報告需要進行充分的資料收集和分析，以確保其準確性和可信度。在進行報告寫作時，可以借鑒優(yōu)秀報告范文，學習其結(jié)構(gòu)和表達方式，并加以適當改編。基于調(diào)查和研究數(shù)據(jù)，我們?yōu)榇蠹易珜懥艘环萦嘘P(guān)市場走勢的報告。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇一
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我區(qū)電子商務(wù)也得到快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)相互融合、相互支撐，聯(lián)系的更加緊密。在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收，促進健康健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進消費等方面有著積極的意義。
我區(qū)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)有以下幾點特征，一是初成雛形，互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)企業(yè)正在多為在建項目，我區(qū)牛場農(nóng)業(yè)展示園內(nèi)貴陽吉澳電子商務(wù)有限公司、貴州成黔農(nóng)業(yè)科技有限公司等互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)企業(yè)正在按照時序進度推進；二是是我區(qū)牛場農(nóng)業(yè)展示園快速發(fā)展，入駐農(nóng)業(yè)企業(yè)逐步增多，推動互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)發(fā)展條件已經(jīng)成熟，發(fā)展?jié)摿薮?；三是我區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)具有較大優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)嘉年華的舉辦，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)展示園的建設(shè)、牛場的氣候環(huán)境等適合發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)；四是交通便利，區(qū)位優(yōu)勢明顯，且我區(qū)已經(jīng)被列為城市主城區(qū)，借助高鐵、高速公路的優(yōu)勢，農(nóng)產(chǎn)品能夠快速運往全國各地。
一是積極引進高科技農(nóng)業(yè)入駐我區(qū)農(nóng)業(yè)展示園，入駐企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營銷售良好；二是依托貴陽首屆農(nóng)業(yè)嘉年華的舉辦，帶動農(nóng)業(yè)、電子商務(wù)、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)互動、融合發(fā)展；三是積極爭取上級資金支持，及時向上級部門爭取電子商務(wù)發(fā)展資金，協(xié)助企業(yè)及時上報資金申報資料，并跟蹤資金申報進展情況；四是加快農(nóng)業(yè)合作社的建設(shè)，鼓勵農(nóng)村以合作社的形式發(fā)展，形成規(guī)模效應(yīng)，集群效應(yīng)；五是加強調(diào)研，學習先進地方的農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展情況，借助大數(shù)據(jù)發(fā)展的勢頭，鼓勵引導成立農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)交易中心；六是加強互動，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)展示園內(nèi)企業(yè)及時與京東貴州館、淘寶貴州館聯(lián)系對接，鼓勵我區(qū)農(nóng)業(yè)合作社與其簽訂合作協(xié)議。
一是傳統(tǒng)消費觀念的影響，大多數(shù)消費者熱衷于在互聯(lián)網(wǎng)上購買服裝、電器等日常生活用品，而對于蔬菜、水果等購買較小。二是食品安全問題不容小視，農(nóng)產(chǎn)品因保鮮等特殊性，以及農(nóng)殘檢測等，給食品安全監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)；三是推動互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)還需配套建設(shè)物流、快遞等設(shè)施設(shè)備；四是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及還不夠，上網(wǎng)困難、網(wǎng)速慢，甚至很多人無法上網(wǎng)。同時，農(nóng)村居民上網(wǎng)終端也較為落后，無法與目前主流配置相比。五是居民到農(nóng)貿(mào)市場、生鮮超市買菜等的生活習慣短期內(nèi)難于改變，在一定程度上影響互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的推進。
一是建議出臺互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的指導意見或推進計劃，從資金、技術(shù)、稅收等方面支持互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)；二是加強溯源體系建設(shè)，從農(nóng)產(chǎn)品的種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)進行嚴格的監(jiān)管，確保食品安全；三是推動農(nóng)村建設(shè)物流配送體系建設(shè)，完善配送環(huán)節(jié)設(shè)施，確保及時配送；四是加快推進信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵寬帶服務(wù)企業(yè)加快開展寬帶進農(nóng)村工作，進一步普及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；五是加強互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)技術(shù)人才培訓，為互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)技術(shù)提供人才支持；六是積極協(xié)調(diào)銀行、擔保公司等金融機構(gòu)為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供融資，破解企業(yè)發(fā)展融資難題，對于區(qū)內(nèi)企業(yè)開發(fā)網(wǎng)上交易平臺及開展網(wǎng)上交易的，可以采用政策貼息的方式鼓勵其發(fā)展。七是積極引進各類電子商務(wù)人才，充實人才隊伍，開發(fā)網(wǎng)上交易、網(wǎng)上購物等平臺，打造電子互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)發(fā)展升級版。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇二
從20xx年5月阿里巴巴集團成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時金融這個角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來湊熱鬧，20xx年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標志性的品牌，逐漸領(lǐng)導著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個社會的金融交易方式和金融交易效率。對于在全球網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國,目標要建造全球最大的“網(wǎng)絡(luò)金融帝國”。中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場,又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競爭在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展也更值得我們?nèi)テ诖?/p>
(一)．產(chǎn)生原因：
1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g，4g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。
2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
3．互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。
4．網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡(luò)交易方式更為普及。
(二)．調(diào)查分析。
此次調(diào)查采用網(wǎng)上問卷調(diào)查方式：調(diào)查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分敘述調(diào)查內(nèi)容：
1.基本情況調(diào)查：
在參與調(diào)查的人當中使用智能手機的占到總調(diào)查人數(shù)的98%，在使用智能手機的人當中，從不網(wǎng)購，不參與互聯(lián)網(wǎng)購物的人僅占4%。從調(diào)查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時互聯(lián)網(wǎng)金融確確實實已經(jīng)成為很多普通人必不可少的生活消費方式。
網(wǎng)絡(luò)購物的頻率：
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與調(diào)查的人群中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和經(jīng)營的業(yè)務(wù)了解較為清晰，很多人也使用相關(guān)的功能進行支付，轉(zhuǎn)賬，儲蓄，但是在調(diào)查人群中對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)參與很少，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的盈利及經(jīng)營方式了解不夠，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)也較少，可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。
通過對互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調(diào)查，在參與調(diào)查的人群當中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費轉(zhuǎn)賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財工具的人占46%,愿意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最為理財工具的僅占10%，可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對與網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也不愿意辦理和參加?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
使用支付寶辦理的業(yè)務(wù)有：[多選題]4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調(diào)查：
在參與調(diào)查的人群當中，因為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發(fā)生過任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時在參與調(diào)查的人當中很多都擔心因為互聯(lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全不放心，同時也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不夠發(fā)達，可能造成經(jīng)濟損失。
認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的主要原因是[單選題]。
調(diào)查方法。
調(diào)查方法：網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查法。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時期，也暴露了很多缺點：
1.消費者權(quán)益保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權(quán)益，虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風險判斷和管理風險；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
