàng)目主要產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量、銷售收入、銷售率、其他應(yīng)收款、凈利潤(rùn)、投資回收期等指標(biāo)及其變動(dòng)趨勢(shì)，說(shuō)明項(xiàng)目的獲利能力強(qiáng)弱。

2、項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)能力?？傎Y產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，說(shuō)明借款人營(yíng)運(yùn)能力發(fā)展趨勢(shì)。

3、項(xiàng)目現(xiàn)金流量。現(xiàn)金流入、流出、凈現(xiàn)金流量，來(lái)自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資活動(dòng)及籌資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量各有多少，出現(xiàn)異常情況的原因是什么。

4、償債能力。借款人以往年度實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)、提取折舊各有多少，項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)后可新增稅后利潤(rùn)有多少，能否按期歸還貸款本息。

5、不確定性分析。成本、價(jià)格、市場(chǎng)、銷售等因素發(fā)生變化的情況下，項(xiàng)目財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況，說(shuō)明其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的強(qiáng)弱。項(xiàng)目的盈利水平、現(xiàn)金流量等情況不能回避。

（八）擔(dān)保情況。

1、保證擔(dān)保情況。保證人名稱、成立日期、注冊(cè)地址、企業(yè)類型、注冊(cè)資金、實(shí)收資本、上級(jí)主管部門或股份制企業(yè)的股東情況；信用記錄、信用等級(jí)、評(píng)級(jí)人及評(píng)級(jí)有效日期；最近3年的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，是否具備保證人資格，保證手續(xù)是否嚴(yán)密有效，最后說(shuō)明其是否具有保證能力，對(duì)消除貸款風(fēng)險(xiǎn)將起到多大作用。

2、抵押擔(dān)保情況。抵押物名稱、所在地、數(shù)量、質(zhì)量、所有權(quán)、使用權(quán)；保存現(xiàn)狀、保存條件、保存費(fèi)用；經(jīng)哪家評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，采用何種評(píng)估方法，價(jià)值多少，抵押率多高，變現(xiàn)難易程度，變現(xiàn)的價(jià)值損失程度；有無(wú)必要要求借款人為抵押物投保，是否辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)權(quán)益是否已經(jīng)轉(zhuǎn)讓本行或是否已經(jīng)出具把保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓本行的承諾函，該抵押能否足額消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，有無(wú)必要另行保證擔(dān)保等。需要突出介紹抵押物的流動(dòng)性及變現(xiàn)價(jià)值，應(yīng)當(dāng)注意絕不能用抵押物的一般評(píng)估價(jià)值總額替代變現(xiàn)價(jià)值總額，作為分母來(lái)計(jì)算貸款抵押率。因?yàn)?，抵押率是指貸款本息之和與抵押物變現(xiàn)總額之比。對(duì)資產(chǎn)的評(píng)估計(jì)算方法，國(guó)家統(tǒng)一要求使用重置成本法、現(xiàn)行市價(jià)法、收益現(xiàn)值法、清算價(jià)格法等四種。清算價(jià)格法是指按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價(jià)值確定其價(jià)值的方法，只有使用清算價(jià)格法評(píng)估的抵押物價(jià)值才接近抵押物的實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值。尤其是用機(jī)械設(shè)備、交通工具等固定資產(chǎn)作為抵押物的。在抵押期間一般都由抵押人繼續(xù)使用，隨著時(shí)間的推移，磨損、折舊不斷發(fā)生和變現(xiàn)難度也相當(dāng)大，等到借款人出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，這些抵押物的變現(xiàn)價(jià)值與其辦理抵押貸款時(shí)采用現(xiàn)行市價(jià)評(píng)估法、重置評(píng)估法或收益現(xiàn)值法所評(píng)估的價(jià)值將相差甚元。對(duì)使用劃撥土地作抵押的更要特別注意，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)人因遷移、解散、撤銷、破產(chǎn)、或其他原因停止使用土地的，以及因城市建設(shè)發(fā)展需要和城市建設(shè)規(guī)劃要求，市縣人民政府有權(quán)無(wú)償收回其劃撥土地使用權(quán)；拍賣劃撥土地，還需繳納出讓土地使用權(quán)價(jià)款相當(dāng)比例的土地使用權(quán)出讓權(quán)，因此應(yīng)當(dāng)盡量避免選擇劃撥土地使用權(quán)作抵押。這里也不能出現(xiàn)用“全部資產(chǎn)作抵押”的表述。

3、質(zhì)押擔(dān)保情況。質(zhì)物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、價(jià)值，質(zhì)物所有權(quán)、使用權(quán)，開具質(zhì)物的機(jī)小額貸款公司變現(xiàn)難易程度小額貸款公司在實(shí)際工作中，小額貸款公司一般不接小額貸款公司小額貸款公司分支機(jī)構(gòu)為出票人、承兌人的小額貸款公司承兌匯票或本票的質(zhì)押；也不接受借款人自己發(fā)行的股票和債券的質(zhì)押。對(duì)股票、公司債券作為質(zhì)物的，由于在一定條件下很難以足夠高的價(jià)格出售，所以應(yīng)當(dāng)審慎對(duì)待。對(duì)使用存單作質(zhì)押的，應(yīng)要求出質(zhì)人提供保證存單真實(shí)、所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議和愿望以其存單提供擔(dān)保的書面證明材料；還應(yīng)要求開具存單的金融機(jī)構(gòu)提供書面權(quán)利質(zhì)押證明，保證質(zhì)押的存單權(quán)真實(shí)有效，未經(jīng)掛失支取，并保證在貸款償還之前不再受理該存單的掛失。

4、“聯(lián)合擔(dān)?！鼻闆r。對(duì)實(shí)行一種擔(dān)保方式不足以消除貸款風(fēng)險(xiǎn)的，可以同時(shí)實(shí)行擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。對(duì)實(shí)行聯(lián)合擔(dān)保的，要逐一介紹各種擔(dān)保方式的有關(guān)情況。對(duì)于保證人的信用記錄，抵（質(zhì)）押物采用何種方法評(píng)估，貸款抵押就緒的計(jì)算是否正確，有無(wú)必要要求借款人為抵押物投保，能否足額消除貸款風(fēng)險(xiǎn)，有無(wú)必要另加保證擔(dān)?；虻盅何锏炔豢苫乇堋?/p>

（九）貸款風(fēng)險(xiǎn)分析。

這里應(yīng)當(dāng)從政策制度、承貸主體、項(xiàng)目建設(shè)、項(xiàng)目投資、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、財(cái)務(wù)效益、貸款擔(dān)保等方面入手，明確指出項(xiàng)目貸款的具體風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行綜合性的歸納總結(jié)，以評(píng)價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。

1、項(xiàng)目政策和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。貸款項(xiàng)目屬于國(guó)家明令禁止或限制的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，項(xiàng)目建設(shè)所必須的合法性手續(xù)不夠齊全，建設(shè)條件無(wú)法全部落實(shí)，項(xiàng)目所在地區(qū)屬于貸款高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)等。

2、借款人風(fēng)險(xiǎn)。借款人不具備承貸主體資格、信用等級(jí)較低、信用記錄不良、管理水平較差、借款手續(xù)不全、超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限度等。

3、項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)。借款人項(xiàng)目資金來(lái)源結(jié)構(gòu)不夠合理，資本金及其他籌資不能按時(shí)到位。

4、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)前景存在不利因素和不確定性因素，產(chǎn)品質(zhì)量、性能、價(jià)格與同類產(chǎn)品相比存在不足，原材料供應(yīng)沒(méi)有保證等。

5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。借款人的現(xiàn)金流量不足，主要還款來(lái)源不夠可靠，存在一定的還款缺口，不能足額歸還到期貸款本息；無(wú)效、低效資產(chǎn)較多；負(fù)債結(jié)構(gòu)不夠合理等，都屬于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。不能過(guò)分運(yùn)用借款人的盈利情況來(lái)判斷其償債能力，要通過(guò)現(xiàn)金流量分析，評(píng)價(jià)借款人是否具有穩(wěn)定的還款來(lái)源和真實(shí)的還款能力。從報(bào)表上看，有些借款人的資產(chǎn)總量很大，資產(chǎn)負(fù)債率不高，但其無(wú)效、低效資產(chǎn)較多。譬如其中可能有部分應(yīng)收帳款帳齡較高，收回困難或者根本無(wú)法收回，屬于事實(shí)呆帳；或者庫(kù)存產(chǎn)品質(zhì)量過(guò)差，已經(jīng)嚴(yán)重貶值或無(wú)法變現(xiàn)；或者廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)已經(jīng)過(guò)時(shí)，根本無(wú)法使用、無(wú)法變現(xiàn)而低值高估，照樣反映在財(cái)務(wù)報(bào)表上，其償債能力不一定就強(qiáng)。借款人債務(wù)集中、長(zhǎng)短期負(fù)債分布不合理，都會(huì)對(duì)歸還本行貸款產(chǎn)生不良影響。借款人或有負(fù)債較多，也有可能導(dǎo)致其形成損失或形成潛在債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

