總結(jié)是我們提升自我、實現(xiàn)個人成長的重要一環(huán)?？偨Y(jié)應(yīng)該突出重點，提煉核心內(nèi)容，避免冗長和啰唆。接下來，小編為大家整理了一些總結(jié)的范文，希望能對大家有所幫助。
個人投資理財規(guī)劃篇一
總而言之，要解決社會現(xiàn)在的居民投資理財中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導(dǎo)下，進(jìn)行個人投資理財行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的.監(jiān)督、管理作用，加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化與現(xiàn)代化，實現(xiàn)投資理財行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
個人投資理財規(guī)劃篇二
(一)股票。
股票是股份公司在籌集資本時向出資人發(fā)行的股份憑證。代表著其持有者(即股東)對股份公司的所有權(quán)。這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利，如參加股東大會、投票表決、參與公司的重大決策。收取股息或分享紅利等。同一類別的每一份股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。每個股東所擁有的公司所有權(quán)份額的大小，取決于其持有的股票數(shù)量占公司總股本的比重。股票一般可以通過買賣方式有償轉(zhuǎn)讓，股東能通過股票轉(zhuǎn)讓收回其投資，但不能要求公司返還其出資。股東與公司之間的關(guān)系不是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。股東是公司的所有者，以其出資額為限對公司負(fù)有限責(zé)任，承擔(dān)風(fēng)險，分享收益。
(二)債券。
債券(bonds)是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等機構(gòu)直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書，具有法律效力。債券購買者與發(fā)行者之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債券發(fā)行人即債務(wù)人，投資者(或債券持有人)即債權(quán)人。債券是一種有價證券，是社會各類經(jīng)濟主體為籌措資金而向債券投資者出具的，并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以，債券又被稱為固定利息證券。
(三)基金。
基金(fund)有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是機構(gòu)投資者的統(tǒng)稱，包括信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。在現(xiàn)有的證券市場上的基金，包括封閉式基金和開放式基金，具有收益性功能和增值潛能的特點。從會計角度透析，基金是一個狹義的概念，意指具有特定目的和用途的資金。因為政府和事業(yè)單位的出資者不要求投資回報和投資收回，但要求按法律規(guī)定或出資者的'意愿把資金用在指定的用途上，而形成了基金。
(四)期貨。
期貨(futures)與現(xiàn)貨相對。期貨是現(xiàn)在進(jìn)行買賣，但是在將來進(jìn)行交收或交割的標(biāo)的物，這個標(biāo)的物可以是某種商品例如黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品，也可以是金融工具，還可以是金融指標(biāo)。交收期貨的日子可以是一星期之后，一個月之后，三個月之后，甚至一年之后。買賣期貨的合同或者協(xié)議叫做期貨合約。買賣期貨的場所叫做期貨市場。投資者可以對期貨進(jìn)行投資或投機。對期貨的不恰當(dāng)投機行為，例如無貨沽空，可以導(dǎo)致金融市場的動蕩。
(五)期權(quán)。
期權(quán)(option;optioncontract)又稱為選擇權(quán)，是在期貨的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種衍生性金融工具。從其本質(zhì)上講，期權(quán)實質(zhì)上是在金融領(lǐng)域中將權(quán)利和義務(wù)分開進(jìn)行定價，使得權(quán)利的受讓人在規(guī)定時間內(nèi)對于是否進(jìn)行交易，行使其權(quán)利，而義務(wù)方必須履行。在期權(quán)的交易時，購買期權(quán)的一方稱作買方，而出售期權(quán)的一方則叫做賣方;買方即是權(quán)利的受讓人，而賣方則是必須履行買方行使權(quán)利的義務(wù)人。
投資的品種2。
(一)權(quán)證。
權(quán)證，是指基礎(chǔ)證券發(fā)行人或其以外的第三人發(fā)行的，約定持有人在規(guī)定期間內(nèi)或特定到期日，有權(quán)按約定價格向發(fā)行人購買或出售標(biāo)的證券，或以現(xiàn)金結(jié)算方式收取結(jié)算差價的有價證券。
(二)黃金。
由于黃金具有美麗的光澤，自然稀少及優(yōu)良的物理和化學(xué)性質(zhì)，為各時期人們寵愛。在可考的人類五千年文明史中，沒有任何一種物質(zhì)像黃金一樣，與社會演化和社會經(jīng)濟締結(jié)成如此密切的關(guān)系，成為悠久的貨幣的載體、財富和身份的象征。因此，在人類文明史演化中，黃金具有了貨幣和商品兩種屬性，相應(yīng)的，黃金的價格也由其兩種屬性的動態(tài)均衡確定。
(三)外匯。
外匯投資，是指投資者為了獲取投資收益而進(jìn)行的不同貨幣之間的兌換行為。外匯是“國際匯兌”的簡稱，有動態(tài)和靜態(tài)兩種含義。動態(tài)的含義指的是把一國貨幣兌換為另一國貨幣，借以清償國際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種專門的經(jīng)營活動。靜態(tài)的含義是指可用于國際間結(jié)算的外國貨幣及以外幣表示的資產(chǎn)。通常所稱的“外匯”這一名詞是就其靜態(tài)含義而言的。
結(jié)合自身實際情況3。
著手理財分三步走。
1.設(shè)定您的理財目標(biāo)。買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提;對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。
2.了解自己處于人生何種理財階段。
不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕?biāo)會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期、退休期。
設(shè)定理財目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。
3.測試您的風(fēng)險承受能力。
風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇，做八道風(fēng)險承受能力測試題，得到對自己風(fēng)險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。
完成以上三步以后，依個人風(fēng)險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品，只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。
個人投資理財規(guī)劃篇三
隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。下面是小編為大家分享個人投資理財規(guī)劃及方法，歡迎大家參考借鑒。
1.活期類p2p：
活期類p2p這些錢可以當(dāng)家里臨時備用金，保證現(xiàn)金充足的流動性。典型產(chǎn)品包括余額寶、微信中的理財通、貨幣基金和活期類p2p。
平時零錢只放5000元在活期p2p中，消費時盡量刷信用卡，把錢都拿去買活期產(chǎn)品。超過5000元后，立馬把多余的錢轉(zhuǎn)投其它p2p平臺，現(xiàn)在會選長期標(biāo)的鎖定收益，有加息券或現(xiàn)金券肯定會用。
2、適當(dāng)選擇長期標(biāo)
3、選擇收益在合理區(qū)間的平臺
其實，投資人之所以會踩雷，往往最主要的原因是太過于追求收益了。有些平臺為了吸引投資者，就會推出高于行業(yè)收益水平的均值。而投資者在選擇p2p平臺前，需對網(wǎng)貸行業(yè)的收益情況進(jìn)行了解?，F(xiàn)在隨著監(jiān)管政策的落實，p2p網(wǎng)貸平臺收益在持續(xù)下降，目前網(wǎng)貸行業(yè)收益區(qū)間在7%-15%之間，盡量不要去碰預(yù)期年化超過15%的平臺，風(fēng)險很大。
4.等額本息還款更好，雖然等額本息還款比到期一次性還本息要煩鎖些，但每月還款能激活我們的資金的流動性，我們可以取出來用到其它方面，也可以繼續(xù)選擇連本帶利復(fù)投，讓我們有了的選擇更靈活便捷。
5.債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，有時也可以看看債權(quán)轉(zhuǎn)讓區(qū)，有時能碰到短期高利率的轉(zhuǎn)讓標(biāo)，它即擁有短期標(biāo)的的流動性靈活，還兼顧了長期標(biāo)的高收益，真得很劃算。
現(xiàn)如今，隨著p2p網(wǎng)貸監(jiān)管步伐的加緊，行業(yè)發(fā)展會更加規(guī)范、合規(guī)，投資者要想選擇安全p2p平臺，還需對平臺進(jìn)行多方面考察，比如房易貸這樣信息高度透明、還是接入銀行存管的平臺。對于投資人來說，是理想的投資選擇，投資人可以多關(guān)注一些。
1、逐步分解自己的財務(wù)目標(biāo)!
短期財務(wù)目標(biāo)，一個月，三個月，半年，一年，長到十年，二十年甚至是一輩子要達(dá)到何種程度的財富目標(biāo)。
2、生活總有先后，排出自己的理財目標(biāo)順序。
事情分先后，先踏實做好自己能夠做的，目標(biāo)遠(yuǎn)大不可怕，關(guān)鍵是不能腳踏實地。
3、持有現(xiàn)金才是王道。
有了近期的目標(biāo)，首先先存下一筆錢，投資理財，必須有財可理，有錢可投。
4、計算個人凈資產(chǎn)。
除開自己的收入，算算自己還有哪些資產(chǎn)，小到長期不用的電子產(chǎn)品，大到車房，算好過后，以后可以進(jìn)行出售或者抵押。
5、你到底是怎么花錢的?
整理出過去三個月的花費，不要成為月光族，賺多少錢不重要，能夠存下多少錢才是真正的本質(zhì)，在整理賬單的時候，看看自己哪些屬于非必要的花費。
6、減少非必要支出!增加必須的支出!