改進方式：
一.要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風險預警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風險預警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二.要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為；其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三.是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇三
零點研究咨詢集團今天發(fā)布調(diào)研報告顯示，九成以上大學生和白領(lǐng)群體最主要的信息獲取渠道為互聯(lián)網(wǎng)。此外，中學生和城市務(wù)工人群的互聯(lián)網(wǎng)使用率也超過了80%，縣城民眾和城市中老年群體的使用率為70%左右。
xx年2月，零點調(diào)查對中學生、大學生、白領(lǐng)群體、城市中老年群體、城市務(wù)工人群和縣城民眾六個群體的信息獲取渠道及主要的互聯(lián)網(wǎng)活動進行了系統(tǒng)調(diào)查。調(diào)查采用入戶訪問、攔截，訪問、在線調(diào)查及電話訪問相結(jié)合的方式，共計回收有效樣本10720個。
調(diào)查結(jié)果顯示，大學生和白領(lǐng)群體互聯(lián)網(wǎng)使用率已經(jīng)接近100%，中學生和城市務(wù)工人群的互聯(lián)網(wǎng)使用率超過80%，縣城民眾和城市中老年群體的使用率也在70%左右。而在使用互聯(lián)網(wǎng)的人群中，九成以上大學生和白領(lǐng)群體(96.4%，90.7%)、半數(shù)以上城市務(wù)工人群和縣城民眾(58.7%，53.7%)最主要的信息獲取渠道為互聯(lián)網(wǎng)，即使城市中老年群體中也有四分之一(25.4%)獲取信息最主要的渠道是互聯(lián)網(wǎng)。
在互聯(lián)網(wǎng)的使用時長上，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生和白領(lǐng)群體日均使用互聯(lián)網(wǎng)時長超過6小時(白領(lǐng)群體6.3小時，大學生6.1小時);縣城民眾和城市務(wù)工人群的.使用時長分別為3.6小時和3.5小時;中學生和城市中老年群體的日均使用時長也接近3小時(中學生2.8小時，中老年群體2.4小時)。
而隨著移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，民眾使用移動終端的時長也在逐漸增長，有趕超pc終端之勢。其中，數(shù)據(jù)顯示，城市務(wù)工人群、中學生、大學生和縣城民眾四類人群使用移動終端的時間已經(jīng)超過pc終端。
對民眾主要的互聯(lián)網(wǎng)活動進行研究后發(fā)現(xiàn)，目前，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度介入民眾生活的方方面面。各群體在互聯(lián)網(wǎng)上進行的活動主要有獲取資訊、學習工作、即時溝通、網(wǎng)絡(luò)社交及各類休閑娛樂。
在pc終端上，白領(lǐng)群體、城市中老年群體、大學生、城市務(wù)工人群和縣城民眾五個群體最主要的活動是“獲取資訊和學習工作”。其中，白領(lǐng)群體、城市中老年群體和大學生提及該項的比例分別高達85.8%、82.1%和81.4%。
而在移動終端上，雖然“即時溝通和網(wǎng)絡(luò)社交”以及“看視頻和聽音樂”等活動提及比例較高，但“資訊獲取和學習工作”也是民眾通過移動終端進行的重要活動。特別是白領(lǐng)群體(71.2%)和大學生(69.5%)，分別有七成左右在移動終端上最主要的活動是“獲取資訊和學習工作”。
研究中還發(fā)現(xiàn)，民眾信息源也趨向集中，主要是通過主流門戶網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)論壇和社交平臺獲取資訊。
一些主流門戶網(wǎng)站，如“騰訊網(wǎng)”、“新浪網(wǎng)”、“搜狐網(wǎng)”和“鳳凰網(wǎng)”等，是各群體民眾獲取綜合類新聞信息時的主要來源;“貼吧”、“天涯論壇”和“網(wǎng)易論壇”等網(wǎng)絡(luò)論壇以豐富性和互動性見長，也是各群體多角度獲取信息的重要來源;當各群體需要獲取科學或?qū)I(yè)類信息時，“豆瓣網(wǎng)”、“知乎網(wǎng)”、“果殼網(wǎng)”和“各類公開課網(wǎng)站”是主要的信息來源。
微信和微博作為強勢興起的社交平臺，也逐漸成為民眾重要的網(wǎng)絡(luò)信息來源。
報告分析認為，微信以強關(guān)系為基礎(chǔ)，具社交優(yōu)勢，朋友和家人的近況消息是其中的重要內(nèi)容。但是，微信上的新聞資訊也受到各群體較強關(guān)注，城市中老年群體(70.6%)最喜歡瀏覽的微信內(nèi)容是“新聞資訊”，白領(lǐng)群體、大學生、城市務(wù)工人群和縣城民眾均將“新聞資訊”排在第二位。
而微博用戶間則呈現(xiàn)出弱關(guān)系的特點，親朋好友的近況消息不如在微信上那樣受關(guān)注。在微博上，民眾更多關(guān)注的是各類新聞資訊。調(diào)查顯示，六個群體最喜歡瀏覽的微博內(nèi)容都是“新聞資訊”。近八成(76.7%)中老年群體最喜歡瀏覽的微博內(nèi)容是“新聞資訊”，白領(lǐng)群體(67%)、大學生群體(66%)和縣城民眾(61.9%)中最喜歡“新聞資訊”的比例也都超過了六成。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇四
互聯(lián)網(wǎng)金融概念自20xx年以來一直被熱炒，它以其一貫生猛的營銷方式強勢介入人們的日常金融活動之中，讓人耳目一新，它不僅是改革開放后的一大創(chuàng)新，而且它在一定程度上沖擊了中國的傳統(tǒng)金融，迫使傳統(tǒng)模式的創(chuàng)新，帶動經(jīng)濟向前發(fā)展。為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的地位，了解和分析廣大人民群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法和態(tài)度，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展空間以及面臨的障礙，我們特在紀念鄧小平逝世100周年之際開展互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風之后，成為大家討論的焦點，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對金融的構(gòu)成要素進行了重構(gòu),是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個體(主要是指金融機構(gòu)的服務(wù)對象)對于降低成本的強烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。
二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。
四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。
二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風險判斷和管理風險;互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風險預警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風險預警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴大金融市場影響力，不斷擴大和維護客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺優(yōu)勢，強化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺安全暢通和信息安全傳輸。對金融機構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放優(yōu)勢，加強對其他金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是第三方支付機構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
當前格局：
整體格局。
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場。
互聯(lián)網(wǎng)金融不會對銀行造成顛覆化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因;從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢，但是要考慮合規(guī)和風險管理(風控)的問題。
從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于中國經(jīng)濟發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化、及時性理財?shù)膶傩詠砜矗啾葌鹘y(tǒng)金融機構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇五
近日，濟南大學向省政府有關(guān)部門報送了《山東省互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告》，建議省政府盡快出臺促進山東互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。這份長達8萬字報告由濟南大學金融研究院耗時半年，先后赴北京、上海、深圳等地進行考察和調(diào)研后完成。報告全文共分為九章，包括“國家促進互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策”、“我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀”、“山東互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況”、“制約山東互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素分析”、“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達地區(qū)的經(jīng)驗”和“山東發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的建議”等部分。
濟南大學金融研究院院長、該研究課題負責人孫國茂教授向鳳凰網(wǎng)山東介紹，8月4日，上海市政府出臺了《關(guān)于促進本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，從多方面提出了加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體措施。事實上，早在今年3月，在《政府工作報告中》中已經(jīng)明確提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。目前，北京、廣東、江蘇等省、市也先后出臺了鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，這些省、市的做法說明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為新一輪經(jīng)濟增長的核心產(chǎn)業(yè)。
孫國茂教授說，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)普及和應(yīng)用范圍越來越廣。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計報告》，截至20xx年6月，中國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達到6.32億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.90%?？梢哉f，社會每一個部門、每個領(lǐng)域都被互聯(lián)網(wǎng)深刻地影響著，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們從事各種社會活動必不可少的工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是在這樣的背景下從無到有，迅速發(fā)展。20xx年12月，阿里巴巴推出支付寶，率先開辟非金融機構(gòu)第三方支付業(yè)務(wù)，目前，國內(nèi)第三方支付年交易額已經(jīng)達到近20萬億元;20xx年6月，阿里巴巴又推出余額寶，僅一年時間余額寶規(guī)模突破5000億元——這意味著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)正面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊和挑戰(zhàn)。