6、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保人不符合擔(dān)保資格，保證人的履約能力、履約意愿不佳；抵押、質(zhì)押不夠足值有效，抵押率計(jì)算不合理，抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)難度大，變現(xiàn)率低，不能足額消除貸款風(fēng)險(xiǎn)等。如果不存在上述有關(guān)問(wèn)題，就可以省去不寫。若存在上述有關(guān)問(wèn)題，就應(yīng)當(dāng)一一詳細(xì)指出，分析其對(duì)項(xiàng)目和貸款安全的影響程度，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

（十）貸款綜合效益分析。

1、存款收益。能夠使借款人在本行開立帳戶或一般帳戶，日均存款可增加多少，余額將穩(wěn)定在多少。

2、貸款收益。按其利率計(jì)算，每月可實(shí)現(xiàn)利息收入多少，全年可收息多少。

3、中間業(yè)務(wù)收益。可小額貸款公司保險(xiǎn)收放多少，手續(xù)費(fèi)多少；辦理小額貸款公司卡多少?gòu)垼ù婵顚⑦_(dá)多少，卡收入多少；帶來(lái)國(guó)際結(jié)算量多少，收入多少。多項(xiàng)綜合收益將達(dá)多少，等等。該部分的有關(guān)內(nèi)容如果曾出現(xiàn)在其他有關(guān)部分，或者內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，可以省去不寫。

（十一）綜合性結(jié)論。

1、綜合意見(jiàn)。這里要對(duì)項(xiàng)目的承貸主體、生產(chǎn)建設(shè)、預(yù)測(cè)效益、還款能力、抵押擔(dān)保等加以總體評(píng)價(jià)，分析利弊，明確提出項(xiàng)目可行，還是不可行；是貸款支持還是不支持。

2、貸款方案。明確貸款金額多少、期限長(zhǎng)短、利率高低、具體用途、貸款幣種、貸款種類、貸款方式、擔(dān)保方式、還款方式等。應(yīng)當(dāng)注意在確定項(xiàng)目貸款還款方式上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的項(xiàng)目投資期限、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)效益等情況合理確定貸款期限，并提倡采用分期還款的方式，明確每一年度的還款金額，這樣一方面可以合理安排借款人的負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，促使其加強(qiáng)資金管理，增強(qiáng)信用意識(shí)，一方面可以避免因時(shí)間、市場(chǎng)等因素造成抵押物價(jià)值不斷遞減而給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

3、同意支持的限制性條件。貸款限制性條款，不能泛泛而談，要針對(duì)項(xiàng)目貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況及存在問(wèn)題提出，不能提出一般的管理要求，要有針對(duì)性，要具體化。主要從貸款擔(dān)保、資本金及其他融資、貸款投放進(jìn)度及貸后管理等方面提出具體要求或建議。

流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的寫作要求，與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告的寫作要求基本一致，只是側(cè)重點(diǎn)有所不同。中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告偏重于對(duì)項(xiàng)目情況的綜合分析，而流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告則偏重于對(duì)借款人的綜合分析、現(xiàn)金流量分析、貸款的必要性及可行性分析。

流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有借款人基本情況及主體資格、財(cái)務(wù)效益情況、貸款用途及貸款的合理性、擔(dān)保情況、貸款效益、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、綜合性結(jié)論及限制性條件等。上述內(nèi)容可以根據(jù)不同情況，將有關(guān)內(nèi)容合并或單列。

（一）標(biāo)題。

與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告的標(biāo)題制作基本相同，這里不再重復(fù)。

（二）開頭。

與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告的開頭的寫作基本相同，這里不再重復(fù)。

（三）借款人基本情況及主體資格。

1、借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)范圍。

2、借款人人員構(gòu)成及法人代表品格、能力、主要業(yè)績(jī)。

3、借款人的有效證件及貸款申請(qǐng)手續(xù)情況。

4、借款人信用記錄及與我行的關(guān)系。上述四個(gè)方面的寫作與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（四）借款人財(cái)務(wù)效益情況。

1、借款人資產(chǎn)負(fù)債情況。2、借款人盈利能力情況。3、借款人現(xiàn)金流量情況。4、借款人償債能力情況。上述四個(gè)方面的寫作與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（五）貸款用途及貸款的合理性。

1、貸款用途。包括借款人申請(qǐng)貸款金額、期限，用于購(gòu)買何種物資、各種物資各多少，這些物資的主要用途是什么等等。

2、貸款的合理性。包括借款人的營(yíng)運(yùn)周期和資金周轉(zhuǎn)期，說(shuō)明其短期資金需求情況。

3、還款小額貸款公司及還款計(jì)劃。主要包括庫(kù)存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、應(yīng)收帳款、應(yīng)收票據(jù)、變賣存貨和變賣資產(chǎn)、再融資等，并預(yù)測(cè)分析借款人何時(shí)有多少現(xiàn)金流量，根據(jù)現(xiàn)金流量情況安排貸款期限。

（六）貸款擔(dān)保情況。

（七）貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

1、借款人風(fēng)險(xiǎn)。2、行業(yè)及地區(qū)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。4、財(cái)務(wù)及現(xiàn)金流量風(fēng)險(xiǎn)。5、貸款用途及合理性風(fēng)險(xiǎn)。6、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。上述六個(gè)方面的寫作與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告有關(guān)方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（八）貸款綜合效益。

1、存款收益。2、貸款收益。3、中間業(yè)務(wù)收益。上述三個(gè)方面的寫作與項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

（九）綜合性結(jié)論及同意放款的限制性條件。

自然人貸款調(diào)查報(bào)告，主要由申請(qǐng)人的基本情況、申請(qǐng)貸款的用途、擔(dān)保情況、收入來(lái)源及資信狀況、還款來(lái)源、綜合審查結(jié)論等部分組成。

（一）標(biāo)題。

可以簡(jiǎn)單小額貸款公司貸款調(diào)查報(bào)告”，也可以為“**小額貸款公司關(guān)于對(duì)***申請(qǐng)**萬(wàn)元小額貸款公司貸款的調(diào)查報(bào)告”。如“***支行關(guān)于對(duì)王**申請(qǐng)**萬(wàn)元購(gòu)買店鋪貸款的調(diào)查報(bào)告”；“**小額貸款公司關(guān)于對(duì)李*申請(qǐng)*萬(wàn)元生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的調(diào)查報(bào)告”。

（二）開頭。

應(yīng)當(dāng)寫明貸款調(diào)查的原由、自然人姓名、申請(qǐng)貸款金額、申請(qǐng)貸款用途等情況。如“接到****年*月*日李**遞交的*萬(wàn)元生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)之后，我們隨即對(duì)李**的基本狀況、資信狀況、貸款用途、貸款擔(dān)保等進(jìn)行了調(diào)查。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：”

（三）申請(qǐng)人基本情況。

主要包括申請(qǐng)人姓名、性別、年齡、學(xué)歷、工作單位、戶口所在地及家庭具體住址、婚姻狀況、工作年限；配偶及子女姓名、工作單位等等。

（四）申請(qǐng)貸款的用途。

主要包括申請(qǐng)人投資或消費(fèi)的項(xiàng)目名稱，投資總額，資金來(lái)源，其中貸款多少，何時(shí)運(yùn)用等等。

（五）擔(dān)保情況。

如果是保證擔(dān)保，要詳細(xì)介紹保證人姓名、工作單位、與申請(qǐng)人之間的關(guān)系、月收入多少，是否具有保證能力等。如果是抵（質(zhì)）押擔(dān)保，要介紹抵（質(zhì)）押物合法、真實(shí)、有效情況。