諸如跟朋友應(yīng)酬，非必要娛樂，保險是生活必須的支出，為自己的生活增加一份保障，一減一增讓生活更加美好。
7、堅持儲蓄。
儲蓄是一種美德，在需要錢的時候才發(fā)現(xiàn)平時存錢的重要性，儲蓄可以教給大家一點技巧，平時保存口袋里面的五分之一存起來，養(yǎng)成良好的存錢手段。
8、控制透支。
信用卡是天使也是魔鬼，理性購買商品，購買商品的時候問自己，到底是不是必須的?可買可不買的就不要買，別著急，特別是房子。
9、不斷學(xué)習(xí)投資理財知識。
學(xué)習(xí)投資理財知識，中國缺乏風(fēng)險投資教育，現(xiàn)在不少的p2p都倒閉了，上千億的資產(chǎn)流失殆盡，上百萬人的數(shù)十年家庭儲蓄一朝被騙。
財商是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是指一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔邸?/p>
它包括兩方面的`能力：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。
財商(fq)、智商(iq)、情商(eq)一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的三商，現(xiàn)代社會能力三大不可或缺的素質(zhì)。財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解。它被越來越多的人認(rèn)為是實現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。關(guān)于財商的系統(tǒng)學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，就是財商教育。
財商教育就是建立對待財富的正確態(tài)度，了解財富的運動規(guī)律，科學(xué)合理的運用財富實現(xiàn)人生的夢想。
10、保險。
保險會未雨綢繆，保護(hù)你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少。
11，樹立信譽，償還債務(wù)。
信譽是人在社會上的生存根本，有債不怕，關(guān)鍵是要還，一天還不完，就慢慢還，制定計劃，按時歸還債務(wù)，不要讓借錢成為騙朋友的錢。
個人投資理財規(guī)劃篇四
普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個錢，借助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財，但似乎門檻高（起存5萬）。買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動，就可以稱為資金，那么你就投資長期國債。最好自己設(shè)個期限，假設(shè)為3年，那你按照國家國債發(fā)行計劃，每月去購買一些。時間長了，最好形成滾動循環(huán)狀態(tài)，那么堅持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。具體要做好以下幾方面：
1、學(xué)會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>
2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
3、善于計劃。理財?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考。
5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動那叫投資！
第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
第二步，設(shè)定理財目標(biāo)。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。
第三步，弄清風(fēng)險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。
個人投資理財規(guī)劃篇五
（一）充分了解投資理財?shù)暮x和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財?shù)闹R，進(jìn)而選擇風(fēng)險小的投資工具，避免風(fēng)險，減少損失，實現(xiàn)資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財理念以指導(dǎo)投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進(jìn)行投資理財要謹(jǐn)記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)投資的增值。并且居民個人要確定投資理財?shù)牧鲃有裕醋儸F(xiàn)性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財?shù)闹R體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風(fēng)險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進(jìn)行理性化的個人投資理財行為。在投資理財?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進(jìn)行投資理財?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進(jìn)或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現(xiàn)個人資金的增值，積累人生的財富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當(dāng)今的社會是多樣化、信息化的社會，在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進(jìn)行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風(fēng)險，霸王條款過多，致使居民對投資理財?shù)恼`解，嚴(yán)重者造成居民投資理財?shù)木薮筘敭a(chǎn)損失，導(dǎo)致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導(dǎo)投資理財行業(yè)向科學(xué)化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財公司的工作方式、方法，嚴(yán)肅理財活動中的.宣傳講解內(nèi)容，要對投資理財?shù)暮x和整體知識進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風(fēng)險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導(dǎo)居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴(yán)令明確理財公司對投資過程中雙方責(zé)任，對用戶進(jìn)行細(xì)致的講解，不能有意忽視理財公司的責(zé)任細(xì)則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財活動及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國際上的監(jiān)管運營體系，循序漸進(jìn)地建立健全我國的投資理財?shù)倪\營機制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。
個人投資理財規(guī)劃篇六
物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財?shù)睦砟钆c方法走進(jìn)人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財?shù)男枨蟠龠M(jìn)了經(jīng)濟的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟地位的同時增加經(jīng)濟收入，居民把剩余資金投入到流通當(dāng)中，促進(jìn)了經(jīng)濟建設(shè)以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。
（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達(dá)到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的.認(rèn)知是非常重要的。但是，在實際的投資理財?shù)念I(lǐng)域中，投資理財觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護(hù)好自身的經(jīng)濟收益和相關(guān)權(quán)益。這個問題急需解決，使社會經(jīng)濟回復(fù)平穩(wěn)發(fā)展。
（三）居民投資理財觀念沒有達(dá)到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，只是對投資理財有了基本的認(rèn)識，知道一些投資理財?shù)奶乩?，并沒有對投資理財形成系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識，對理財?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。
個人投資理財規(guī)劃篇七
在文章中，給您介紹完個人小額投資理財誤區(qū)后，將給您一些個人小額投資理財?shù)慕ㄗh。本期個人小額投資理財?shù)慕ㄗh是選擇多元化的理財工具，希望您能從中學(xué)到適合自己的個人小額投資理財?shù)姆椒ê椭R。
1.投資組合多元化分散風(fēng)險。
投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達(dá)到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。
2.理財工具的選擇更注重長期效果。
個人小額投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。
個人投資理財規(guī)劃篇八
根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，全球市場中的基金總額已經(jīng)達(dá)到了23萬億美元，期貨投資基金本身的出現(xiàn)就是應(yīng)對資金市場風(fēng)險管理，同時還對期貨市場基礎(chǔ)已經(jīng)期貨相關(guān)規(guī)范問題提出了一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，對于期貨市場發(fā)展來說，期貨投資基金通過完善化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及相關(guān)制度的完善為更多的期貨投資者提供了更加穩(wěn)定的投資平臺和投資機遇，保證投資者在進(jìn)行期貨投資的過程中，能夠更加完善的維護(hù)自身的合法利益。
二、我國期貨市場發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）清理整頓任務(wù)基本完成目前我國的期貨業(yè)發(fā)展已經(jīng)逐漸的完善，從期貨市場本身的發(fā)展來說，通過進(jìn)行摸索和規(guī)范化的清理整頓，期貨市場規(guī)范化程度提升發(fā)展十分迅速，在法律、規(guī)范以及市場監(jiān)管體系的構(gòu)建等方面都有了明顯的提升?，F(xiàn)今，我國的期貨市場已經(jīng)逐漸形成完善化的交易、風(fēng)險監(jiān)管制度，通過平臺的完善化發(fā)展，能夠有效實現(xiàn)我國期貨投資基金的進(jìn)一步發(fā)展。