統(tǒng)計顯示，與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相比，山東省在互聯(lián)網(wǎng)金融方面與東部沿海地區(qū)的差距更大。20xx年全省金融業(yè)增加值為2265萬億元，占gdp比重為4.14%，分別低于江蘇、浙江和廣東2.1、3.8和2個百分點。20xx年8月，省政府出臺了《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》(“金改22條”)，提出了未來5年全省金融業(yè)發(fā)展的目標的措施。但是，“金改22條”未對全省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出明確規(guī)劃。從第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資三種主要業(yè)務(wù)模式統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，山東省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，有的業(yè)務(wù)模式甚至是空白(如眾籌融資)。
對于山東省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展滯緩原因，孫國茂教授認為主要有兩個方面：一是山東省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后。20xx年5月，國家工信部出臺了《互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“”發(fā)展規(guī)劃》，隨后一些省、市也出臺了地方性互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)列為重點發(fā)展領(lǐng)域。但是，山東省至今未對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出規(guī)劃。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至20xx年12月，山東省網(wǎng)民數(shù)量為4329萬人，占全國網(wǎng)民總數(shù)7.00%，在全國排名第15位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.70%，不僅遠低于東部沿海省份(60%以上)，甚至低于全國平均水平。今年上半年，國內(nèi)多家權(quán)威機構(gòu)按照日訪問量、交易金額和營業(yè)收入三項指標對所有網(wǎng)站進行排名，在三種不同的排名結(jié)果中，前100名的網(wǎng)站中均沒有山東的網(wǎng)站!二是山東省傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展落后。
根據(jù)濟南大學金融研究院的另一項研究，目前，山東省小微企業(yè)數(shù)量已接近100萬家，融資缺口高達2萬億元，超過全省信貸規(guī)模的40%。這說明，山東省對互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的需求。最后，孫國茂教授介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后勢必對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、地方金融改革以及轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生不利影響。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇六
調(diào)研報告主要包括兩個部分：一是調(diào)查，二是研究。調(diào)查，應(yīng)該深入實際，準確地反映客觀事實，不憑主觀想象，按事物的本來面目了解事物，詳細地鉆研材料。研究，即在掌握客觀事實的基礎(chǔ)上，認真分析，透徹地揭示事物的本質(zhì)。下面是小編為大家?guī)淼幕ヂ?lián)網(wǎng)金融調(diào)研報告，希望各位喜歡！
調(diào)查地點：黑龍江科技大學主校區(qū)內(nèi)。
調(diào)查對象：校區(qū)內(nèi)所有學生。
調(diào)查方式：問卷調(diào)查。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風之后，成為大家討論的焦點，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對金融的構(gòu)成要素進行了重構(gòu),是對傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個體(主要是指金融機構(gòu)的服務(wù)對象)對于降低成本的強烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。
二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護和交易支付順利進行。
四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問卷及結(jié)果統(tǒng)計：
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過金融活動a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
b、了解，未使用c、沒有使用。
5、你對傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
a、高。
b、一般。
c、不高。
a、非?？春?。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來看起來一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點，一是消費者權(quán)益保護問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務(wù)的風險判斷和管理風險;互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運營商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責任，建議金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機構(gòu)加強技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風險預警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風險預警機制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行分類，對高風險互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經(jīng)驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來華開展業(yè)務(wù)，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺安全暢通和信息安全傳輸。對金融機構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放優(yōu)勢，加強對其他金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺尤其是第三方支付機構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇七
目前來看，當前發(fā)展的如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含第三方支付、p2p(網(wǎng)貸)、眾籌、基金銷售、財富管理等不同業(yè)務(wù)模式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬億。而2015年《政府工作報告》中對互聯(lián)網(wǎng)金融“異軍突起”以及“促進健康發(fā)展”的表述，更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界吃下定心丸。而7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法治化和依法監(jiān)管的軌道，互聯(lián)網(wǎng)金融正式結(jié)束“裸奔”，提升了業(yè)界和遲疑者的信心。
那廣大網(wǎng)民是如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的呢？又有多少網(wǎng)民涉足該領(lǐng)域？對此，互聯(lián)網(wǎng)消費調(diào)研中心進行了線上調(diào)查。本次調(diào)查共回收問卷724份，最終獲得有效問卷713份，問卷有效率98.5%。通過對這些第一手數(shù)據(jù)的分析，推出《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場前景調(diào)查報告》。
報告要點。
·超四成網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解一般；
·網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的主渠道；
·余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高；
·網(wǎng)民存款率高；
·購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是網(wǎng)民存款存在的主流形式；
·超九成五網(wǎng)民近半年使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；
·寶寶類產(chǎn)品最受網(wǎng)民青睞；
·安全性是網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首要注重的因素；
·智能手機是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要載體；
·風險高是網(wǎng)民不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因；
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過萌芽期，正在進入快速的市場導入期，但調(diào)查結(jié)果顯示，目前網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度整體來看一般。僅有5.7%的網(wǎng)民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融非常了解，29.2%的網(wǎng)民則表示比較了解。超四成的網(wǎng)民則對互聯(lián)網(wǎng)金融表示了解程度一般?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融還有很長的路要走。
余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高。
·網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的主渠道。
從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)信息的獲取渠道來看，網(wǎng)民主要通過網(wǎng)絡(luò)來獲取，占比85.1%。通過傳統(tǒng)的朋友/同事、家人/親戚等口耳相傳方式獲取相關(guān)信息的網(wǎng)民占比均較低，累計占比10.4%。而通過報紙/雜志等平面媒體及電視廣告等渠道了解互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)民占比更低，累計不足3%。
您主要通過以下哪種渠道了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？
·余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高。
從目前各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，阿里巴巴集團的余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高，表示聽說過余額寶的網(wǎng)民占比超九成。其次為京東白條，網(wǎng)民知名度超六成。其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知名度均在50%以下。尤其是p2p類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在用戶中的影響相對更低。
網(wǎng)民存款率高：寶寶類產(chǎn)品購買集中。
4、是否有存款。
·網(wǎng)民存款率高。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民存款率高，參與調(diào)查的網(wǎng)民中，超八成表示目前有存款。從消費和存儲來看，存錢仍是多數(shù)中國人的習慣。
您目前是否有存款？
5、存款的存在形式。
·購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是網(wǎng)民存款存在的主流形式。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)成為超半數(shù)網(wǎng)民存款存在的主要形式，占比57.1%。而存款以銀行活期形式存在的網(wǎng)民比例也不低，占比42.3%。購買基金的網(wǎng)民比例在30%左右。存銀行定期、購買銀行理財產(chǎn)品及購買股票的網(wǎng)民比例分布在22%-26%之間。
您的存款以哪種形式存在？
·超九成網(wǎng)民近半年使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。