（六）申請(qǐng)人收入來(lái)源及資信狀況。

借款人本人及家庭月收入各多少，與當(dāng)?shù)仄骄率杖胂啾雀鞲叱龆嗌倩虻投嗌?；家庭有何主要?cái)產(chǎn)，是房產(chǎn)、店鋪、機(jī)動(dòng)車輛，還是其他固定資產(chǎn)，價(jià)值各多少；存單、債券、股票等有價(jià)票證各多少，在本行存款有多少，在本行及其他金融部門貸款各多少，按期歸還情況如何。

（七）還款來(lái)源。

1、現(xiàn)小額貸款公司包括每月的固定收入、庫(kù)存現(xiàn)金、小額貸款公司存款、股票、債券等。2、應(yīng)收帳款。應(yīng)收帳款的期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)集中程度。期限越長(zhǎng)，分布越集中，應(yīng)收帳款的風(fēng)險(xiǎn)越大。3、存貨。申請(qǐng)人的存貨數(shù)量、品種結(jié)構(gòu)是否適當(dāng)，變現(xiàn)難易程度及變現(xiàn)多少。4、固定資產(chǎn)。固定資產(chǎn)的變現(xiàn)能力最低，只能作為最后清償債務(wù)的還款來(lái)源。要介紹固定資產(chǎn)的現(xiàn)價(jià)、市場(chǎng)變化趨勢(shì)、變現(xiàn)難易程度等。5、再融資。通過(guò)再融資方式獲得現(xiàn)金收入，也是歸還貸款的一個(gè)重要籌資渠道，但往往受很多不確定性因素的制約，有時(shí)無(wú)法變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

（八）綜合性結(jié)論。

明確是否同意辦理此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，并對(duì)貸款的種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條件提出初步意見(jiàn)。該部分與中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款調(diào)查報(bào)告該方面內(nèi)容的寫作基本相同。

此外，經(jīng)營(yíng)行還應(yīng)當(dāng)制定貸后管理方案，作為貸款調(diào)查報(bào)告的附件。貸后管理方案的主要內(nèi)容為，指定貸款客戶經(jīng)理，明確其工作職責(zé)；細(xì)化貸后監(jiān)測(cè)管理的具體措施；提出考核與獎(jiǎng)懲的具體內(nèi)容，等等。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇四

(一)小額貸款公司借款擔(dān)保合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本小額貸款公司借款擔(dān)保合同。

(二)未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，不可延長(zhǎng)貸款期限和更改經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，如違反小額貸款公司借款擔(dān)保合同規(guī)定，將按照小額貸款公司借款擔(dān)保合同第七條處罰。

(三)甲、乙任何一方，如需變更本小額貸款公司借款擔(dān)保合同的條款時(shí)均應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方和丙方，并經(jīng)三方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。

(四)甲、乙任何一方需解除小額貸款公司借款擔(dān)保合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面通知對(duì)方和丙方，并就小額貸款公司借款擔(dān)保合同解除后有關(guān)事宜協(xié)商一致達(dá)成書面協(xié)議。解除小額貸款公司借款擔(dān)保合同的前提條件是歸還全部貸款本金。

(五)在規(guī)定貸款時(shí)間內(nèi)，乙方因不可抗力發(fā)生改變經(jīng)營(yíng)方式、出兌或停業(yè)等情形時(shí)，乙方應(yīng)歸還貸款本金，若乙方不能還款，應(yīng)由丙方負(fù)責(zé)還款，違約責(zé)任見(jiàn)第七條。

(六)在本小額貸款公司借款擔(dān)保合同有效期內(nèi)，任何一方變更住所、通信地址時(shí)，應(yīng)在變更后______個(gè)工作日內(nèi)書面通知其他兩方，否則將按惡意違約處理，按第七條罰則處理。

第十條本小額貸款公司借款擔(dān)保合同后附擔(dān)保小額貸款公司借款擔(dān)保合同，與本小額貸款公司借款擔(dān)保合同具有同等法律效力，本小額貸款公司借款擔(dān)保合同與擔(dān)保小額貸款公司借款擔(dān)保合同相抵觸時(shí)，由甲方負(fù)責(zé)解釋。

第十一條本小額貸款公司借款擔(dān)保合同未盡事宜由三方協(xié)商解決。本小額貸款公司借款擔(dān)保合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方(蓋章)：_________乙方(蓋章)：_________。

代理人(簽字)：_______代理人(簽字)：_______。

_________年____月____日_________年____月____日。

丙方(簽字)：_________。

_________年____月____日。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇五

至，我市工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行貸款月占全市金融機(jī)構(gòu)貸款市場(chǎng)份額分別為75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年間，國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降了10個(gè)百分點(diǎn)。從東港區(qū)、莒縣兩地調(diào)查的情況看，國(guó)有商業(yè)銀行在區(qū)縣一級(jí)的貸款份額也在下降。20至201月，東港區(qū)轄內(nèi)4家國(guó)有商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)份額下降了2.32個(gè)百分點(diǎn)；同期，莒縣國(guó)有商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)份額也下降了2個(gè)百分點(diǎn)。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行貸款增勢(shì)減緩，新增貸款市場(chǎng)占有率下降。

年至年以及2010年1至9月，日照市4家國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款分別比上年增幅為21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融機(jī)構(gòu)新增貸款額的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。東港區(qū)轄區(qū)內(nèi)4家國(guó)有商業(yè)銀行新增貸款2006年、分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)新增貸款額的130.01%、66.45%，到2010年1月僅占75.48%，增勢(shì)明顯減緩。

二、國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降的主要原因。

（一）社會(huì)對(duì)銀行不良貸款的危害成倍放大。

自從商業(yè)銀行誕生以來(lái)，只要存在貸款業(yè)務(wù)，就會(huì)有不良貸款。特別是當(dāng)金融業(yè)發(fā)展起來(lái)之后，不良貸款逐漸成為社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一個(gè)十分嚴(yán)重的問(wèn)題，到了現(xiàn)代，由于信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，各個(gè)社會(huì)成員之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密，一筆出現(xiàn)問(wèn)題的貸款可能與為數(shù)眾多的企業(yè)、銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司等相關(guān)，所造成的社會(huì)危害會(huì)成倍的放大。我國(guó)具有主體地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行積累的巨大的不良貸款和一直高于國(guó)際警戒標(biāo)準(zhǔn)的不良貸款率嚴(yán)重阻礙了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，成為了我國(guó)一大金融隱患。截止到2010年末，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率分別為：國(guó)有商業(yè)銀行2081億元，占1.31%；城市銀行325.6億元，占0.91%；股份制商業(yè)銀行565.1億元，占0.7%；農(nóng)村銀行272.7億元，占1.95%；外資銀行48.6億元，占0.53%。這就可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行在經(jīng)歷了一系列的銀行改革后，不良貸款率有所下降，但還是有相對(duì)較高的不良貸款額。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理政策和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，制約了信貸投入。

1.貸款權(quán)限逐步上收。

自人民銀行取消對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行貸款規(guī)?？刂茖?shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理以來(lái)，工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行處于完善法人治理結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，均相繼實(shí)施收權(quán)嚴(yán)控政策，上收了貸款審批權(quán)。以東港區(qū)的情況為例，轄內(nèi)4家國(guó)有銀行均無(wú)固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)；企業(yè)流動(dòng)資金貸款工、農(nóng)、建行主要客戶資質(zhì)，對(duì)a級(jí)以上客戶有一定的審批權(quán)，而中國(guó)銀行規(guī)定：信用貸款僅對(duì)個(gè)人住房貸款單筆授權(quán)10萬(wàn)元，抵押貸款500萬(wàn)元、質(zhì)押的貸款600萬(wàn)元，首筆貸款一律報(bào)市分行審批。4家國(guó)有商業(yè)銀行區(qū)分行對(duì)所轄鎮(zhèn)縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)控制嚴(yán)格，其中建設(shè)銀行沒(méi)有對(duì)其縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。

2.國(guó)有商業(yè)銀行加大了對(duì)信貸投放的考核和監(jiān)測(cè)。

近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行貫徹審慎經(jīng)營(yíng)原則，把保護(hù)金融資產(chǎn)安全放在首要位置，建立了以貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制力為核心內(nèi)容的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及操作人員行為控制等制度，各總行均加大了對(duì)信貸投放的考核和監(jiān)測(cè)，例如：工總行將信貸資產(chǎn)質(zhì)量納入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)各市分行以后新增貸款進(jìn)行監(jiān)控，并規(guī)定不良貸款率19不能超過(guò)2%，、不能超過(guò)控制線0.5%、預(yù)警線0.3%。若超過(guò)不良貸款上限，將被處以預(yù)警、整頓或停牌。