（二）實踐造就了一批專業(yè)的期貨管理與投資者隊伍現(xiàn)今，我國的期貨企業(yè)已經(jīng)超過了250家，期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)的最低注冊標(biāo)準(zhǔn)也上升到了叁仟萬元，同時對于期貨經(jīng)紀(jì)公司提出的不可進(jìn)行自營業(yè)務(wù)操作和從事的限制，也在一定程度上降低了經(jīng)濟公司的發(fā)展風(fēng)險，此外，就是期貨企業(yè)通過長期的發(fā)展和實踐，培養(yǎng)了一批專業(yè)化技能和水平較高的期貨管理團(tuán)隊和投資者，目前，我國金融工具存在著較為單一化的問題，金融市場還處于嚴(yán)重不穩(wěn)定的發(fā)展階段，因此，需要進(jìn)一步的對金融工具進(jìn)行整合發(fā)展，實現(xiàn)期貨基金。
（三）期貨市場達(dá)到一定的發(fā)展規(guī)模我國的期貨市場經(jīng)過長期的恢復(fù)發(fā)展，大連、上海以及鄭州三大期貨市場開始進(jìn)行穩(wěn)定的發(fā)展，同時，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進(jìn)步，我國的期貨基金市場在穩(wěn)定的社會環(huán)境下以及堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)發(fā)展背景下，開始受到很多投資者的親睞，更多的投資者愿意進(jìn)行風(fēng)險投資，期貨市場為投資者提供了良好的投資平臺，但是，我國目前的期貨市場還處于初級發(fā)展結(jié)算，在金融法則、相關(guān)規(guī)范以及金融工具的選擇等方面還存在著較多的問題亟待解決，同時很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進(jìn)一步的完善化的發(fā)展，對于我國的期貨市場發(fā)展而言，需要從投資者、期貨市場本身以及相關(guān)的監(jiān)管單位多個角度進(jìn)行共同維護(hù)和發(fā)展，通過多方面的建設(shè)發(fā)展，實現(xiàn)我國期貨基金投資市場整體發(fā)展水平的有效提升發(fā)展。
三、中國發(fā)展期貨投資基金的有利因素。
（一）利用后發(fā)優(yōu)勢目前，我國的期貨基金市場可以通過國際期貨市場的發(fā)展經(jīng)驗進(jìn)行學(xué)習(xí)，通過利用國際市場期貨發(fā)展的經(jīng)驗、教訓(xùn)等進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展。
（二）社會資金充足，有進(jìn)入期貨市場的欲望現(xiàn)今，我國整體來說射虎資金十分充足，投資欲望十分強烈，目前，我國基金中的三分之一資金都是屬于保險公司的投資項目，期貨投資者金融市場進(jìn)行投資的同時風(fēng)險管理工具必不可少，因此，期貨投資基金開始逐漸成為投資者新的創(chuàng)意需求，只有保證整個平臺獲得充足的資金，才能夠?qū)崿F(xiàn)金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。
四、設(shè)立期貨投資基金對我國期貨市場發(fā)展的作用和現(xiàn)實意義。
（一）有利于期貨市場的穩(wěn)定和社會安定通過期貨市場投資結(jié)構(gòu)的科學(xué)、有效的改變，能夠保證機構(gòu)投資者轉(zhuǎn)向投資主導(dǎo)地位，由于機構(gòu)投資者本身在進(jìn)行實際期貨投資過程中較之個人投資者來說更加理性化，因此其投資決策一般都是基于技術(shù)化的理性層面上實施、決定的。此外就是期貨投資基金能夠在期貨市場同社會兩者之間承擔(dān)保護(hù)作用，有效避免期貨市場風(fēng)險對社會穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，保證社會的和諧、可持續(xù)發(fā)展。
（二）有利于保護(hù)期貨市場中小投資者的利益對于期貨投資基金的中小投資者來說，同投資大戶相比較而言，在投資手段、成本以及心理素質(zhì)等方面都有著較大的發(fā)展劣勢，同一般的個人經(jīng)紀(jì)人投資相比較而言，期貨投資基金目前在我國的投資市場中有著較為明確的法律地位，因此，投資者在進(jìn)行實際投資發(fā)展的過程中現(xiàn)任何的違規(guī)行為，投資者可以依據(jù)相關(guān)的法律進(jìn)行自身合法利益維護(hù)，因此，期貨投資基金在投資方面能夠更加安全的保障投資者的合法利益免于受侵害。
（三）有利于推動我國金融創(chuàng)新發(fā)展我國期貨投資在進(jìn)行實際發(fā)展的過程中，除了積極的進(jìn)行國外先進(jìn)期貨投資經(jīng)驗學(xué)習(xí)之外，同時還需要有效的結(jié)合自身期貨的發(fā)展現(xiàn)狀，開辟一條適合我國特殊投資國情的期貨投資基金發(fā)展道路，實現(xiàn)我國期貨市場的進(jìn)一步繁榮化發(fā)展目標(biāo)。
五、總結(jié)。
現(xiàn)今，隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的閑置資金開始不斷的增加，閑置資金為人們進(jìn)行期貨投資奠定了堅實的基礎(chǔ)，目前對于我國的期貨市場發(fā)展來說，我國國內(nèi)市場容量較大以及民間資本充足等條件都在一定程度上吸引著期貨市場的快速發(fā)展，目前，我國期貨市場中大部分都是以小戶的投資者為主，因此在資金實力以及整體的投資水平方面還處于初級發(fā)展階段，很多的規(guī)范化行為以及準(zhǔn)則等還需要進(jìn)一步的完善化的發(fā)展。同時針對期貨市場的維護(hù)和規(guī)范發(fā)展來說也取得了一定的發(fā)展成果，本文主要是針對目前期貨市場的發(fā)展以及我國期貨基金的有效結(jié)合發(fā)展，最終實現(xiàn)我國期貨市場的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。
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個人投資理財規(guī)劃篇九
1、儲蓄存款：這種理財方法是目前最為普遍常見，也是安全系數(shù)最高的。但是經(jīng)過央行的幾次降準(zhǔn)降息，目前各個商業(yè)銀行的活期存款利率已經(jīng)非常低了。定期回報收益相對高一點。
2、基金：目前基金分為股票型基金、貨幣型基金和債券型基金。一般來說，貨幣基金低風(fēng)險，基本上不虧，而且流動性高，隨時可以贖回，一般收老百姓喜歡，但收益不高。年利率在三至五個點之間。股票基金收益高些，但風(fēng)險也大，但如果拿的時間足夠長，一般來說風(fēng)險也為零。債券型基金指基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的基金，在國內(nèi)，投資對象主要是國債、金融債和企業(yè)債。類似與債卷的投資，有專人負(fù)責(zé)管理操作，但是收益較低，抗通貨膨脹的能力差。
3、外匯：外匯投資目前是國際投資市場上交易非?；鸨?，但是外匯交易屬于保證金交易，具有高杠桿風(fēng)險較大，同時國內(nèi)目前還尚未開通外匯投資渠道，如果不具備相關(guān)專業(yè)知識不建議投資外匯。
4、貴金屬：貴金屬長久以來一直是一種非常受歡迎的投資。貴金屬投資分為實物投資、期貨投資和現(xiàn)貨投資，其中期貨和現(xiàn)貨投資的風(fēng)險較大，需要具備一定的專業(yè)知識。
5、收藏：當(dāng)今收藏已經(jīng)不僅僅是個人愛好，更是一種使財富保值增值的良好投資渠道。但是收藏市場水實在是太深，各式各樣的贗品層出不窮，稍有不慎就容易上當(dāng)受騙，所以選擇投資收藏一定要通過正規(guī)合法的渠道獲取相關(guān)收藏品，免得上當(dāng)受騙。
6、債券：目前國內(nèi)的債卷投資品種主要有三類，分別是國債、企業(yè)債和可轉(zhuǎn)債公司債券等。債券投資目前在國內(nèi)越來越受到投資者的追捧，尤其是國債投資，雖說收益不高，但是收益很穩(wěn)定，風(fēng)險非常低，尤其是國債由國家發(fā)行，幾乎是零風(fēng)險，非常適合穩(wěn)進(jìn)型的投資者。
7、期貨：期貨由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標(biāo)的物的標(biāo)準(zhǔn)化合約。目前期貨有商品期貨(如大宗商品，農(nóng)副產(chǎn)品期貨等)、股指期貨等。期貨對相關(guān)專業(yè)能力的要求非常強，具有高收益的同時也有很高的風(fēng)險，適合追求高收益的投資者。
8、微盤交易：目前微盤交易這兩年逐漸在國內(nèi)開始火起來。微盤交易的準(zhǔn)入門檻較低，交易靈活，非常適合初入門的投資者學(xué)習(xí)相關(guān)現(xiàn)貨投資，如果行情把握得到，保持穩(wěn)定盈利還是不困難的。
個人投資理財規(guī)劃篇十
摘要本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。
關(guān)鍵詞個人理財理財產(chǎn)品理財機構(gòu)投資。
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進(jìn)入負(fù)利時代。如何在負(fù)利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。
（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。
就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。
（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)。
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。
（三）金融市場的形成和發(fā)展。
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化。
1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。
20xx年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較??；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析。
（一）基本情況分析。
我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進(jìn)行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。
假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。
（三）我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理。
在我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。
在個人財務(wù)中，一般的負(fù)債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財目的——節(jié)流。
（四）我國個人資產(chǎn)風(fēng)險控制。
一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結(jié)論。
根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
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個人投資理財規(guī)劃篇十一
有人認(rèn)為我只講理論，而不講實踐，似乎將理論(或知識)游離于實踐。我以為這是不對的。其實最近幾年來我愈來愈感覺到理論與實踐相結(jié)合的重要性。先從我個人的體會談起，價值投資的許多爭論表現(xiàn)為觀點的分歧，其實是關(guān)懷的不同。
1、我所關(guān)懷的問題。
當(dāng)前我所關(guān)懷的問題有兩個：
a、引導(dǎo)我走上價值投資之路的問題;。
b、我走上價值投資之路后遇到的新問題。