近6個月來，您是否使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？
·寶寶類產(chǎn)品最受網(wǎng)民青睞。
在使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品調(diào)查中，九成網(wǎng)民表示使用過余額寶類的寶寶類產(chǎn)品，這與支付寶受眾廣大有直接關(guān)系。除了余額寶類的寶寶類產(chǎn)品，支付寶錢包/百度錢包等錢包類產(chǎn)品也是用戶較為集中的產(chǎn)品，網(wǎng)民占比67.6%。使用過京東白條等分期類理財產(chǎn)品的網(wǎng)民比例在三成左右。而投資類的p2p理財產(chǎn)品的網(wǎng)民使用比例則相對較低，僅占23.2%。
安全性是網(wǎng)民首要注重的因素。
·安全性是網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首要注重的因素。
網(wǎng)民在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，首要注重的因素是安全性，網(wǎng)民占比高達47.9%，這與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誕生時間短，相關(guān)政策、法規(guī)不完善，國家監(jiān)管不到位有關(guān)。除了安全性，收益率和便捷性也是網(wǎng)民所注重的因素，占比均在兩成左右。整體來看，對于發(fā)展時間不長的互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)民對資金的安全性的重視要遠遠高于收益率。
您選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，首要注重的是什么因素？
4、使用何種設(shè)備進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易？
·智能手機是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要載體。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透，智能手機已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的主要載體，表示一般使用智能手機進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的網(wǎng)民占比為78.9%，接近八成。使用筆記本電腦與臺式電腦進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的網(wǎng)民比例相差不大，接近六成。
您一般在哪種設(shè)備上進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易？
移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得網(wǎng)民上網(wǎng)的習慣由pc端向移動端快速轉(zhuǎn)移，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也紛紛推出各自的移動端app產(chǎn)品。從調(diào)查結(jié)果來看，通過智能手機來下載和使用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品app的網(wǎng)民比例較高，占據(jù)八成。
您是否下載了所用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品app？
三、
·風險高是網(wǎng)民不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于發(fā)展時間短，國家缺乏相應(yīng)的完善的法律法規(guī)，投資者的利益往往無法保障。從調(diào)查結(jié)果來看，風險高也是不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民的首要原因，占比超六成。另外，保密性和收益穩(wěn)定性不夠強是網(wǎng)民不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的第二和第三大原因。
您不選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的原因是什么？
2、未來半年選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的可能性。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的不斷出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將日趨規(guī)范，網(wǎng)民的合法利益將獲得更大的保障。調(diào)查結(jié)果顯示，目前沒有購買過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民中，未來半年內(nèi)將選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財?shù)木W(wǎng)民占比超六成，達到64.3%，而處于猶豫階段的網(wǎng)民比例也在三成以上，市場前景非常值得期待。
您未來半年選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的可能性？
四、參與調(diào)查者基本屬性。
1、性別。
參與調(diào)查者的性別分布。
2、年齡。
參與調(diào)查者的年齡分布。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇八
xx年，新的消費之年。“模仿型排浪式消費階段基本結(jié)束，個性化、多樣化消費漸成主流?！边@是xx年中央經(jīng)濟工作會議，對經(jīng)濟新常態(tài)下的新消費趨勢作出的判斷。會議首次將“積極發(fā)現(xiàn)培育新增長點”單列為主要任務(wù)之一，讓大家將更多的目光放到了消費比重的提高上。
消費正成為經(jīng)濟增長主引擎，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)無疑將在其中展現(xiàn)出更多的力量。數(shù)據(jù)顯示，xx年全年，全國網(wǎng)上零售額達到2.79萬億元，同比增長49.7%，互聯(lián)網(wǎng)成為了一個明顯的消費增長極。
正是有了互聯(lián)網(wǎng)這個載體，消費者更會根據(jù)內(nèi)心的感受和需求進行個性消費，大眾的消費觀念、消費行為、消費方式正不斷發(fā)生變化。
隨著我國市場進一步繁榮發(fā)展，許多新的消費模式及新的服務(wù)應(yīng)運而生。為了滿足顧客的需求，新服務(wù)的滿意度成為了各行業(yè)商家的重點關(guān)注對象。
俗話說商場如戰(zhàn)場，隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，各企業(yè)競爭越來越激烈，不斷推出新消費、新服務(wù)。在新消費模式不斷興起的同時，很多行業(yè)的投訴率也居高不下。
在3·15來臨之際，《每日經(jīng)濟新聞》聯(lián)合hcr(慧辰資訊)推出“新常態(tài)、新消費、新服務(wù)——互聯(lián)網(wǎng)大潮下的新增長極”全國性調(diào)查活動，從消費終端了解客戶對各行業(yè)、各品牌服務(wù)的真實滿意度和企業(yè)對消費的誠信度。
本次調(diào)查以每經(jīng)網(wǎng)為平臺，采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的方式，評選消費者放心的品牌。調(diào)查時間是2月26日~3月7日，共采集有效樣本4362個，其中男性占比59.4%，女性占比40.6%。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇九
（1）樂高起源于丹麥，是英文lego的譯音，是一種利用不同顏色的塑膠積木，通過自己動手動腦，拼插出變化無窮造型的玩具，也被稱為魔術(shù)積木。
（2）星火樂高是星火機床依據(jù)魔術(shù)積木原理，結(jié)合機床結(jié)構(gòu)特點，深度挖掘客戶對機床要求的模糊語言及顯性語言，對其進行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)換，通過對原有模塊的進一步數(shù)據(jù)化，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，為客戶提供個性化產(chǎn)品定制的系統(tǒng)平臺，開啟中國機床行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+時代。
2、星火樂高項目的實施背景。
在以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為時代背景的前提下，傳統(tǒng)的銷售和制造模式已無法適應(yīng)客戶越來越多的個性化需求和同業(yè)企業(yè)間的市場競爭。面對經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)和制造業(yè)薄利時代的到來，星火機床依據(jù)企業(yè)自身特點，結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢和互聯(lián)網(wǎng)思維，研究具有時代和行業(yè)特色的基于機床企業(yè)個性化產(chǎn)品定制系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)云平臺將冷冰冰的機床與沸沸揚揚的互聯(lián)網(wǎng)進行深度融合，使銷售與設(shè)計兩端同時觸網(wǎng)，形成開放式的客戶參與設(shè)計+分享的個性化定制與批量生產(chǎn)，按產(chǎn)品系列和零部件類型實現(xiàn)線上線下雙向交易，打造一個引領(lǐng)時代的全球工業(yè)服務(wù)數(shù)字平臺，以此達到大營銷、大服務(wù)的目的。
1、星火樂高項目的實施基礎(chǔ)。
產(chǎn)品數(shù)字化、模塊化是企業(yè)實現(xiàn)個性化產(chǎn)品定制的重要途徑，星火機床早在上個世紀末就實施了以圖文檔管理為手段的按方抓藥、缺藥補藥的藥匣子工程，經(jīng)過數(shù)十年的數(shù)據(jù)積累和專利轉(zhuǎn)化，梳理出了數(shù)十個產(chǎn)品系列和上百個產(chǎn)品模塊，具備滿足客戶網(wǎng)絡(luò)化個性定制的基礎(chǔ)。
2、星火樂高項目的實施內(nèi)容。
星火樂高項目以客戶的基本需求為出發(fā)點，結(jié)合車床一圓一直的結(jié)構(gòu)特點，從加工范圍、長度、重量、精度等顯性數(shù)據(jù)入手，充分挖掘機床的隱形數(shù)據(jù)、相對數(shù)據(jù)和絕對數(shù)據(jù)，利用模塊化設(shè)計思想和產(chǎn)品配置理論，將產(chǎn)品模塊按規(guī)則劃分為共享型、替換型、量體裁衣型、組合型、拼接型等五大系列，以此梳理出以圓為基礎(chǔ)的樹狀拼湊魔方架構(gòu)，形成盡可能多的柔性化變型產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品零部件清單和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)樹，建立既有迅速查詢、存取瀏覽功能，又能確保數(shù)據(jù)一致性、完整性和安全性的個性化定制平臺。
星火樂高項目通過三層b/s結(jié)構(gòu)、動態(tài)網(wǎng)頁、三維可視化插件、數(shù)據(jù)庫連接等技術(shù)組合集成，使其具備以下功能特點：
（1）能夠使非機床專業(yè)人士的選擇，達到專業(yè)化設(shè)計水準的結(jié)果；
（2）能夠滿足客戶選擇自己希望實現(xiàn)功能的結(jié)構(gòu)模塊；
（4）能夠使客戶選擇的產(chǎn)品進行一系列的性能評估，測試產(chǎn)品是否能夠達到客戶的需求；
（5）能夠使客戶確認產(chǎn)品后，迅速形成產(chǎn)品零部件清單和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)樹圖。
1、應(yīng)用作用。
（1）經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。為企業(yè)注入客戶驅(qū)動制造、敏捷制造等新的生產(chǎn)經(jīng)營理念，將傳統(tǒng)的調(diào)查設(shè)計制造渠道服務(wù)鏈條跨越到訂單+客戶參與的產(chǎn)品定制+電商平臺的新鏈條，實現(xiàn)企業(yè)向以客戶為中心，以市場為龍頭的生產(chǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。
（2）增加市場份額。打破了產(chǎn)品的訂、產(chǎn)、供、展、銷的時間、地域限制，采用主動式客戶服務(wù)，使企業(yè)爭取到了更大的市場和客戶，增加了銷售收入。
（3）降低運營成本。以定單為核心的生產(chǎn)模式將大幅度壓縮供應(yīng)鏈和庫存，降低采購、銷售及相關(guān)業(yè)務(wù)流程的成本，并降低企業(yè)經(jīng)營風險。
（4）快速響應(yīng)市場。在需、產(chǎn)、供一條龍服務(wù)中，減少信息反饋環(huán)節(jié)，極大地方便了企業(yè)對市場和客戶需求信息的了解，迅速提高了企業(yè)響應(yīng)市場的敏捷能力。
（5）增強客戶滿意度。產(chǎn)品按客戶的需求進行定制，同時客戶直接參與設(shè)計方案的確定，并能跟蹤定單的執(zhí)行情況，提高了客戶的產(chǎn)品服務(wù)滿意程度。
2、示范作用。