3.貸款責(zé)任追究制度。

為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，各行都將風(fēng)險(xiǎn)度的大小作為審貸的重要標(biāo)準(zhǔn)，建立了嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度，把工作人員的切身利益與資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)懲罰力度，一旦貸款出現(xiàn)不良，有關(guān)人員將被追究責(zé)任，通常的追究形式有撤職、降級(jí)、下崗收貸等。貸款責(zé)任制度的建立健全，防止了不合理貸款的發(fā)放，但同時(shí)也衍生了“恐貸、懼貸”心理。同時(shí)，貸款發(fā)放和收回缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，在一定程度上影響了信貸從業(yè)人員的工作積極性，員工不愿意從事信貸管理工作的現(xiàn)象比較突出。

4.實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)，收縮區(qū)縣及區(qū)縣以下經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

至9月，日照市4大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并機(jī)構(gòu)54個(gè)，其中區(qū)縣支行28個(gè)，區(qū)縣以下經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)37個(gè)。南開區(qū)轄內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行至209月撤并機(jī)構(gòu)共13個(gè)，占20機(jī)構(gòu)總數(shù)的43%。國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的調(diào)整，對(duì)于解決網(wǎng)點(diǎn)布局分散、集約化程度低等狀況，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等具有積極意義，但機(jī)構(gòu)的退出對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的信貸資金投入也產(chǎn)生了直接的影響，特別對(duì)機(jī)構(gòu)退出地區(qū)的信貸投入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大。

當(dāng)然，國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的退出也為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，近年來(lái)日照市農(nóng)村信用社的貸款及市場(chǎng)份額均呈逐年遞增之勢(shì)，其貸款余額從2005年的177.02億元增加到年9月的289.66億元，同期占全市金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)份額由8.45%上升為11.19%，上升了2.74個(gè)百分點(diǎn)。

5.信貸投向集中。

在資產(chǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)上，國(guó)有商業(yè)銀行突出了以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的`信貸政策，使信貸資源配置向效益好、信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的行業(yè)和中心城市傾斜，將電信、電力，交通等重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)和信用級(jí)別高的企業(yè)作為信貸投放重點(diǎn)，資金向大行業(yè)、大企業(yè)集中，一些經(jīng)濟(jì)落后、傳統(tǒng)國(guó)有工業(yè)企業(yè)集中的地區(qū)貸款增量明顯下降。

1.社會(huì)信用制度不健全，一些企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重，司法維權(quán)渠道不暢。

由于目前還沒(méi)有健全的社會(huì)信用制度，對(duì)失信行為的懲罰缺乏系統(tǒng)、完整的法規(guī)，加之有些政府部門對(duì)社會(huì)信用重視不夠，失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，一些失信的企業(yè)法人和個(gè)人未受到社會(huì)的廣泛譴責(zé)，“貸款時(shí)當(dāng)孫子，還款時(shí)當(dāng)老子”等問(wèn)題較突出。表現(xiàn)之一：當(dāng)前一些企業(yè)借改制之機(jī)以破產(chǎn)、分立、兼并等形式逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象較嚴(yán)重。表現(xiàn)之二：銀行的司法維權(quán)之路艱難。表現(xiàn)之三：依法收貸成本高，“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

2.企業(yè)效率低下，可抵押保證資產(chǎn)不足。

一是隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和國(guó)企改革的不斷深入，一些企業(yè)，特別是一些中小企業(yè)和國(guó)有企業(yè)因市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不適應(yīng)快速形成的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，無(wú)法實(shí)現(xiàn)社會(huì)平均利潤(rùn)而虧損，甚至被市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰出局。二是各銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)都要求相應(yīng)資產(chǎn)作為抵押。但在實(shí)踐中，一方面大部分已有信貸關(guān)心的國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)符合抵押條件的資產(chǎn)都已抵押，發(fā)放新貸款的同時(shí)缺少高質(zhì)量的可抵押資產(chǎn)；另一方面，銀行辦理抵押貸款中，抵押登記所涉及的工商、房管、土地管理以及中介機(jī)構(gòu)等部門手續(xù)繁雜、辦理時(shí)間長(zhǎng)，一定程度上影響了貸款發(fā)放。國(guó)有商業(yè)銀行可選擇的優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶范圍很小。

3.趙紅丹和丁志國(guó)(2010)認(rèn)為形成不良貸款的原因不僅要從人們往往歸因于的國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)的軟約束或是處理不當(dāng)?shù)热胧?，也?yīng)該從政府干預(yù)、國(guó)有商業(yè)銀行的特殊產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱和商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制等方面分析商業(yè)銀行不良貸款的形成[15]。

4.市國(guó)有商業(yè)銀行既有機(jī)遇，又面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（四）相關(guān)因素的影響。

自2005年以來(lái)，各種中小型城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行落戶日照，外資銀行的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的各種金融業(yè)務(wù)，對(duì)日照市金融業(yè)，特別是4家國(guó)有商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)影響較大。自2009年招商銀行咋日照成立以來(lái)，2010年興業(yè)銀行、交通銀行陸續(xù)進(jìn)駐日照。股份制商業(yè)銀行超前的經(jīng)營(yíng)意識(shí)、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、較低的經(jīng)營(yíng)成本以及無(wú)歷史包袱等優(yōu)勢(shì)，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行構(gòu)成了強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，其貸款余額從2005年的165.77億元增加到2009年9月的281.33億元，增長(zhǎng)近1倍，同期占全市金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)份額由7.57%上升為9.98%，上升了2.41個(gè)百分點(diǎn)。這一趨勢(shì)目前仍在加快，以去年9月與前年同期相比，在國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降1.90個(gè)百分點(diǎn)的同時(shí)，股份制商業(yè)銀行貸款份額則上升了1.95個(gè)百分點(diǎn)。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳，限制了國(guó)有商業(yè)銀行加大信貸投入的可能性。按要求，銀行的不良貸款率應(yīng)控制在15%以下。但從天津市的情況看，雖然近年來(lái)人民銀行、各國(guó)有商業(yè)銀行都加大了審查不良貸款的力度并取得了明顯成效，2005年又對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行了剝離，進(jìn)一步促進(jìn)了國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)，但由于歷史和現(xiàn)實(shí)等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、農(nóng)、中3家行不良貸款占比均超過(guò)了15%，一定程度上影響了信貸資金的流動(dòng)性，限制了進(jìn)一步加大信貸投入的可能性。

上述因素導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行近年來(lái)貸款市場(chǎng)份額下降、增勢(shì)減緩，同時(shí)對(duì)其自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也帶來(lái)了一些負(fù)面影響：一是經(jīng)營(yíng)效益下降，由于國(guó)有商業(yè)銀行收入來(lái)源大部分靠貸款利息，貸款市場(chǎng)份額下降導(dǎo)致收益下滑，銀行競(jìng)爭(zhēng)力削弱；二是受經(jīng)營(yíng)效益、信貸經(jīng)營(yíng)管理登記及業(yè)務(wù)量的影響，在上級(jí)行的等級(jí)下降，授權(quán)授信額度減少，貸款份額相應(yīng)調(diào)減；三是銀行信譽(yù)受到影響；四是銀行干部職工因收益減少影響了積極性，人才流失情況較突出，部分基層的一線網(wǎng)點(diǎn)人員緊缺；五是進(jìn)一步加大了存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在信用關(guān)系脆弱的情況下，國(guó)有商業(yè)銀行信貸退出后，原貸款戶不再與銀行發(fā)生新的業(yè)務(wù)關(guān)系，產(chǎn)生了鉆空子逃廢銀行債務(wù)的心理，地方政府對(duì)信貸退出機(jī)構(gòu)的支持力度也必然大大下降，甚至變相袒護(hù)本地企業(yè)的逃債行為，無(wú)疑加大了基層國(guó)有商業(yè)銀行的工作難度和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)份額下降的建議。

日照市國(guó)有商業(yè)銀行貸款增勢(shì)減緩、份額下降是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)綜合反映，應(yīng)從多方面來(lái)研究解決。