我的a問題是：格雷厄姆-多德或巴菲特-芒格所提供的投資方略從理論上看是那樣的完美，那樣令人信服和讓人向往，可是在實踐中，又是那么艱難，充滿那么多意想不到的問題。二者間為什么會有這么大的反差?有些人只是簡單地把問題歸結(jié)為價值投資的不適用，與之相對的觀點則把問題歸結(jié)為操作上的失誤，但是他們幾乎沒有反省“反差”，也就是一流的理論和實踐之間的“反差”。由這個問題擴展開去，就是一個帶有普遍性的問題：投資理論和實踐之間究竟應(yīng)該是什么關(guān)系?我們從歷史和現(xiàn)實的所有這類“反差”事件中究竟能夠提取出什么樣的經(jīng)驗教訓(xùn)來?這相當(dāng)于哲學(xué)中的原生性問題。
由此生成這樣一系列的問題：價值投資究竟在什么情況下適用，什么情況下不適用?價值投資與成長投資孰優(yōu)?什么情形下可以進(jìn)行長期投資，什么情形下不能進(jìn)行長期投資?等等。這就是我所關(guān)懷的b問題，相當(dāng)于哲學(xué)中次生性問題。
a和b的內(nèi)在聯(lián)系表現(xiàn)為，沒有a，則無以b;但如果繼續(xù)b，則不能沒有a。a是既往歷史中的表現(xiàn)，盡管它在現(xiàn)實中還在延續(xù);而b則是我們現(xiàn)在的實際。為了解答這些問題，我以為應(yīng)該通過研究歷史、經(jīng)濟、投資等實證學(xué)科來尋找問題發(fā)生的具體原因。因此，必須大量閱讀經(jīng)典著作以及其他一些重要著作，包括投資史上其他重要人物傳記、訪談、報告和信件等等。通過閱讀這些著作，使得自己能夠站在歷史的前沿，從而審視整個市場。
2、一個例證。
比如，如何看待價值投資的適用性問題。當(dāng)前的a股市場已經(jīng)引起了我的興趣。我以為市場正走入了類似于a股1999年所謂的科技股行情。但是這樣的走勢，實際上在美國市場中已經(jīng)上演過兩次，一次是在20世紀(jì)70年代初期，上演了一場“漂亮50”大潰敗的畫面，另一次則是20世紀(jì)90年代末期，上演了一場網(wǎng)絡(luò)股泡沫破滅的悲劇。兩次市場幾乎都表現(xiàn)出一個相似的特點：估值出奇地寬闊，不同股票的估價高的極高，低的極低。并且高估最厲害的一直是表現(xiàn)最好的，而低估最厲害的則一直表現(xiàn)最差，因此股票越來越與其代表的企業(yè)脫鉤，這一點也與今日相似。
引入一些具有代表性的投資者進(jìn)行考察。一個是比爾·魯安，另一個則是朱利安·羅伯遜。比爾·魯安在1973-1974年那幾年時間里，成了當(dāng)之無愧的虧本大王。竟然連續(xù)四年遭受低于標(biāo)準(zhǔn)普爾業(yè)績，比爾·魯安把它比喻成“類似中國的水患之災(zāi)。”更為嚴(yán)重的是到1974年，他的紅杉基金已比市場落后了令人咋舌的36個百分點。到后來，他只好“躲在桌下，不敢聽電話，心里盤算著風(fēng)暴是否已平息。”而朱利安·羅伯遜則更是出演了一曲價值投資的“悲歌”。隨著投資者不斷大量的贖回，最終導(dǎo)致朱利安·羅伯遜的老虎基金因為無法賺錢而解體。不僅老虎基金如此，當(dāng)時股市中各種類型和規(guī)模的價值投資者也都遭遇了重創(chuàng)，沃倫·巴菲特的公司股票在1999年幾乎下跌了32%。另一個著名的價值投資者塞思·卡拉曼在1998年則遭遇了“有史以來第一次出現(xiàn)虧損的財務(wù)年度”，市值下降了16.3%，卡拉曼把它形容為“在我們的傷口上撒鹽”，而這一年正是他股票投資過多，持有現(xiàn)金過少的時候。
3、結(jié)論。
我一直都有這種想法，當(dāng)我們在汲取書本知識時，應(yīng)該將那些理論(或知識)尤其是投資知識視同歷史。歷史是構(gòu)筑理性最重要的基石之一，其中就隱含以史為鑒的意思。因此那些“未能記住歷史教訓(xùn)者，注定要重蹈覆轍?！苯?jīng)典之所以成為經(jīng)典，是因為它們穩(wěn)固如山。以格雷厄姆的《聰明的投資者》為例，雖然格雷厄姆在第一版第一頁就警告我們，“過去經(jīng)驗結(jié)晶而來的規(guī)則”可能隨著時間的流逝而不再有效，但是從今天的投資行為、投資選擇以及股票持有方式等來看，格雷厄姆在第一版中確立的聰明投資的基本原則依然完美而無懈可擊。
之所以必須學(xué)習(xí)理論(或知識)，是因為理論會“講得清楚”，合乎邏輯，力求放之四海而皆準(zhǔn)，并且已經(jīng)被公共地反復(fù)驗證。而實踐就要“想得周全”，不能只此一家、排除其他，因此要博采各家之長，汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，以求事情本身的集成優(yōu)化。所以，應(yīng)該以理論指導(dǎo)實踐，以實踐印證理論。既不能用實踐的方式搞理論，也不能用理論的方式搞實踐，兩者之間既分工又互補。雖然實踐可以出真知，但是在投資領(lǐng)域中卻顯得無比艱難?！斗抢硇苑睒s》的作者羅伯特·希勒認(rèn)為他能夠預(yù)測2008年的金融危機，是因為他喜歡閱讀任何方面的理論，包括社會學(xué)和心理學(xué)等。因此對于我個人而言，無論如何，離開了理論(或知識)，則一事無成。這就是我在學(xué)習(xí)中的初步體會。
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個人投資理財規(guī)劃篇十二
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進(jìn)行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結(jié)束語及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財收益終值表。
(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定。
1.投資理財目標(biāo)不明確投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，咱們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?咱們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2.個人目標(biāo)收益期望過高。
每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有2000多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財。
理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是咱們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于咱們生命周期的不同階段，在某一階段，咱們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，咱們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等咱們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認(rèn)識到為這個潛在的需求進(jìn)行理財?shù)谋匾裕藭r咱們已經(jīng)失去了最佳的理財時機。咱們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>
(二)方法不正確使理財過程缺乏控制。
1.沒有詳細(xì)的收入支出賬簿。
賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出咱們收入支出狀況，更能夠幫助咱們進(jìn)行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調(diào)整。
理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為咱們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控咱們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響咱們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持。
制訂一個好的理財計劃咱們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，咱們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候咱們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
(三)工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險。
1.投資方向主要憑借自身偏好。
個人理財人并不像機構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，咱們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進(jìn)行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么咱們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出咱們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟形式變壞，便會血本無歸。
2.很少利用低風(fēng)險高收益工具。
3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外。
保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，幫助理財人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進(jìn)他們的理財計劃中。一方面是咱們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那咱們所付出的將得不到任何回報。再者咱們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。
(四)觀念狹隘限制理財收益率。
1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域。
理財工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進(jìn)行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。
2.盲目跟風(fēng)成為理財時尚。
個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在咱們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團(tuán)逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢姡つ扛鷱脑诋?dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。
投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理財?yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機行為。而理財這種投資行為一旦被投機所取代后，整個理財計劃便及及可危了。
(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)。
1.集思廣益全盤考慮理財計劃咱們在制訂理財計劃，確定理財目標(biāo)時為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。咱們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機會，也是對理財目標(biāo)很好的整理和匯總。理財目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要咱們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當(dāng)然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，咱們才能夠合理支配咱們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。