（1）引領(lǐng)帶動。星火樂高項目的實施將率先打破我國機床制造業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，引領(lǐng)我國機床行業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)時代，通過系列配套措施和兩化深度融合，帶領(lǐng)中國機床企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展，讓中國制造成為中國智造。
（2）承接國家戰(zhàn)略。星火樂高項目的實施必然會促使以關(guān)天經(jīng)濟區(qū)為中心的中西部企業(yè)加快兩化深度融合進程，借助甘肅在陸上絲綢之路黃金地段的優(yōu)勢，承接國家一路一帶發(fā)展戰(zhàn)略，組團向西延伸發(fā)展，為西部崛起做出新貢獻。
（3）聯(lián)動效應(yīng)。星火樂高項目的實施必然會影響到傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈模式和上下游企業(yè)間的合作協(xié)調(diào)機制，為使社會化鏈條和資源有機統(tǒng)一的協(xié)同發(fā)展，通過渠道整合和項目延伸，星火樂高項目將以打造全球工業(yè)服務(wù)數(shù)字平臺為契機，推動機床相關(guān)配套企業(yè)做大做強、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
項目完成后，可新增銷售收入3億元，新增稅金1800萬元，新增利潤4500萬元，經(jīng)濟效益顯著。
1、直接效益分析。
（1）刺激消費極大地滿足了消費者個性化需求，通過引導需求想象力，吸引潛在的消費群體，刺激連帶性消費的產(chǎn)生。由于個性化的產(chǎn)品滿足了客戶特定的需求，即使企業(yè)不進行市場的細分，也能夠滿足不同客戶的需求，因此能夠提高產(chǎn)品的銷量。
（2）擴大市場利用打破了產(chǎn)品銷售的時間和地域限制，實現(xiàn)了產(chǎn)品全球24小時銷售服務(wù)一體化，從而增加市場占有率和銷售收入。
（3）降低成本據(jù)中國制造協(xié)助網(wǎng)調(diào)查，從具體的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看，個性化產(chǎn)品定制系統(tǒng)的好處表現(xiàn)為：減少庫存50%以上；降低訂貨成本50%以上；縮短產(chǎn)品生產(chǎn)周期50%；增加銷售收入15%降低產(chǎn)品成本15%縮短業(yè)務(wù)周期50%70%。
2、間接效益分析。
（1）一方面以信息化促進企業(yè)管理的科學化和規(guī)范化，包括產(chǎn)品數(shù)據(jù)管理、生產(chǎn)計劃管理以及對外協(xié)作管理等方面，同時也提高了企業(yè)在國內(nèi)外市場的知名度和地位，增強了品牌效應(yīng)。
（2）另一方面通過提供個性化的產(chǎn)品和快速響應(yīng)市場的需求，從而提高了客戶的滿意度。
星火樂高項目不僅僅是一個簡單的具有產(chǎn)品展示、訂購交易功能的選型平臺，更是一個與客戶聯(lián)系交流的口碑橋梁。星火樂高項目的實施，將會進一步促進網(wǎng)上產(chǎn)品三維動畫展示、自主推介咨詢、在線視頻培訓、遠程診斷等功能的拓展，從而構(gòu)建以客戶為中心集市場發(fā)展、產(chǎn)品發(fā)展、銷售服務(wù)、客戶供應(yīng)、客戶培訓為一體的工業(yè)服務(wù)體系，打造全球工業(yè)服務(wù)數(shù)字平臺，提供包括機床回收、再制造的產(chǎn)品全生命周期服務(wù)，實現(xiàn)由傳統(tǒng)機床制造商向現(xiàn)代工業(yè)服務(wù)商的業(yè)務(wù)模式拓展。最終，構(gòu)建一個自由設(shè)計、中國智造、全球服務(wù)的新型經(jīng)營模式。
20xx年上半年，受國際國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大影響，星火機床生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境嚴峻，工業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售、企業(yè)效益都出現(xiàn)了不同程度的下降，導致新產(chǎn)品開發(fā)和信息化項目資金投入不足，星火樂高項目受制于資金困難，進展緩慢，嚴重制約企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐，希望能在項目研發(fā)經(jīng)費方面給予一定的支持，不斷提高企業(yè)創(chuàng)新能力，打造企業(yè)新的經(jīng)濟增長點，提高企業(yè)核心競爭力。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇十
為了進一步了解中學生自身使用互聯(lián)網(wǎng)的情況，調(diào)查中學生在使用互聯(lián)網(wǎng)時所可能遇到的問題，發(fā)現(xiàn)中學生在上網(wǎng)時存在的不合理現(xiàn)象，注重合理安排大家的上網(wǎng)時間，我組成員根據(jù)學校布置的任務(wù)，對近xx名的中學生，采用問卷法與面對面詢問的方式展開調(diào)查。調(diào)查的內(nèi)容包括上網(wǎng)的目的、上網(wǎng)的時間、上網(wǎng)的地點、對于互聯(lián)網(wǎng)的認識以及對互聯(lián)網(wǎng)與學習關(guān)系的處理?，F(xiàn)將調(diào)查研究情況顯示如下：
1、中學生上網(wǎng)地點和時間。
據(jù)調(diào)查顯示，中學生xx%是在家里上網(wǎng)的。我想這正是由于生活水平的提高，家庭擁有電腦的數(shù)量增加造成的。其他還有xx%在學校宿舍和xx%在學校機房上網(wǎng)。便利的上網(wǎng)環(huán)境為學生解決不論是學習上還是生活上的問題都提供有必要的幫助。
上網(wǎng)時間的長短代表中學生在網(wǎng)絡(luò)上分散精力的多少。由圖一看出：超過xx%的中學生表示上網(wǎng)時間在1--3個小時以內(nèi)，xx%中學生使用網(wǎng)絡(luò)時間為4---6個小時，只有大約占xx%的中學生上網(wǎng)時間超過8小時。上網(wǎng)時間加長，中學生受到網(wǎng)絡(luò)的影響不知不覺加大。在關(guān)于分享內(nèi)容的調(diào)查上，不難發(fā)現(xiàn)有一半的中學生比較關(guān)注自己感興趣的內(nèi)容，各種視頻、圖片、文字，形式不一，內(nèi)容豐富多彩。這體現(xiàn)出當代中學生追求個性的一面，其次關(guān)注新聞網(wǎng)站與學術(shù)網(wǎng)站的人數(shù)比例相當。
2、上網(wǎng)的目的。
3、當下中學生及家長對網(wǎng)絡(luò)的態(tài)度。
在調(diào)查中，xx%的中學生對于離開網(wǎng)絡(luò)持有無所謂的態(tài)度，但仍有xx%的學生表示離開網(wǎng)絡(luò)會感到很空虛很難過。周末是中學生們上網(wǎng)的高峰時段。家長對此持有不同的看法：xx%的家長認為只要時間合理就可以上網(wǎng)，還有xx%的家長反對孩子上網(wǎng)。大部分家長認為，網(wǎng)絡(luò)最大的好處是“能使子女開闊眼界，增長見識，并掌握好電腦技巧”;同時，家長還覺得網(wǎng)絡(luò)能促進子女的。學習興趣。而學生認為家長反對上網(wǎng)的原因是孩子上網(wǎng)會浪費時間，耽誤學業(yè)。顯然多數(shù)家長內(nèi)心十分矛盾：既希望自己的子女能享受網(wǎng)絡(luò)的好處，更怕因迷戀網(wǎng)絡(luò)而荒廢學業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)資源在一定程度上滿足了中學生們進行探究性學習、研究性學習的需要。而當今學生是否經(jīng)常利用網(wǎng)上資源自主學習？數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)的學生只有在有需要的時候才會利用這些網(wǎng)上資源，只有極少數(shù)的學生是經(jīng)常瀏覽學習資料。
從以上數(shù)據(jù)中，我們認為網(wǎng)絡(luò)確實是豐富了學生的業(yè)余生活，對他們的學業(yè)有所幫助，但其中不乏存在一些問題。比如上網(wǎng)時間過長，關(guān)注娛樂內(nèi)容過多。中學生屬于未成年群體，太長時間的面對電腦，不管是對生理還是心理健康都有很大的害處。
其次，中學生自控能力比較差，容易沉迷于網(wǎng)絡(luò)。過多的瀏覽娛樂信息既會影響學業(yè)，又會對未來發(fā)展帶來不利影響。
第三，過度迷戀網(wǎng)上交友，導致大部分中學生喪失在現(xiàn)實生活中的交際能力；同時，中學生涉世未深，容易受騙，虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界并不像他們想象那般美好，不乏存在一些居心叵測之人，例如，網(wǎng)上聊天引發(fā)網(wǎng)戀，在網(wǎng)戀中存在許多情感陷阱，中學生往往是受害者。這樣不僅傷害了他們脆弱的心靈，而且也耽誤了學業(yè)。
第四，中學生迷戀網(wǎng)絡(luò)游戲?qū)W業(yè)產(chǎn)生沖擊。特別是男同學，更容易沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲，而網(wǎng)游中的暴力等不良因素會危害中學生的心理健康。
最后，小部分家長堅決反對孩子接觸互聯(lián)網(wǎng)也存在問題。當今社會是一個信息技術(shù)日新月異、急速發(fā)展的時代，很多信息都是靠互聯(lián)網(wǎng)來傳播的，相比于現(xiàn)實生活，網(wǎng)絡(luò)的信息傳播速度更快、信息量更大，如果中學生完全不接觸網(wǎng)絡(luò)，就是閉目塞聽，不利于開闊視野。
綜上所述，我們給出如下建議：1、建議上網(wǎng)時間每周1—2小時(最好在周末)。2、將課堂上模棱兩可的知識點記錄下來，利用網(wǎng)絡(luò)上的各大搜索引擎，搜索有關(guān)知識來解決問題。3、老師可以適當布置了解時事的作業(yè)。4、家長在家里督促孩子正確利用互聯(lián)網(wǎng)，來幫助學習。
網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對中學德育工作提出了新的挑戰(zhàn)，同時也提供了許多機遇。我們認為：加強對中學生進行網(wǎng)絡(luò)道德和網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)范教育，自覺筑起心靈的“長城”刻不容緩。
一是加強以理想信念為主題的思想品質(zhì)教育，用正確的人生觀、世界觀和價值觀筑起心靈的“長城”，抵制網(wǎng)上各種不良思潮和有害信息的侵蝕。
二是加強中學生網(wǎng)絡(luò)行為教育和安全教育。制定“中學生網(wǎng)絡(luò)行為規(guī)范”，加大宣傳力度，提高自我保護意識和自我約束能力。
三是各?？梢越M織中學生統(tǒng)一瀏覽思想品德教育的主題主頁，向他們推薦國內(nèi)外諸多優(yōu)秀網(wǎng)站，把中學生們的上網(wǎng)熱情轉(zhuǎn)化為自覺學習先進文化、陶冶高尚情操的動力。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇十一
長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對歷史和現(xiàn)實的客觀分析，站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。
一般而言，農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農(nóng)村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
（一）、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務(wù)的預測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過問，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。
3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。
4、自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動。利益與風險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特征有：1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。
2、借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業(yè)改革深入和市場經(jīng)濟體制的完善，企業(yè)間的兼并、收購以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象，有的企業(yè)通過上述行為盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害，如地震的出現(xiàn)，山洪的暴發(fā)，颶風的驟起，久旱無雨、農(nóng)作物遭病蟲害侵襲等。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。
（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：
1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。
2、行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會，政府為保社會穩(wěn)定，將農(nóng)村合作基金會的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。