近幾年來(lái)，日照市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度發(fā)展，這必然會(huì)引起各類型的金融機(jī)構(gòu)注資日照來(lái)爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額。同時(shí)，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)主要依靠國(guó)家財(cái)政和銀行的資金支持，這些資金的共同特點(diǎn)是低成本和軟約束，不可避免的出現(xiàn)了盲目投資和低效率運(yùn)用，結(jié)果一方面資金效率低，另一方面資金被閑置。因此，轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式首先要由過(guò)去的政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)主導(dǎo)，政府對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在為制度創(chuàng)新營(yíng)造一個(gè)良好的行政和法律環(huán)境致力于改善地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)，提高投資方對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的信心。其次要充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，利用好在國(guó)家政策扶持和勞動(dòng)力成本上的比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)展技術(shù)和勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，充分參與國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際的產(chǎn)業(yè)分工，既可以盡量避開資金效率低的發(fā)展瓶頸，提高資金的使用效率，又可通過(guò)發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，吸引外部資本的流入，從而逐步改善資金效率低下的狀況。

建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)相統(tǒng)一的合理的約束激勵(lì)機(jī)制。既要對(duì)造成貸款損失的行為給予懲罰，又要對(duì)錯(cuò)失貸款良機(jī)給予懲罰，對(duì)正確的決策及良好的經(jīng)濟(jì)效果給予獎(jiǎng)勵(lì)；既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，又要考核盤活的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，并制定合理的獎(jiǎng)懲辦法，改變當(dāng)前只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的信貸考核方式。在建立科學(xué)考核辦法的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)、培育有市場(chǎng)、有效益、發(fā)展后勁大的成長(zhǎng)型績(jī)優(yōu)企業(yè)和客戶，切實(shí)改變金融機(jī)構(gòu)“存增貸減”“存多貸少”的狀況。加強(qiáng)授權(quán)授信管理。要處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系，堅(jiān)持實(shí)行分地域或分類的貸款授權(quán)辦法，對(duì)貸款權(quán)限進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理水平合理調(diào)整授信制度，充分調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)信貸營(yíng)銷的積極性。網(wǎng)點(diǎn)布局要進(jìn)一步合理化。對(duì)于基層機(jī)構(gòu)的撤并要區(qū)別對(duì)待，要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)區(qū)劃為單位來(lái)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性，不能搞“一刀切”；要存進(jìn)服務(wù)設(shè)施的現(xiàn)代化，通過(guò)改善提高服務(wù)質(zhì)量、增加金融投入等方式來(lái)保住客戶，同時(shí)要加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整的正面宣傳工作，提高社會(huì)公眾對(duì)機(jī)構(gòu)撤并的認(rèn)識(shí)，把負(fù)面影響減少到最低限度之內(nèi)，以利于金融業(yè)的全面、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，限定并縮短審批期限。對(duì)一部分效益較好、信譽(yù)較高、還貸意識(shí)強(qiáng)、有發(fā)展前途的基本客戶適當(dāng)放寬貸款條件，增加授信額度，發(fā)放部分信用貸款；對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目要建立“綠色審批通道”，減少不必要的環(huán)節(jié)，降低操作成本；對(duì)于信譽(yù)較差的企業(yè)，商業(yè)銀行一定要嚴(yán)格貸款手續(xù)，防止發(fā)生新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論。

明確的市場(chǎng)定位是城市商業(yè)銀行搞好經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、打造信貸特色品牌的前提，不斷深化改革，簡(jiǎn)化操作程序，提高效率，形成自身獨(dú)具的特色和信貸發(fā)展優(yōu)勢(shì)，提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)五年，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。通過(guò)明確市場(chǎng)定位、確立戰(zhàn)略規(guī)劃、堅(jiān)持做特做優(yōu)、注重引資與引智相結(jié)合等有力措施，并在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好一些原則，城市國(guó)有商業(yè)銀行在未來(lái)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中必將擁有自己一片美好的天空。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇六

一、背景：

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第xx屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟出一條新的道路。

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村小額貸款存在的問(wèn)題：

（一）資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）、貸前調(diào)查流于形式。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的'參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

（2）、貸款審查存在漏洞。

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款困難問(wèn)題：

（1）、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

（4）、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。

四、對(duì)策與建議：

（一）、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

（二）、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

（三）、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

（四）、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

（五）、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（六）、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

（七）、建立健全信貸機(jī)制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇七

甲乙雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上，按照《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》等法律規(guī)定，就甲方招用乙方一事，經(jīng)協(xié)商一致達(dá)成本合同，供雙方遵照?qǐng)?zhí)行。

第一條、勞動(dòng)合同期限;。

1、本合同為(選址其中一項(xiàng)并填寫完整)：________________。

c、以完成工作為期限。

2、本合同包含個(gè)月的試用期(自________年________月________日至________年________月________日)。

第二條、工作地點(diǎn)：________________________省________市鎮(zhèn)(街辦)。

第三條、工作內(nèi)容：________________。

2、若乙方不能勝任該工作，甲方可調(diào)整乙方的崗位并按照調(diào)整后的崗位確定乙方的薪資待遇;如乙方不同意調(diào)整，甲方可以提前30日通知乙方解除勞動(dòng)合同，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金按照國(guó)家規(guī)定發(fā)放。

第四條、工作時(shí)間和休息休假：________________。

2、休息休假：________________甲方按照國(guó)家的規(guī)定安排乙方休息休假。

第五條、勞動(dòng)報(bào)酬。

1、乙方月工資標(biāo)準(zhǔn)為人民幣_(tái)_______元，其中試用期內(nèi)工資為人民幣_(tái)_______元;(若實(shí)行計(jì)件工資的按照以下標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)工資：________________)。

3、甲方保證按月發(fā)放工資，具體發(fā)放日期為;

第十二條、因履行本合同發(fā)生的爭(zhēng)議，雙方本著合理合法、互諒互讓的原則協(xié)商處理;協(xié)商不成的，任何一方可依法向勞動(dòng)爭(zhēng)議仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。

第十三條、違反勞動(dòng)合同的責(zé)任：________________甲乙雙方均應(yīng)遵守和履行本合同規(guī)定，如有違反，按照法律法規(guī)的規(guī)定承擔(dān)法律責(zé)任。

第十四條、雙方約定的其他事項(xiàng)：________________。

第十五條、本合同未約定的事項(xiàng)，按照法律、法規(guī)、行政規(guī)章以及地方性法規(guī)等規(guī)定執(zhí)行。

第十六條、本合同自雙方簽字或蓋章后生效，一式兩份，雙方各執(zhí)一份，本合同任何條款的變更，應(yīng)當(dāng)以書面形式經(jīng)雙方簽字或者蓋章確認(rèn)。

甲方(簽章)：_______________。

法定代表人：__________。

(簽章)________年________月________日。

乙方(簽章):_______________。

或其委托代理人：_______________。

________年________月________日。

鑒證機(jī)關(guān)(簽章)。

__________年________月________日。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇八

甲方：大洼恒豐村鎮(zhèn)銀行 （以下簡(jiǎn)稱甲方） 乙方：大洼縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心（以下簡(jiǎn)稱乙方）

為支持我縣常住人口中的登記失業(yè)人員、殘疾人、軍隊(duì)退役人員、軍人家屬、大中專畢業(yè)生和外出務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，根據(jù)《盤錦市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基金管理暫行辦法》及《盤錦市就業(yè)和創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，甲、乙雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商達(dá)成如下合作協(xié)議：

第一條 符合貸款條件的借款人提出借款申請(qǐng)，經(jīng)聯(lián)合審批小組審查同意后，甲方與借款人簽訂《借款合同》，乙方與甲方簽訂《保證合同》，并與被保證人簽訂《委托保證合同》或《抵（質(zhì)）押反擔(dān)保合同》。甲方根據(jù)借款人申請(qǐng)書和與乙方簽訂的《保證合同》辦理有關(guān)貸款手續(xù)。

甲方所授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)可依據(jù)本協(xié)議與乙方簽訂《保證合同》。

[2017]238號(hào)）有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第三條 甲方憑乙方出具的《放款通知單》方可辦理貸款手續(xù)。

否則，乙方不承擔(dān)保證責(zé)任。

第四條 乙方在甲方專戶設(shè)置小額創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保基金，擔(dān)?；鹋c甲方為登記失業(yè)人員、殘疾人、軍隊(duì)退役人員、軍人家屬、大中專畢業(yè)生和外出務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放貸款的額度之比最高為1:5。發(fā)生擔(dān)?；鸩蛔銜r(shí)，甲方通知乙方在五個(gè)工作日內(nèi)彌補(bǔ)不足部分。