2.制定理財目標(biāo)應(yīng)與個人收入相匹配。
當(dāng)咱們將所有理財目標(biāo)匯總后，咱們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣咱們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實的經(jīng)濟狀況進(jìn)行對比。如果差距相當(dāng)大，則說明咱們制定的理財目標(biāo)不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時咱們就需要對理財目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡斈繕?biāo)按重要性和時間性進(jìn)行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃。總之，咱們制訂理財目標(biāo)時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的.空想的，這樣才能夠幫助咱們真正實現(xiàn)夢想。
3.理財目標(biāo)的實現(xiàn)要有階段性。
確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達(dá)三十年，因此咱們必須要將理財目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標(biāo)而給咱們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費也會有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實現(xiàn)。到中年階段，收入較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說咱們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。
(二)時時管理和監(jiān)控理財賬戶。
1.勤記錄巧分類善分析。
理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人收入支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財人的經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，咱們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說到分類，同樣咱們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但咱們可以將各個項目進(jìn)行簡單的分組。收入可以分成工作收入(工資獎金補助福利)，投資收入(利息分紅租金)和其他收入(中獎禮金)，而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用食住行醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們在今后經(jīng)濟狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，咱們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因為在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，收入會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進(jìn)行分析時咱們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。
2.時時監(jiān)控你的理財賬戶。
當(dāng)咱們把理財資金分散投入到各項投資中去時，咱們就已經(jīng)開始了咱們的理財計劃。為了避免風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，咱們必須時刻監(jiān)控咱們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢，或者收益未能達(dá)到咱們分解后的預(yù)期目標(biāo)，咱們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒咱們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險。
做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財資金，咱們就應(yīng)該堅持將每筆收入按比例進(jìn)行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達(dá)30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。咱們可以把這個想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是咱們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果咱們不能堅持咱們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進(jìn)行投入，也就談不上實現(xiàn)咱們的理財目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)。可見，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。
(三)選擇多元化的理財工具。
1.投資組合多元化分散風(fēng)險投資組合多元化對咱們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達(dá)到最佳的收益，但咱們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險的目的。那咱們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時，咱們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，咱們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證咱們的理財資金安全和收益并存。
2.理財工具的選擇更注重長期效果投資理財是一個長期的過程，而咱們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉(zhuǎn)換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果咱們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那咱們這個行為的機會成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給咱們帶來什么收益。舉個簡單的例子，咱們有一套出租房，現(xiàn)在覺得咱們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在咱們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然咱們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時咱們先要分析其成本和收益，更強調(diào)長期收益，以達(dá)到咱們的最終目標(biāo)。
3.建立健全人身保障機制。
雖然咱們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男?，將會對一個家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為咱們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險公司的時候咱們首先要關(guān)注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保咱們在造成意外時能及時得到咱們應(yīng)得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進(jìn)行理財規(guī)劃呢?咱們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭收入最多的人咱們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障咱們的生活。當(dāng)然固定財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險。
(四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念。
1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域。
正如西方經(jīng)濟學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被咱們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果咱們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機會。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認(rèn)為風(fēng)險和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權(quán)費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。
2.相信自我堅守理財計劃。
在理財計劃執(zhí)行的過程中，咱們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使咱們有盲目購買的沖動，這樣就會改變咱們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來咱們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認(rèn)真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導(dǎo)致收益損失，也就是咱們前面提到的機會成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，咱們應(yīng)該堅守咱們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到咱們預(yù)期的理財目標(biāo)的。而如果新的機會風(fēng)險收益率確實非常大的話，咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅持原則另外一個應(yīng)用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，咱們對其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費后的收益達(dá)到咱們的預(yù)期目標(biāo)或計劃目標(biāo)時，咱們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯失拋售最佳時期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。
3.避免風(fēng)險勝于獲取收益。