長期以來，我國農(nóng)村信用社的管理體制是相當松散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經(jīng)營權(quán)，上級信用聯(lián)社很難進行有效管理。單個信用社由于規(guī)模小，抗風險能力弱，有些信用社對單戶企業(yè)的貸款比重很高，處于高風險狀態(tài)。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯(lián)社的權(quán)力，要在人事、財務(wù)、決策、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對基層信用社的規(guī)范管理；在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風險控制在最低水平。各級農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導作用，在科學分析屬地經(jīng)濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯(lián)動，并強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經(jīng)營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。
當前，農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個層面來實現(xiàn)風險化解機制的再造：
（一）、在政策層面上，要與各級政府聯(lián)動，確立“共擔風險，共同發(fā)展”的理念。
農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現(xiàn)了對歷史的尊重，也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟和農(nóng)村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應(yīng)首先本著實事求是地解決歷史問題的態(tài)度，規(guī)范自身行為，防止逃廢債務(wù)。對于因政府行政指令、經(jīng)濟政策形成的不良貸款，政府應(yīng)該直接承擔起還款責任，或者通過地方財政，或者采取其它有效的政策切實加以落實。對于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷社及其下屬企業(yè)的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應(yīng)該發(fā)揮主導作用，通盤考慮，根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為，政府應(yīng)當通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟規(guī)律，不要再用行政手段來干預農(nóng)信社的正常經(jīng)營活動和信貸資金投向。
其次，各級政府應(yīng)充分調(diào)動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農(nóng)信社的債權(quán)。比如，由于農(nóng)信社風險資產(chǎn)對應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級農(nóng)村經(jīng)濟組織，這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破，土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來抵償債務(wù)；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一范圍的土地，約定在該土地開發(fā)時，將土地開發(fā)收益權(quán)的`全部或部分直接用于清償債務(wù)。
第三，各級政府應(yīng)通過稅收政策，增加農(nóng)信社的收入。比如，減免農(nóng)信社的營業(yè)稅或根據(jù)貸款分類選擇性地減免營業(yè)稅；所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納，并在一定時間內(nèi)全部或部分減免；信用社當年實現(xiàn)的利潤可在稅前直接抵補掛賬虧損。
第四，各級政府應(yīng)建立適當?shù)膿C制，以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位，由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔?；?。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力，使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營遭受破壞，無法償還債務(wù)時，由擔保基金承擔貸款的全部或部分本金，由農(nóng)信社負責剩余本金和全部利息的核銷。
（二）、在操作層面上，要加強制度建設(shè)，加大化解不良貸款的力度。
首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風險，更要防止現(xiàn)在和未來的失誤。我國農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠遠高于商業(yè)銀行的基層分支機構(gòu)，而內(nèi)控水平卻相對落后，這就形成了權(quán)力與控制的不對稱。因此，農(nóng)信社必須加強貸款的制度建設(shè)，主要包括：對基層信用分社實行授權(quán)授信制度，一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級信用聯(lián)社審查；建立與完善包括貸審會制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。
其次，要加強會計、稽核工作，完善內(nèi)部控制機制。要從根本上防范金融風險，必須建立有效的內(nèi)部會計控制與監(jiān)督體系，這包括三個環(huán)節(jié)：一是事前規(guī)范，即針對具體業(yè)務(wù)設(shè)計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統(tǒng)為依托，對業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點和重要事項進行實時監(jiān)控；三是事后檢查，即通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，對各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實性、會計核算的準確性以及風險控制點進行檢查、監(jiān)督。
第三，要落實清收不良貸款責任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人；化解不良資產(chǎn)，第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級經(jīng)營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時采用一些制度性的運作，激勵員工通過扎扎實實的工作攻克難關(guān)。比如，有些地方的農(nóng)信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領(lǐng)導”，限時完成并結(jié)合清收結(jié)果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。
第四，要善于借助中介機構(gòu)的力量。當今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細化且日益專業(yè)化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農(nóng)信社必須學會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業(yè)化服務(wù)，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風險資產(chǎn)，取得了很大收獲。需要強調(diào)的是，實施風險代理，必須建立嚴格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發(fā)生道德風險。
（三）、從長遠考慮，農(nóng)村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據(jù)資產(chǎn)風險程度提取不同比例的風險準備金。在核銷層面上，要有條件地允許農(nóng)村信用社實行“撥備”制度目前，農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準備金的政策，呆賬準備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實際經(jīng)營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數(shù)還是從其構(gòu)成來看，現(xiàn)行的準備率根本不足以防范潛在的金融風險。比如，經(jīng)營狀況相對良好的農(nóng)信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準備金，對呆滯貸款提取50%的準備金，對逾期貸款提取20%的準備金，對正常貸款提取1%的準備金。這樣，可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在盡可能短的時間內(nèi)減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。
其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。
第三，在信用等級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔保，而是以農(nóng)民的信譽作擔保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的實際狀況。
開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務(wù)。要通過過細的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行，為促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇十二
一年一度的高考過后，拿到大學錄取通知書的貧困學子們能否依靠國家助學貸款進入大學深造？金融機構(gòu)發(fā)放的助學貸款能否及時地發(fā)放到貧困學子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進行了深入的調(diào)研。
目前，__市只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社三家金融機構(gòu)發(fā)放過助學貸款，累計發(fā)放助學貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農(nóng)業(yè)銀行144.9萬元，主要為高校助學貸款；農(nóng)村信用社2192萬元，主要為生源地助學貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機構(gòu)助學貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質(zhì)的貸款相比，不良率較低。
（一）生源地助學貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機構(gòu)中只有3家辦理過助學貸款業(yè)務(wù)，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學貸款，發(fā)放助學貸款的單位發(fā)放額也相對較低，與全轄的助學貸款需求相差甚遠。原因是助學貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準備金率的提高，各金融機構(gòu)的存款成本相應(yīng)增加，根據(jù)《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行，不上浮，而__市農(nóng)村信用社助學貸款執(zhí)行利率在基準利率的基礎(chǔ)上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠。
(二)社會對助學貸款認識不足，阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。如我們對某縣的調(diào)查顯示，尋求社會各部門資助的大學生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學生已達100人。但是，很少有貧困學生到銀行部門咨詢助學貸款，而是到民政部門尋求資助。調(diào)查顯示有的學生或居民根本不了解什么是助學貸款，可見社會對助學貸款認識的不足。
（三）發(fā)放生源地助學貸款范圍受限，覆蓋面較低?！禵_省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學生不給予生源地助學貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學范圍，降低了受益覆蓋面。