第五條 小額擔(dān)保貸款期限最長(zhǎng)為兩年，到期需展期的，經(jīng)甲、乙雙方同意，可申請(qǐng)展期一次。

第六條 甲方在對(duì)借款人放款時(shí)不得預(yù)先在本金中扣除借款利息。

第七條 乙方為借款人提供的擔(dān)保方式采取連帶責(zé)任保證。

第八條 乙方擔(dān)保的貸款到期后，經(jīng)甲方組織催收后仍未歸還的，由甲方向乙方出具代償通知書，乙方接到通知書經(jīng)核實(shí)后，在三個(gè)月內(nèi)向甲方代償。

乙方代償范圍包括貸款本金、利息、違約金、賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第九條 甲乙雙方應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，互通信息，共同督促本協(xié)議的貫徹執(zhí)行，雙方有權(quán)了解對(duì)方的信息情況。任何一方如知悉已出現(xiàn)或可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)信息及時(shí)告知另一方，并商議和采取對(duì)應(yīng)措施，以防范和化解貸款損失和風(fēng)險(xiǎn)。

若其中一方未遵守本協(xié)議規(guī)定，另外一方有權(quán)單方面中止或終止本協(xié)議，協(xié)議的中止或終止不影響乙方對(duì)甲方擔(dān)保責(zé)任的履行。

第十條 本協(xié)議自雙方簽字并蓋章之日起生效，有效期兩年。到期后如雙方無(wú)異議，協(xié)議有效期自動(dòng)延展兩年。

本協(xié)議經(jīng)甲乙雙方書面同意，可以補(bǔ)充、修改或解除。本協(xié)議的補(bǔ)充或修改構(gòu)成本協(xié)議的組成部分，與本協(xié)議具有同等效力。

其中一方需終止本協(xié)議的，應(yīng)提前一個(gè)月告知對(duì)方。

第十一條 本協(xié)議未盡事宜，按甲、已雙方簽訂的《保證合同》執(zhí)行。

第十二條 本協(xié)議一式四份，雙方各執(zhí)行二份，具有同等效力。

甲方：（公章） 乙方：（公章）

法定代表人

（或授權(quán)代理人）簽字： 法定代表人簽字：

年 月 日 年 月 日

乙方：

丙方：

為促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)定、健康發(fā)展，依據(jù)《安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定》，經(jīng)過(guò)友好協(xié)商，現(xiàn)就小額貸款公司開戶、結(jié)算、資金監(jiān)測(cè)事宜，達(dá)成如下服務(wù)合作協(xié)議：

一、甲方選擇乙方作為唯一合作銀行，開立基本結(jié)算戶或一般存款戶。乙方為甲方提供優(yōu)質(zhì)、高效的結(jié)算等金融服務(wù)。

乙方積極創(chuàng)造條件，主動(dòng)為甲方提供業(yè)務(wù)咨詢、人員培訓(xùn)服務(wù)。

二、丙方委托乙方對(duì)小額貸款公司資金收付情況進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常的，應(yīng)及時(shí)以書面形式向丙方報(bào)告：

（一）無(wú)合理款項(xiàng)收支情況說(shuō)明的資金流入或流出；

（二）發(fā)生大額或短期內(nèi)頻繁的現(xiàn)金交易；

（四）多方開戶，或借用、冒用他人賬戶從事業(yè)務(wù)活動(dòng)；

（五）基本結(jié)算戶資金余額小于或等于200萬(wàn)元；

（六）其他違反小額貸款公司資金使用與管理規(guī)定的行為。

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小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇九

郵編：____________電話：____________。

法定代表人：____________。

借款方：

銀行賬號(hào)：______________________________。

地址：______________________________。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守。

第四條借款利率：借款利率月息1%，按季度收息，利隨本清。

第五條借款期限：

借款期限自____年____月____日起，至____年____月____日止。借款實(shí)際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應(yīng)作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。

第六條還款資金來(lái)源及還款方式：

第八條違約責(zé)任：

1.簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方賬戶或由貸款方(銀行)開出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的20%向借款方償付違約金。

2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費(fèi)或進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，貸款方不負(fù)任何責(zé)任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方賬戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請(qǐng)其他開戶行代為扣款清償。

3.借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借方需要將借款展延，應(yīng)在借款到期前5日向貸款方提出申請(qǐng)，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長(zhǎng)擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生虧損或虛盈實(shí)虧，危及貸款安全時(shí)，貸款方有權(quán)提前收回貸款。

第九條合同變更或解除：除《民法典》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依據(jù)《民法典》要求變更或解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

第十條解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議。由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意按()項(xiàng)處理。

(1)由仲裁委員會(huì)仲裁。

(2)向人民法院起訴。

公司指定賬戶歸還利息本金農(nóng)業(yè)：收款人：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔(dān)保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守，借貸申請(qǐng)書作為合同附件之一，具同等法律效力。

第四條：借款利率：5萬(wàn)包括5萬(wàn)以上月利息是八厘(0.8%)，5萬(wàn)以下月利息是一分(1%)，固定利息。

第五條：借款期限：

第六條：還款資金來(lái)源及還款方式：

第七條：保證條款：

借款方請(qǐng)富登小額貸款股份有限公司作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實(shí)保證方具有擔(dān)保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權(quán)檢查和督促借款方履行合同。當(dāng)借款方不履行合同時(shí)，由保證方連帶承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任。必要時(shí)，貸款方可以從保證方的存款賬戶內(nèi)扣收貸款本息。

第八條：違約責(zé)任：

1.簽訂本合同后，貸款方應(yīng)在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉(zhuǎn)入借款方賬戶或由貸款方(銀行)開出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的10%向借款方償付違約金。如借款方有因故要解除合同必須向貸款方繳納捌佰元作為合同違約金解除金。

2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權(quán)收回部分或全部貸款，對(duì)違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費(fèi)或進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，貸款方不負(fù)任何責(zé)任，并有權(quán)按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方賬戶中收貸款本息。如借款方有意轉(zhuǎn)移并違約使用資金，貸款方有權(quán)商請(qǐng)其他開戶行代為扣款清償。

3.借款方應(yīng)按合同規(guī)定的時(shí)間還款。如借方需要將借款展延，應(yīng)在借款到期前5日向貸款方提出申請(qǐng)，有保證方的，還應(yīng)由保證方簽署同意延長(zhǎng)擔(dān)保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權(quán)限期追回貸款，并按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生虧損或虛盈實(shí)虧，危及貸款安全時(shí)，貸款方有權(quán)提前收回貸款。

第九條：合同變更或解除：除《民法典》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方依據(jù)《民法典》要求變更或解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

第十條：本合同經(jīng)雙方簽字后生效，合同一式二份，貸款方、借款方雙方各持一份。如有那方違約需支付給對(duì)方50%違約金。

解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議。由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，由當(dāng)?shù)刂俨梦瘑T會(huì)仲裁或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V。

第十一條：本合同經(jīng)雙方簽字生效，借款方必須在簽定合同后支付激活金額2%的銀行卡激活金才能知道借款方何時(shí)去支付利息(銀行卡激活金是在放款成功后貸款方應(yīng)當(dāng)當(dāng)日返還給借款方給在合同上的指定賬戶上)借款方辦好一切手續(xù)，貸款方富登小額貸款有限公司必須在一小時(shí)內(nèi)放款轉(zhuǎn)入借款方的賬戶。

第十二：請(qǐng)借款方看清楚合同在簽訂，合同一旦簽訂此合同立即生效，簽好合同一個(gè)小時(shí)左右就可以沒(méi)有拿到款你可以舉報(bào)我們公司，這樣我們公司屬于違約是要賠償?shù)摹?/p>

工商注冊(cè)號(hào):。

擔(dān)保方：

代表人簽字：借款方簽名：

擔(dān)保方律師簽字：合同簽定日期：年月日

_________就業(yè)管理局(以下簡(jiǎn)稱甲方)。

經(jīng)雙方協(xié)商，就乙方。

(以下簡(jiǎn)稱乙方)。

為在天門市作用社貸款提供擔(dān)保一事達(dá)成如下協(xié)議：

一、乙方為在市信用社貸款(大寫：)提供全額連帶責(zé)任擔(dān)保。

二、乙方為擔(dān)保范圍包括：全部債務(wù)本金、延期利息、罰息、復(fù)利、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用和其他應(yīng)付費(fèi)用(如訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等)。