安全進(jìn)行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。咱們都知道，風(fēng)險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機會進(jìn)行評估呢?風(fēng)險收益率也許是一個比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險收益率=收益率/風(fēng)險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進(jìn)行計算后得出，而風(fēng)險率是債券進(jìn)行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險率越低，風(fēng)險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機會也就越好，理財工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無論收益和風(fēng)險是何種關(guān)系，咱們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險，因為有些風(fēng)險一旦形成所帶來的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對咱們來說也是一筆巨大的財富，但咱們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險就能保證拿到這筆資金，咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。
四、結(jié)束語。
對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則咱們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。咱們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。
資料來源和參考文獻(xiàn)。
1.劉偉：《個人理財》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，
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3.倪正東：《風(fēng)險投資浪潮》，光明日報出版社，
4.于紅霞編輯：《聽李嘉誠講做人·做事·做生意》，中國檔案出版社，
5.劉碩編譯：《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學(xué)出版社，
個人投資理財規(guī)劃篇十三
1、在最便宜的市場上買，到最貴的市場上賣。
2、為了貧窮女孩子的一份嫁妝，可以在猶太教堂里把《圣經(jīng)》賣掉，為了使這個女孩子一生富足，他的嫁妝里必須要有一部《塔木德》。
3、孩子們必須知道的三件事：誰是領(lǐng)導(dǎo)，什么是原則，將由誰來執(zhí)行這些原則。
4、自己不去思考和判斷，就是把自己的腦袋交給別人幫你看管。
5、金錢能買到萬物，惟獨買不到知識。
6、金錢即使在泥濘中依然閃亮發(fā)光。
7、命運也得向金錢和勢力低頭。
8、身體依靠心而生存，心則依靠錢包而生存。
9、錢說話的時候真理就沉默。
10、假如所有人都向同一個方向行走，這個世界必將傾覆。
11、上帝給予光明，金錢散發(fā)溫暖。
12、錢是圓的，它會從你身邊滾走的。
13、錢不是罪惡，也不是詛咒，它在祝福著人們。
14、智慧勝過勇力，而貧窮人的智慧被人藐視，他的話也無人聽從。
15、經(jīng)商之人務(wù)必謹(jǐn)記：“我完全相信你，因此請付現(xiàn)金?！?/p>
16、金錢給神購買了禮物，敲開了神那緊閉的門。
17、為使女兒嫁給學(xué)者，即使變賣一切家當(dāng)也是值得的;為娶學(xué)者的女兒為妻，縱然付出所有的財產(chǎn)也在所不惜。
18、如果你的思維足夠開闊，你的錢包就會隨之增大。
19、有些人過度鉆研學(xué)問，以至于無暇了解真相。學(xué)者中也有類似驢馬之人，他們只會搬運書本。
20、順其自然身心必定健康。
21、借貸之時要找證人作證，施舍之時不可有第三者在場。
22、人生最寶貴的資源并非金錢，而是時間。
23、暫時地放棄一些利益，是為了更多的利益。
24、人要是沒有希望，就會心碎腸斷。
25、一塊錢應(yīng)當(dāng)作兩塊錢用。如果在一個地方錯用了一塊錢，并非損失了一塊錢，而是花了兩塊錢。
26、律法是相對的，政治是相對的，國界是相對的，甚至道德也是相對的，只有你承諾過的合同是永恒的。
27、誰坐得穩(wěn)，命運女神就對誰微笑。
28、吝嗇在有的時候和節(jié)約一樣是一種優(yōu)秀的品質(zhì)。
29、金錢容易引發(fā)意外，任何人對待金錢都要謹(jǐn)慎。
30、人最大的痛苦不是被人欺騙，而是不被人相信。
31、偷來小錢是竊賊，偷來大錢是富豪。
32、思考時請感情離開，因為你需要的是理智。
33、本金有安全保障的投資才是第一流的投資。
34、一個節(jié)儉的女人是家里的財富。
35、一個人能隱瞞財富，但無法隱瞞貧窮。
36、在富人堆里即使站上一會兒，也會問到富人的氣息。
37、有錢未必美滿幸福，沒錢卻是百事悲哀。
38、贊美富者的人，并非贊美人，而是贊美錢。
39、不景氣時仍有人賺錢。
40、在市場上是買不到好運和魅力的。
41、金錢雖非盡善盡美，但也不致使事物腐敗。
42、與一切知識交朋友，也可從朋友那里學(xué)習(xí)知識。
43、沒有能力買鞋子時，可以借別人的，這樣比赤腳走得快。
44、債務(wù)不吵不鬧，就是讓人睡不好覺。
45、即使是敵人，當(dāng)他向你借書的時候，你也要借給他，否則，你便是書的敵人。
46、葡萄長得越豐碩，就越會低下頭來。同樣，越智慧的人，便越懂得謙虛。
47、深井中的水是抽不完的，淺井則一抽見底。
48、狐貍可能掉毛，但丟不掉它的狡猾。
49、眼淚撒種的，必歡呼收割。
50、禁令最嚴(yán)的事，最容易發(fā)生。
51、取悅?cè)吮热偵系鄹匾?/p>
52、人們往往知道鄰居的缺點而不知道自己的過錯。
53、即便是風(fēng)，也要嗅一嗅它的味道，這樣你便知你的來歷。
54、最值得依賴的朋友在鏡子里，那就是你自己。
55、有十個煩惱比僅有一個煩惱好得多。
56、傷人信心者比傷人肉體者其罪更重。
57、害人的東西有三樣：煩惱、爭吵、空錢包。
58、當(dāng)你拯救朋友，使其脫離泥淖時，不要害怕自已沾上骯臟的泥巴。
59、酵母放多了面包是酸的，鹽放多了菜是苦的，由于多了則會喪失稍縱即逝的戰(zhàn)機。
60、上帝也無法使所有的人都滿意。
61、人生之門不是自動門，若是我們不主動地推開或拉開，他就永遠(yuǎn)關(guān)閉著。
62、像愛護(hù)好自己一樣愛護(hù)你的妻子，好好保護(hù)她，不要讓她哭泣，因為神將一滴一滴地計算她的眼淚。
63、預(yù)測人類的行為顯然比預(yù)測天氣更為容易。
64、沒有根據(jù)的憎恨，是最大的罪惡。
65、事情不可能總是壞，也不能總是好。
66、如果店主算不清帳，他的帳就會找他算賬。
67、從幸福轉(zhuǎn)為不幸福只需瞬間，從不幸福轉(zhuǎn)為幸福需要終生。
68、美妙的食物和美好的思想一樣令我感到滿足。
69、邪惡的眼睛看不到任何好東西。
70、要求別人做事時，必須像女人一樣溫柔。
71、束手無策之時，惟有一策可用，就是保持勇氣。
72、若要測知你是否真的敬愛神，只要看你是否愛你的朋友。你應(yīng)當(dāng)盡心、盡情的愛你的兄弟。
73、說話不可過多，即便是最恰當(dāng)?shù)脑掝}。
74、一定要聰明，但也要學(xué)會怎樣裝糊涂。
75、人類最好的朋友是智慧，最大的敵人是欲望。
76、說實話的好處就在于不必記憶曾經(jīng)說過什么。
77、任何捷徑都有一段難走的路。
78、愛情能克服許多困難，金錢能克服一切困難。
79、生活在希望中的人沒有樂曲也跳舞。
80、錢是男人掙的，開銷權(quán)卻在女人手里。
81、不注意小事情的人，將為大事情而苦惱。
82、假若世界上沒有愚人，智者就會感到寂寞。
83、不要用骯臟的手指指點點別人的污點。
84、給兩個朋友當(dāng)裁判必然失去其中的一個。
85、微笑是兩個人之間最短的距離。
86、聰明人深藏才學(xué)，愚蠢人顯露無知。
87、苦惱不是表現(xiàn)在臉上就是保留在心里。
88、由于固執(zhí)，許多人從天堂墜入了地獄。
89、性格猶如石頭上的紋路，誰也擦不掉。
90、富人在姑娘眼里從來都不丑。
91、通往天堂的路只有一條，通往地獄的路有許多條。
92、明智的人沉默寡言，有見識的人心平氣和。
93、半精不傻乃是絕頂聰明之人。
94、貪婪是惟一永不會衰老的激情。
95、小悲哀是大聲的，大悲哀是無聲的。
96、磨坊磨出面粉，舌頭磨出是非。
97、如果你不一分一分的攢，你就永遠(yuǎn)也不會有一元。
98、得體的眼淚勝過不得體的微笑。
99、世界就是這樣：有的人有錢包，有的人有錢。
100、弓箭只能射到看見的人，惡語能夠傷害看不見的人。
101、常發(fā)牢騷的人無人憐憫。
102、想象的病比真正的病更可怕。
103、與人幸福猶如噴灑香水，噴灑之時自己也會沾上幾滴。
104、我只能說當(dāng)我快要倒向一邊時，就向另一邊用力，盡量保持平衡。
105、與其是個曖昧的朋友，毋寧是個明確的敵人。
106、人固然不能撒謊，但有些實情必須隱瞞。
107、歲月是不會制造圣人的，它只會制造老人。
108、一個有教養(yǎng)的人需要三代才能培養(yǎng)出來。
109、沉靜、溫和是有智慧的品質(zhì)。
110、許多人是在為他永遠(yuǎn)看不到的那一天而勞累。
111、生物中只有人會笑，而越賢明的人越會笑。
112、人不能哭著過完一生。
113、不輕易動怒的人算是聰明人。
114、不先傾聽就搶著回答，便是愚蠢。
115、心靈中的黑暗必須用知識來驅(qū)除。
116、謙虛過度就有一半虛偽的成分。
117、受人懷疑的時候，什么也別做。
118、舌頭是身上最小的器官，但能做最重要的事情。
119、沒有智慧的頭腦，猶如沒有蠟燭的燈籠。
120、獸有長舌不能說，人有短舌不該說。
121、秘密只要有一人知道就可能傳遍世界。
122、有經(jīng)驗的人就是一個小先知。
123、對待女性要嚴(yán)肅，對待金錢須慎重。
124、對人要保持一定的距離和多說好話。
125、現(xiàn)在的善行是未來的珍寶。
126、一個人的跌落是另一個人的上升。
127、把食物分給窮人，必然蒙福。
128、惟有錢能使邪惡的舌頭安靜下來。
129、好鄰居是解難的藥物，壞鄰居是招災(zāi)的禍根。
130、真理可以裸身而行，謊言卻不得不穿上衣服。
131、醫(yī)藥能治百病，惟獨貧窮例外。
133、最大和最壞的罪行是貧困。——喬治·肖伯納巴波拉市長。
134、要么高速前進(jìn)要么失敗。——朗訊董事長兼首席執(zhí)行官理查德·麥克金。
139、如果不能打敗他們，就和他們結(jié)合?！突?/p>
142、金錢是惟一的陽光，它照到哪里，哪里就會發(fā)光。——索爾·貝婁。
個人投資理財規(guī)劃篇十四
你不要說，存款太簡單了，不就是把錢放到銀行日積月累嗎?開玩笑，你試試堅持每個月存500元進(jìn)活期，5年不取?定期存款在“理財行為”上來說，確實是最簡單的，但在理財心理上還是有難度的，因為“堅持”不是一件容易的事兒，這就是為啥隨手記這樣的記賬軟件宛如“神一般”的存在了。定期存款雖然年利率只有3.5%左右，但基本沒有風(fēng)險，所以很多人喜歡把錢在銀行做個定期存款，讓利息自動滾入下一期存款，產(chǎn)生“復(fù)利”效應(yīng)。要知道更多的定期存款方法，歡迎加入長投學(xué)堂，學(xué)習(xí)12期存單理財法。
理財門檻：0!只要你想，你有堅持力就行!
二、理財產(chǎn)品和信托。
理財難度：兩顆星。
理財產(chǎn)品是銀行的一種短期集資方式，你只要在銀行開通理財賬戶，并且通過銀行的“心理風(fēng)險測試”，就能夠自主選擇購買，年利率都能在4%-6%，對于有閑錢有沒心思打理的人可謂是不錯的選擇。但是它為啥比定期存款的難度稍大呢?是因為它的起點要求是5萬元，如果你是剛出校門的理財小白，5w門檻略高，中低風(fēng)險，不到期一般不能動。所以一定要把短期內(nèi)肯定用不上的錢或者幾個月后肯定要用的錢放在這里。
這里主頁菌說點個人心得：如果國家在降息，可以買時間長的理財產(chǎn)品，6個月~1年，如果加息，買稍短一點的，3~6個月，但是如果已經(jīng)加過2~3次息了，就不要再做短期，轉(zhuǎn)6個月以上吧。整體來講，除非你的錢非常確定幾個月之后要用，不建議大家做3個月以下的產(chǎn)品，理財產(chǎn)品都有募集期，就是說你這一期到期了，買了下一期產(chǎn)品，要等3~5天，甚至7天左右才能開始計息，那中間這幾天都是活期很虧，何況如果到期之后沒有合適產(chǎn)品，你就要等更長時間。所以，大多數(shù)時候我是比較建議做6個月以上的。