（四）貸款期限確定不太合理，大學生還款壓力大。按照《生源地國家助學貸款的操作規(guī)程》的有關(guān)規(guī)定，貸款本息可以在學生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，加上上學年限，這樣每一筆助學貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實情況看，大學生的就業(yè)前景并不樂觀，所以很難在規(guī)定期限內(nèi)及時還貸，給大學生造成很大的還款壓力。
（五）相關(guān)管理制度的缺乏，阻礙了助學貸款的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，目前__市金融機構(gòu)中盡管有三家辦理了助學貸款業(yè)務(wù)，但相關(guān)制度建設(shè)還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》，未制定關(guān)于助學貸款發(fā)放和管理的相關(guān)制度以及切合本地實際的助學貸款管理實施細則。
（六）助學貸款的潛在風險增加，使金融機構(gòu)發(fā)放助學貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學生家長死亡或出現(xiàn)重病，家庭負擔過重，學生畢業(yè)后未能找到工作造成。
一是由于目前大學生就業(yè)困難、收入低，可能導致貸款無法及時歸還。二是部分學生及其家長，錯誤地認為助學貸款是國家救濟，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風險也隨之增加。
（一）金融機構(gòu)應(yīng)加大助學貸款的宣傳工作,促進銀行與學生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學貸款業(yè)務(wù)，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進行宣傳；在高考期間設(shè)立助學貸款咨詢服務(wù)臺，接受廣大學子的咨詢，使眾多求學無錢、求貸無門的學生得到貸款資助。
（二）建議有關(guān)部門結(jié)合本地實際，制定助學貸款管理制度。制定專門的助學貸款管理實施細則，規(guī)定具體的操作辦法和獎懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進助學貸款的健康發(fā)展。
（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學生還款積極性。例如助學貸款期限方面，要根據(jù)大學生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。
（四）建議國家財政部門適當提高助學貸款的貼補利息，完善國家助學貸款風險補償機制，以提高金融機構(gòu)對助學貸款投放的積極性。
（五）建立助學貸款保險機制，化解助學貸款的償還風險。由于助學貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學生，擔保方式主要是保證擔保，還有個別為信用貸款，一旦學生家庭出現(xiàn)意外或負擔過重，貸款償還無保障。應(yīng)該積極建立助學貸款保險機制，來化解助學貸款的本息償還風險。
（六）制定增強還貸約束和防范逃貸風險的有效辦法。為有效控制助學貸款的風險，信用社實行了在信用等級評定基礎(chǔ)上發(fā)放助學貸款的方式，將助學貸款納入資信證貸款序列，并進行專項管理，學生在申請助學貸款時，需根據(jù)其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學生為借款主體而導致的貸款風險的加大。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇十三
近兩年來，政府部門和金融機構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔保體系，并取得一定成效。與此同時，農(nóng)民貸款擔保難的問題也逐漸凸顯。目前，農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時，往往因為受抵押擔保手續(xù)的制約而難以貸到款。筆者認為，一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔保體系，另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔保方式，加大對農(nóng)民的資金扶持。
（一）農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況無法為大額貸款提供擔保。以__市為例，__位于__北部，農(nóng)村經(jīng)濟落后、發(fā)展水平較低，農(nóng)戶又屬于社會弱勢群體，經(jīng)濟基礎(chǔ)差、收入水平低，20__年__市農(nóng)民人均純收入僅為3000元，其中：農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營性收入1543.6元、財產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元，而農(nóng)民全年人均生活消費支出達2185元。面對超過小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農(nóng)戶沒有為別人提供擔保的能力。
（二）農(nóng)戶思想守舊害怕承擔擔保責任。改革開放多年來，少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門，留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔保、無償承擔貸款擔保責任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至20__年3月末，全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元，占全部農(nóng)戶貸款的1.87％。
（三）農(nóng)戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過多年辛勤勞作，建起了一定價值的房產(chǎn)，但由于農(nóng)村的房屋一般都沒有房產(chǎn)證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)時有明確規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債?！鞭r(nóng)民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風險的考慮，輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。
（四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費用較高。借款人在辦理抵押物登記時，相關(guān)部門收費較高，還需要經(jīng)過中介機構(gòu)評估，手續(xù)繁、時間長，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對較高，農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔保方式。
（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新貸款擔保方式。針對農(nóng)戶實際情況，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴大抵押擔保標的物的范圍，探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔保方式，解決農(nóng)民抵押難的問題。
（二）銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔?！辟J款。對以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔保”貸款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機構(gòu)取得貸款。
（三）延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費標準。建議政府進一步出臺便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對農(nóng)戶辦理抵押評估登記、貸款公證等費用予以適當減免，降低農(nóng)戶抵押貸款的成本，為農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金困難，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。
（四）組建農(nóng)戶貸款擔保機構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級擔保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔?；?，存入當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔保。同時，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔保協(xié)會等組織，設(shè)立基金為協(xié)會成員貸款提供擔保。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇十四
為了解全區(qū)女性創(chuàng)業(yè)與發(fā)展過程尤其是使用小額擔保貸款以來的熱點、難點問題，引領(lǐng)廣大婦女積極參與經(jīng)濟、政治、文化和社會建設(shè)，實現(xiàn)全面發(fā)展。近期，區(qū)婦聯(lián)就全區(qū)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀及存在問題開展調(diào)研，并針對問題做了有益的探討。
通過調(diào)研，我區(qū)農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)主要渠道為：外出務(wù)工，在市內(nèi)從事服務(wù)、商業(yè)行業(yè)，在家從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)。近兩年來，通過市婦聯(lián)的小額擔保信貸助推行動，有部分婦女有了創(chuàng)業(yè)基金，但比例仍為少數(shù)，外出務(wù)工的農(nóng)村女性占大多數(shù)，自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村女性比例低下，但呈上升勢頭。
1、保守的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村女性創(chuàng)業(yè)。
性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產(chǎn)、照顧老人等家務(wù)方面的沉重負擔給女性創(chuàng)業(yè)帶來了一定影響。同時有些婦女在經(jīng)濟上不獨立，并且傳統(tǒng)觀念認為，婦女所承擔的責任僅限于照顧家庭，操持家務(wù)，尤其是農(nóng)村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔，使廣大婦女既沒有創(chuàng)業(yè)的動力也沒有創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)條件，致使婦女創(chuàng)業(yè)的主動性和客觀條件不足。
2、創(chuàng)業(yè)資金缺乏限制了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
資金不足是婦女創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創(chuàng)業(yè)初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創(chuàng)業(yè)規(guī)模小等原因，存在貸款擔保困難問題。因此，許多婦女具備創(chuàng)業(yè)條件，有好的創(chuàng)業(yè)思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創(chuàng)業(yè)意識不強阻礙了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
一是畏難情緒嚴重，進取意識不強。對自主創(chuàng)業(yè)存在著畏難情緒，思想保守，滿足現(xiàn)狀，擔心投資不賺錢，害怕失??；二是缺乏主動意識，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴重，限制了女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉(zhuǎn)變。有些婦女在潛意識中仍然認同“男主外、女主內(nèi)”的傳統(tǒng)分工模式，在創(chuàng)業(yè)中甘當配角，依賴性較強，不愿意走出來創(chuàng)業(yè)，走出去就業(yè)。
4、自身素質(zhì)束縛了農(nóng)村女性就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
自身素質(zhì)決定了婦女創(chuàng)新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學知識、學技術(shù)的主動性，但由于知識和技能欠缺，對創(chuàng)業(yè)感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創(chuàng)業(yè)婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創(chuàng)業(yè)熱情，即使想創(chuàng)業(yè)，所投資的項目仍在傳統(tǒng)項目上做文章，其投資項目規(guī)模小、缺乏科技含量，規(guī)模層次上不去。