三、乙方保證向甲方提供的資料和信息都是真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的，不存在虛假記載、重大遺漏或誤導(dǎo)性陳述。

四、乙方提供擔(dān)保已征得配偶同意。

五、如在借款到期后未能還清貸款，乙方承諾在接到甲方通知之日起五個(gè)工作日內(nèi)無(wú)條件履行擔(dān)保責(zé)任。小額貸款合同范本六、甲方有權(quán)對(duì)乙方提供的資料進(jìn)行核實(shí)，乙方應(yīng)積極配合甲方的調(diào)查核實(shí)。

七、甲方承諾為在信用社貸款提供全額擔(dān)保，對(duì)乙方所提交的有關(guān)文件、財(cái)務(wù)資料及其他相關(guān)資料中的非公開信息依法保密。

八、乙方不履行擔(dān)保責(zé)任的，甲方有權(quán)按《職工個(gè)人收入證明》約定，按月從其單位扣收所有收入。

九、如果乙方拒不履行擔(dān)保責(zé)任或扣收的收入在6個(gè)月內(nèi)仍不能還清所欠貸款本息，甲方將通過(guò)法院訴訟解決。

十、本合同經(jīng)甲乙雙方簽字(蓋章)后生效。

十一、雙方載明的地址及通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更的，應(yīng)以書面形式及時(shí)通知對(duì)方。

十二、本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份，具有相同法律效力。十三、雙方約定的其他事項(xiàng)：

注：天門市勞動(dòng)就業(yè)管理局。

地址：天門市鐘惺大道43號(hào)。

聯(lián)系人：電話：

地址：電話：

甲方(簽章)：乙方(簽字)：

年月日年月日。

職工個(gè)人收入證明。

市勞動(dòng)就業(yè)管理局：

茲證明同志(身份證號(hào)：)系我單位在編在崗正式員工，現(xiàn)在我單位崗位任職，月收入(人民幣)元，年收入(人民幣)元，(大寫：)。

本單位承諾：上述證明是真實(shí)的，如因上述證明與事實(shí)不符而導(dǎo)致貴局經(jīng)濟(jì)損失，本單位承擔(dān)一節(jié)法律責(zé)任;如同志擔(dān)保的貸款到期不能按時(shí)還款，本單位承諾(以就業(yè)局通知時(shí)間為準(zhǔn))為貴局按月扣收該同志收入用來(lái)償還其擔(dān)保的貸款。

擔(dān)保人意見(jiàn)：?jiǎn)挝簧w章：

聯(lián)系電話：

年月日年月日。

編號(hào)：

___x借款人：電話：

通訊地址：

擔(dān)保人：電話：

通訊地址：

貸款人：

電話：通訊地址：

鑒于借款人向貸款人申請(qǐng)貸款，為明確雙方權(quán)利義務(wù)，借款人與貸款人經(jīng)協(xié)。

商一致，特訂立本合同。

第一條貸款。

1.1幣種：。

1.2金額(大寫)：。

1.3期限：自年月日至年月日。

1.4本合同項(xiàng)下的貸款僅限用于資金周轉(zhuǎn)。

第二條利率及利息的計(jì)付。

2.1借款利率：2%。月利息。按月支付。每月日前支付利息。

2.2實(shí)際的放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準(zhǔn)。

第三條，借款人的陳述與保證。

1.1簽署和履行本合同是借款人真實(shí)的意思表示，并經(jīng)過(guò)所有必須的同意、批準(zhǔn)及授權(quán)，不存在任何法律上的瑕疵。

第五條貸款人的權(quán)利與義務(wù)。

1.1貸款人有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息(包括復(fù)利、逾期及挪用罰息)，收取借款人應(yīng)付的費(fèi)用，行使法律規(guī)定或本合同約定的其他權(quán)利。

1.2對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)資料及信息保密，但法律另有規(guī)定或本合同另有約定的除外。

第四條借款人的義務(wù)。

1.1借款人應(yīng)當(dāng)按本合同約定的時(shí)間、金額和幣種償還本合同項(xiàng)下的貸款本金并支付利息。

1.2借款人不應(yīng)將本合同項(xiàng)下貸款挪作他用。

1.3借款人應(yīng)承擔(dān)本合同項(xiàng)下的費(fèi)用支出，包括但不限于公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。

1.4借款人應(yīng)遵循貸款人與辦理貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)制度及操作慣例，包括但不限于配合貸款人對(duì)貸款使用情況和借款人經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督檢查，及時(shí)提供貸款人要求的一切財(cái)務(wù)報(bào)表、其他資料及信息，并保證所提供文件、資料和信息是真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的。

1.5借款人有下列任一事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)至少提前30天書面通知貸款人，并且，在清償本合同項(xiàng)下貸款本息或提供貸款人認(rèn)可的還款方案及擔(dān)保前不應(yīng)采取行動(dòng)：

(2)經(jīng)營(yíng)體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化，包括但不限于實(shí)施承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、公司制改造、股份合作制改造、企業(yè)出售、合并(兼并)、合資(合作)、分立、設(shè)立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等。

1.6借款人應(yīng)當(dāng)在下列事項(xiàng)發(fā)生或可能發(fā)生之日起7日內(nèi)書面通知貸款人：

(2)借款人或擔(dān)保人擬申請(qǐng)破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請(qǐng)破產(chǎn);。

(5)簽署對(duì)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況有重大影響的合同;。

(6)借款人或擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷或營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷;。

(7)借款人、借款人的法定代表人(負(fù)責(zé)人)或主要管理人員涉及違法活動(dòng);。

(8)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況或償債能力有負(fù)面影響的其他事件。

1.7本合同項(xiàng)下的擔(dān)保發(fā)生不利于貸款人債權(quán)的變化時(shí)，借款人應(yīng)按貸款人的要求及時(shí)提供貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保。

本款所稱“變化”包括但不限于：擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請(qǐng)或被申請(qǐng)破產(chǎn);擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況有重大變化;擔(dān)保人涉及重大訴訟或仲裁案件;擔(dān)保物的價(jià)值減少或可能減少或被采取財(cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施;擔(dān)保人在擔(dān)保合同項(xiàng)下有違約行為;擔(dān)保人與借款人發(fā)生爭(zhēng)議;擔(dān)保人要求解除擔(dān)保合同;擔(dān)保合同未生效或無(wú)效或被撤銷;擔(dān)保物權(quán)不成立或無(wú)效;或影響貸款人債權(quán)安全的其他事件等。

第五條其他約定事項(xiàng)。

借款人必須提供公司認(rèn)可的有效擔(dān)保方式，并與貸款人簽訂相關(guān)的的擔(dān)保合同，如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，借款人自愿接受有管轄權(quán)的人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，同時(shí)貸款人有權(quán)按照公證書賦予的強(qiáng)制執(zhí)行效力直接向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行《抵(質(zhì))押合同》中約定的抵(質(zhì))押物或要求保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

第六條貸款的提前到期。

出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，貸款人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息：

(1)借款人在第四條項(xiàng)下所作陳述與保證不真實(shí);。

(2)借款人違反本合同的約定;。

(4)借款人在履行與貸款人訂立的其他合同時(shí)，有遲延履行等違約行為且經(jīng)貸款人催告后仍未予以糾正。

第七條違約及違約責(zé)任。

1.1借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人按逾期貸款的罰息利率或挪用貸款的罰息利率計(jì)收利息，并對(duì)應(yīng)付未付利息計(jì)收復(fù)利。

1.2借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的催收費(fèi)、訴訟費(fèi)(或仲裁費(fèi))、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他費(fèi)用。

1.3借款人有逃避貸款人監(jiān)督、拖欠貸款本金及利息、惡意逃廢債等行為時(shí)，貸款人有權(quán)將該種行為向有關(guān)單位通報(bào)，并在新聞媒體上公告。

第八條扣劃約定。

1.1借款人有到期應(yīng)付的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利或其他費(fèi)用時(shí)，授權(quán)貸款人扣劃借款人在委托銀行開立的任一賬戶中的資金用于清償。

1.2扣劃后，貸款人應(yīng)將扣劃所涉賬號(hào)、借款合同號(hào)、《借款憑證》編號(hào)、扣劃金額及剩余的債務(wù)金額通知借款人。

1.3扣劃所得款項(xiàng)不足以清償借款人全部債務(wù)時(shí)，應(yīng)首先用于抵償?shù)狡谖锤兜馁M(fèi)用。本金及利息逾期不足90天的，抵償費(fèi)用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復(fù)利，再用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?本金或利息逾期90天的，抵償費(fèi)用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘穑儆糜诘謨數(shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復(fù)利。