信托和理財產(chǎn)品本質(zhì)一樣，但是有專門的信托人管理投資，起點一般在100w以上，還有一些“類信托產(chǎn)品”起點20w以上，相對地，收益率也比較可觀，如果你把自己會下金蛋的鵝養(yǎng)肥了，信托不失為一種安全管理資金的方法之一。
理財門檻：理財產(chǎn)品5w起~信托一般100w起(類信托20w起)~。
三、基金。
理財難度：兩顆星。
(1)貨幣基金：超短期，流動性高，無手續(xù)費，低風(fēng)險(不會虧)，要用的話當(dāng)天贖回，一般2個工作日后到賬，非常方便，俗稱t+2，有的銀行為了爭取到更多顧客，推出t+0，就是當(dāng)天贖回，當(dāng)天到賬，更加便利!貨幣基金的作用就是替代活期，年化收益率3~5%，作為超短期資金來說，收益已經(jīng)相當(dāng)可觀，活期才0.385%。這部分主頁菌個人不建議多留，1萬以下為宜，可以利用貨幣基金攢錢，攢到一萬就贖回挪到中長期投資。還有就是如果近期有計劃要用的錢可以放這里，有收益方便隨時使用。
理財門檻：低，1w一下為益。
(2)基金定投：中期投資，中低風(fēng)險強制儲蓄，設(shè)置修改取消便捷，小資金通過時間累積大財富。
首先，什么是基金定投?簡單來說，你每月用1000元(假設(shè)，要是覺得多500、300都可以)在固定日子(一般建議定投日設(shè)在下半月，統(tǒng)計來看下半月市場較低迷)買一只基金，第一個月市場好，這只基金凈值高比如=2，那你就買了500份，第二個月市場不好，這只基金凈值低比如=0.5，那你就買了份，兩個月平均下來你就是花了2000元，買了2500份的這只基金，每份成本0.8元，也就是說市場越不好，你的成本越低，當(dāng)牛市一來，你的收益才會越高!這就是為什么你一定要堅持。基金定投肯定會有浮虧!但是不能因為看到賬面是虧的，就灰心放棄，那你就是真的虧了!實際上，賬面越虧、市場越不好，才越要買!現(xiàn)在大多數(shù)人追漲殺跌，投了半年賺不到錢就放棄了，這就是為什么你賺不到錢。
其次，基金定投一定要選擇凈值波動大的股票基金或者緊跟市場的指數(shù)基金，至于為什么上面已經(jīng)說過了，沒波動就沒辦法攤薄成本。
理財門檻：低，每月幾百隨你自便~。
(3)債券型基金：也是比較保險可靠的一種基金，中低風(fēng)險，其實保本基金大部分都是債券基金，但是債券基金不承諾保本，波動又沒有股票和指數(shù)基金大不適合定投，它既可以替代國債和保本基金做單筆中長期配置(風(fēng)險比國債和保本基金大)，又可以替代股票和指數(shù)基金做定投(波動小，成本較難攤薄，收益不甚理想)，總體來說，就是介于中間啦，如果時機趕得好，債熊買進(jìn)，債牛賣出還是有賺頭的。
理財門檻：低。
四、5年期國債。
理財難度：兩顆星。
國債是一種中長期的投資方式，國家信譽有保證，收益不錯，安全性高。首先，3年和1年的國債完全不建議買，比銀行理財高不了多少，完全沒必要，如果能搶到，買個5年期國債還是不錯的，長期投資不急于一時，所以我建議姐妹們買國債要選時機。如果國家一直降息，主頁菌是不推薦大家買，你剛買了，國家加息了，你就虧了。如果國家加息2~3次了，那你就可以出手了，這個時候的5年國債收益基本能達(dá)到6%以上，存?zhèn)€5年還算劃算。但是難度就在于5年國債不好買，每次都要瘋搶，所以非有堅強意志力的筒子，估計買不上?，F(xiàn)在基本所有銀行(除了某些地方銀行、信用社啥的)都賣國債了，辦個網(wǎng)銀，好好研究一下。
理財門檻：低，銀行要求，一般1000元起。
五、保險。
理財難度：兩顆星。
長期投資，專注保障功能，不要強調(diào)收益。避稅、避債理想工具。現(xiàn)在人人談保險色變，其實保險這個東西真的挺好的==你如果想用它賺錢，那主頁菌勸你別做了，時間還不如花在學(xué)習(xí)長投可，收益還不如存定期。但是適當(dāng)?shù)谋ｋU是可以為你未來生活提供保障的。養(yǎng)老保險補充社會養(yǎng)老金，大病險健康險救急，6~的理財型保險可以用于資金規(guī)劃。但是保險水太深，業(yè)務(wù)員也太會忽悠，所以要做的話，最好找個懂的人幫忙看。
理財門檻：低。重點是記住保險保障功能，別強調(diào)受益。
六、股票。
理財難度：四顆星。
大家都知道炒股能夠賺錢，很多人甚至辭職在家專職炒股，但是炒股又是諸多投資渠道里，風(fēng)險比較大的。股市看似門檻低，去銀行或者證券公司開個戶就可以在a股市場里任我行，稍微花點心思，港股、美股要開戶也不是難事。但是炒股的難度在于，你如何選擇好的時間、好的股票進(jìn)行買賣，如果瞎玩，就是去扔錢被莊家玩死的節(jié)奏。巴菲特買入可口可樂公司前，讀了該公司過去50年的財報并潛心研究，最終收益頗豐。所以說，炒股需要花費長時間去學(xué)習(xí)分析公司和炒股的專業(yè)知識，研究各種政策和投資對象，這也是為啥長投學(xué)堂如“小星星般的存在”。
理財門檻：低，開戶費用90元，有些券商是免費。每次最少買入100股，更多的話必須是100的整數(shù)倍，以農(nóng)業(yè)銀行為例，它.9.6收盤價是2.47，你買100股的話就是247塊。
七、樓市。
理財難度：四顆星。
樓市分為住宅和商業(yè)地產(chǎn)。
1)住宅房產(chǎn)作為投資的一種方式，可以說投資量比較大，投資時間比較長，投資收益比較客觀，但是由于目前房地產(chǎn)市場的政策調(diào)控，房產(chǎn)投資也是存在一定風(fēng)險的。住宅連續(xù)十多多年的上漲，很多城市已經(jīng)有很大的泡沫了，所以一些二線和三四線城市已經(jīng)沒有投資價值了。
2)商業(yè)地產(chǎn)逐漸成為樓市投資的主流。但是你沒有一定的資金，是不可能入場的，所以我們這些理財小白還是望洋興嘆，先養(yǎng)好自己的鵝再說吧!
理財門檻：高，這個你懂的。
八、p2p理財。
理財難度：三顆星。
p2p理財是新興的一種理財方式，高收益的特點吸引了無數(shù)投資人的目光。但是由于該市場準(zhǔn)入門檻低，投資風(fēng)險可控性差。近年，倒閉甚至跑路的p2p網(wǎng)貸平臺一家接著一家，在選擇p2p平臺時，需慎之又慎。
理財門檻：低，很多平臺的起投金額都是50元，少部分是100元。
九、收藏。
理財難度：四顆星。
這是一個相對特殊的理財領(lǐng)域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。要是作為一個外行，純粹為投資而投資，那還是早早放棄吧。
理財門檻：普遍較高，你要說就買一張兩張郵票那樣的，那還是算了吧!
個人投資理財規(guī)劃篇十五
一、啟動資金：50萬元。
投資理財?shù)钠贩N現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強，收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
9.黃金、白銀投資。目前在國內(nèi)黃金的購買也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上顯示：目前千足金的價格已達(dá)到三百多元人民幣每克拉。黃金的價格在近幾年內(nèi)已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿為患，有的小型投資者幾年內(nèi)都凈賺了幾萬塊錢，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應(yīng)該是很強的，即便黃金價跌，也不會跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價格漲幅沒有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。
根據(jù)自己的資金情況合理安排，現(xiàn)有資金為50萬元，這個數(shù)額除了房地產(chǎn)投資和部分藝術(shù)品投資外剩下的基本都可以做。我計劃資產(chǎn)按照百分比配比基本上是1:6:3，可以想象成為金字塔的形式，金字塔的最下方是底層，也就是根基也就是最后的比例3，可以拿出資產(chǎn)的30%也就是15萬元購買一些保障類的——保險（大病險，人身險，個人不推薦分紅險），存款（活期可以用于一些應(yīng)急的開支，定期）......金字塔的中部（也就是家庭資產(chǎn)的60%）用于購買一些保本固定收益類的理財，這類的理財以穩(wěn)健為主，像市面上一些p2p理財，股權(quán)投資類的....（這部分理財大致的收益8%-13%，需要去挑選一些資質(zhì)好的資產(chǎn)管理公司，來獲得一些穩(wěn)定的收益）。金字塔的最上層（根據(jù)自己的個人喜好）可以去挑選一些高收益，高風(fēng)險的一些理財，例如（股票，基金，期貨，......）高收益高風(fēng)險的配比占1，主要是為了規(guī)避風(fēng)險，加入這部分的資金有所虧損，資產(chǎn)配比中的60%的收益能夠覆蓋所虧損的。
這樣的一個資產(chǎn)配比，能夠讓資金收益最大化，同時保證資金不會受到損失。
投資管理課程個人作業(yè)。
個人投資理財規(guī)劃篇十六
定期儲蓄是低收入開始儲備資金的首選理財方式，不僅安全可靠，而且手續(xù)方便。嘉豐瑞德理財師建議低收入定期定額存款，讓自己養(yǎng)成儲蓄的好習(xí)慣。另外，不同的銀行，利率都是不一樣的，選擇利率高的銀行存。生活方面提倡勤儉簡約，除去日常生活費用外，該花錢的地方花，不該花錢的地方分文不出。
2、基金投資。
低收入者存到一部分錢，若對各種理財產(chǎn)品也不知如何選擇。那建議你第二步先購買貨幣基金，年化收益率4%左右，不僅風(fēng)險小，亦省時省事，隨用隨取，獲得收益比銀行活期高。若長期堅持投資，收益會更多，當(dāng)然也需要一定的耐心。
前期都是為長期投資理財作好資金的準(zhǔn)備，相信低收入者通過前期的理財，獲得了一筆可觀的投資資金。接下來，長期的投資獲得長期收益是最重要的。該如何進(jìn)行長期投資理財呢？該如何挑選適合自己的理財產(chǎn)品呢？嘉豐瑞德理財師建議，穩(wěn)健型投資者盡量購買固定收益類理財產(chǎn)品，如國債、銀行理財產(chǎn)品(結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品除外)、p2p固定收益類理財產(chǎn)品；激進(jìn)型投資者，風(fēng)險承受能力強，可以購買股票、債券、股權(quán)等。
低收入者不要畏懼理財，越是收入低，越需要去打理資金，讓資金為你賺錢，來獲得較高的收益。
9.低收入者理財做到四點老年無憂。
個人投資理財規(guī)劃篇十七
年輕人愛玩，花錢在娛樂方面是無可厚非的。但要用計劃來控制娛樂，不要只是因為沒錢而無法娛樂。必須量入為出，不要當(dāng)個月光族，耐住寂寞，不要有攤必到，能有效控制自己欲望的人，才能控制成功的到來。
許多人為了遠(yuǎn)離低薪的噩夢，不辭辛苦選擇離鄉(xiāng)背井到國外打工，但不管是東南亞、還是世界其他地方，雖然薪水相對比國內(nèi)要高好幾倍，但物價以及開支也是國內(nèi)好幾倍。所以即使到國外工作領(lǐng)高薪，若是沒有節(jié)制你的欲望，便還是存不到錢。因此，不要將沒錢的原因都怪在薪資上，有錢人的定義不是在于賺多少錢，而是在于存多少錢。
2.制定理財計劃，真正學(xué)會理財。
養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣，不僅能將偶然所賺到的錢有系統(tǒng)地保存下來，也讓我們能擁有更多機會，還可以獲得觀察力、自信心、想象力、熱忱和進(jìn)取心，真正提高賺錢的能力。
要養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣，就必須制定一套完整的理財計劃，這當(dāng)中將會包括居住、債務(wù)、保險、投資、退休、個人所得、遺產(chǎn)等7個計劃，這樣的理財計劃必須有很強的操作性，所以設(shè)計的時候一定要具體化，落實到細(xì)節(jié)問題上，不能有模棱兩可的選擇，以避免帶給自己不必要的麻煩。
當(dāng)然，收入不同，理財計劃也會有所不同。所以不要照抄別人的理財計劃，一定要自己擬定一套屬于自己的具可行性的計劃。說到底，其實還是要趕快開始做，打造屬于自己的聚寶盆才是真的。
別在意本錢有多少，只要有計劃，巧妙地安排，相信累積財富、提前退休的那一天終將不再遙遠(yuǎn)。
想晚年生活無憂，年輕時就要未雨綢繆;開源節(jié)流越早開始越好;這才是提「錢」退休最務(wù)實的方法。
3.除了要記賬，還要分析自己記過的帳。
從小我們就被許多師長們教育記賬的重要性，但記賬可不是記好玩的，日記不能寫得像流水賬，那么你記的帳當(dāng)然也不行!