5、小額擔保貸款流程較為復雜，束縛了農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)探路的步伐。
受金融信用危機影響，當前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴格，致使有些文化程度不高的農(nóng)村婦女好不容易燃起的創(chuàng)業(yè)火焰被掐滅。另外，擔保人必須為公務(wù)員的規(guī)定，對有些農(nóng)村婦女來說存在較大困難。
1、進一步加強宣傳引導，轉(zhuǎn)變觀念。
一方面要大力宣傳實踐科學發(fā)展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響并促進農(nóng)村婦女思想觀念轉(zhuǎn)變，引導廣大婦女樹立“四自”精神，激發(fā)農(nóng)村婦女在經(jīng)濟建設(shè)中的積極性和創(chuàng)造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內(nèi)”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創(chuàng)業(yè)的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發(fā)展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用。要廣泛宣傳女性創(chuàng)業(yè)典型和“雙學雙比”活動的先進事跡，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學有榜樣，趕有目標，增強自主創(chuàng)業(yè)的信心和決心。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇十五
從建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案需雙人調(diào)查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，農(nóng)戶對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求逐漸擴大，尤其是對農(nóng)產(chǎn)品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農(nóng)貸額度已無法滿足農(nóng)戶實際需要。另一方面，小額農(nóng)貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農(nóng)戶，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，導致了按期歸還，在一定程度上影響了農(nóng)民貸款的積極性。
近年來，由于農(nóng)村人口外出務(wù)工人員的增加，農(nóng)戶收入不斷增加，對于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢。
近年來，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務(wù)，形成了不良風氣，廣大農(nóng)戶信用意識逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當前農(nóng)村人口流動性大，部分農(nóng)戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無對象，從而導致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實工作中，信貸人員要面對千家萬戶的農(nóng)戶進行調(diào)查、評估、建檔、評級收貸收息等工作，大多數(shù)信貸人員對小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對農(nóng)戶的評級大概了解，導致了農(nóng)村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對性，不能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款。
互聯(lián)網(wǎng)貸款調(diào)研報告篇十六
農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結(jié)合、相互促進，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問題。
支持新農(nóng)村建設(shè)，必須解決好農(nóng)村資金來源問題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險體系、擔保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營和高風險性的特點，農(nóng)信社在農(nóng)戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：
這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風險，在受災(zāi)后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?0__年全國各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失近1600億元人民幣。
農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無法償還貸款時農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構(gòu)來說風險極大。
目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。以__省德慶縣為例，當?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制，風險反而更大。如20__年由于經(jīng)銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而20__年的價格高達3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風險分散機制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因為風險大而不予貸款。
農(nóng)民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機構(gòu)，目前共有營業(yè)機構(gòu)6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶平均每萬人擁有不足一個網(wǎng)點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力，從而限制了對農(nóng)戶貸款的支持力度。
當前，在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村，社會信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農(nóng)業(yè)保險來分散信貸風險。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵和引導農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險公司建立合作關(guān)系，在具體運作中，農(nóng)業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。
我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分擔機制，而在不少發(fā)達國家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，20__年中央財政預算用于“三農(nóng)”的支出達3397億元，比20__年增加422億元。我國可參照國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農(nóng)業(yè)保險，實行保費直補，國家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補償。
同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭”跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險，即農(nóng)業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶來了極大的損失，為了加大消費者對農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風險，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險勢在必行。
建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔保體系，減少農(nóng)信社的貸款風險。可以通過建立政府引導型擔?；?，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農(nóng)貸擔?；?。農(nóng)貸擔?；饘舸鎯υ谵r(nóng)信社，專人負責管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運作型擔?；?。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔保公司，參照中小企業(yè)信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔保基金。由農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔?；?，為成員貸款提供擔保。
因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)模化是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經(jīng)濟帶動作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營、重點支持專戶經(jīng)營的基礎(chǔ)上，有條件、有步驟、有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式。
推進農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過金融工具引導農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔保或資金互助社等，通過互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農(nóng)戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農(nóng)戶資金需求，帶動農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進入市場的風險，也就有效化解農(nóng)村金融風險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來。以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過支持和引導農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農(nóng)村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟資本。
創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上，諸如倉單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準入條件上入手，要發(fā)展多種擔保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。
量身定制信貸品種。針對農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，應(yīng)簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農(nóng)民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村的經(jīng)濟及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，要求針對不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔保貸款品種。因為不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應(yīng)充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。
建立科學的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質(zhì)問題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵外，還應(yīng)結(jié)合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。
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