1.4扣劃所得款項(xiàng)與需抵償?shù)膫鶆?wù)幣種不一致的，按委托銀行在扣劃日公布的匯率折算為抵償債務(wù)的金額。

第九條爭(zhēng)議解決。

本合同項(xiàng)下爭(zhēng)議依下列第(1)種方式解決。爭(zhēng)議期間，各方仍應(yīng)繼續(xù)履行未涉爭(zhēng)議的條款。

(1)向貸款人所在地有管轄權(quán)的法院起訴;。

(2)由仲裁委員會(huì)依申請(qǐng)仲裁時(shí)該會(huì)現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則仲裁，仲裁裁決是終局的，對(duì)各方均有約束力。

第十條其他條款。

1.1借款人已通讀上述條款，貸款人已應(yīng)借款人的要求作了相應(yīng)說(shuō)明，借款人對(duì)所有內(nèi)容無(wú)異議。

1.2本合同項(xiàng)下的《借款憑證》以及雙方確認(rèn)的相關(guān)文件、資料均為本合。

同不可分割的組成部分。

1.3本合同經(jīng)借款人法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代表簽字(或蓋章)并加蓋公章、貸款人負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表簽字并加蓋單位印章后生效。

1.4本合同正本一式份，簽約雙方及擔(dān)保人各執(zhí)一份。

本頁(yè)以下無(wú)正文。

借款人(公章)。

擔(dān)保人：

(簽字或蓋章)。

簽署日：年月日。

貸款人：(簽字)負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表。

(簽字或蓋章)簽署日：年月日。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇十

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第十九jie三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟出一條新的道路。

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

（一）資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

１、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）貸前調(diào)查流于形式。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

（2）貸款審查存在漏洞。

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

（4）部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款困難問(wèn)題：

（1）社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

（2）自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

（3）擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

（4）貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。

（一）對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

（四）動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

（五）簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（六）加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

（七）建立健全信貸機(jī)制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇十一

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問(wèn)題。黨的第xx屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過(guò)程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問(wèn)題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問(wèn)題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟出一條新的道路。

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問(wèn)題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

(一)資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

(1)、貸前調(diào)查流于形式。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

(2)、貸款審查存在漏洞。

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

(4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸款困難問(wèn)題：

(1)、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

(4)、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過(guò)高。

(一)、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

(二)、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

(三)、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

(四)、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

(五)、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(六)、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

(七)、建立健全信貸機(jī)制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題開辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇十二

第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過(guò)國(guó)有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問(wèn)題提供了有效的方案。因此小額貸款在過(guò)去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過(guò)員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見(jiàn)將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。

隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問(wèn)題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助。

1996－20xx年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從20xx年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

由于我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國(guó)外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國(guó)根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。

第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場(chǎng)化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國(guó)內(nèi)政府應(yīng)通過(guò)出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

第二，通過(guò)制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)?；?，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。

第四，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

有了國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，在政府和不少國(guó)際組織的支持和幫助下，為了解決我國(guó)的三農(nóng)問(wèn)題，近年來(lái)，小額信貸越來(lái)越受到中央的重視，我國(guó)相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問(wèn)題。

（一）從農(nóng)戶的角度。

在我們走訪北田各村過(guò)程中，通過(guò)采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們?cè)鹊脑O(shè)想，由于在申貸過(guò)程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問(wèn)題，使得大興區(qū)這個(gè)小村莊，幾乎沒(méi)有申請(qǐng)小額貸款的狀況。

1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻。

在我們采訪北田各村村支書時(shí)，了解到北田各村幾乎沒(méi)有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問(wèn)題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過(guò)于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無(wú)法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：

3、4月份申請(qǐng)過(guò)貸款，可直至秋收過(guò)了，貸款也沒(méi)發(fā)下來(lái)，從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過(guò)。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒(méi)有人再申貸了。

除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問(wèn)題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對(duì)貸款需求少。鄭書記說(shuō)，以前曾有個(gè)村民想開個(gè)養(yǎng)牛場(chǎng)，動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請(qǐng)貸款來(lái)籌資建廠，每戶申請(qǐng)三萬(wàn)，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利。可由于村民對(duì)其的不信任，擔(dān)心收不回三萬(wàn)塊錢，所以這件事最終也沒(méi)辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒(méi)有什么企業(yè)，只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此，我們?cè)诓稍L小賣部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來(lái)擴(kuò)大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒(méi)實(shí)行。

在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問(wèn)卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對(duì)開辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請(qǐng)貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問(wèn)題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問(wèn)我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后，他們說(shuō)的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒(méi)有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語(yǔ)。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠，使得村民對(duì)這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。

除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì)帶來(lái)巨大的債務(wù)。鄭書記說(shuō)，在過(guò)去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。

5.農(nóng)民信用等級(jí)差。

農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過(guò)去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過(guò)程中，我們了解到，過(guò)去只要在銀行認(rèn)識(shí)人，無(wú)需實(shí)質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬(wàn)元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬(wàn)之多。由于一直沒(méi)有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒(méi)錢還，法院也沒(méi)辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬(wàn)元。鄭書記說(shuō)這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。即使銀行想用村民家中東西來(lái)償還，可也沒(méi)有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來(lái)分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國(guó)的小額貸款，就應(yīng)從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國(guó)新農(nóng)村的目的。

（二）從銀行的角度。

小額信貸發(fā)放主要是通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的`是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。

總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過(guò)對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問(wèn)題包括：

雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠，存有“惜貸”、“慎貸”思想，所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒(méi)有宣傳。

小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開展時(shí)間較短，沒(méi)有銀行的宣傳，農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無(wú)所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過(guò)場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說(shuō)小額信貸政策沒(méi)有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

2.信用評(píng)級(jí)方式。

由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)有村黨支書和村委會(huì)成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來(lái)源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過(guò)多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見(jiàn)。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評(píng)定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒(méi)有獲得支持。

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時(shí)保證銀行盈利。

自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤](méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問(wèn)題。

目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無(wú)法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無(wú)擔(dān)保，對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng)，也會(huì)造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場(chǎng)上普遍面臨著信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而使貸款者無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶，對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂(lè)觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來(lái)看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大宣傳力度。

宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來(lái)，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過(guò)政府和銀行兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。

1.政府方面。

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國(guó)的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說(shuō)廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來(lái)看，村支書對(duì)此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過(guò)而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無(wú)人知曉，也沒(méi)人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒(méi)有傳達(dá)到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過(guò)程，但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來(lái)負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。

2.銀行方面。

第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過(guò)發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說(shuō)明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。

第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。

（二）簡(jiǎn)化辦理程序。

在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問(wèn)題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過(guò)多。就北京市而言，個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。

其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保申請(qǐng)者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來(lái)的障礙。

再次，信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過(guò)發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請(qǐng)者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

（三）及時(shí)下放貸款。

貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請(qǐng)貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來(lái)時(shí)，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。

小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。

（四）政策導(dǎo)向。

首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過(guò)一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

其次，針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來(lái)更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國(guó)家，吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們?cè)诒本┦写笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來(lái)看，主要的問(wèn)題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任，銀行利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。

農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實(shí)行過(guò)程中不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。

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[5]北京勞動(dòng)保障網(wǎng)北京市小額擔(dān)保貸款政策問(wèn)答(ol).

小額銀行貸款調(diào)查報(bào)告篇十三

公司歷年?duì)I業(yè)執(zhí)照、公司章程、工商登記等文件，以及歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況記錄、年度檢驗(yàn)。

發(fā)起人、股東的出資情況。

重大股權(quán)變動(dòng)情況（無(wú)此事項(xiàng)則不用提供）。

重大重組情況（無(wú)此事項(xiàng)則不用提供）。

主要股東情況。

請(qǐng)確認(rèn)股東所持有的公司股份是否設(shè)置質(zhì)押；

（1）年月日注冊(cè)成立，注冊(cè)資本：萬(wàn)元人民幣，股本結(jié)構(gòu)如下表：

（2）年月日，經(jīng)股東會(huì)研究決定：增資擴(kuò)股至人民幣萬(wàn)元，股本結(jié)構(gòu)如下表：

（3）年月，增資擴(kuò)股至人民幣萬(wàn)元，股本結(jié)構(gòu)如下表：

員工情況。

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