如果只是每天按時間順序記綠開支，卻不去分析它，久而久之就會變成一蹋胡涂的流水賬，那么一樣會漏財?shù)摹?/p>
記賬也是有方法的，一個懂記賬的人最少會有3本賬本：理財記賬本、發(fā)票檔案本和金融資產(chǎn)檔案本。在記賬的時候，最好能把握以下6個原則：1、大小賬都要記;2、分門別類要理清;3、記賬要收集單據(jù);4、記賬要及時、連續(xù)、準(zhǔn)確;5、要定時「視察」賬本;6、要讓存款看得到。
有了這6個原則，那么你的賬本就會變的專業(yè)很多，每當(dāng)看到賬本時也能因自己沒亂花錢而感到開心，進(jìn)而幫助自己儲蓄。記賬的目的可不是記賬，而是為了找出問題、發(fā)現(xiàn)問題然后改進(jìn)。
4.趁早做長線的固定投資。
曾經(jīng)有人調(diào)查了美國170位百萬富翁，發(fā)現(xiàn)他們有一個共同點，就是很早就開始強迫自己將收入的1/4用于投資。一夜暴富是不切實際的，唯有趁早行動才能趁早致富。
退休理財計劃就是上面這樣了，在退休之前提前規(guī)劃出來，退休之后也不至于不知道如何進(jìn)行p2p投資理財，什么事情都要未雨綢繆，理財更是如此。
個人投資理財規(guī)劃篇十八
隨著我國資本市場環(huán)境的持續(xù)改善、股權(quán)分置改革和證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國股市的結(jié)構(gòu)性缺陷的問題得到了改善，市場的容量和交易量逐漸擴大，債券、基金和期貨的品種不斷創(chuàng)新，準(zhǔn)入門檻逐漸降低。政府“有形”的手與市場“無形的手”相結(jié)合，使得人民幣理財產(chǎn)品不斷豐富和活躍，極大地增強居民理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
我國越來越多的參與國際市場，外資銀行陸續(xù)進(jìn)入中國，促進(jìn)了我國個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了極大的飛躍，加上我國金融機構(gòu)對個人理財業(yè)務(wù)軟硬件的建設(shè)力度的加大，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)上升到了實質(zhì)性的規(guī)劃和操作層面，個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢一片大好。
第一，經(jīng)濟的發(fā)展以及國民財務(wù)的積累，我國的經(jīng)濟總體實現(xiàn)了快中又穩(wěn)的發(fā)展，經(jīng)濟增長帶來的國民財富迅速積累，對財富管理隨之產(chǎn)生了客觀需求，個人理財市場有著巨大的潛力。
第二，國家體制改革的完善，我國在就業(yè)、養(yǎng)老、教育和醫(yī)療體制方面的改革，逐漸解決了居民的后顧之憂。
第三，理財投資產(chǎn)品逐漸豐富，證券投資工具越來越多，股票、期權(quán)、基金、債券等，可以滿足投資者多樣化的投資需求。
銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的期限相對較短，收益率和流動性也較低，無法滿足長遠(yuǎn)的投資計劃。存款類產(chǎn)品，存款類理財產(chǎn)品主要就是指傳統(tǒng)的銀行儲蓄類的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品風(fēng)險小，流動性強，收益率低，在個人資產(chǎn)配置中所占的比例也相對較低。股票，目前股票投資這種方式正在興起，但是股票雖然收益高但是往往也伴隨著高風(fēng)險，大幅度波動的股票市場是投資者都不愿經(jīng)歷的。期貨、外匯和期權(quán)，這類理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，同時這類投資的漲跌幅度沒有界限，在帶來客觀收益的同時很可能帶來投資者難以承受的額巨大虧損。保險產(chǎn)品，保險規(guī)劃可以降低家庭理財?shù)娘L(fēng)險。
（二）證券投資基金的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國證券投資基金包括封閉式基金和開放式基金，開放式基金屬于當(dāng)前我國證券投資基金市場發(fā)展的主流，截至20xx年第一季度，總的發(fā)行規(guī)模8892.95億元，同比增長127.74%平均預(yù)期收益率在4%～6%區(qū)間內(nèi)變化，發(fā)展勢頭足，平均收益率高，尤其獨特的優(yōu)勢。與此同時，我國的證券投資基金產(chǎn)品類型不斷豐富，多元化組合投資逐漸成熟，個人理財市場上的投資者也日趨理性。銷售渠道不斷拓寬，服務(wù)和交易模式也在不斷創(chuàng)新運作日趨規(guī)范，符合我國絕大多數(shù)投資者的需要，但是證券投資基金仍然存在一定的問題。
三、我國個人理財市場上的證券投資基金存在的問題。
（一）資產(chǎn)配置同質(zhì)化嚴(yán)重，投資策略趨同。
我國的基金雖然形成了不同風(fēng)險—收益特點的基金產(chǎn)品，但是受到證券市場發(fā)展的限制，各類基金投資品種選擇的空間不大，導(dǎo)致資產(chǎn)配置同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，投資風(fēng)格相似。
（二）羊群效應(yīng)。
這一效應(yīng)源于委托—代理問題，基金管理人由于能力不足或缺乏激勵機制，不愿意財務(wù)積極的投資策略，在信息優(yōu)勢的作用下，反而會采用與其他管理人相同的投資策略和手段，所以基金管理人普遍采用保守型的投資策略，導(dǎo)致市場的“羊群效應(yīng)”特別明顯。
（三）從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才匱乏。
我國基金行業(yè)快速發(fā)展，人才需求量大，但是各個基金公司之間的競爭也造成了行業(yè)內(nèi)的高端人才流動頻繁，我國基金經(jīng)歷培養(yǎng)期短也直接導(dǎo)致了基金人才的低齡化和閱歷淺，不僅缺乏從業(yè)經(jīng)驗，也缺乏扎實的研究功底。
（四）內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理。
首先基金持有人大會形同虛設(shè)，逐漸失去作用。同時，獨立董事作用不能發(fā)揮，缺乏獨立性。
再次，基金激勵機制尚未建立，造成基金管理人的收益報酬和風(fēng)險責(zé)任的不對稱。
最后，基金托管人無法實施獨立、有效的監(jiān)督。
四、相關(guān)的政策建議。
（一）加強人才建設(shè)、樹立正確的理財觀念。
鑒于我國當(dāng)前理財市場發(fā)展中重產(chǎn)品、不重理念的缺陷，我們必須樹立正確的理財觀念，但是正確的理財理念也離不開從業(yè)人員的詮釋和理財機構(gòu)的宣傳，所以，加強從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，培養(yǎng)和導(dǎo)入現(xiàn)金的理財理念是十分重要的。
（二）加強品牌營銷，樹立品牌意識。
金融機構(gòu)只有順應(yīng)投資者個性化和人文化的發(fā)展趨勢，逐步樹立自己的品牌意識，才能在同業(yè)競爭中脫穎而出，個人理財業(yè)務(wù)今后的發(fā)展自會更加趨向個性化，金融機構(gòu)必須通過不斷更新觀念，進(jìn)行制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（三）發(fā)展理財經(jīng)營模式。
我國當(dāng)前金融機構(gòu)理財是國內(nèi)理財?shù)闹饕问剑瑱C構(gòu)理財由于分業(yè)經(jīng)營的限制和機構(gòu)理財人員缺乏獨立性，導(dǎo)致理財服務(wù)質(zhì)量和效果不佳?？梢酝ㄟ^政策鼓勵和逐步發(fā)展獨立理財模式，逐步提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
（四）完善基金運營機制。
我國當(dāng)前證券投資基金領(lǐng)域缺乏權(quán)威性的評估機構(gòu)，這是造成當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管不足的主要原因，因此要建立健全基金評估機制。同時，可以通過激發(fā)基金業(yè)的行業(yè)內(nèi)競爭來避免產(chǎn)品同質(zhì)化和投資策略雷同化的問題，最后，促進(jìn)開放式的基金發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙叢叢.國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢研究[j].商場現(xiàn)代化，20xx（26）：12.
作者簡介：
曾丹妮（.12—），湖南省常德市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
李佳（1996.10—），四川省南充市人，中央民族大學(xué)財務(wù)管理專業(yè)，本科生。
奉依霖（.11—），湖南省永州市人，中央民族大學(xué)會計學(xué)專業(yè)，本科生。
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